招商銀行XN分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究

【摘? 要】金融科技的發(fā)展加快了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。論文以招商銀行XN分行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為研究對象，在調(diào)研數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要特征，剖析了存在的問題，提出了轉(zhuǎn)型路徑。研究發(fā)現(xiàn)，XN分行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有金融科技投入持續(xù)加大、人才建設(shè)發(fā)力明顯、各項技術(shù)逐步落地、數(shù)字人民幣帶來發(fā)展新機遇、關(guān)注合規(guī)風(fēng)險等特征；面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架尚需完善，數(shù)據(jù)治理能力薄弱，專業(yè)型、復(fù)合型人才短缺，風(fēng)險控制能力有待提升等問題；提出明確戰(zhàn)略定位、構(gòu)建云基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化數(shù)據(jù)分析與挖掘、建設(shè)智能化運營系統(tǒng)等轉(zhuǎn)型路徑。研究成果可為其他商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字化轉(zhuǎn)型；招商銀行XN分行；對策建議

【中圖分類號】F832.33；F49? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）09-0118-03

1 引言

當前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是全球未來的發(fā)展方向，國家相關(guān)部門作出重要部署，要加快數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的深度融合，推動現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年個人移動手機銀行滲透率預(yù)計達75%，2024年上半年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模預(yù)計達11.2億人。此外，在金融科技化的大趨勢下，金融業(yè)的邊界、研究范式不斷被打破和被重構(gòu)，以銀行業(yè)為代表的金融業(yè)數(shù)字化將是銀行業(yè)發(fā)展的必由之路。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對銀行業(yè)來說是必須邁過去的一個“門檻”，這既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行對數(shù)字化戰(zhàn)略的重視程度和銀行的利潤率具有顯著的正相關(guān)性[1，2]。金融科技在助推商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)方面作用顯著，如改善客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗和感受、提高客戶認可度和黏性等，整體改善銀行的獲客效能[3，4]。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“主戰(zhàn)場”在于零售業(yè)務(wù)[5，6]。招商銀行從客戶、創(chuàng)新、營銷、運營、風(fēng)控等方面的管理維度推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程[7]。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以有效提高商業(yè)銀行的營銷成功率，實現(xiàn)運營效率的大幅提升。金融科技已經(jīng)成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推動力，主要表現(xiàn)在金融產(chǎn)品更智能、融合發(fā)展更智能、客戶體驗更優(yōu)質(zhì)、運營成本更低、運營能效更高等方面[8]。

國家相關(guān)制度和文件明確提出，金融體制機制要支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，在金融科技水平方面要不斷加大投入、提高能力[9]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)依托自身優(yōu)勢，在金融科技投入、專業(yè)型人才培養(yǎng)、組織架構(gòu)優(yōu)化等方面謀篇布局和強抓落實，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展[10]。毫無疑問，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)新的利潤增長點，是銀行業(yè)未來發(fā)展的大趨勢。本項調(diào)查以招商銀行XN分行為研究對象，在調(diào)研分析國內(nèi)外商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對招商銀行XN分行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的問題進行深刻分析，提出有針對性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，調(diào)查成果期望為國內(nèi)其他商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒。

2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特征

2.1 金融科技整體投入持續(xù)加大

近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在金融科技方面的投入不斷加大，尤其是大型銀行和股份制銀行在金融科技方面的投入大且逐步增加。2021年上市銀行年報顯示，國有大行的平均科技投入為179.2億元，股份制銀行為62億元，城商行為8.1億元，農(nóng)商行為4.7億元。招商銀行XN分行不斷加大金融科技的投入力度，在利用金融科技支撐批量獲客方面取得可喜的成績。

2.2 金融科技人才建設(shè)發(fā)力明顯

隨著金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、AI等領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員不斷進入銀行業(yè)系統(tǒng)，尤其是金融科技相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)軍人物及團隊有力推動了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。關(guān)于各商業(yè)銀行金融科技人才的建設(shè)，主要表現(xiàn)為內(nèi)部挖掘培養(yǎng)及外部競聘。招商銀行XN分行一方面加大了內(nèi)部金融科技人才的培養(yǎng)力度；另一方面出臺了一系列引才政策，吸引了一批高水平的金融科技人才的加入，建立了一支“能吃苦、能戰(zhàn)斗”的金融科技團隊，有力地支撐了分行金融科技賦能各項業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.3 金融科技各項技術(shù)逐步落地

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計算是銀行最為關(guān)注的3項技術(shù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在提升商業(yè)銀行管理效率、降低成本及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面作用顯著；區(qū)塊鏈技術(shù)對提升綜合金融服務(wù)水平具有重要意義；云計算能夠助力銀行更快速、更高效地實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎。當前，5G技術(shù)在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中扮演著重要角色，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新性地融合5G、AI及大數(shù)據(jù)，創(chuàng)造出符合當下發(fā)展趨勢的金融產(chǎn)品，這將不斷提高客戶體驗水平，有力推動商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

招商銀行XN分行通過應(yīng)用金融科技在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中取得了一些顯著成果。第一，招商銀行XN分行以薪福通2.0助力代發(fā)獲客。XN分行的薪福通2.0在薪酬代發(fā)、個稅服務(wù)、薪酬計算、電子工資單、員工人事管理、財務(wù)管理等方面建立了強大的平臺優(yōu)勢，目前認證客戶達到260余戶，“先薪福通，后代發(fā)”客戶20余戶。后續(xù)XN分行將通過行業(yè)引薦、協(xié)會宣講、重點企業(yè)專屬策略等方式，持之以恒地做好代發(fā)業(yè)務(wù)。

第二，招商銀行XN分行聚焦數(shù)字化經(jīng)營，提升流量變現(xiàn)能力。以數(shù)字化中臺為核心、支行綜合客戶經(jīng)理為輔助，借力上級單位賦能，結(jié)合客群特色，形成“人+數(shù)字化”的作業(yè)模式和流程，圍繞客戶需求，將批量客戶流有效轉(zhuǎn)化為價值客戶。XN分行通過數(shù)字化平臺搭建實現(xiàn)批量獲客，通過線上經(jīng)營能力提升加大變現(xiàn)力度，以此彌補地區(qū)政府、事業(yè)單位獲客難度大、突破困難，資源稟賦不佳，高質(zhì)量代發(fā)艱難的局面，擴大雙金客群規(guī)模。

2.4 數(shù)字人民幣帶來發(fā)展新機遇

數(shù)字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng)新，同時，兼具金融和科技屬性。數(shù)字人民幣的發(fā)展將會對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行應(yīng)當主動迎接挑戰(zhàn)，積極開展研究，提前規(guī)劃布局，升級支付結(jié)算體系，賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進智能合約創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融等。數(shù)字人民幣是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟的重要一環(huán)，有關(guān)調(diào)查顯示，數(shù)字人民幣可以顯著降低銀行日常經(jīng)營成本，降低反洗錢風(fēng)險，同時，普遍關(guān)注其安全風(fēng)險機制建設(shè)。

2.5 關(guān)注金融科技公司合規(guī)風(fēng)險

《中國銀行家調(diào)查報告（2021）》顯示，銀行業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的最主要戰(zhàn)略任務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，各種規(guī)模的商業(yè)銀行在金融科技布局、人才建設(shè)及前沿技術(shù)研發(fā)投入等方面持續(xù)發(fā)力，但同時帶來的是一系列包括技術(shù)、流程及人員等方面的風(fēng)險。風(fēng)險控制和合規(guī)管理是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大“法寶”，是銀行業(yè)健康發(fā)展的有力保障。

招商銀行XN分行堅守底線，打造“堡壘式”合規(guī)體系，重點關(guān)注事項包括《反詐法》金融治理條款的落實、“九要素”常態(tài)化清理、客戶身份識別有效性排查、提升客戶盡職調(diào)查質(zhì)量等；開展月度合規(guī)銷售履職檢查，包括風(fēng)險評估、老齡客戶銷售的適當性、雙錄比例抽查、持證銷售、分行可疑數(shù)據(jù)核實；開展季度員工異常行為排查，包括關(guān)注員工與第三方公司人員往來、定期開展員工實質(zhì)性談話、現(xiàn)場及非現(xiàn)場開展代客操作檢查、客戶投訴的核實等；開展合規(guī)培訓(xùn)教育，包括分行通報案例、檢查通報、新制度等內(nèi)容的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，覆蓋每位員工，使其知曉銀行通報的各類風(fēng)險事件及管理要求。

3 招商銀行XN分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

3.1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架尚需完善

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機構(gòu)的必答題和必選項。在銀行業(yè)高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下，仍然存在戰(zhàn)略規(guī)劃不清晰、缺乏科學(xué)的決策機制，導(dǎo)致規(guī)劃落地難、不落地等問題。當前，招商銀行XN分行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃方面，仍缺乏頂層架構(gòu)的設(shè)計，造成部門各自發(fā)力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈散點狀、協(xié)同合作不足，導(dǎo)致投資浪費，產(chǎn)生部門間組織協(xié)調(diào)混亂、業(yè)務(wù)流失等負面影響。

3.2 數(shù)據(jù)治理能力薄弱

數(shù)據(jù)治理是推動金融科技進步和數(shù)字化發(fā)展的基礎(chǔ)。在數(shù)字經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行需要通過有效的數(shù)據(jù)治理工作建立起自身的數(shù)字資產(chǎn)，并從數(shù)字化客戶體驗、數(shù)字化運營管理和數(shù)字化生態(tài)建設(shè)等方面提升自身競爭力。

當前，招商銀行XN分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的技術(shù)風(fēng)險中，包括數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、傳統(tǒng)風(fēng)險管理體系難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，其中最重要的是數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。調(diào)查顯示，在招商銀行XN分行中，數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來內(nèi)部使用場景的不斷增加，數(shù)據(jù)邊界變得模糊，數(shù)據(jù)安全保護難度將不斷加大。

3.3 專業(yè)型、復(fù)合型人才短缺

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中人才的缺乏是主要問題之一。習(xí)近平總書記強調(diào)，必須堅持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動力。金融科技屬于交叉領(lǐng)域，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要依靠金融科技，而金融科技涉及經(jīng)濟學(xué)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與算法、計算機、人工智能與應(yīng)用等多個學(xué)科，需要實用型和專業(yè)化的復(fù)合型金融科技人才。

根據(jù)畢馬威2021年6月發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》，70%的被調(diào)研銀行表示“數(shù)字化專業(yè)人才短缺”是制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最主要因素。而長期以來，諸多銀行自主培養(yǎng)人才面臨難度大、投入高、周期長等問題。對于招商銀行XN分行而言，數(shù)字化領(lǐng)軍人才和內(nèi)部專家有限，復(fù)合型人才占比較低。同時，相應(yīng)的外部引入和激勵機制有待進一步完善，存在人才流出現(xiàn)象。人才“引不進”“養(yǎng)不起”的障礙在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中仍然存在。

3.4 風(fēng)險控制能力有待提升

在運用金融科技創(chuàng)新升級的過程中，銀行業(yè)可能會面臨業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。例如，隨著人臉識別技術(shù)的廣泛應(yīng)用，深度偽造問題為客戶和金融機構(gòu)均帶來了不小的損失。招商銀行XN分行如何搭建與實際相匹配的風(fēng)險管理流程，把控金融科技創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)形態(tài)下引入的業(yè)務(wù)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，保證行業(yè)健康發(fā)展，依然任重道遠。

4 招商銀行XN分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

4.1 明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要任務(wù)是制定明確的戰(zhàn)略定位，包括目標、方向、保障措施等。商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型國內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，深刻認識領(lǐng)會相關(guān)國家政策、制度及文件要求，科學(xué)研判當下技術(shù)、市場發(fā)展情況，結(jié)合各商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、組織架構(gòu)、遠景規(guī)劃、自身優(yōu)勢，制定科學(xué)合理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。例如，招商銀行以“數(shù)字招行”助力“數(shù)字中國”建設(shè)，其自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得重大進展。2022年12月5日，隨著最后一批賬戶順利遷移上云，歷時3年，招商銀行“全面上云”工程基本完成，標志著“數(shù)字招行”底盤完成升級換代。沿著線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化和生態(tài)化五大發(fā)展路徑，招商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出扎實一步，為服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化兩大數(shù)字經(jīng)濟核心領(lǐng)域，打下堅實基礎(chǔ)。

4.2 構(gòu)建云基礎(chǔ)設(shè)施

云計算在數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性和戰(zhàn)略性作用，已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石和樞紐。招商銀行XN分行加快云建設(shè)的思路和規(guī)劃可以從加強IT基礎(chǔ)設(shè)施標準化建設(shè)、提升云計算自主可控能力、有條不紊分步建設(shè)云平臺、加大金融科技人才培養(yǎng)力度等方面入手。云計算作為數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施，私有云、公有云、混合云等多種云正在為各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)上的支撐。出于安全可控、服務(wù)效能等方面考慮，招商銀行XN分行對建設(shè)和應(yīng)用私有云尤為重視。

4.3 優(yōu)化數(shù)據(jù)分析與挖掘

隨著金融科技的深入應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步推進，數(shù)據(jù)已成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展已成為商業(yè)銀行工作重心。招商銀行XN分行從業(yè)務(wù)、技術(shù)兩個維度對數(shù)據(jù)進行了挖掘和優(yōu)化。在業(yè)務(wù)思路方面，秉承“以業(yè)務(wù)為核心、以思路為重點、以挖掘技術(shù)為輔佐”的原則，從特征標簽優(yōu)化、特征標簽重構(gòu)、特征標簽前移3個方向進行優(yōu)化。在技術(shù)方面，主要是在建模的算法和建模的技巧方面進行比較、權(quán)衡，建模的算法優(yōu)化是指不同建模算法的選擇過程；建模技巧的優(yōu)化是指在特定的建模算法基礎(chǔ)上，模型特征標簽的不同抽樣方法或不同預(yù)處理方法的選擇過程。

招商銀行XN分行應(yīng)多方位地集成結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立用戶多維圖，優(yōu)化客戶數(shù)據(jù)管理維度。通過建立一體化數(shù)據(jù)平臺，以覆蓋銀行數(shù)據(jù)的全生命周期，加強數(shù)據(jù)分析與挖掘的實踐，分析客戶高階信息，形成以用戶為中心的全維度數(shù)據(jù)視圖。招商銀行XN分行應(yīng)秉持“以客戶為中心”的發(fā)展理念，不斷加強對銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理，高效精準滿足客戶需求。

4.4 建設(shè)智能化運營系統(tǒng)

招商銀行XN分行應(yīng)通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用和智能化系統(tǒng)的建設(shè)，提高銀行的內(nèi)部操作效率，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化和標準化，包括引入成熟的數(shù)據(jù)中臺系統(tǒng)支撐服務(wù)、標準化管理流程、提高智能風(fēng)控能力等。數(shù)字化運營系統(tǒng)能幫助商業(yè)銀行重塑運營體系，實現(xiàn)端到端、從前臺到后臺的全面轉(zhuǎn)型。

5 結(jié)論

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解領(lǐng)會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵及表現(xiàn)特征，主動跟進金融科技發(fā)展的脈絡(luò)，熟練融合最新金融科技，推動銀行內(nèi)部組織機構(gòu)的變革，破解各環(huán)節(jié)存在的障礙，高效提高商業(yè)銀行整體能效，創(chuàng)造更高的價值，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。本文以招商銀行XN分行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例，建議招商銀行XN分行增加對數(shù)字化技術(shù)研發(fā)的投入，全面推進數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)的高效高質(zhì)量發(fā)展，同時，通過明確戰(zhàn)略定位、構(gòu)建云基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化數(shù)據(jù)分析與挖掘、建設(shè)智能化運營系統(tǒng)等路徑加快實現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標。

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【作者簡介】王穎（1986-），女，陜西榆林人，工程師，研究方向：數(shù)字金融。