數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理探析

王宇

［摘 要］商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)受到新常態(tài)下業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的驅(qū)動(dòng)，對(duì)外受到客戶行為變革和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)的影響，需牢牢抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇，持續(xù)提升內(nèi)部管理效能，實(shí)現(xiàn)資源高效配置和業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。但是，現(xiàn)代商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)完成，應(yīng)將當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀作為基礎(chǔ)，通過(guò)持續(xù)探索，發(fā)現(xiàn)多元化數(shù)字化轉(zhuǎn)型途徑。文章分析現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性、主要內(nèi)容以及發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)其存在數(shù)據(jù)分析能力不足、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控不到位、運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)不扎實(shí)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型不均衡等問(wèn)題，基于問(wèn)題提出商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施，以期促進(jìn)商業(yè)銀行向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；運(yùn)營(yíng)管理；數(shù)字化轉(zhuǎn)型

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.16.052

［中圖分類號(hào)］F830.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2023）16-0164-03

0? ? ?引 言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，在金融科技的影響下，商業(yè)銀行針對(duì)發(fā)展理念及模式作出較大改變。德勤調(diào)研結(jié)果顯示，當(dāng)前階段投入人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等科技布局的行業(yè)不在少數(shù)，對(duì)于大規(guī)模數(shù)字化轉(zhuǎn)型保持積極態(tài)度。麥肯錫數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，如果銀行希望在下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就需要全面落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型［1］。從銀行層面出發(fā)，核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)便是運(yùn)營(yíng)管理，運(yùn)營(yíng)管理在商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行在面對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境的同時(shí)，內(nèi)部環(huán)境也在悄然發(fā)生改變，使得傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理面臨新挑戰(zhàn)，尤其是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，全面落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與改革，充分體現(xiàn)自身職能作用，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有主動(dòng)權(quán)。

1? ? ?現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

1.1? ?數(shù)字化轉(zhuǎn)型可滿足不斷變化的客戶需求

現(xiàn)階段是數(shù)字化時(shí)代，也是信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)大眾生活造成深遠(yuǎn)影響，成為日常生活中的關(guān)鍵內(nèi)容，為居民生產(chǎn)生活提供諸多便利。商業(yè)銀行屬于金融服務(wù)行業(yè)，以滿足客戶需求為主要任務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行需要充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，采取智能化管理措施。在智能化管理的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)用戶信息的搜集，同時(shí)也可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶信用度或者興趣愛(ài)好等，為其提供針對(duì)性的服務(wù)體驗(yàn)。

1.2? ?數(shù)字化轉(zhuǎn)型可促進(jìn)普惠金融發(fā)展

針對(duì)商業(yè)銀行以往的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行分析可以看出，大部分商業(yè)銀行的選址都位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，目的在于開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體，而對(duì)經(jīng)濟(jì)水平一般的地區(qū)不夠重視，導(dǎo)致很多客戶群體無(wú)法在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中成為資金融入方，被迫成為資金供給方。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠有效改變這種局面，為其他地區(qū)的客戶群提供金融服務(wù)。

1.3? ?數(shù)字化轉(zhuǎn)型可提升業(yè)務(wù)的便捷性與高效性

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行開(kāi)展運(yùn)營(yíng)管理工作時(shí)，整體工作重點(diǎn)集中在流程優(yōu)化方面，通過(guò)多種信息化手段，如人臉識(shí)別、身份證識(shí)別、光學(xué)字符識(shí)別（Optical Character Recognition，OCR），有效采集客戶信息，減少不必要的人工環(huán)節(jié)，提高整體工作的精簡(jiǎn)性。同時(shí)，商業(yè)銀行可通過(guò)數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證與智能系統(tǒng)判斷，提升業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化水平與流暢度，進(jìn)一步提高整體業(yè)務(wù)處理效率。

2? ? ?商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容及發(fā)展趨勢(shì)

2.1? ?商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要內(nèi)容

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，科學(xué)技術(shù)的更新?lián)Q代，金融行業(yè)也面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付平臺(tái)滿足了消費(fèi)者支付便捷化、移動(dòng)化以及在線化的需求，快速搶占了市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)商業(yè)銀行而言，在數(shù)字化時(shí)代背景下，其管理理念也在不斷革新，開(kāi)始注重管理流程和模式的優(yōu)化，無(wú)論是內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)部門(mén)，還是管理部門(mén)，都充分利用了數(shù)字化技術(shù)改進(jìn)服務(wù)模式。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要涉及以下層面：一是有效避免人工干預(yù)帶來(lái)的影響，將系統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)模型作為動(dòng)力，在數(shù)理環(huán)境下構(gòu)建業(yè)務(wù)運(yùn)行及經(jīng)營(yíng)管理的閉環(huán)機(jī)制，保持底層運(yùn)營(yíng)路徑的通暢；二是利用圖像處理、人工智能、生物識(shí)別以及大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)現(xiàn)，建立智慧化運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)流程，保證整個(gè)過(guò)程無(wú)人工干預(yù)。

2.2? ?商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)

首先，隨著科技水平不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)獲得良好的發(fā)展機(jī)遇，客戶需求也在持續(xù)變化，商業(yè)銀行也迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)，需要開(kāi)發(fā)多種金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足大眾需求。由于銀行業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式及產(chǎn)品形式不斷變化，商業(yè)銀行需要針對(duì)運(yùn)營(yíng)管理作出新部署，尤其在現(xiàn)代金融科技、新應(yīng)用及新方法不斷革新的背景下，采用數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理不僅能夠增強(qiáng)用戶體驗(yàn)感，也能夠提升服務(wù)質(zhì)量及效率［2］。其次，商業(yè)銀行的運(yùn)行管理因?yàn)榧瘓F(tuán)綜合化經(jīng)營(yíng)而面臨新挑戰(zhàn)，需要開(kāi)發(fā)能夠?yàn)榧瘓F(tuán)一體化及綜合化經(jīng)營(yíng)提供支持的運(yùn)營(yíng)管理模式，在保證業(yè)務(wù)處理效率的前提下提高后臺(tái)集約化水平。另外，為了能夠滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，銀行開(kāi)始推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，積極開(kāi)發(fā)線上業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)運(yùn)營(yíng)管理持續(xù)改革，但由于運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中存在多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，且管理鏈條長(zhǎng)，操作實(shí)踐及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案面臨較大壓力。在這種情況下，商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)及管理模式已無(wú)法滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需求，需要更新管理模式及風(fēng)險(xiǎn)防控手段，以便應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

3? ? ?商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型遇到的問(wèn)題

3.1? ?數(shù)據(jù)分析能力不足

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行需要具備良好的數(shù)據(jù)分析能力。但現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析方面存在較大不足，主要體現(xiàn)在以下層面：一是個(gè)別商業(yè)銀行采用的數(shù)據(jù)分析技術(shù)不夠先進(jìn)，存在數(shù)字系統(tǒng)性能不佳、功能不全等問(wèn)題，或者忽略數(shù)據(jù)分析的重要性，出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息利用率低的情況；二是數(shù)據(jù)分析工作通常需要人工操作系統(tǒng)來(lái)完成，而很多商業(yè)銀行專業(yè)人才匱乏，現(xiàn)有員工因?yàn)樽陨斫?jīng)驗(yàn)不足無(wú)法完成系統(tǒng)操作，所以數(shù)據(jù)分析效率及質(zhì)量不高；三是商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人員未充分了解數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行創(chuàng)造的價(jià)值，只將注意力集中在開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)利益方面，沒(méi)有將數(shù)據(jù)分析作為核心工作。

3.2? ?數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控不到位

商業(yè)銀行的管理核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，隨著社會(huì)大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)安全問(wèn)題更加顯著，一旦出現(xiàn)信息泄露或數(shù)據(jù)丟失的現(xiàn)象，就會(huì)造成不可彌補(bǔ)的損失，不但會(huì)影響商業(yè)銀行的社會(huì)形象，同時(shí)也會(huì)造成客戶流失，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的絆腳石［3］。此外，個(gè)別商業(yè)銀行并沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，較為依賴現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息安全性較差。

3.3? ?運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)不扎實(shí)

商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，運(yùn)營(yíng)管理發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，但個(gè)別銀行在管理基礎(chǔ)方面存在嚴(yán)重的不足，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。首先，商業(yè)銀行未充分重視運(yùn)營(yíng)管理，也沒(méi)有針對(duì)細(xì)節(jié)工作進(jìn)行完善，仍然受傳統(tǒng)管理理念的影響，管理基礎(chǔ)不扎實(shí)，管理效果較差［4］。其次，商業(yè)銀行現(xiàn)行的運(yùn)營(yíng)管理制度存在漏洞，個(gè)別管理人員在執(zhí)行工作任務(wù)時(shí)沒(méi)有將制度規(guī)范作為根據(jù)，導(dǎo)致銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)威脅。最后，個(gè)別商業(yè)銀行管理沒(méi)有重點(diǎn)管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)，無(wú)法發(fā)揮整體職能作用。

3.4? ?數(shù)字化轉(zhuǎn)型不均衡

盡管商業(yè)銀行不斷加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入力度，并制定相應(yīng)的支持政策，但在外界因素影響下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果仍不夠理想。例如，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集途徑單一、數(shù)據(jù)缺乏有效性、數(shù)據(jù)處理能力有待提升、數(shù)據(jù)輸出能力有待強(qiáng)化以及科技實(shí)力嚴(yán)重不足等。通常來(lái)講，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型包含以下幾種情況。①態(tài)度不夠積極。個(gè)別商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性缺乏認(rèn)識(shí)，因此始終保持觀望態(tài)度，即使跟隨市場(chǎng)形勢(shì)參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也只是流于形式，進(jìn)展速度過(guò)緩。②條件限制。盡管個(gè)別商業(yè)銀行有參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意向，但受到自身?xiàng)l件限制而無(wú)法付諸行動(dòng)，在行際和業(yè)務(wù)條線方面的表現(xiàn)失衡。③整體合力嚴(yán)重不足，一些商業(yè)銀行在實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，表現(xiàn)出缺乏創(chuàng)新、缺乏優(yōu)質(zhì)配套服務(wù)、線上金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)存在困難以及核心業(yè)務(wù)協(xié)同不夠等問(wèn)題，導(dǎo)致整體合力不足。④缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。個(gè)別商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)層面存在不足，如果商業(yè)銀行缺乏數(shù)據(jù)支持，將會(huì)影響數(shù)據(jù)整合及引入，這也是阻礙商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要因素。

4? ? ?商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體措施

4.1? ?增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力

商業(yè)銀行要想增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，可從以下幾方面進(jìn)行。首先，在數(shù)字化資源方面加大投入力度，保證數(shù)字化系統(tǒng)功能能夠滿足商業(yè)銀行數(shù)字轉(zhuǎn)型需求，使商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力得到整體提升，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確度，使商業(yè)銀行發(fā)展客戶關(guān)系時(shí)具備豐富的數(shù)據(jù)支持［5］。其次，從人才職業(yè)素養(yǎng)層面出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)該全面認(rèn)識(shí)到人才在業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵作用，可以將現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員整體水平作為根據(jù)，構(gòu)建合理的培訓(xùn)計(jì)劃，有效提升業(yè)務(wù)人員整體水平，為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供重要基礎(chǔ)。最后，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)內(nèi)容，認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)分析工作的重要性，促進(jìn)銀行整體數(shù)據(jù)分析能力的提高。

4.2? ?積極利用金融科技

數(shù)字化技術(shù)的融入使得金融行業(yè)發(fā)生巨大變化，在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立專門(mén)的機(jī)構(gòu)組織，加大投資力度，重點(diǎn)研究和應(yīng)用金融科技。同時(shí)，商業(yè)銀行還要積極和金融科技公司合作，共同建立數(shù)字金融的生態(tài)機(jī)構(gòu)。另外，通過(guò)建設(shè)大數(shù)據(jù)能夠體現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，商業(yè)銀行需做到充分利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，建立全景式大數(shù)據(jù)搜索和挖掘機(jī)制。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處在挖掘的第4階段，即能夠進(jìn)行分析和算法的分離工作。銀行也應(yīng)跟上時(shí)代的步伐，運(yùn)用外部營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，從語(yǔ)音文本等信息里搜集有用信息，再通過(guò)大數(shù)據(jù)的挖掘，將數(shù)據(jù)信息運(yùn)用到外部營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)上，精準(zhǔn)掌握客戶需求，以便給客戶留下更好的服務(wù)印象［6］。目前，人工智能技術(shù)的發(fā)展非同一般，在智能學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、圖像和指紋方面都有很大的進(jìn)展。商業(yè)銀行充分利用這些高新技術(shù)，完善自身的發(fā)展走向智能化，不斷推出智能設(shè)備，如機(jī)器人前臺(tái)等武裝網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)展智能服務(wù)和智能顧問(wèn)等服務(wù)項(xiàng)目。

4.3? ?完善運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)

商業(yè)銀行完善運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)時(shí)，可由以下層面出發(fā)。首先，應(yīng)高度重視運(yùn)營(yíng)管理，采用細(xì)節(jié)化的管理方式，使管理內(nèi)容清晰有條理，最終提升工作效率及質(zhì)量［7］。其次，商業(yè)銀行制訂執(zhí)行方案時(shí)，可將內(nèi)部控制工具作為基礎(chǔ)，明確運(yùn)行管理相關(guān)人員的職能范疇，通過(guò)追責(zé)制度落實(shí)執(zhí)行工作，從而有效控制運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。最后，在運(yùn)營(yíng)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效監(jiān)督隱藏風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行除了關(guān)注數(shù)據(jù)信息的加密管制，還要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，對(duì)銀行的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，時(shí)刻掌握各類風(fēng)險(xiǎn)信息，通過(guò)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)立，采取相應(yīng)的保護(hù)措施。

4.4? ?均衡數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行均衡數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的順利開(kāi)展可從以下幾方面進(jìn)行。首先，為了能夠保障數(shù)據(jù)分析具備豐富的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行需要拓展數(shù)據(jù)搜集途徑，依托數(shù)字化管理技術(shù)及工具，通過(guò)線上及線下多種渠道進(jìn)行信息搜集，從而豐富銀行信息量。其次，從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，銀行過(guò)去主要服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶，沒(méi)有關(guān)注到小型企業(yè)、中型企業(yè)的需求，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)將中、小型企業(yè)作為服務(wù)對(duì)象，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整戰(zhàn)略部署，不斷完善現(xiàn)有的電子銀行服務(wù)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)工作流程簡(jiǎn)化，安全服務(wù)強(qiáng)化，讓客戶能夠得到更好的服務(wù)體驗(yàn)?，F(xiàn)如今，我國(guó)大型銀行已經(jīng)建立電子商務(wù)平臺(tái)，但在提供電子商務(wù)服務(wù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方面還不完善，所以銀行應(yīng)改變現(xiàn)有的業(yè)態(tài)，引領(lǐng)銀行業(yè)向著新方向發(fā)展［8］。當(dāng)今時(shí)代，銀行逐漸進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字銀行也將成為銀行業(yè)新的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)提升用戶體驗(yàn)來(lái)增強(qiáng)用戶的依賴性，從而留住客戶、發(fā)展客戶、保障營(yíng)收。

5? ? ?結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在具體操作上，商業(yè)銀行應(yīng)改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)管理制度建設(shè)，積極調(diào)整戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不斷發(fā)展擴(kuò)大客戶群體，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在內(nèi)部組織上，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)組織變革，投入智能化設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)銀行的發(fā)展邁向世界最前沿。

主要參考文獻(xiàn)

［1］羅煜，崔書(shū)言，曠純.數(shù)字化與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型：基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變遷視角［J］.國(guó)際金融研究，2022（5）：34-44.

［2］黃靜，陳倩雯，盧任.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效檢驗(yàn)：基于數(shù)字化創(chuàng)新的文本分析［J］.新金融，2022（11）：53-61.

［3］徐陽(yáng)洋，陸岷峰.關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式實(shí)踐與創(chuàng)新路徑的研究：基于近年來(lái)部分A股上市銀行年報(bào)分析［J］.西南金融，2022（8）：72-83.

［4］謝治春，趙興廬，劉云燕.傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的組織適應(yīng)性問(wèn)題與組織創(chuàng)新［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2022（12）：81-88.

［5］董曉林，朱晨露，張曄.金融普惠、數(shù)字化轉(zhuǎn)型與農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力［J］.河海大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2021（5）：67-75，111.

［6］魏建國(guó)，魏英杰，司筱涵.商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與中小企業(yè)融資效率提升［J］.北京郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2022（1）：1-11.

［7］張慶君，郭遼，歐一丁.數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力嗎？——基于我國(guó)上市商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)［J］.武漢金融，2022（4）：29-39.

［8］張燁寧，王碩.金融科技對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響機(jī)制：基于中介效應(yīng)模型的實(shí)證研究［J］.武漢金融，2021（11）：30-40.