農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響機(jī)理與對策研究*

◎張宇馳 歐陽濤

一、引言

農(nóng)業(yè)保險是我國政府應(yīng)對“三農(nóng)”問題、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要工具，能夠?yàn)樘嵘r(nóng)業(yè)產(chǎn)出、保障糧食安全等工作有序進(jìn)行提供支持。2022 年，我國在“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策”中明確指出需要進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例，如中央財政對于中西部省份、東北省份種植業(yè)主體對應(yīng)的保險保費(fèi)補(bǔ)貼比例進(jìn)行適當(dāng)提升，由之前的35%或40%直接統(tǒng)一提升至45%，使得產(chǎn)量大縣能夠?qū)崿F(xiàn)補(bǔ)貼政策全覆蓋，這不僅有助于激發(fā)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的熱情，也能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展帶來積極影響。農(nóng)業(yè)保險與常規(guī)災(zāi)后救濟(jì)存在一定差異，需以農(nóng)戶為主體，由農(nóng)戶支付一定保費(fèi)，在風(fēng)險轉(zhuǎn)移的模式下保障農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。在災(zāi)害出現(xiàn)之后，農(nóng)業(yè)保險能夠統(tǒng)籌民間資本資源，降低政府財政壓力，并切實(shí)提升抗災(zāi)能力。除此之外，農(nóng)業(yè)保險不光能夠有效降低災(zāi)害事件對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，也能夠更好挖掘農(nóng)戶參與生產(chǎn)經(jīng)營的熱情，為農(nóng)村地區(qū)先進(jìn)技術(shù)工具普及提供推動力。在這樣的背景下，探究農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀具有重要的意義。

二、農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的影響機(jī)理

（一）提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)水平

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營涉及的技術(shù)內(nèi)容較多，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平提升過程中，需關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新活動開展。國內(nèi)外學(xué)者對技術(shù)進(jìn)步能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的積極影響做出眾多論述，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)過往發(fā)展歷程中，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步也能夠推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力提升。農(nóng)業(yè)技術(shù)一般是指與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工以及農(nóng)村生活相關(guān)的科學(xué)技術(shù)，如種養(yǎng)殖技術(shù)、化肥產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)資源高效開發(fā)利用等。從整體角度而言，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平提升，為市場提供高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，同時也能夠更好普及農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)和生產(chǎn)經(jīng)營理念。但農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新也同樣或面臨一定風(fēng)險，尤其農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身具有特殊性，在技術(shù)創(chuàng)新的過程中容易遭遇失敗。首先，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新周期相對較長，這主要是由于農(nóng)作物生長規(guī)律不同，且受自然條件影響較大；第二，農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新往往缺乏參照，屬于前沿科研課題，因此成功率不高；第三，農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新較難在短時間內(nèi)獲得全面推廣，一些農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)在普及時需關(guān)注是否滿足當(dāng)?shù)貙?shí)際需要，或考慮是否匹配農(nóng)戶文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。因此農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新推廣需面臨一些不確定性因素，造成農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中較難充分應(yīng)對可能面臨的風(fēng)險事件，而農(nóng)業(yè)保險能夠?yàn)檗r(nóng)戶帶來風(fēng)險轉(zhuǎn)移幫助，從而有助于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險可以分散參保者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，引導(dǎo)農(nóng)戶積極參與技術(shù)創(chuàng)新和新技術(shù)運(yùn)用，這一方面可以提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平，另一方面也能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源開發(fā)利用效果，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長效發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

（二）促進(jìn)農(nóng)作物規(guī)?；a(chǎn)

我國人多地少，所采用的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式主要以家庭為單位，在推動家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后，整體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率相對較低，且隨著時間推移和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)比較收益進(jìn)一步下降，這也導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營積極性降低。有效應(yīng)對農(nóng)村地區(qū)小規(guī)模分散生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)象，需從全局角度出發(fā)推動農(nóng)作物規(guī)?；a(chǎn)。長期以來，家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有風(fēng)險較小的特點(diǎn)，但全面推動農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展，會造成參與主體面臨技術(shù)層面、經(jīng)濟(jì)層面以及市場層面風(fēng)險，且農(nóng)產(chǎn)品營銷也容易面臨困難，而農(nóng)業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營主體普遍風(fēng)險抵抗能力不足。農(nóng)業(yè)保險可以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，使得參保者提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的熱情，且在風(fēng)險分散之后，社會資本能夠積極參與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位擴(kuò)大自身生產(chǎn)規(guī)模，而農(nóng)業(yè)保險單位所獲得的農(nóng)業(yè)保費(fèi)資金能夠直接以金融資金注入的方式為農(nóng)村基建設(shè)施完善、規(guī)?；a(chǎn)、先進(jìn)技術(shù)引入等帶來資金支持。在新經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營能夠助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，為農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入增加、農(nóng)業(yè)社會效益提升、農(nóng)產(chǎn)品品牌價值提高帶來幫助。

（三）優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)通常被認(rèn)為是一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營組成，且這些生產(chǎn)經(jīng)營主體之間存在一定關(guān)聯(lián)，一般可通過農(nóng)林牧副漁等細(xì)分產(chǎn)業(yè)所占比例進(jìn)行表示。優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，需要結(jié)合市場供需關(guān)系變化，梳理不同農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠滿足社會發(fā)展需要。我國農(nóng)業(yè)存在弱質(zhì)性特點(diǎn)，同時農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的特征，因此農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展與政府支持之間存在密切關(guān)聯(lián)，這是由于農(nóng)業(yè)保險中的一定比例保費(fèi)來自政府補(bǔ)貼。如福建省水稻種植戶在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險購買時，可獲得政府提供的保費(fèi)補(bǔ)貼，其中中央政府及省級政府提供七成，市縣級政府提供一成。但受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特殊性以及政府財政壓力影響，政府難以對所有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動相關(guān)的險種提供補(bǔ)貼，即便是已廣泛推廣的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼險種，相應(yīng)的補(bǔ)貼比例也存在差異。目前中央財政主要補(bǔ)貼與民生建設(shè)、糧食保障有關(guān)的農(nóng)業(yè)保險險種，如稻谷、玉米、薯類等，地方財政優(yōu)先考慮具備當(dāng)?shù)靥厣铱梢哉宫F(xiàn)比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)保險險種，如當(dāng)前福建省政府對茶葉、食用菌等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供一定的保險補(bǔ)貼。由此可見，政策性農(nóng)業(yè)保險制度在制定和實(shí)施過程中，與政府扶持傾向存在關(guān)聯(lián)，或推動弱勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工，或促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，這意味著農(nóng)戶通常會結(jié)合政府導(dǎo)向開展農(nóng)作物種植，且會傾向于種植保費(fèi)補(bǔ)貼相對較大的農(nóng)作物。政策性農(nóng)業(yè)保險制度能夠?qū)^(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定優(yōu)化，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)要素得到統(tǒng)籌，確保農(nóng)產(chǎn)品能夠滿足市場需求，從而為農(nóng)戶帶來更多經(jīng)濟(jì)收入。

（四）完善銀?；訖C(jī)制

我國農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)規(guī)模逐年提升，與農(nóng)業(yè)保險相比能夠獲得更多農(nóng)戶關(guān)注，所形成的信息網(wǎng)絡(luò)也更為完善。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸之間具有一定共通之處，如目標(biāo)客戶對象基本一致、業(yè)務(wù)范圍相似等，因此保險公司可在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)主體處獲得相應(yīng)資源。我國農(nóng)村信貸市場較為成熟，可以為保險公司帶來基礎(chǔ)設(shè)施支持，這一方面能夠提高保險公司信息收集能力，另一方面也能夠規(guī)避由于信息不對稱而引發(fā)的市場風(fēng)險。而農(nóng)業(yè)保險體系完善，也可以推動農(nóng)村信貸市場進(jìn)一步發(fā)展，這是由于農(nóng)業(yè)保險可以緩解農(nóng)村金融單位風(fēng)險壓力，為普惠金融政策實(shí)施創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，并有助于提高農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品的關(guān)注度，因此為農(nóng)村金融單位長效發(fā)展帶來機(jī)會。農(nóng)業(yè)保險制度健全可以使得金融機(jī)構(gòu)、保險公司之間的信息交流更為密切，相應(yīng)的銀?；訖C(jī)制更加完善，進(jìn)而共同為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展提供支持。

總體而言，農(nóng)業(yè)保險能夠結(jié)合四種渠道推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體包括提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營技術(shù)水平、促進(jìn)農(nóng)作物規(guī)?；a(chǎn)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和完善銀?；訖C(jī)制，這些渠道均能夠在一定程度上推動農(nóng)業(yè)競爭力提升，為農(nóng)戶收入增加、農(nóng)村社會發(fā)展帶來正向影響。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險存在不確定性，保險公司承保熱情較低，農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展仍然較為緩慢，既有政府、保險公司層面的，也有農(nóng)戶層面的原因。

三、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）基于政府層面的問題分析

1.財政補(bǔ)貼力度不夠且資金撥付滯后。2008 年，我國政策性農(nóng)業(yè)保險全面啟動后，財政補(bǔ)貼開始在農(nóng)業(yè)保險中起作用。通過財政撥付的方式為農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，能夠大幅降低農(nóng)戶保費(fèi)壓力，使得農(nóng)戶能夠提高主動參與農(nóng)業(yè)保險的積極性，進(jìn)而有力推動農(nóng)業(yè)保險市場繁榮。但財政補(bǔ)貼往往在農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)中所占比例較大，而財政補(bǔ)貼資金在實(shí)際工作中往往存在著“僅部分到位”“正在撥付”等情況，使得開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司不得不先行墊付賠付資金，長此以往可能會造成保險公司資金鏈的斷裂。同時，這種“補(bǔ)貼難落實(shí)”的現(xiàn)象也會嚴(yán)重打擊保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)積極性，使得承保農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，難以滿足農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)需求。

2.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制缺失。受地理位置及氣候因素的影響，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屢遭自然災(zāi)害的毀壞。僅2021 年湖北省的農(nóng)作物受災(zāi)面積就高達(dá)2487.9 千公頃，損失慘重，承包機(jī)構(gòu)為此支付了4.77 億元賠付金。任何商業(yè)化保險公司都是以盈利為目的的，對于小額賠付保險公司具有一定的承受能力，但是過高的賠付率會導(dǎo)致保險公司入不敷出，難以維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在缺失巨災(zāi)保險機(jī)制的情況下，一旦大型災(zāi)害發(fā)生的頻率過高，就會加重保險公司的賠付壓力，嚴(yán)重時甚至?xí)?dǎo)致保險公司瀕臨破產(chǎn)。然而，我國許多地方目前還并未建立較為完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制，使得巨災(zāi)發(fā)生時保險公司無法有效轉(zhuǎn)移或分散自身所承擔(dān)的賠付風(fēng)險，從而導(dǎo)致保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以繼續(xù)大范圍開展下去，進(jìn)而限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.相關(guān)法律法規(guī)不健全。擁有與農(nóng)業(yè)保險相配套的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險快速、健康發(fā)展的保障，許多國家都依據(jù)各自農(nóng)業(yè)保險的概況制定了相匹配的法律規(guī)范，以作為農(nóng)業(yè)保險順利開展的堅強(qiáng)后盾。然而，湖北省農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了四個發(fā)展階段、幾十年的發(fā)展歷程后，在保障水平等方面取得了一定程度上的進(jìn)步，但湖北省政府卻并未以省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特色與經(jīng)營情況為依據(jù)對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險責(zé)任、保險金額等方面做出明確的法律規(guī)定。這使得湖北農(nóng)業(yè)保險在具體的實(shí)施過程中缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，各保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時只能以銀保監(jiān)會及《農(nóng)業(yè)保險條例》的相關(guān)指導(dǎo)精神為執(zhí)行依據(jù)。缺乏法律的制約，保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的過程中行為較為隨意不規(guī)范，不光會造成農(nóng)業(yè)保險難以全面展現(xiàn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，也不利于農(nóng)業(yè)保險參與主體權(quán)益維護(hù)。

（二）基于保險公司層面的問題分析

1.農(nóng)業(yè)保險險種不全，保險產(chǎn)品體系單一。截至2021 年，我國農(nóng)業(yè)保險僅有16 個中央財政補(bǔ)貼險種，僅占中國農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼險種總數(shù)的37.5%。雖然我國各地區(qū)根據(jù)地域特色試點(diǎn)發(fā)展了一些特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，例如茶葉險、煙葉險、山羊養(yǎng)殖保險等，但這些特色險種僅存在于少數(shù)試點(diǎn)區(qū)域，并未全面覆蓋到全國，不能滿足廣大農(nóng)戶的需求。除此之外，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)思想的影響，農(nóng)業(yè)保險的投保人主要是經(jīng)營面積小、經(jīng)營數(shù)量少的小農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)市場十分分散，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系單一，差異化不明顯，這種傳統(tǒng)的經(jīng)營方式難以滿足新時期現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型經(jīng)營主體的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險險種不夠全面，覆蓋面不廣，保險產(chǎn)品體系單一，缺乏能夠滿足市場需求的專屬性產(chǎn)品，使得湖北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的許多風(fēng)險仍暴露在外，沒有得到有效的分散。這不僅不利于保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的拓展，減少了農(nóng)戶參保的成交量，而且增加了承保機(jī)構(gòu)的賠付風(fēng)險壓力。

2.成本費(fèi)用高、利潤低，保險公司經(jīng)營困難。商業(yè)性保險公司經(jīng)營的第一原則是利潤，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高于經(jīng)營收益產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)時，就會造成保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)上的收不抵支。這必然會降低保險公司對農(nóng)業(yè)保險的承保積極性，使得農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險不能被有效地分散出去，最終導(dǎo)致保險公司與農(nóng)戶雙方利益均受損。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司正面臨著經(jīng)營成本過高，公司業(yè)務(wù)推廣積極性不足、經(jīng)營收入低于預(yù)期的問題，造成保險公司普遍并不傾向于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)范圍，許多保險公司僅僅是為了促進(jìn)其他保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展才勉強(qiáng)維持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本居高不下的原因主要有以下三點(diǎn)：一是農(nóng)業(yè)保險依托于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性及交通的不便利使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營也十分分散，這導(dǎo)致保險公司在宣傳、承保、定損及理賠上成本過高，收益有限；二是農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害造成的損失額都十分龐大，從而導(dǎo)致賠付率居過高；三是農(nóng)業(yè)保險投保人即農(nóng)戶受文化背景、生活環(huán)境等因素的影響誠信意識較差，關(guān)于農(nóng)險投保人道德風(fēng)險及逆向選擇的問題十分嚴(yán)重，騙保、重復(fù)索保及假保真賠的不良事件時有發(fā)生，大大增加了農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)的理賠費(fèi)用及賠付支出，從而給承保機(jī)構(gòu)造成巨大的損失，縮小了本就微小的利潤空間。

（三）基于農(nóng)戶層面的問題分析

1.對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知不足，投保意愿較低。農(nóng)業(yè)保險的開展能夠有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，保障廣大農(nóng)戶的切身利益。但農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險會受到農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)損失承擔(dān)方式的選擇、農(nóng)戶家庭年收入水平以及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的承受范圍等因素的影響。造成農(nóng)戶投保意愿低、農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的原因主要有以下三個：一是對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠。農(nóng)村本就保險意識相對淡薄的地方，宣傳力度不夠使農(nóng)戶無法準(zhǔn)確和充分了解農(nóng)業(yè)保險，難以深入明白農(nóng)業(yè)保險對于降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民收入的重要性，使得農(nóng)戶的參保積極性無法得到提高；二是農(nóng)業(yè)保險的許多條款專業(yè)性太強(qiáng)、復(fù)雜難懂。農(nóng)戶受教育水平的制約難以準(zhǔn)確理解保險條款的真正含義，從而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生抵觸情緒，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性；三是受傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)戶在面對自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失時，主要以自身承擔(dān)為主，或者通過政府救濟(jì)來轉(zhuǎn)嫁部分損失。

2.保障水平低，賠付不夠物化成本。農(nóng)業(yè)保險是一種能夠有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障方式，其目的就是為了降低農(nóng)民因?yàn)?zāi)受損的程度，保障農(nóng)民收入水平。農(nóng)業(yè)保險在三十多年的發(fā)展歷程中，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面逐年擴(kuò)大，參保農(nóng)戶也日益增多。但農(nóng)業(yè)保險的保額賠付在多數(shù)理賠案件中都難以抵消農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，保障水平過低。再加上農(nóng)業(yè)保險理賠過程煩瑣，耗時過長，農(nóng)戶從開始索賠到最后收到賠付金額需要耗費(fèi)四個月左右，其間農(nóng)戶的資料收集及交通成本也至少過百，使得廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民謀福利的宗旨持觀望態(tài)度。以湖北省水稻保險為例，參保農(nóng)戶只需繳納25%的保費(fèi)即3.5 元/畝，就可以在水稻秧苗田間存活后至成熟收割這段保險期間享受因暴雨、洪澇、霜凍、冰雹等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失的賠付金額200 元/畝。但是水稻的如種子、肥料等直接物化成本合計約500-600 元/畝，當(dāng)遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害后二百元的賠付額度實(shí)際上難以彌補(bǔ)農(nóng)戶的損失，并不能真正起到保障農(nóng)戶收入的作用。

四、推動我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策研究

（一）基于政府層面的政策建議

1.優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼制度。財政補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展最基本、最重要的保障，是一種能夠通過影響農(nóng)戶參保需求增加社會福利的有效率的經(jīng)濟(jì)手段，無數(shù)國家、地區(qū)政府都希望通過政府補(bǔ)貼這一措施來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的快速健康發(fā)展。例如，美國聯(lián)邦政府就積極地運(yùn)用了財政補(bǔ)貼措施，不僅有效降低了農(nóng)業(yè)保險賠付率，使其賠付率保持在70%以下，而且有效地促進(jìn)了美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼機(jī)制的缺失或是財政補(bǔ)貼力度不夠、財政補(bǔ)貼資金到位不及時等都會嚴(yán)重降低農(nóng)業(yè)保險的有效需求或有效供給，甚至導(dǎo)致承保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。因此，加強(qiáng)政府財政補(bǔ)貼力度，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼機(jī)制對切實(shí)保障農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)農(nóng)民利益具有至關(guān)重要的作用。

2.建立、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，自然災(zāi)害的不可控性使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險愈發(fā)增大，每年因洪澇、干旱、霜凍等氣候?yàn)?zāi)害而引發(fā)的農(nóng)業(yè)損失較大。雖然農(nóng)業(yè)保險可以分散一些農(nóng)業(yè)風(fēng)險，同時政府財政補(bǔ)貼和自然災(zāi)害救濟(jì)費(fèi)也能彌補(bǔ)一定損失，但對保險公司和投保人--農(nóng)戶而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。對保險公司而言，巨額的賠付會嚴(yán)重影響公司的財務(wù)穩(wěn)定與正常經(jīng)營，甚至?xí)斐杀ｋU公司業(yè)務(wù)資金入不敷出而引發(fā)破產(chǎn)危機(jī)；對投保人--農(nóng)戶而言，即使農(nóng)業(yè)保險保額賠付能彌補(bǔ)因?yàn)?zāi)致成的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失，但是保額有限，難以完全覆蓋農(nóng)戶的損失，直接降低了農(nóng)戶的家庭收入水平。因此，建立、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制十分必要，對增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭遇的大型災(zāi)害的抵抗能力具有重要作用。這就要求我們在滿足市場需求的前提下，積極建立各級政府與保險公司共同參與的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系。

（二）基于保險公司層面的政策建議

1.豐富農(nóng)業(yè)保險品種，增加可保風(fēng)險的種類?，F(xiàn)階段農(nóng)戶對水稻、棉花、油菜和能繁母豬的投保意愿都較為強(qiáng)烈。除此之外，農(nóng)戶對水果、蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等險種也具有較大的投保需求。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有農(nóng)險品種的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種，將農(nóng)戶種植或養(yǎng)殖比重較大的農(nóng)作物和畜禽納入農(nóng)業(yè)保險新品種的開發(fā)范圍內(nèi)，爭取使農(nóng)業(yè)保險能夠覆蓋絕大部分農(nóng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品“有?？梢馈?。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常因遭受自然災(zāi)害而損失慘重，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和農(nóng)民的生活水平。因此，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)緊密貼合農(nóng)戶的需求，依據(jù)湖北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，逐步豐富農(nóng)業(yè)保險品種，把洪災(zāi)、旱災(zāi)、霜凍、病蟲害等農(nóng)戶最擔(dān)心的災(zāi)害納入可保風(fēng)險，從而增加農(nóng)戶的投保意愿，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。

2.推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險再保險，降低保險公司經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險再保險作為“保險中的保險”，其目的在于為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展保駕護(hù)航，是對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制的補(bǔ)充。在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中如果只單純地依靠農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障機(jī)制，無法保證農(nóng)業(yè)風(fēng)險能夠得到有效防范與分散，連續(xù)多次遭遇巨災(zāi)損失可能會給農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)造成巨大的財務(wù)壓力。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險再保險，可以部分分散承保機(jī)構(gòu)的賠付風(fēng)險，從而使賠付率保持在農(nóng)業(yè)保險公司可接受的合理范圍內(nèi)。缺少政府的支持，農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)就無法持續(xù)開展下去，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險再保險體制的愿望也將破滅。因此，政府必須為農(nóng)業(yè)保險再保險的發(fā)展提供多方面的支持，如財政支持、法律保障等，為農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的再保險保障。

（三）基于農(nóng)戶層面的政策建議

1.加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，擴(kuò)大有效需求。受文化水平等因素的影響，大部分農(nóng)民根本不能真正了解農(nóng)業(yè)保險對分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民收入的重要性，因此不少農(nóng)戶缺乏參與農(nóng)業(yè)保險的熱情，這使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)推廣面臨困境。針對此問題，政府及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)都要積極宣傳農(nóng)業(yè)保險，幫助農(nóng)戶更好地認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險，從而提高農(nóng)戶的參保意愿。對政府來說，要充分利用其行政手段或法律手段，通過免費(fèi)發(fā)放農(nóng)業(yè)保險宣傳冊或利用電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等宣傳途徑，使農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的保障內(nèi)容、保費(fèi)比率、保險賠付原則等內(nèi)容有更清楚的認(rèn)識，幫助農(nóng)戶做出更有利于自身利益的決策；對保險公司來說，可以通過在農(nóng)村刷墻體廣告的途徑來提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知欲，醒目的標(biāo)語可以迅速地吸引農(nóng)戶的關(guān)注。此外，保險公司還可以通過在農(nóng)村大肆宣傳農(nóng)戶獲益良多的理賠案例以及耐心為農(nóng)戶解答關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的疑惑等方式，來達(dá)到擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險參保面的目的。

2.適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。作為一種特殊的險種，農(nóng)業(yè)保險的保障水平應(yīng)呈現(xiàn)出由低到高的發(fā)展趨勢。初期保費(fèi)較低，保障水平也較低，隨著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到一定的程度，其保障水平也應(yīng)隨著提升到較高的水平，至少能夠滿足農(nóng)戶的保險需求。但是在發(fā)展三十多年后，農(nóng)業(yè)保險的保障水平仍然不高，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的逐年增多，保險賠付金額與農(nóng)戶物化成本之間的差距越來越大，這更加削弱了農(nóng)戶的投保積極性。因此，為了提高農(nóng)戶的投保意愿，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，必須結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況適當(dāng)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險的保障內(nèi)容，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。