新類型擔(dān)保的法律適用問題探究

王 涵

西南科技大學(xué)，四川 綿陽 621010

在社會實踐中，中小企業(yè)為實現(xiàn)融資擔(dān)保創(chuàng)設(shè)了以商鋪租賃權(quán)、出租汽車經(jīng)營權(quán)、銀行理財產(chǎn)品、企業(yè)排污權(quán)擔(dān)保等作為擔(dān)保標(biāo)的，但由于我國擔(dān)保法體系中尚未對上述新類型擔(dān)保作出明確認(rèn)可，新類型擔(dān)保糾紛在司法實務(wù)中也令人困惑，新類型擔(dān)保是否會違反物權(quán)法定原則，還需要立法機(jī)關(guān)及專家學(xué)者進(jìn)行論證和考量。

一、新類型擔(dān)保的實踐現(xiàn)狀

（一）新類型擔(dān)保的概念

以商鋪租賃權(quán)、出租汽車經(jīng)營權(quán)、高速公路收費權(quán)、銀行理財產(chǎn)品及其收益權(quán)等各種權(quán)利作為客體而設(shè)定的擔(dān)保被稱為新類型擔(dān)保，這些以權(quán)利作為標(biāo)的的新類型擔(dān)保能否為先行的權(quán)利質(zhì)押所涵蓋，及是否都能作為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的，需要具體分析。此外，新類型擔(dān)保最近幾年是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特定產(chǎn)物，企業(yè)為提高效率降低成本將來還有可能出現(xiàn)更多新型擔(dān)保形式，我國《民法典》對擔(dān)保物權(quán)的規(guī)制過于滯后，司法實踐中經(jīng)常遇到法律適用的問題。本文僅用以下列舉的幾種常見的新類型擔(dān)保為例，對其在法律適用中存在的問題進(jìn)行分析研究。

（二）新類型擔(dān)保的種類

1.商鋪租賃權(quán)。商鋪租賃權(quán)擔(dān)保是指在為確保借款人按時歸還貸款，以商鋪的承租權(quán)為客體為貸款人提供擔(dān)保，在出借人、借款人（商鋪承租人）和商鋪出租人之間簽訂的擔(dān)保協(xié)議。金融實務(wù)中以商鋪租賃權(quán)作為擔(dān)保標(biāo)的物的設(shè)立方式，通常是先由出借人對商鋪租賃物的價值進(jìn)行評估，之后由出借人與借款人（商鋪承租人）、商鋪的出租人簽訂合同，在商鋪租賃合同中明確約定為借款人債務(wù)擔(dān)保，最后將商鋪在出借人處辦理登記。此時，如果借款人不能按時償還貸款，出租人就會處置該商鋪的租賃權(quán)，所取得的收益優(yōu)先清償借款人的貸款。

2.出租汽車經(jīng)營權(quán)。出租汽車經(jīng)營權(quán)擔(dān)保是指符合法律、行政法規(guī)規(guī)定條件的經(jīng)營者，經(jīng)相關(guān)部門同意，取得了出租車經(jīng)營權(quán)，后以出租汽車經(jīng)營權(quán)為對象作為擔(dān)保客體，出租汽車公司獲得貸款，將其持有的出租汽車經(jīng)營權(quán)質(zhì)押給債權(quán)人，并為貸款提供擔(dān)保，如果出租汽車公司到期不能償還貸款或借款，債權(quán)人有權(quán)將出租汽車專營權(quán)出售，支付所得價款優(yōu)先于有擔(dān)保的債權(quán)。金融實踐中，該類擔(dān)保的操作方式為：持有出租車營運證的人將其持有的營運證交由貸款人保管，同時在車管所進(jìn)行質(zhì)押登記，以此辦理貸款。

3.銀行理財產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品擔(dān)保是指個人或企業(yè)將其在某一銀行持有的理財產(chǎn)品及其收益權(quán)作為擔(dān)保的客體。作為其在該銀行貸款時為貸款提供擔(dān)保的一種新類型擔(dān)保方式，若貸款人到期無法清償債務(wù)，則該銀行可直接就貸款人在該銀行的理財產(chǎn)品進(jìn)行處置清償債務(wù)。以銀行理財產(chǎn)品設(shè)定擔(dān)保時，銀行為防止貸款人在擔(dān)保期間內(nèi)將理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給第三人，會要求在理財產(chǎn)品憑證上加蓋“質(zhì)押”字樣，銀行對封閉期長、本金大的理財產(chǎn)品才會同意進(jìn)行質(zhì)押，以降低銀行的風(fēng)險，同時以銀行理財產(chǎn)品作為擔(dān)保標(biāo)的貸款的最長期限不會超過個人或企業(yè)委托理財業(yè)務(wù)約定的合同到期日；銀行將根據(jù)不同的理財產(chǎn)品和個人信用狀況確定相應(yīng)的貸款金額。以X 銀行為例，利用保本理財產(chǎn)品進(jìn)行個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款。人民幣理財產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，外幣理財產(chǎn)品最高質(zhì)押率為80%。

上述三種新類型擔(dān)保，其物權(quán)效力未有法律明確肯定，故其作為擔(dān)保標(biāo)的時，債權(quán)人在就該擔(dān)保標(biāo)的物處置所得的價款是否享有優(yōu)先受償權(quán)是該新類型擔(dān)保存在的法律適用問題，因此對此種新類型擔(dān)保亟需法律或者司法解釋進(jìn)一步明確其物權(quán)效力及物權(quán)設(shè)立的方式。

二、新類型擔(dān)保的法律定位

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，權(quán)利本身蘊含著巨大的價值，可以轉(zhuǎn)化為巨大的貨幣利益，因此其保障功能不容小覷。在我國權(quán)利擔(dān)保二元化的框架下，權(quán)利既可以作為抵押權(quán)的標(biāo)的，也可以作為質(zhì)權(quán)的標(biāo)的。

（一）以商鋪租賃權(quán)設(shè)立擔(dān)保應(yīng)屬權(quán)利抵押權(quán)

在金融創(chuàng)新實踐和司法實踐中，商鋪租賃權(quán)的擔(dān)保多被定義為質(zhì)押，認(rèn)為當(dāng)事人之間以商鋪租賃權(quán)設(shè)定抵押的行為本質(zhì)上是租賃權(quán)質(zhì)押，屬于權(quán)利質(zhì)押。但是，也有將擔(dān)保為租賃的商鋪定義為抵押權(quán)抵押。我國臺灣地區(qū)“民法典”第八百八十二條規(guī)定，“地上權(quán)、農(nóng)育權(quán)及典權(quán)，均得為抵押權(quán)之標(biāo)的物”，權(quán)利抵押的客體是不動產(chǎn)用益物權(quán)和準(zhǔn)物權(quán)。不動產(chǎn)用益物權(quán)是為充分發(fā)揮物的使用價值而設(shè)定的一種物權(quán)，而準(zhǔn)物權(quán)是以物之外的其他財產(chǎn)為客體的一種物權(quán)。我國《民法典》規(guī)定可以設(shè)定抵押權(quán)的不動產(chǎn)他物權(quán)，范圍限定于建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、地役權(quán)，因此有待于進(jìn)一步的擴(kuò)展。筆者認(rèn)為，商鋪租賃具有控制商鋪不動產(chǎn)的效力和內(nèi)容，在性質(zhì)上不是一般的債權(quán)，而且商鋪租賃擔(dān)保成立后，承租人仍可以繼續(xù)占有、使用商鋪并獲得相應(yīng)的收入，商鋪租賃的成立基礎(chǔ)是在不動產(chǎn)上，因此商鋪租賃的擔(dān)保仍為用益物權(quán)擔(dān)保，其性質(zhì)應(yīng)為權(quán)利抵押。我國《民法典》對抵押權(quán)范圍的規(guī)定采用開放式的立法方式，只要是法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)均可以作為抵押權(quán)設(shè)定的標(biāo)的，同時《民法典》對禁止抵押的財產(chǎn)范圍也進(jìn)行了明確，其中并不包含商鋪租賃權(quán)，故商鋪租賃權(quán)作為權(quán)利設(shè)定抵押是不違反我國法律、性質(zhì)法規(guī)的規(guī)定，商鋪租賃權(quán)在性質(zhì)上應(yīng)屬權(quán)利抵押。

（二）以出租汽車經(jīng)營權(quán)設(shè)立擔(dān)保應(yīng)屬權(quán)利質(zhì)權(quán)

“權(quán)利質(zhì)權(quán)者，謂以可讓與之債權(quán)或其他權(quán)利為標(biāo)的物之質(zhì)權(quán)”［1］，可讓與之債權(quán)是指依債權(quán)的性質(zhì)不得讓與、依當(dāng)事人特約不得讓與及禁止扣押之債權(quán)以外的債權(quán)。將權(quán)利作為質(zhì)押的需滿足兩個條件：一是該項權(quán)利具有可讓與性，二是該項權(quán)利的客體應(yīng)與權(quán)利抵押的客體范圍相區(qū)別。如前所述，權(quán)利抵押的對象是不動產(chǎn)的用益物權(quán)和準(zhǔn)物權(quán)，所以權(quán)利質(zhì)押的對象應(yīng)該是除不動產(chǎn)的用益物權(quán)和準(zhǔn)物權(quán)以外的其他財產(chǎn)權(quán)利。我國《民法典》第四百零四條采用了列舉式的立法實例，只要符合權(quán)利標(biāo)的質(zhì)押的條件，均可解釋為本條規(guī)定的“法律、行政法規(guī)規(guī)定定性的其他財產(chǎn)權(quán)”。因此，出租汽車經(jīng)營權(quán)作為一種可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利，當(dāng)然可以作為權(quán)利質(zhì)押的對象。

（三）以銀行理財產(chǎn)品設(shè)立擔(dān)保應(yīng)屬權(quán)利質(zhì)權(quán)

隨著現(xiàn)代財富的日益多樣化，除了有形財產(chǎn)外，還有大量的無形財產(chǎn)、權(quán)利等。這些權(quán)利本身具有很大的價值，可以作為擔(dān)保財產(chǎn)的客體。銀行理財產(chǎn)品及其所附帶的收益權(quán)，本身具有一定的價值，有價值即可以作為交換的標(biāo)的物。銀行理財產(chǎn)品并不屬于不動產(chǎn)的用益物權(quán)和準(zhǔn)物權(quán)，故其作為一種可讓與的權(quán)利，亦應(yīng)作為權(quán)利質(zhì)押的客體。

三、新類型擔(dān)保的法律構(gòu)成

我國物權(quán)變動的類型有兩種，一是基于法律行為的物權(quán)變動，如抵押、質(zhì)押；二是非基于法律行為的物權(quán)變動，如善意取得、無主物先占等。不同的類型物權(quán)變動的方式也不同?；诜尚袨榈奈餀?quán)變動原則上必須公示，公示原則就是必須用特定的公示方法表示它的變動情形，如此才能產(chǎn)生法律效果的原則。我國物權(quán)法定原則規(guī)定物權(quán)的種類和內(nèi)容應(yīng)由法律規(guī)定，但過于嚴(yán)格的物權(quán)法規(guī)會限制金融創(chuàng)新的發(fā)展和當(dāng)事人的意義自治空間。鑒于權(quán)利在實踐中被廣泛用作抵押或質(zhì)押的標(biāo)的物，如果不承認(rèn)其物權(quán)效力，將對金融融資和金融創(chuàng)新產(chǎn)生不利影響，因此目前物權(quán)法定原則正在逐漸緩和。商鋪租賃權(quán)、出租汽車經(jīng)營權(quán)、銀行理財產(chǎn)品收益權(quán)等新型擔(dān)保形式，只要通過法律手段公示，就應(yīng)該具有擔(dān)保物權(quán)的功能，充分發(fā)揮擔(dān)保物權(quán)的效力。

（一）新類型擔(dān)保的設(shè)立須簽訂合同

以商鋪租賃權(quán)、出租汽車經(jīng)營權(quán)、銀行理財產(chǎn)品為客體的擔(dān)保分屬的法律性質(zhì)不同，但作為以權(quán)利作為客體設(shè)立擔(dān)保，欲使民事主體間產(chǎn)生合法的權(quán)利抵押或是權(quán)利質(zhì)押效果，需要符合我國《民法典》物權(quán)編關(guān)于權(quán)利抵押權(quán)和權(quán)利質(zhì)押權(quán)的規(guī)定。根據(jù)法律規(guī)定，權(quán)利擔(dān)保的設(shè)立需要民事主體之間達(dá)成協(xié)議，即訂立抵押或者質(zhì)押合同，若無書面形式，抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)是不被認(rèn)定為成立的。值得注意的是，商鋪租賃權(quán)是以商鋪承租人與商鋪出租人之間的租賃合同為基礎(chǔ)的，所以商鋪租賃抵押的設(shè)立除了需要承租人與出租人之間達(dá)成一致意見外，還需要商鋪出租人或所有人的同意。目前，在實踐中，貸款人、商鋪承租人（借款人）和商鋪出租人簽訂多方合同的模式值得借鑒，抵押或者質(zhì)押合同的內(nèi)容，可以參照抵押合同或者質(zhì)押合同的約定，同時可以在合同中盡可能對商鋪租賃權(quán)的使用、收益所獲得的權(quán)益進(jìn)行明確約定。

（二）新類型擔(dān)保公示問題

我國物權(quán)制度中存在登記和交付兩種公示方式，如上所述，商鋪租賃權(quán)擔(dān)保應(yīng)屬抵押權(quán)范疇，抵押權(quán)為不動產(chǎn)權(quán)利，應(yīng)在法定機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。實踐中商鋪租賃權(quán)的擔(dān)保多采用在商鋪出租方處進(jìn)行登記的方式，但是現(xiàn)行法律并沒有賦予商鋪出租方履行登記的權(quán)利和責(zé)任，所以即使在商鋪出租方進(jìn)行了登記或者備案，是否具有法律效力仍然是不確定的，也可能無法實現(xiàn)其作為擔(dān)保物權(quán)的功能價值。因此，對新類型擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立方式應(yīng)根據(jù)其權(quán)利性質(zhì)進(jìn)行明確。

（三）明確新類型擔(dān)保的公示方式

物權(quán)公示方式的選擇應(yīng)盡可能降低交易成本和交易阻力，同時避免交易各方花費過多時間收集信息，從而提高交易效率和安全性。擔(dān)保物權(quán)依法進(jìn)行公示后才具有物權(quán)效力，未依法公示的新類型擔(dān)保的法律后果將是債權(quán)人就擔(dān)保標(biāo)的物拍賣、變賣后所得的價款不享有優(yōu)先受償權(quán)。明晰新類型擔(dān)保的法律性質(zhì)后，方可確定其公示方式，新類型擔(dān)保的公示方法，應(yīng)當(dāng)與法律規(guī)定的同類型擔(dān)保的公示方式保持一致。

商鋪租賃權(quán)抵押權(quán)作為一種權(quán)利抵押權(quán)，其物權(quán)的設(shè)立方式可類比建設(shè)用地使用權(quán)抵押權(quán)，采用登記生效主義，未經(jīng)登記，商鋪租賃權(quán)抵押權(quán)未設(shè)立，亦不能對抗第三人。商鋪租賃權(quán)抵押權(quán)的具體登記機(jī)構(gòu)應(yīng)與不動產(chǎn)登記的機(jī)構(gòu)保持一致，故應(yīng)在不動產(chǎn)登記中心辦理抵押登記。商鋪租賃權(quán)擔(dān)保采取在租賃合同中寫明擔(dān)保信息的方式，注明“該商鋪租賃權(quán)已抵押擔(dān)保某某債權(quán)”的字樣，由出租方、承租方和銀行確認(rèn)，由三方保存在不動產(chǎn)登記中心進(jìn)行登記，即可產(chǎn)生公示的效果。

權(quán)利質(zhì)權(quán)的設(shè)定依其權(quán)利質(zhì)權(quán)之標(biāo)的物為“債權(quán)”“有價證券”或“其他權(quán)利”而不同，權(quán)利質(zhì)押是各種物權(quán)中最復(fù)雜的一種擔(dān)保方式，這不僅表現(xiàn)出不同權(quán)利質(zhì)押方式的不同，而且表現(xiàn)出財產(chǎn)權(quán)利的多樣性和復(fù)雜性，立法上難以列舉，而權(quán)利質(zhì)押方式的多元性是造成物權(quán)公示的多樣性的原因，因此有必要根據(jù)不同權(quán)利的性質(zhì)不同而確立不同的公示方法。以出租汽車經(jīng)營權(quán)為客體設(shè)立的擔(dān)保作為權(quán)利質(zhì)押，公示方法應(yīng)為出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人訂立書面質(zhì)押合同，合同中明確以出租汽車經(jīng)營權(quán)為擔(dān)保物的意思表示，同時出質(zhì)人將出租車營運證交付于質(zhì)權(quán)人。以銀行理財產(chǎn)品為客體設(shè)立的擔(dān)保作為權(quán)利質(zhì)押，銀行作為理財產(chǎn)品的管理人，貸款人直接將理財產(chǎn)品憑證交付銀行，由銀行在理財產(chǎn)品的憑證上加蓋“質(zhì)押”字樣即可。

對上述新類型擔(dān)保，符合權(quán)利抵押或者質(zhì)押標(biāo)的物要求，并已按照法定公示方法公示的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定權(quán)利抵押或者質(zhì)押成立。

四、完善新類型擔(dān)保法律適用的思考

金融實踐中創(chuàng)新出現(xiàn)的商鋪租賃權(quán)、出租汽車經(jīng)營權(quán)、銀行理財產(chǎn)品及其他收費權(quán)作為中小企業(yè)融資擔(dān)保的新方式、新類型，增加了中小企業(yè)的融資路徑，但中小企業(yè)若要達(dá)到融資擔(dān)保的目的，首先我國的法律、司法解釋必須明確其物權(quán)效力。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民法典〉有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第六十三條：“債權(quán)人與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，約定以法律、行政法規(guī)尚未規(guī)定可以擔(dān)保的財產(chǎn)權(quán)利設(shè)立擔(dān)保，當(dāng)事人主張合同無效的，人民法院不予支持。當(dāng)事人未在法定的登記機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行登記，主張該擔(dān)保具有物權(quán)效力的，人民法院不予支持”，該條僅僅明確了財產(chǎn)權(quán)利設(shè)立擔(dān)保時的合同效力，尚未明確其物權(quán)效力。由于目前我國對新類型擔(dān)保未具體確定登記機(jī)構(gòu)，筆者建議立法者可通過法律或者司法解釋根據(jù)新類型擔(dān)保的性質(zhì)、種類不同，針對性地確定各種新類型擔(dān)保的公示方式，通過判例或者裁判觀點為新類型擔(dān)保提供法律技術(shù)支持，進(jìn)一步推動我國擔(dān)保物權(quán)的現(xiàn)代化發(fā)展。

五、結(jié)語

“人類須利用物質(zhì)以謀生活，物質(zhì)有限，為定分止?fàn)?，促進(jìn)對物有效力的使用，并使個人得以享有自主形成其生活的自由空間，乃制定物權(quán)法?！保?］擔(dān)保物權(quán)對于促進(jìn)金融一體化、激活市場經(jīng)濟(jì)、保障債務(wù)優(yōu)先清償具有重要作用，我國《民法典》擔(dān)保編已經(jīng)呈現(xiàn)出許多新亮點，推動了我國擔(dān)保制度的現(xiàn)代化發(fā)展，但我國現(xiàn)今的擔(dān)保物權(quán)制度仍然不能完全適應(yīng)新類型擔(dān)保的發(fā)展需求，因此筆者建議我國立法機(jī)關(guān)對擔(dān)保物權(quán)的范圍應(yīng)進(jìn)一步通過司法解釋擴(kuò)展完善，以推動新類型擔(dān)保的發(fā)展，在法律制度上為新類型擔(dān)保打好基礎(chǔ)，以充分發(fā)揮擔(dān)保制度的優(yōu)勢。