數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的法律完善研究

王婧媛

陜西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 西安 710018

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在我國(guó)社會(huì)發(fā)展中具有至關(guān)重要的意義，是推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展的前提基礎(chǔ)，同時(shí)也能夠承載金融資源的交易穩(wěn)定運(yùn)行。而在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，為了切實(shí)促進(jìn)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的高效運(yùn)轉(zhuǎn)以及互聯(lián)互通，需要針對(duì)金融領(lǐng)域發(fā)展做出全方位的思考，致力于構(gòu)建起統(tǒng)一、開放、包容的金融市場(chǎng)，從而在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展中充分發(fā)揮出金融市場(chǎng)資源的配置功能，推動(dòng)中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。所以，需要針對(duì)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)做出相應(yīng)的法律完善，這樣既有助于促進(jìn)我國(guó)法治化建設(shè)水平的提升，同時(shí)又能夠支撐起中國(guó)特色社會(huì)主義建設(shè)事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

一、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)概述

所謂金融基礎(chǔ)設(shè)施是我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的重要通道，同時(shí)也能夠有效承載金融市場(chǎng)的正常交易與運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)通過金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也能夠逐步完善社會(huì)資金的優(yōu)化配置，進(jìn)而逐步強(qiáng)化我國(guó)社會(huì)金融服務(wù)效率。自黨的十八大以來，我國(guó)對(duì)于金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重視程度愈發(fā)提升，尤其是在支付清算系統(tǒng)布局方面做出了有效的完善，不但有效提升了我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展質(zhì)量與效率，同樣也開啟了金融領(lǐng)域建設(shè)的新篇章。此外，在我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中也針對(duì)征信以及動(dòng)產(chǎn)融資等方面領(lǐng)域作出持續(xù)不斷地完善，不但建設(shè)起了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同樣也在金融服務(wù)方面進(jìn)行了深層次的思考，既推動(dòng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，又保障了金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平的提升。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中法律完善的重要意義

在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，我國(guó)金融市場(chǎng)也開始呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，而這也給金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來了全新的挑戰(zhàn)，需要充分基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，從而構(gòu)建起與之相匹配的金融基礎(chǔ)設(shè)施配套，同時(shí)還要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律規(guī)制，這樣才能保障我國(guó)金融領(lǐng)域在發(fā)展階段擁有完善的法律作為支撐，既能夠保障金融領(lǐng)域發(fā)展的平穩(wěn)性與規(guī)范性，又能夠充分挖掘出金融市場(chǎng)的潛力與價(jià)值，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在黨的十九屆五中全會(huì)上通過了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，在該文件當(dāng)中針對(duì)我國(guó)社會(huì)金融體系監(jiān)管做出了完善的部署規(guī)劃，同時(shí)也提出了保障國(guó)家金融發(fā)展安全、推進(jìn)國(guó)家治理體系以及治理能力現(xiàn)代化的要求。所以說，在此基礎(chǔ)之上需要充分思考當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)對(duì)我國(guó)金融領(lǐng)域帶來的影響，并且在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下逐步完善我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效完善與金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律配套，從而通過法律實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的約束與科學(xué)化管理。在實(shí)踐中，通過法律體系能夠有效實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)督，同時(shí)又能夠針對(duì)其中所存在的違法違規(guī)、投機(jī)取巧行為進(jìn)行有力打擊，從而切實(shí)提升我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)范性，切實(shí)在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下挖掘出金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，推?dòng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，為了促進(jìn)我國(guó)社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平的提升，則需要擁有完善的法律體系作為支撐，從而通過法律有效規(guī)范金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。而對(duì)于當(dāng)前我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律體系的發(fā)展來說，其中仍然存在一部分問題，同時(shí)由于這些問題的存在也并不利于我國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下切實(shí)推動(dòng)金融領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。總結(jié)來說，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律體系建設(shè)中存在的問題包含如下幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露義務(wù)不明確

在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，所存在的首要問題便是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息披露義務(wù)問題，而這也在一定程度上影響到金融領(lǐng)域發(fā)展過程的規(guī)范性，并不利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新改革也并沒有任何的促進(jìn)意義。如：在進(jìn)行股權(quán)眾籌的過程當(dāng)中，明顯存在平臺(tái)信息披露義務(wù)不明確的問題，也就是說在此階段投資者往往相對(duì)于平臺(tái)以及融資者處于天然的信息劣勢(shì)地位，投資者所能夠獲得的信息來源也往往是經(jīng)過金融信息化平臺(tái)進(jìn)行公布的，而信息不對(duì)稱的問題則會(huì)導(dǎo)致投資者所面臨的金融投資風(fēng)險(xiǎn)過大［1］。而從我國(guó)當(dāng)前法律體系的角度來看，股權(quán)眾籌的過程當(dāng)中，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行信息發(fā)布，而針對(duì)發(fā)布信息平臺(tái)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查義務(wù)則并未進(jìn)行明確說明。此外，針對(duì)平臺(tái)缺乏審查而導(dǎo)致發(fā)布的信息虛假對(duì)投資者造成一定的損失是否需要承擔(dān)責(zé)任也并未進(jìn)行明確規(guī)定。所以，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露義務(wù)不明確的問題，也導(dǎo)致一些投資者出現(xiàn)資金虧損，而這顯然并不利于保障我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的平穩(wěn)性，對(duì)于金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善也并沒有任何的促進(jìn)作用。

（二）第三方支付平臺(tái)存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)

所謂第三方支付平臺(tái)所指的是獨(dú)立于銀行以及商戶通過中介的形式提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，這些平臺(tái)通常充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的角色，同時(shí)第三方支付平臺(tái)也會(huì)在不斷的發(fā)展中逐步向理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方向靠攏。然而目前我國(guó)央行對(duì)于第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)放了支付牌照，也逐步將其納入了法治系統(tǒng)，但是在平臺(tái)沉淀資金以及收益的權(quán)屬、項(xiàng)目的合法性等方面仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。在其中首要問題便是平臺(tái)內(nèi)沉淀資金以及收益的權(quán)屬問題［2］。在實(shí)際當(dāng)中，第三方支付機(jī)構(gòu)通常會(huì)在收款人以及付款人之間設(shè)置過渡賬戶，因此在進(jìn)行交易的過程當(dāng)中資金會(huì)從過渡賬戶直接進(jìn)入到收款人的賬戶中。而第三方支付機(jī)構(gòu)通常會(huì)讓客戶在平臺(tái)當(dāng)中存留一部分資金，這些沉淀的資金會(huì)產(chǎn)生一定的效益，但是這些效益的歸屬則并不明確，國(guó)家相關(guān)法律禁止任何支付機(jī)構(gòu)挪用客戶的備付金，但是針對(duì)這些資金所產(chǎn)生的利息卻并沒有做出明確的規(guī)定。

（三）相關(guān)法律規(guī)制不健全

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步向前邁進(jìn)，金融領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)與流程同樣也蓬勃發(fā)展，而在此背景之下則需要擁有完善的法律規(guī)制作為支撐，通過完善的法律體系才能保障社會(huì)金融行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定性［3］。然而從法律規(guī)制的發(fā)展現(xiàn)狀來看，目前相關(guān)法律所針對(duì)的對(duì)象都是傳統(tǒng)金融行業(yè)，并未針對(duì)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而制定具有針對(duì)性的法律法規(guī)，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景之下，也并未形成有效的立法。一部分企業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程當(dāng)中積極推出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而在此背景之下則缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下發(fā)展的各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也并未形成行業(yè)的自律規(guī)范，央行和銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等雖然承擔(dān)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管理的責(zé)任，但是在實(shí)踐的過程當(dāng)中仍然有可能出現(xiàn)無法可依的窘迫局面。甚至在發(fā)展的過程中，針對(duì)一些企業(yè)所開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的合法性也無法進(jìn)行明確界定，而產(chǎn)生這一問題的主要因素便是由于相關(guān)法律體系的滯后性，因此導(dǎo)致法律體系無法有效約束金融行業(yè)發(fā)展，所以也無法在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下有效推動(dòng)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)也會(huì)造成一定程度的制約。

四、數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中法律完善的策略

為了進(jìn)一步提升我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量以及水平，并且在全社會(huì)范圍大力普及數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，需要著重促進(jìn)我國(guó)社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且在社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)當(dāng)中建設(shè)起與之相配套的法律體系，這樣既可以充分發(fā)揮出法律規(guī)制的約束性作用，也能夠推動(dòng)我國(guó)社會(huì)法治化建設(shè)條理分明地展開。所以，需要在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下針對(duì)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律規(guī)制進(jìn)行深層次思考，并且能夠針對(duì)當(dāng)前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)法律規(guī)制中的不足而做出相應(yīng)的完善，這樣既能保障我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的科學(xué)性，又能全面推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的改革創(chuàng)新，使我國(guó)金融領(lǐng)域在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。總體來說，可以適當(dāng)性從如下幾方面推動(dòng)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施法律規(guī)制的完善：

（一）完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的金融政策法規(guī)制度

在進(jìn)行法治化建設(shè)中，同樣也需要注重完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下的金融政策及相關(guān)法規(guī)制度，這樣既能夠保障我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，又能夠不斷夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平［4］。在實(shí)際中，需要國(guó)家從宏觀層面逐步完善金融方面發(fā)展的相關(guān)法律體系，構(gòu)建起健全的規(guī)章制度，同時(shí)針對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融等，設(shè)立清晰明確且具有較強(qiáng)針對(duì)性的法律規(guī)定，完善金融領(lǐng)域發(fā)展的監(jiān)管措施，這樣既能夠促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律規(guī)制的不斷完善，又能夠在法律的基礎(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)下金融領(lǐng)域發(fā)展的有效約束與監(jiān)督。在實(shí)際中，需要國(guó)家出臺(tái)統(tǒng)一性的金融法律體系，同時(shí)又要各地結(jié)合自身數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況以及金融領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀等進(jìn)而建設(shè)起地方性的金融法律體系，從而有效整治數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下金融領(lǐng)域發(fā)展中所存在的亂象，切實(shí)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（二）完善第三方支付平臺(tái)金融監(jiān)管法律規(guī)制

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，第三方支付方式空前發(fā)展，這種支付方式充分適應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，所以在進(jìn)行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)法律完善的過程中，同樣也需要針對(duì)第三方支付平臺(tái)展開相關(guān)監(jiān)管法律規(guī)制的完善，這樣既能夠保障第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展的規(guī)范性，又可以及時(shí)針對(duì)其中所存在的不足進(jìn)行整改，從而促進(jìn)我國(guó)社會(huì)法律體系更加完善［5］。在實(shí)際中，首先需要建立起健全的第三方支付監(jiān)管制度以及體系，在此期間可以由中國(guó)人民銀行成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)于第三方支付的監(jiān)管，完善第三方支付清算體系、出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法等。也需要在第三方支付運(yùn)營(yíng)的過程當(dāng)中落實(shí)金融監(jiān)管與法律監(jiān)管并行的措施。在此階段，需要針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常金融監(jiān)管，從而通過這種形式有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)洗錢、信用卡套現(xiàn)或者是欺詐等金融犯罪行為。除此之外也需要建設(shè)企業(yè)客戶信息的保護(hù)制度，通過相關(guān)法律體系對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行有效規(guī)制，避免客戶信息泄露問題出現(xiàn)。并且，在法律體系當(dāng)中也需要明確第三方支付平臺(tái)的金融監(jiān)管相關(guān)法律條款，對(duì)于法律條款作出完善的同時(shí)，摸索全新的監(jiān)管方式，從而通過這種形式有效促進(jìn)我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施法律不斷完善。

（三）加速推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融立法進(jìn)程

加速推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融立法體系進(jìn)程是一項(xiàng)至關(guān)重要的舉措，通過該項(xiàng)舉措可以保障我國(guó)法律體系得到不斷完善，并且通過法律體系對(duì)我國(guó)社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作出有效約束，保障社會(huì)金融領(lǐng)域發(fā)展的規(guī)范性與科學(xué)性。在實(shí)際中，需要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)法律規(guī)制、管理辦法等進(jìn)行深層次分析，逐步研究對(duì)于金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展階段的法律約束情況，探討當(dāng)前法律體系能否針對(duì)我國(guó)社會(huì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)形成有效的管制與約束，從而及時(shí)對(duì)其中所存在的不足進(jìn)行相應(yīng)的立法完善，保障我國(guó)金融相關(guān)法律規(guī)制能夠充分發(fā)揮作用，有效促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平的提升。此外，也要求國(guó)家相關(guān)立法部門針對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)立法給予高度的重視，尤其需要慎重審視當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景之下，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正面臨哪些法律困境，及時(shí)填補(bǔ)其中所存在的相關(guān)法律規(guī)制空白［6］。并且需要基于當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，針對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快出臺(tái)相應(yīng)的金融管理辦法、指導(dǎo)意見等，同時(shí)還要制定金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行業(yè)規(guī)范，這樣既能夠保持金融領(lǐng)域發(fā)展的自律性，又能夠形成更加完善的金融發(fā)展模式。從長(zhǎng)久發(fā)展的角度來看，同樣也需要清晰界定金融領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，這樣既有助于夯實(shí)金融領(lǐng)域發(fā)展基礎(chǔ)，又能夠保障金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)范性。

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景之下，積極推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)法律規(guī)制的完善是其中重中之重，科學(xué)且完善的法律規(guī)制，不但能夠保障金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，同樣也能夠切實(shí)促進(jìn)金融領(lǐng)域發(fā)展符合當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，切實(shí)推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)走向繁榮。