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    以博弈論探討長護險政府監(jiān)督失能等級評定機構(gòu)的重要性

    2023-08-26 04:12:53牛倩
    經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2023年13期
    關(guān)鍵詞:長期護理保險被保險人博弈論

    牛倩

    摘? ?要:我國進入老齡化社會后,長期護理保險的發(fā)展就顯得十分重要。結(jié)合當前長期護理保險運行狀況,運用博弈論構(gòu)建在政府給予嚴格的監(jiān)督和寬松管理的情況下,失能等級評定機構(gòu)與政府之間的矩陣。根據(jù)博弈矩陣對失能等級評定機構(gòu)與被保險人的勾結(jié)對社會資源的浪費進行分析,通過分析政府與失能等級評定機構(gòu)的博弈選擇解釋政府運用不定期進行檢查等手段嚴格監(jiān)督對失能等級評定機構(gòu)和被保險人約束的重要性。最后,提出加大監(jiān)管力度、提高評定機構(gòu)的準入標準,改善長期護理保險主體之間信息不對稱狀況的建議。

    關(guān)鍵詞:博弈論;長期護理保險;被保險人;失能等級評定

    中圖分類號:F842? ? ? ?文獻標志碼:A? ? ? 文章編號:1673-291X(2023)13-0055-03

    一、研究背景

    我國如今面臨十分嚴重的老齡化問題,逐漸建立起長期護理保險制度可以減輕老齡化風險。根據(jù)中國老齡科學研究中心發(fā)布的《2019版老齡藍皮書:中國老年人生活質(zhì)量發(fā)展報告》顯示,我國已有4 000萬失能老人[1],并且這個數(shù)字還在突破。在長期護理保險運行過程中,失能等級評定機構(gòu)的運用也出現(xiàn)了問題。

    國內(nèi)學者從不同的角度對長期護理保險進行了研究,歸納起來主要有以下幾個方面。

    吳海波、張珺茹、沈玉玲認為,對失能人群進行護理劃分等級有利于明確護理機構(gòu)職責、提高護工護理水平、節(jié)約機構(gòu)護理成本、提升機構(gòu)服務(wù)效率,并且針對機構(gòu)護理等級評定標準構(gòu)建存在的問題提出建議[2]。朱文芝、陳天玉、吳海波認為,構(gòu)建失能等級評定配套標準、強化評定機構(gòu)準入標準建設(shè)、建立失能等級評定標準動態(tài)調(diào)整機制對失能等級評定機構(gòu)的優(yōu)化是十分重要的[3]。周建新認為,長期護理保險的改革發(fā)展取得初步成效,但是在實施過程中出現(xiàn)了失能等級評定標準不統(tǒng)一,針對這個問題他提出了“一統(tǒng)籌、四統(tǒng)一”的對策思考[4]。杜本峰、沈航指出,目前,患有多種疾病及失能老人急劇增多,專業(yè)化護理服務(wù)需求增加;當前老年人的經(jīng)濟保障能力較弱,社會保險功能有待加強;家庭結(jié)構(gòu)的變遷,機構(gòu)養(yǎng)老功能的作用越來越突出[5]。張曉涵在基于博弈論視角探討長期護理保險中失能鑒定評級機構(gòu)的引入中對失能鑒定評級機構(gòu)引入前后,醫(yī)療護理機構(gòu)與被保險人之間的博弈進行分析,得出當失能鑒定評級機構(gòu)與保險人利益相關(guān)時,失能鑒定評級機構(gòu)的存在能有效抑制醫(yī)護資源浪費的行為的結(jié)論,提出可以考慮讓保險公司參股投資失能鑒定評級機構(gòu)的建議[6]。程啟迪通過博弈論對長期護理保險制度下居家照護服務(wù)中的非均衡進行了分析,通過政府、家庭、護理站三方的博弈進行分析得出,在政府嚴格監(jiān)管的條件下,只有當政府對失范護理站、家庭的懲罰大于他們因失范而獲得的收益時,三方才可以形成良性互動的長期居家照護供需體系[7]。

    各位學者的分析對長期護理保險的不斷發(fā)展提供了理論依據(jù),具有一定的借鑒意義。但是大多數(shù)的學者都鮮少對政府嚴格監(jiān)督失能等級評定機構(gòu)的重要性進行分析,從政府和失能等級評定機構(gòu)兩方的分析對失能等級評定機構(gòu)優(yōu)化發(fā)展和長期護理保險優(yōu)化發(fā)展進行分析探索。本文將運用博弈論對長期護理保險運行中政府嚴格監(jiān)督失能等級評定機構(gòu)的重要性進行分析。

    二、概念界定

    長期護理保險主要是被保險人由于年老、患慢性疾病、意外傷殘等原因造成喪失某些功能,導(dǎo)致生活不能自理,而需要他人幫助或提供護理服務(wù)或提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險[8]。保險按經(jīng)營性質(zhì)可分為商業(yè)性保險和政策性保險。商業(yè)保險是保險公司以營利為目的,依法經(jīng)營,由參保人自愿參加保險,當參保人產(chǎn)生保險合同事先約定的長期護理費用之后,由保險公司進行支付的一種方式[9]。而政策性保險則是按政府有關(guān)法令或政策規(guī)定開辦,大多是為了貫徹政府的某一項經(jīng)濟或社會政策服務(wù)。長期護理保險的界定為:長期護理保險是對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失,生活無法自理,需要入住安養(yǎng)院接受長期康復(fù)和支持護理,或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險[10]。

    從現(xiàn)代中國社會中普遍的家庭結(jié)構(gòu)和居住格局來看,家庭小型化已成為我國突出的社會特征[11],使傳統(tǒng)的由家人子女對失能老人的照顧能力日益減弱。而失能老年人增多,所需外界照顧也不斷增加,但是卻缺乏資金積累,而我國的長期護理保險也由此應(yīng)運而生。

    三、失能等級評定機構(gòu)與政府之間的博弈

    (一)被保險人與失能等級評定機構(gòu)的博弈

    假設(shè)被保險人和失能等級評定機構(gòu)的收益為X3、X4,失能等級評定機構(gòu)給出正確的評定結(jié)果和接受賄賂給出評定結(jié)果的成本為c3、c4,當失能等級評定機構(gòu)拒絕接受賄賂時,對被保險人和失能等級評定機構(gòu)的懲罰為d1、d2,在失能等級評定機構(gòu)接受賄賂給出使被保險人滿意的評定等級時,失能等級評定機構(gòu)的額外收益為h1,被保險人需要支付的費用為n1,獲得額外收益p1。

    由于長期護理保險的估計費用明確費用?10%家庭、90%的長期護理保險基金,絕大部分的費用是由政府提供,n1包含自己支付的額外服務(wù)的費用和賄賂失能等級評定機構(gòu)的費用之和,被保險人在進行賄賂時獲得的收益p1>n1,此時被保險人會選擇進行賄賂。由于被保險人進行賄賂時失能等級評定機構(gòu)拒絕接受時會產(chǎn)生費用d2,接受賄賂時會有額外收益h1,因此失能等級評定機構(gòu)會選擇接受賄賂給出不合理的評定結(jié)果。此時的均衡狀態(tài)就是被保險人會選擇與失能等級評定機構(gòu)進行勾結(jié),從而使失能等級評定機構(gòu)接受賄賂,獲得更多的利潤。在政府寬松的監(jiān)督下,長期護理保險醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)提供的護理服務(wù)存在著壟斷,失能等級評定機構(gòu)也只有較少的數(shù)量。這樣會導(dǎo)致政府提供的資源被浪費,損害政府、社會的資源,不利于社會的道德發(fā)展,不利于長期護理保險的可持續(xù)發(fā)展。

    假設(shè)長期護理保險失能等級評定機構(gòu)與被保險人勾結(jié)后有兩種選擇,一是給真實的評定結(jié)果,概率是P1,二是給出不真實的評定結(jié)果,概率就是1-P1。政府也有兩個選擇,一是采取各種方式深入嚴格監(jiān)督,二是采取寬松的監(jiān)督。那么假設(shè)政府采取嚴格監(jiān)督引入失能等級評定的概率為P2,政府采取寬松的監(jiān)督的概率為1-P2。

    假設(shè),政府和失能等級評定機構(gòu)的收益分別為X1、X2,失能等級評定機構(gòu)給出真實的評定結(jié)果成本為c1,給出接受賄賂不真實的評定結(jié)果的成本為c2(c2>c1),失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果的額外收益為f1,政府的損失是g1,如果政府給予嚴格的監(jiān)督進行不定時檢查,失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果的懲罰為f2,政府需付成本c0。

    (二)失能等級評定機構(gòu)與政府博弈策略選擇

    被保險人由于想獲得更多的服務(wù)和利益會選擇進行賄賂,失能等級評定機構(gòu)選擇接受賄賂,形成被保險人與失能等級評定機構(gòu)的合謀。

    政府作為為失能老年人提供長期家庭照顧服務(wù)的主要參與者,需要對長期護理保險的基金和資源進行有效的籌集與安排。同時,也需要對失能等級評定機構(gòu)進行嚴格的監(jiān)督,從而對失能等級評定機構(gòu)的工作、接受賄賂的行為進行有效控制,促進市場的合理運營。在政府的兩種選擇下,失能等級評定機構(gòu)按規(guī)定提供真實的評定結(jié)果和不真實的評定結(jié)果時的期望收益分別為E01和E02,則:

    E01=P1[P2(X2-c1)+(1-P2)(X2-c1)]

    E02=(1-P1)[P2(X2-c2+f1-f2)+(1-P2)(X2-c2+f1)]

    從失能等級評定機構(gòu)的角度來看,失能等級評定機構(gòu)希望獲得更多的自身利益,會選擇與被保險人進行勾結(jié)。而政府監(jiān)督不嚴格會產(chǎn)生由失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果浪費資源的損失g1。所以,政府應(yīng)該選擇嚴格監(jiān)督,進行不定時的檢查。

    在失能等級評定機構(gòu)兩種選擇情況下,政府采取嚴格的監(jiān)督引入失能等級評定機構(gòu)和寬松的監(jiān)督的期望收益分別為E03和E04。則:

    E03=P2[P1(X1-c0)+(1-P1)(X1-c0)]

    E04=(1-P2)[P1×X1+(1-P1)(X1-g1)]

    根據(jù)博弈矩陣之前假設(shè)分析,被保險人會為了獲得更多的利益選擇對失能等級評定機構(gòu)進行賄賂,這樣被保險人的收益才會最大化。當然對于政府來說,失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果時,政府的寬松監(jiān)督會讓政府承擔一筆費用g1,X1-g1<X1,所以政府更愿意選擇失能等級評定機構(gòu)給出真實的評定結(jié)果。對于失能等級評定機構(gòu)來說,失能等級評定機構(gòu)選擇給出真實的評定結(jié)果,拆散被保險人和失能等級評定機構(gòu)的勾結(jié),需要滿足f2-f1-(c1-c2)≥0,c0-g1≤0。也就是說,首先要滿足,政府對失能等級評定機構(gòu)進行嚴格的監(jiān)督的費用不大于政府由于失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果采取寬松監(jiān)督造成的損失。還要滿足失能等級評定機構(gòu)給出不真實的評定結(jié)果的懲罰費用要高于或者等于因為提供不真實的評定結(jié)果所獲得的額外利潤和節(jié)省的成本之和。

    在二者的博弈中,對于失能等級評定機構(gòu)來說,在政府寬松的監(jiān)督下并且機構(gòu)不完善的情況下,提供不真實的評定結(jié)果的利潤會更高,效益會更大。c1

    四、總結(jié)和建議

    (一)加大政府監(jiān)管力度,促進失能等級評定機構(gòu)的建設(shè)完善

    從以上的博弈模型的分析可以看出,當政府寬松的監(jiān)督并且失能等級評定機構(gòu)建立不完善,評定水平較低時,被保險人為了享受更多的利益和服務(wù),會導(dǎo)致失能等級評定機構(gòu)與被保險人勾結(jié),失能等級評定機構(gòu)不真實的評定,也會降低長期護理保險提供服務(wù)的整體質(zhì)量。在政府提供嚴格的監(jiān)督并且進行定時重新嚴格評定的情況下,失能等級評定機構(gòu)會減少與被保險人的勾結(jié),提供真實的失能等級評定,形成一個良性的長期護理保險照顧服務(wù)循環(huán)。所以,為了長期護理保險的不斷進步,政府應(yīng)當加強監(jiān)督形成嚴格的監(jiān)督模式,實施動態(tài)的監(jiān)管方式,不定時對評定機構(gòu)進行資格等級檢查。還要加大懲罰力度,為社會成員提供具體的投訴細則,保護所有被保險人的合法權(quán)益。

    (二)政府提高評定機構(gòu)的準入標準

    首先,提高評定機構(gòu)的準入標準就需要對評定機構(gòu)的評定人員的操作進行嚴格的標準要求,根據(jù)人員配置的可靠程度,確定評定機構(gòu)的安全性、可靠性。對評定人員的專業(yè)程度進行評估,對專業(yè)知識的系統(tǒng)化培訓,至少要實現(xiàn)在評定過程中有一名專業(yè)人員、一名醫(yī)護人員。統(tǒng)一評估標準,統(tǒng)一評估系統(tǒng),做到公開透明。

    (三)改善長期護理保險主體之間信息不對稱的情況

    加大對長期護理保險服務(wù)內(nèi)容的宣傳力度,在社區(qū)公示欄中張貼海報、派專業(yè)人員上門服務(wù)宣傳、定期開展講座等方式使被保險人充分了解長期護理保險服務(wù)內(nèi)容,并且了解自己所能獲得的權(quán)益。提供更加多元化的護理服務(wù),針對不同的失能人群提供不同的服務(wù),滿足被保險人服務(wù)的合理要求。

    總之,本文從博弈論的視角探討了長期護理保險在試運行中,被保險人和失能等級評定機構(gòu)在政府嚴格監(jiān)督時及政府寬松監(jiān)督并且失能等級評定機構(gòu)不完善時二者的博弈模型??偨Y(jié)出在政府嚴格監(jiān)督的情況下,被保險人和失能等級評定機構(gòu)實現(xiàn)均衡,減少了資源的浪費和社會道德問題。最后提出建議,以期促進長期護理保險不斷良好發(fā)展。

    參考文獻:

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    [3]? ?朱文芝,陳天玉,吳海波.長期護理保險失能等級評定標準優(yōu)化研究[J].中國保險,2021(5):40-43.

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    [6]? ?張曉涵.基于博弈論視角探討長期護理保險中失能鑒定評級機構(gòu)的引入[J].上海保險,2016(9).

    [7]? ?程啟迪.長期護理保險制度下居家照護服務(wù)中的非均衡博弈與應(yīng)對:基于上海地區(qū)護理站的分析[J].信陽農(nóng)林學院學報,2020,30(1):46-52.

    [8]? ?戴衛(wèi)東.長期護理保險:中國養(yǎng)老保障的理性選擇[J].人口學刊,2016,38(2):72-81.

    [9]? ?宋泓娟.我國老年長期護理保險研究[D].青島:青島大學,2015.

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    [責任編輯? ?文? ?欣]

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