三次分配背景下保險(xiǎn)推進(jìn)共同富裕的對策研究

高雪巖

（浙江金融職業(yè)學(xué)院，浙江杭州 310018）

0.引言

共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征。國家“十四五”規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將實(shí)現(xiàn)“全體人民共同富裕取得更為明顯的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展”列為2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)。周延禮（2022 年）兩會期間表示，商業(yè)保險(xiǎn)在防范化解因?yàn)?zāi)因病致貧返貧方面發(fā)揮了重要作用，能夠在時(shí)間和空間上平滑風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，應(yīng)該成為實(shí)現(xiàn)三次分配和促進(jìn)全體人民共同富裕道路上的重要分配機(jī)制和保障機(jī)制。我國國民經(jīng)濟(jì)規(guī)劃中自“八五”計(jì)劃到“十四五”規(guī)劃對于保險(xiǎn)建設(shè)不斷提出更高標(biāo)準(zhǔn)，自初始發(fā)展的“大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，改革社會保障制度”實(shí)現(xiàn)基本社會保障，到“十一五”健全社會保障體系發(fā)展，再到“十三五”布局完善社會保險(xiǎn)體系，深化保險(xiǎn)公司改革，至“十四五”規(guī)劃提出“改革完善社會保險(xiǎn)制度，健全全民醫(yī)保制度”，保險(xiǎn)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)布局結(jié)構(gòu)中的重要組成部分。

“三次分配”的概念最早由厲以寧提出，“將市場的收入分配稱作第一次分配，政府主持下的收入分配稱作第二次分配，在兩次分配之外，基于道德信念而進(jìn)行的收入分配則作為第三次分配”。因此，在對共同富裕背景下的貧富差距干預(yù)中，市場機(jī)制與政府宏觀調(diào)控存在空白，三次分配作為促進(jìn)共同富裕的有益補(bǔ)充，在財(cái)富分配的內(nèi)容和數(shù)量上對保險(xiǎn)分配功能的發(fā)揮提供了平臺。

在金融領(lǐng)域關(guān)注財(cái)富分配的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)則對風(fēng)險(xiǎn)分配進(jìn)行關(guān)注，在風(fēng)險(xiǎn)分配中涉及的自然風(fēng)險(xiǎn)水平、轉(zhuǎn)嫁路徑和代際傳承等傳遞機(jī)制下，弱勢群體更容易受到風(fēng)險(xiǎn)的波及，因而在邁向共同富裕時(shí)，必然應(yīng)同重視財(cái)富分配的正義原則，正義地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)損失在主體間的承擔(dān)”，實(shí)現(xiàn)公平的風(fēng)險(xiǎn)分配。

1.保險(xiǎn)保障促進(jìn)共同富裕的施力方向

1.1 發(fā)展普惠保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)，補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失

普惠保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)和保障共同富裕的“底座”，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)基于國家引導(dǎo)政策，充分考慮弱勢群體利益，在兼顧商業(yè)可持續(xù)性與全民機(jī)會平等原則的背景下，研發(fā)并落實(shí)相關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容，增強(qiáng)弱勢群體保障，保證區(qū)域發(fā)展平衡，在共同富裕保障中提升社會韌性。

在政策保險(xiǎn)實(shí)踐中，自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦起來，保費(fèi)收入逐年增長，2021 年，我國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入965.18 億元，保障金額達(dá)4.78 萬億元，同年賠款發(fā)生720.19 億元，總體上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在15 年內(nèi)共計(jì)完成約2400 億元的農(nóng)戶賠付，實(shí)現(xiàn)了對部分農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

同時(shí)，近年來在多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建中，普惠性醫(yī)療保險(xiǎn)作為醫(yī)療體系的創(chuàng)新內(nèi)容，以“惠民?！钡漠a(chǎn)品形態(tài)完成了基礎(chǔ)醫(yī)保與商業(yè)醫(yī)保的銜接，其一，按照城市范圍進(jìn)行保障定制“一城一險(xiǎn)”，并將參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保作為加保前提，總體提升居民醫(yī)療保障水平；其二，當(dāng)?shù)蒯t(yī)保局參與商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營的指導(dǎo)監(jiān)督，并參與推動宣傳，加強(qiáng)政企保障合力與信用程度。截至2021 年9 月，全國參保人數(shù)7000 萬人，累計(jì)保費(fèi)120 億元。

1.2 擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，基于國家戰(zhàn)略布局把握發(fā)展重點(diǎn)，先后圍繞“創(chuàng)新戰(zhàn)略”“健康戰(zhàn)略”重要發(fā)展方向方向擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，為提高我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，平穩(wěn)過渡老齡化社會做出產(chǎn)品體系更新。

在創(chuàng)新扶持角度，充分考慮創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資困難、科技研發(fā)成本投入保障、創(chuàng)業(yè)人員的社保缺失等，先對弱勢群體加強(qiáng)保障，創(chuàng)新科技保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、小額信用保證保險(xiǎn)等，同時(shí)，為維護(hù)青年創(chuàng)業(yè)人才的權(quán)益，近年來將創(chuàng)業(yè)人員的社會保障問題納入解決范疇。

在健康管理角度，保險(xiǎn)行業(yè)革新健康產(chǎn)品，在政府引導(dǎo)下充分引入補(bǔ)充醫(yī)療惠民產(chǎn)品，降低投保門檻與保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以“保本微利”目標(biāo)進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)營管理，并對“長期護(hù)理保險(xiǎn)”等產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)引入，實(shí)現(xiàn)數(shù)字轉(zhuǎn)型，依托互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺切入慢病管理服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)我國的服務(wù)資源公平[1]。

2.現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

2.1 基礎(chǔ)保費(fèi)收取與賠付支出的匹配性

當(dāng)前，普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品以其“門檻低、價(jià)格低、保額高”的特征吸引大量參保人群，但同時(shí)，因其高杠桿的存在，市場上該類保險(xiǎn)多處于“入不敷出”的狀態(tài)，即來自投保人繳納的保費(fèi)無法覆蓋因保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的賠付費(fèi)用，導(dǎo)致產(chǎn)品是否可以實(shí)現(xiàn)長期持續(xù)發(fā)展存在挑戰(zhàn)。例如，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)自2015 年面市，保險(xiǎn)保費(fèi)為20 元/人/年（后調(diào)整至30 元、39 元），截至2020 年4月，保費(fèi)收入8.1 億元，共計(jì)賠付8.88 億元；南京“惠民保”2019 年保費(fèi)收入1935.5 萬元，同期賠付為1420 萬元，達(dá)到勉強(qiáng)覆蓋經(jīng)營成本的狀態(tài)；上海市滬惠保于2021 年推出，首年實(shí)現(xiàn)739 萬人參保，收取保費(fèi)8.5 億元，運(yùn)營8個(gè)月，累計(jì)理賠高達(dá)保費(fèi)收入的62%，賠付5.24 億元。無論是普惠保險(xiǎn)還是政策保險(xiǎn)，在其最終運(yùn)作主體為商業(yè)保險(xiǎn)公司的情況下，經(jīng)營必然以“保本微利”為目標(biāo)，虧損狀態(tài)將對普惠保險(xiǎn)的長期運(yùn)行形成障礙。

2.2 保險(xiǎn)保障覆蓋范圍與社會需求的契合性

首先，對于已有政策類保險(xiǎn)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多集中并局限于種植、養(yǎng)殖業(yè)領(lǐng)域，且在覆蓋比例上未實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。例如，2021 年，浙江省《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》要求到2022 年，稻谷、小麥等主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)70%以上，生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)90%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度達(dá)500元/人，截至2020 年，浙江農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度為0.65%，密度為239 元/人，稻谷、小麥種植保險(xiǎn)覆蓋率為46.03%，對照目標(biāo)存在差距，保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模性不足。此外，險(xiǎn)企對于涉農(nóng)一攬子保險(xiǎn)、全產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)供給不充分，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障以成本損失、自然災(zāi)害事故為主，缺乏對價(jià)格變動的收益風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

其次，對于普惠性人身保險(xiǎn)來說，國務(wù)院于2020 年3 月發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確到2030 年我國要全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系。各市惠民保障責(zé)任覆蓋門診醫(yī)療費(fèi)用支出，包括社保目錄內(nèi)大病補(bǔ)充醫(yī)療、社保目錄外合理藥品和部分罕見病等其他部分保障，但對于一些罕見病或重疾仍然沒有錄入范圍，理賠上賠付比例接近重疾險(xiǎn)或百萬醫(yī)療的賠付比例，大概在60%～80%，但總體上惠民保更近似于是一個(gè)短平快、監(jiān)管寬松的低端百萬醫(yī)療險(xiǎn)，存在與相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高度重合，導(dǎo)致覆蓋范圍的部分浪費(fèi)和無效。此外，現(xiàn)有保險(xiǎn)在服務(wù)共同富裕的領(lǐng)域存在不足，在擴(kuò)大養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的服務(wù)在住房均衡、創(chuàng)業(yè)均衡方面存在短缺。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)返貧兜底與振興建設(shè)的功能失衡

我國脫貧攻堅(jiān)任務(wù)完成，轉(zhuǎn)而繼續(xù)攻克“難以直接衡量和辨別的相對貧困”，嘗試構(gòu)建保險(xiǎn)作為支撐角色的長效扶貧防返貧機(jī)制，盡管我國推進(jìn)多元的保險(xiǎn)產(chǎn)品層次建設(shè)，面向社會需求提供保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，當(dāng)中，保險(xiǎn)承擔(dān)的主要功能為在損失發(fā)生后施行援助，仍存在對風(fēng)險(xiǎn)防范、振興建設(shè)的保障功能不足[2]。

于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，這種缺失體現(xiàn)保險(xiǎn)主要完成“成本/收入損失”的補(bǔ)償，針對農(nóng)戶發(fā)展新型經(jīng)濟(jì)體、完成小型農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)的保障參與力度不足；于人身保險(xiǎn)類的普惠醫(yī)療保險(xiǎn)中，這種缺失體現(xiàn)為保險(xiǎn)主要完成“門診/治療費(fèi)用”的報(bào)銷，針對防治未病，增進(jìn)居民健康管理的保障參與力度不足。

3.對策建議

我國應(yīng)將保險(xiǎn)制度納入三次分配的整體發(fā)展格局和框架體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分配的公平性，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)服務(wù)資源供給的均衡性[3]。

3.1 在財(cái)政、稅收方面加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持

稅收政策伴隨保險(xiǎn)參與方向的變化與保險(xiǎn)參與程度的深化而不斷同步調(diào)整，對于實(shí)現(xiàn)第三次分配的財(cái)富均衡有著積極意義，并對于引導(dǎo)保險(xiǎn)與百姓的緊密結(jié)合具有關(guān)鍵作用，因此，政府對有利于國計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與購買，可以稅收優(yōu)惠的方式進(jìn)一步加強(qiáng)政策指引。其二，政府應(yīng)加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的針對性，區(qū)分補(bǔ)貼的比例與支持力度，例如，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在各地市多按照統(tǒng)一的保費(fèi)補(bǔ)貼進(jìn)行某一保險(xiǎn)項(xiàng)目的開展，補(bǔ)貼比例與投保人種植規(guī)模、保險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平高低的相關(guān)性較低，無法體現(xiàn)政策的差異導(dǎo)向，應(yīng)加強(qiáng)差異推動，激勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

3.2 提高保險(xiǎn)保障水平，創(chuàng)新服務(wù)場景

3.2.1 擴(kuò)大服務(wù)范圍

大數(shù)據(jù)發(fā)展時(shí)代，在對于保險(xiǎn)保障范圍、保障層次進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)動態(tài)結(jié)合省內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，不斷收集和補(bǔ)充生產(chǎn)成本實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，動態(tài)匹配保險(xiǎn)保費(fèi)水平與保障范圍，促進(jìn)對完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)的保障推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)自然災(zāi)害與市場價(jià)格變動風(fēng)險(xiǎn)的全面保障。

3.2.2 增進(jìn)部門協(xié)同聯(lián)動

探索保險(xiǎn)與政府相關(guān)部門的合作模式，與其他金融機(jī)構(gòu)或市場主體的服務(wù)合作，擴(kuò)大保險(xiǎn)的功能范圍，通過“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+期貨+銀行”“政銀?！钡饶Ｊ皆谵r(nóng)業(yè)、碳中和、科技創(chuàng)新等方面的參與實(shí)踐，探索保險(xiǎn)支農(nóng)惠農(nóng)新路徑，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，護(hù)航城鄉(xiāng)建設(shè)綠色發(fā)展。

3.2.3 適當(dāng)轉(zhuǎn)變產(chǎn)品服務(wù)方向

在傳統(tǒng)的人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)集中于事后的保險(xiǎn)金給付/經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，伴隨“健康2030”等政策導(dǎo)向，防止未病、強(qiáng)身健體成為當(dāng)代人民健康管理的核心。因此，在基于惠民保險(xiǎn)覆蓋范圍較大，保本微利的發(fā)展模式下，可以作為居民健康抓手，挖掘市場潛在需求，大力拓展健康增值服務(wù)，向大量的“健康咨詢”“體檢報(bào)告咨詢”“營養(yǎng)管理”等預(yù)防性需求項(xiàng)目轉(zhuǎn)變，并切實(shí)了解與登記“慢病管理”“病后護(hù)理”等康復(fù)性需求項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)客戶資源的二次開發(fā)，拓展其他如“商業(yè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)”“重疾保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)規(guī)模，增進(jìn)居民保障，緩解保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的單項(xiàng)目虧損。

3.3 加強(qiáng)宣傳教育，普及保險(xiǎn)知識

當(dāng)前保險(xiǎn)在國計(jì)民生中參與力度仍然不夠，部分原因來自民眾對于保險(xiǎn)缺乏了解。為進(jìn)一步深化保險(xiǎn)保障程度，提升人民保險(xiǎn)保障水平，我國應(yīng)有效提升人民的參保投保意識，第一，提升信息渠道的可靠性，通過政府官方渠道進(jìn)行重要類型保險(xiǎn)如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)的功能宣傳；第二，擴(kuò)大信息的投放媒體，通過電視報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，微博抖音等新媒體同步信息發(fā)布；第三，識別對象針對性宣傳，對應(yīng)屆畢業(yè)生、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)新企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)/種養(yǎng)殖農(nóng)戶等進(jìn)行具體產(chǎn)品方案推送；第四，提升宣傳人員的專業(yè)知識水平，促進(jìn)保險(xiǎn)知識準(zhǔn)確、通俗易懂地傳播。

3.4 提高居民參保率，保障惠民產(chǎn)品可持續(xù)運(yùn)營

對于保險(xiǎn)公司而言，低廉的保費(fèi)與高額的賠付在缺乏大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位參與的局面下產(chǎn)生了單項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營的虧損結(jié)果。保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)定價(jià)和賠付預(yù)測均來自大數(shù)法則，當(dāng)參與保險(xiǎn)的人群數(shù)量較少，形成的風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模較小，而保險(xiǎn)經(jīng)營匡算以實(shí)際人口結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，當(dāng)參保人群結(jié)構(gòu)多集中于老弱及慢性病患者時(shí)，大數(shù)法則失效，風(fēng)險(xiǎn)分散的效果不佳，賠付率與預(yù)期賠付率差異較大，無法形成可持續(xù)經(jīng)營。因此，為形成有效的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，對于普惠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，號召百姓積極參加，做好自身健康保障的層次補(bǔ)充，提升參保率與續(xù)保率。

4.結(jié)語

在共同富裕目標(biāo)下，第三次分配將伴隨社會生產(chǎn)力及社會關(guān)系的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資源的效率配置[4]。整體來看，保險(xiǎn)作為重要的分配、保障機(jī)制，關(guān)注弱勢群體保障覆蓋程度，提升服務(wù)精準(zhǔn)匹配的能力，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮著防止風(fēng)險(xiǎn)返貧與提升社會服務(wù)公平的作用，通過完善我國居民的風(fēng)險(xiǎn)保障體系來促進(jìn)我國人民精神層面的安全區(qū)及物質(zhì)層面的富足。