鄉(xiāng)村振興背景下廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展對策

王晨

摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對我國“三農(nóng)”發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義，金融體系的服務(wù)和支持力度對解決農(nóng)業(yè)供給側(cè)和需求側(cè)方面存在的問題與矛盾至關(guān)重要。作為山東省財(cái)政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點(diǎn)縣，2021年，廣饒縣涉農(nóng)貸款余額2 387億元，呈平穩(wěn)上升態(tài)勢；特色金融產(chǎn)品“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“齊魯富民貸”等相繼推出，其中“齊魯富民貸”實(shí)現(xiàn)投放344筆，貸款金額9 754萬元。但在融資過程中，農(nóng)戶缺乏抵押物、質(zhì)押物不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)、缺少貸款擔(dān)保渠道等問題仍較為普遍。為促進(jìn)廣饒縣農(nóng)村金融的改革發(fā)展，在已有研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合山東省東營市廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的實(shí)踐調(diào)查，從供給側(cè)和需求側(cè)分析金融發(fā)展存在的問題，并提出完善農(nóng)村金融供給體系，推動供給側(cè)優(yōu)化改革和增強(qiáng)農(nóng)村內(nèi)在動力，優(yōu)化需求側(cè)市場建設(shè)的措施建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；供給側(cè)；需求側(cè)；山東省東營市廣饒縣

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2023.03.034

自黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重以來，連續(xù)五年的中央一號文件對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)作出了明確指示，反復(fù)強(qiáng)調(diào)要打造適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，持續(xù)推動農(nóng)村金融深化改革，為“三農(nóng)”發(fā)展注入源源不斷的金融活水。從上述政策中既可以認(rèn)識到農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中所肩負(fù)的使命與責(zé)任，還可以看出我國當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展水平仍不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所提出的要求，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已落后于“三農(nóng)”發(fā)展速度，亟需改革。面對千載難逢的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融需要找到新的方向以發(fā)揮更大的作用。

1 ?鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的重要性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的高質(zhì)高效、農(nóng)民精神物質(zhì)的富裕富足、農(nóng)村生態(tài)治理的穩(wěn)健有序都離不開金融支持。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，農(nóng)村對資金的儲備、運(yùn)用、管理等提出了更高的要求，僅依靠財(cái)政撥款已遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村發(fā)展要求，也逐步凸顯出金融市場對農(nóng)村支持的重要作用。

“三農(nóng)”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的著力點(diǎn)，農(nóng)村金融的最終效用也將落在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民層面。于農(nóng)村而言，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、文化活動開展、村容村貌改造等都離不開資金的籌措、存托和結(jié)算，農(nóng)村金融可以為其提供專業(yè)化的資金運(yùn)作管理，提高資金利用效率；于農(nóng)業(yè)而言，從作物播種、收獲到農(nóng)產(chǎn)品的加工銷售等都會產(chǎn)生籌資、風(fēng)險(xiǎn)防范、運(yùn)營維護(hù)等生產(chǎn)性金融需求，需要精細(xì)化的金融服務(wù)和特色金融產(chǎn)品的支持；于農(nóng)民而言，土地流轉(zhuǎn)和集約化經(jīng)營的推廣使得土地散戶通過土地租賃獲取財(cái)產(chǎn)性收益，隨著財(cái)產(chǎn)性收益的增多及規(guī)?；r(nóng)場的形成，合理的效益分配和資金管理，需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供幫助。

2 ?廣饒縣農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

廣饒縣作為山東省東營市的產(chǎn)糧大縣，是東營市農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的佼佼者。根據(jù)廣饒縣2021年政府工作報(bào)告，廣饒縣全年發(fā)放耕地保護(hù)補(bǔ)貼1 518.86萬元，落實(shí)農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼1 359.98萬元；組織科技人員下鄉(xiāng)指導(dǎo)農(nóng)戶6 401人次；糧食種植總面積6.13萬hm2，總產(chǎn)量47.75萬t。深入貫徹落實(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育政策，2021年新增縣級龍頭企業(yè)3家、市級龍頭企業(yè)2家，新發(fā)展農(nóng)村合作社40家、家庭農(nóng)場78家，成功入選省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)建名單。

作為山東省財(cái)政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度試點(diǎn)縣，廣饒縣積極發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，憑借農(nóng)業(yè)迅猛的發(fā)展勢頭帶動更多金融和社會資本參與進(jìn)來。2021年，廣饒縣涉農(nóng)貸款余額2 387億元，較年初增加224億元，呈平穩(wěn)上升態(tài)勢。特色金融產(chǎn)品“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”“齊魯富民貸”等相繼推出，其中“齊魯富民貸”實(shí)現(xiàn)投放344筆，貸款金額9 754萬元，居?xùn)|營市第一。但在融資過程中，農(nóng)戶缺乏抵押物、質(zhì)押物不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)、缺少貸款擔(dān)保渠道等問題仍較為普遍，這也是廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。

3 ?廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融并非簡單的“農(nóng)村+金融”，二者的融合不僅需要權(quán)衡金融市場治理機(jī)制與政府介入路徑之間的沖突、市場效率提升與“三農(nóng)”特殊性之間的取舍，還要考慮商業(yè)性與政策性之間的矛盾。廣饒縣傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系已無法應(yīng)對當(dāng)下的發(fā)展態(tài)勢，以下從供給側(cè)和需求側(cè)兩方面對其農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析。

3.1 ?供給側(cè)動力不足，難以形成強(qiáng)大推力

盡管金融發(fā)展勢頭迅猛，但在“三農(nóng)”領(lǐng)域的資源投放仍無法有效滿足現(xiàn)有需求，農(nóng)村金融的發(fā)展仍存在結(jié)構(gòu)性難題，主要體現(xiàn)在以下3點(diǎn)。

1）“三農(nóng)”固有短板阻礙融資暢通。與其他產(chǎn)業(yè)需求者相比，帶有“三農(nóng)”性質(zhì)的金融需求者因?qū)I(yè)人員匱乏、產(chǎn)品質(zhì)量難以保障、綜合實(shí)力較弱等因素導(dǎo)致投入風(fēng)險(xiǎn)增加，違約概率提高。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在面對涉農(nóng)個(gè)人或企業(yè)貸款時(shí)，會采用更嚴(yán)格的資格審查和風(fēng)險(xiǎn)評估程序，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶無法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)要求的借款條件。此外，由于農(nóng)村本身金融服務(wù)環(huán)境較差，達(dá)到與城市同等的金融服務(wù)質(zhì)量意味著金融機(jī)構(gòu)要付出更高的成本進(jìn)行經(jīng)營管理，但在潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的背景下，金融機(jī)構(gòu)動力不足[1]。

2）農(nóng)村金融服務(wù)力量不足。就廣饒縣目前金融機(jī)構(gòu)分布狀況而言，主要服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)為村鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，而帶有政策性金融扶貧業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行則分布較少，涉農(nóng)客戶有限。盡管農(nóng)村信用社更受歡迎，但相較于商業(yè)銀行的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)范圍而言，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社長期以來業(yè)務(wù)單一，服務(wù)水平較低，難以滿足涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人不斷增長的金融需求[2]。同時(shí)，受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件嚴(yán)苛、手續(xù)繁瑣等因素影響，出現(xiàn)了眾多非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)雖在一定程度上解決了農(nóng)戶生產(chǎn)的資金問題，但因其資金數(shù)額有限，交易過程不規(guī)范，合同等有效性缺乏法律支持，存在較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3）農(nóng)村金融產(chǎn)品形式單一?；趶V饒縣農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的壟斷地位所形成的無效競爭格局，削減了金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新熱情，致使當(dāng)?shù)啬壳暗霓r(nóng)村金融產(chǎn)品仍以融資、信貸、儲蓄等基礎(chǔ)性金融服務(wù)為主，對于信貸、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新不足，能夠真正貼合“三農(nóng)”特點(diǎn)的特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)形式較少[3]。自廣饒縣推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)建以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、家庭農(nóng)場等規(guī)?；?jīng)營主體不斷增多，金融需求逐漸高漲，需求與供給要求的匹配性正在倒逼農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

3.2 ?需求側(cè)的固有掣肘，新形勢下進(jìn)一步放大

在政策推動下，廣饒縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本面已發(fā)生較大改變，農(nóng)村金融的整體需求也出現(xiàn)了新的演化，在新形勢背景下，需求側(cè)的固有短板被進(jìn)一步放大，主要表現(xiàn)在2個(gè)方面。

1）需求呈綜合性演變，對接能力要求提升。廣饒縣傳統(tǒng)農(nóng)村金融的主要受眾群體是農(nóng)業(yè)散戶，代表著小量、分散、短期的金融需求，農(nóng)戶對農(nóng)村金融的服務(wù)水平要求低，產(chǎn)品形式要求單一。而鄉(xiāng)村振興所提出的目標(biāo)具有綜合性和長期性，土地集約化經(jīng)營將農(nóng)戶集散為整，面對規(guī)?；?、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，群體所產(chǎn)生的金融需求也朝向綜合性、多變性發(fā)展，受眾群體的多樣化、規(guī)?；蛷?fù)雜化對應(yīng)著金融需求的多元化、標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融需要具備更強(qiáng)大的創(chuàng)新能力、精準(zhǔn)識別能力和對接能力。

2）農(nóng)村儲蓄動力不足，支農(nóng)金融資源流出。廣饒縣部分農(nóng)村因經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，青壯年更傾向于在城市生活工作，儲蓄資源也隨之帶入城市[4]。而農(nóng)村老齡化加重的現(xiàn)實(shí)無法為農(nóng)村儲蓄增長提供強(qiáng)勁動力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)儲蓄動力衰退，支農(nóng)資金來源渠道減少。此外，隨著信息化、數(shù)字化技術(shù)在縣域內(nèi)的推廣，農(nóng)戶更傾向于將資金存入中大型金融機(jī)構(gòu)，以獲取更高的保障和更高的利息收入；伴隨著在農(nóng)村地區(qū)攬儲能力的增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)將從農(nóng)村吸收的儲蓄資源投放到城市中的其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，以追求現(xiàn)有資金更高效地利用和獲取更高的收益，從而進(jìn)一步減少了農(nóng)村地區(qū)的自有金融資源。

4 ?廣饒縣農(nóng)村金融發(fā)展路徑

4.1 ?完善農(nóng)村金融供給體系，推動供給側(cè)優(yōu)化改革

供給側(cè)是農(nóng)村金融的推進(jìn)的主力軍，要充分調(diào)動農(nóng)村金融各方供給側(cè)力量和資源，建立穩(wěn)固的金融供給格局，支持農(nóng)村金融發(fā)展。以廣饒縣發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，提出以下3點(diǎn)對策。

4.1.1 ?加大扶持力度，彌補(bǔ)“三農(nóng)”弱勢

農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)高、受自然災(zāi)害影響大、盈利性差等天然劣勢無法規(guī)避，因此吸引金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村的最好方式就是由縣級政府出面，積極協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”領(lǐng)域商業(yè)性與政策性之間的矛盾，對于村鎮(zhèn)級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或組織給予政策上的扶持和鼓勵(lì)，并加以規(guī)范和引導(dǎo)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展。同時(shí)，不斷將農(nóng)村金融的服務(wù)深度下沉、服務(wù)密度增加、服務(wù)廣度延伸，通過優(yōu)惠政策和財(cái)政撥款增強(qiáng)農(nóng)村資金儲備力量。在涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)或農(nóng)戶貸款時(shí)，由政府相關(guān)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，切實(shí)解決農(nóng)民抵押難、貸款難等問題。此外，將財(cái)政資金著重用于投資周期長、回報(bào)少的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村交易環(huán)境，吸引更多金融機(jī)構(gòu)落戶農(nóng)村。

4.1.2 ?完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，壯大農(nóng)村金融供給主體

通過分析廣饒縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布情況可以得出，在未來的較長時(shí)間內(nèi)，廣饒縣農(nóng)村金融的供給格局呈正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共生的態(tài)勢。1）針對農(nóng)村信用社等中小型金融機(jī)構(gòu)，除給予政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼外，還要對其業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)防范；通過引進(jìn)專業(yè)技術(shù)和優(yōu)秀人才不斷提升農(nóng)村信用社的服務(wù)水平和貸款發(fā)放質(zhì)量，確保其在基層農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。2）針對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，要明確其存在的合法地位，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)體系的多元化發(fā)展；提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對新型農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或組織的資金來源渠道和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審批，定期進(jìn)行抽檢審查，確保其在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮積極的正向作用。

4.1.3 ?創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，為農(nóng)村注入金融動力

廣饒縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖已推出“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“大棚貸”等針對“三農(nóng)”領(lǐng)域的特色信貸產(chǎn)品，但隨著農(nóng)民生活條件的改善，閑置資金日漸增多，金融需求也朝向多樣化發(fā)展。為了更好地滿足農(nóng)民日益增長的金融需求，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)向農(nóng)民普及金融常識與業(yè)務(wù)種類，積極為農(nóng)民提供金融咨詢和服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民形成正確理念，提升金融管理水平；此外，要注重產(chǎn)品創(chuàng)新和人才隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)行創(chuàng)新激勵(lì)制度，通過積極引進(jìn)專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì)提升金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動力，營造良好的創(chuàng)新氛圍。通過推出更貼近農(nóng)村的多元化金融產(chǎn)品，形成網(wǎng)格化金融服務(wù)格局，從根本上發(fā)揮農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用。

4.2 ?增強(qiáng)農(nóng)村內(nèi)在動力，優(yōu)化需求側(cè)市場建設(shè)

農(nóng)村金融的發(fā)展水平不高、吸引力低，很大程度上是由于農(nóng)村自身生產(chǎn)力低、組織分散等，因此想要取得長遠(yuǎn)發(fā)展，就不能單純強(qiáng)調(diào)供給側(cè)的發(fā)展路徑，需求側(cè)也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

4.2.1 ?依靠數(shù)字金融賦能，提高需求側(cè)市場化水平

數(shù)字金融雖已得到大范圍的推廣，但在農(nóng)村地區(qū)仍達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)字化運(yùn)營水平的提高有利于農(nóng)村與金融市場深度對接，化解生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、技術(shù)水平落后、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等固有短板，借助科技手段輔助農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的有效開展，不斷提升農(nóng)村市場化水平。1）廣饒縣各級村鎮(zhèn)應(yīng)完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以便充分應(yīng)對當(dāng)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體多元化演變及生產(chǎn)過程監(jiān)測管理的復(fù)雜性難題，進(jìn)而提高村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率和技術(shù)水平，降低生產(chǎn)經(jīng)營成本；2）合理進(jìn)行數(shù)字金融平臺建設(shè)，運(yùn)用線上化和數(shù)字化的聯(lián)動方式加快城鄉(xiāng)之間商品、信息、人員和技術(shù)的流動，減少農(nóng)村地區(qū)金融信息不對稱問題，提高農(nóng)業(yè)預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.2.2 ?積極引進(jìn)人才項(xiàng)目，提升農(nóng)村吸引力

農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展不應(yīng)單純依靠政府幫扶、政策支持等外部動力，最根本的是要提高自身對外界的吸引力。廣饒縣各級鄉(xiāng)村應(yīng)利用當(dāng)?shù)貎?yōu)越的生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢與天然淳樸的民風(fēng)進(jìn)行特色宣傳，在發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)的同時(shí)帶動采摘業(yè)、民宿、田間勞作等一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條[5]。做到因地制宜，選擇適宜的產(chǎn)業(yè)，離不開專業(yè)人才和團(tuán)隊(duì)的合理規(guī)劃。除依靠政策引導(dǎo)人才入駐鄉(xiāng)村外，鄉(xiāng)村也應(yīng)充分發(fā)揮建設(shè)主體作用，如村干部擔(dān)起責(zé)任，多維度建立起各農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)戶有意識地主動參與；積極引導(dǎo)鄉(xiāng)村與外部市場的對接，因村制宜地制定人才和項(xiàng)目入駐的優(yōu)惠條件與合作措施，通過多種渠道的合作，優(yōu)化廣饒縣范圍內(nèi)組織機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)鄉(xiāng)村對金融機(jī)構(gòu)的吸引力。

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（責(zé)任編輯：張春雨 ?丁志祥）