數(shù)字金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資的影響研究

摘 要：本文通過(guò)研究數(shù)字金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資的影響機(jī)理，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融通過(guò)降低融資成本、提高融資效率和提供融資機(jī)會(huì)作用于中小企業(yè)融資，在數(shù)字金融發(fā)展中面臨著大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展不平衡等問(wèn)題，并針對(duì)性地提出大力發(fā)展數(shù)字金融技術(shù)，推動(dòng)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融協(xié)同發(fā)展，建立行之有效的數(shù)字金融監(jiān)管體制和有步驟地推動(dòng)數(shù)字金融滲透的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；中小企業(yè)融資；大數(shù)據(jù)技術(shù)

本文索引：羅睿.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2023（09）：-164.

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）05（a）--04

1 引言

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主力軍，根據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)中小企業(yè)達(dá)1023.1萬(wàn)戶，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60％左右，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支撐作用越來(lái)越大。此外，小微企業(yè)是擴(kuò)大就業(yè)的中堅(jiān)力量，提供了近80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。可見(jiàn)，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、繁榮市場(chǎng)等方面起到了舉足輕重的作用。但是由于近年來(lái)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，中小企業(yè)的生存發(fā)展受到了嚴(yán)重影響，尤其是2019年底全球爆發(fā)的新冠疫情使許多企業(yè)暫停了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重影響了企業(yè)利潤(rùn)，中小企業(yè)舉步維艱，加重了中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，中小企業(yè)的良好運(yùn)營(yíng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融市場(chǎng)的融合，近年來(lái)中國(guó)的數(shù)字金融飛速發(fā)展，不僅促進(jìn)了我國(guó)金融體系改革，還完善了金融市場(chǎng)。數(shù)字金融借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步升級(jí)了金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，在降低市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱和融資成本、拓寬融資渠道等方面展現(xiàn)了獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中鼓勵(lì)銀行和金融機(jī)構(gòu)依法發(fā)展金融科技的內(nèi)容來(lái)看，數(shù)字金融可以更好地為中小企業(yè)提供有利的金融服務(wù)和支持，為解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題帶來(lái)了新的方向。數(shù)字金融改善中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)有目共睹，G20峰會(huì)上提出的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》為數(shù)字金融發(fā)展指明了方向。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的研究人員利用螞蟻集團(tuán)數(shù)據(jù)和中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)以及北京大學(xué)數(shù)字金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)增長(zhǎng)1個(gè)數(shù)字金融單位，中小企業(yè)生存率增長(zhǎng)0.221%，中小企業(yè)增長(zhǎng)1.268個(gè)單位。政府也在重點(diǎn)扶持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展情況的報(bào)告》，2004年以來(lái)，中央財(cái)政資金支持中小企業(yè)專業(yè)化、與大企業(yè)協(xié)作配套等技術(shù)進(jìn)步項(xiàng)目2468個(gè)，技術(shù)改造項(xiàng)目3978個(gè)[1]。

1.1 關(guān)于數(shù)字金融發(fā)展

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新型服務(wù)，結(jié)合了大數(shù)據(jù)等技術(shù)，包括第三方支付服務(wù)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上基金、眾籌融資平臺(tái)等。袁鯤、曾德濤（2020），陳中飛、江康奇（2021）等認(rèn)為數(shù)字金融與互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技不同，數(shù)字金融具有中性和強(qiáng)科技性，涵蓋的范圍更廣。數(shù)字金融通過(guò)升級(jí)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，從而促進(jìn)供需的有效對(duì)接[2-3]。

數(shù)字金融的發(fā)展在多個(gè)方面綜合影響了中小企業(yè)，不同方面促進(jìn)了中小企業(yè)的綜合發(fā)展。謝周亮、周素華（2021）以及李志軍、楊秋萍（2021）等指出，數(shù)字金融通過(guò)對(duì)融資約束的緩解和融資渠道的改善，在一定程度上優(yōu)化了企業(yè)杠桿率，并解決了傳統(tǒng)金融中的信用錯(cuò)配問(wèn)題、流動(dòng)性錯(cuò)配問(wèn)題和期限錯(cuò)配問(wèn)題，從而更有利于企業(yè)的發(fā)展[4-5]。

1.2 我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題

眾所周知，中小企業(yè)一直面臨著“融資難、融資貴”問(wèn)題。我國(guó)以銀行作為主要借貸機(jī)構(gòu)的金融市場(chǎng)中，投資主體偏好低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，中小企業(yè)的抵押品少和信息透明度低，導(dǎo)致中小企業(yè)很難獲取貸款，更容易面臨融資困境。

數(shù)字金融能否改善中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直都是學(xué)術(shù)界討論的重點(diǎn)。陳銀飛、鄧雅慧（2021），王道平、劉琳琳（2021）以及梁琦、林愛(ài)杰（2020）等認(rèn)為數(shù)字金融可以在低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的基礎(chǔ)上對(duì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，通過(guò)構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型進(jìn)而快速識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并改善信貸資源分配[6-8]。何劍、魏濤（2021）等認(rèn)為數(shù)字金融削弱了銀行信貸渠道的傳導(dǎo)效應(yīng)，減少了企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴，從而達(dá)到融資多樣化[9]，陳旭、趙全厚（2022）則發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融有助于銀行提高信貸供給，提高貸款抵押資本水平，“雙管齊下”從而解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題[10]。

可見(jiàn)，現(xiàn)有文獻(xiàn)大多集中于討論數(shù)字普惠金融對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響，并且數(shù)據(jù)來(lái)源多集中于大型企業(yè)。但是中小企業(yè)才是數(shù)字金融影響的重點(diǎn)對(duì)象，融資是中小企業(yè)發(fā)展的基石，在如今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如何讓中小企業(yè)通過(guò)數(shù)字金融解決融資難題更應(yīng)該是關(guān)注的重點(diǎn)。本文通過(guò)分析現(xiàn)有文獻(xiàn)，結(jié)合中小企業(yè)與數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探究數(shù)字金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資的影響機(jī)理，豐富了數(shù)字金融如何更好作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

2 數(shù)字金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資的影響機(jī)理

2.1 降低融資成本

數(shù)字金融自身融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在很大程度上改善了銀企之間的信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)本身的特性，其企業(yè)的有關(guān)信息相較大型企業(yè)難以獲得。企業(yè)的融資可以分為內(nèi)部融資和外部融資，而外部融資又可以細(xì)化為股權(quán)融資和債券融資。正是因?yàn)檫@種信息的不對(duì)稱，中小企業(yè)的債券融資比較難推進(jìn)，這也成為中小企業(yè)“融資難、融資貴”的痛點(diǎn)。從銀行貸款渠道來(lái)看，由于中小企業(yè)的可抵押品較少，一些銀行在給中小企業(yè)提供小額貸款的邊際成本很高，幾乎沒(méi)有動(dòng)力為其提供足夠的資金供給。也就是說(shuō)，中小企業(yè)的融資道路異常艱難，但是數(shù)字金融的發(fā)展為中小企業(yè)解決了此問(wèn)題：首先數(shù)字金融可以快速匹配融資供需雙方，改善了信貸分配；其次數(shù)字金融可以構(gòu)建信用分析模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)分析投資風(fēng)險(xiǎn)，加大了金融市場(chǎng)的監(jiān)管程度，使銀行等金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)間的信息壁壘被打破，使中小企業(yè)獲得更多的信貸支持。通過(guò)以上方式，數(shù)字金融降低了中小企業(yè)的融資成本，進(jìn)而影響其融資。

為有效減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)整體融資成本的降低，天津金城銀行在權(quán)衡了資本成本和稅收成本，并在國(guó)開(kāi)行次級(jí)貸款資金支持下，專項(xiàng)貸款和新增貸款年利率降至3.96%，進(jìn)一步降低了企業(yè)融資成本。并且，金城銀行還發(fā)布了一款專為中小企業(yè)量身定制的產(chǎn)品——金城貸，中小企業(yè)通過(guò)其微信公眾號(hào)或者APP便可自助申請(qǐng)貸款，最高額度可達(dá)5000萬(wàn)，隨用隨借，按單利計(jì)息，借款最快1分鐘到賬，提前還款無(wú)手續(xù)費(fèi)。

2.2 提高融資效率

數(shù)字金融有效減少了銀行對(duì)抵押物的要求，提升了交易的效率，使貸款期限和還款方式更能滿足中小企業(yè)要求，降低了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的可能性。首先是數(shù)字金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)揮作用，克服了時(shí)空的限制，打破了原有的金融壁壘，將分割的市場(chǎng)聯(lián)系成為一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)整體。其次是數(shù)字金融降低了銀企雙方的信息不對(duì)稱程度，建立的信用分析模型也更好地為雙方規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。中原聚商APP通過(guò)使用端到端商戶服務(wù)和技術(shù)通信使用用戶故事形式，提高了融資效率和客戶響應(yīng)速度，開(kāi)啟線上線下消費(fèi)生態(tài)，解決了業(yè)務(wù)管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、融資效率等問(wèn)題。

2.3 數(shù)字金融發(fā)展為中小企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)

2.3.1 拓寬融資渠道，擴(kuò)大投資供給

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合體，自身獲取信息成本低的特點(diǎn)促進(jìn)了信息共享和信息透明。近些年，隨著支付寶、螞蟻金服等平臺(tái)闖入大眾視野，數(shù)字金融不斷向下滲透，提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)。根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)（2020）發(fā)布的《2019—2020年小微融資狀況報(bào)告》，新冠疫情期間有80.4%的中小企業(yè)需要融資，其中40.5%的中小企業(yè)已在疫情期間使用互聯(lián)網(wǎng)銀行作為融資渠道。投資者偏好流動(dòng)性和安全性更高、回報(bào)更穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，這也使得分散的小型投資者對(duì)數(shù)字金融青睞有加。數(shù)字金融吸收社會(huì)零散資金，聚沙成塔，擴(kuò)大了投資供給，也在一定程度上優(yōu)化了融資結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)，給中小企業(yè)的融資渠道帶來(lái)了更多可能性。

2.3.2 倒逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型

數(shù)字金融在倒逼著傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的格局，奪走了中小企業(yè)這種傳統(tǒng)金融很難觸及到的客戶，減少了傳統(tǒng)金融對(duì)金融市場(chǎng)的影響。傳統(tǒng)金融方面迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得不提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力——與數(shù)字金融相結(jié)合，或者提供多元化金融服務(wù)，以此來(lái)占據(jù)市場(chǎng)。許多銀行最近都設(shè)立了專門服務(wù)于中小企業(yè)的信貸部門，搜集中小企業(yè)信息的能力不斷提高，這也是中小企業(yè)尋求融資的一大機(jī)會(huì)。例如，招商銀行增加了對(duì)零售技術(shù)的投資，2019年其移動(dòng)渠道上兩大移動(dòng)應(yīng)用的月活動(dòng)量達(dá)1.02億，借記卡數(shù)字化獲客占比24.96%，信用卡數(shù)字化獲客占比達(dá)64.32%。中國(guó)工商銀行則為企業(yè)客戶構(gòu)建基于技術(shù)的金融系統(tǒng)，將傳統(tǒng)商業(yè)模式與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，通過(guò)全新的智能金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供舒適高效的用戶體驗(yàn)。數(shù)字金融為企業(yè)融資帶來(lái)了全新的機(jī)會(huì)，也為克服資金限制提供了新機(jī)會(huì)。

3 數(shù)字金融發(fā)展提供中小企業(yè)融資中面臨的問(wèn)題

3.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展問(wèn)題

數(shù)字金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起時(shí)就進(jìn)入了大眾視野，我國(guó)對(duì)于數(shù)字金融的相關(guān)研究可追溯到2012年，大數(shù)據(jù)技術(shù)正是數(shù)字金融的基石。雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)發(fā)展多年，在數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)整理方面有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是大部分企業(yè)依然采取的是傳統(tǒng)的方式來(lái)研究公司財(cái)務(wù)信息、批準(zhǔn)信貸和貸后風(fēng)險(xiǎn)等。比如，在信貸研究方面，由于過(guò)于依賴人工信貸數(shù)據(jù)和人工決策，這在評(píng)估償還公司的意圖時(shí)容易出現(xiàn)失誤，從而造成了“棄真”和“取偽”錯(cuò)誤：一些資信情況較好的企業(yè)往往得不到貸款，而一些資信狀況較差的企業(yè)卻能得到，造成了逆向選擇。

雖然數(shù)字金融可以在某種程度上解決中小企業(yè)面臨的融資難題，但是發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)所需要的人力物力財(cái)力等研究成本也是一大負(fù)擔(dān)。技術(shù)從開(kāi)始研發(fā)到資本化是一個(gè)漫長(zhǎng)距離，中小企業(yè)面臨承擔(dān)這個(gè)沉沒(méi)成本的艱難抉擇。最后是無(wú)可避免的外部性問(wèn)題，積極研究大數(shù)據(jù)技術(shù)會(huì)給金融系統(tǒng)帶來(lái)正外部性的影響，如何有效補(bǔ)償中小企業(yè)也成為需要思考的問(wèn)題之一。由于這些問(wèn)題，89%的中小企業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究階段，8%的中小企業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐階段，僅有3%的中小企業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型完全使用階段。

3.2 數(shù)字金融應(yīng)用方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

數(shù)字金融技術(shù)可以通過(guò)其數(shù)字平臺(tái)收集的中小企業(yè)數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供量身定制的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融相對(duì)靈活。然而，數(shù)字金融的供給方?jīng)]有過(guò)多的法律約束，增加了數(shù)據(jù)操縱和泄露的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了金融犯罪，危害市場(chǎng)完整性，并在很大程度上影響了金融系統(tǒng)市場(chǎng)的穩(wěn)定，尤其是中小企業(yè)在融資方面一直處于信息劣勢(shì)的狀態(tài)，數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將會(huì)加重這一劣勢(shì)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及改變了金融服務(wù)的提供方式，中小企業(yè)對(duì)技術(shù)支持的金融服務(wù)的需求增加。但數(shù)字金融在確保金融機(jī)構(gòu)安全、防止欺詐和信息真實(shí)方面仍面臨巨大挑戰(zhàn)。大多數(shù)中小企業(yè)并沒(méi)有太多技術(shù)人員，只在意數(shù)字金融給其帶來(lái)的便利和收益，后果是數(shù)字平臺(tái)所有者手中掌握了大量的信息。大多數(shù)業(yè)務(wù)部門的主要目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，不受監(jiān)管的活動(dòng)給平臺(tái)所有者帶來(lái)了道德風(fēng)險(xiǎn)和利益沖突，必須在增加運(yùn)營(yíng)成本保護(hù)用戶信息和降低成本實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化之間做出決定。如果數(shù)字信息平臺(tái)操縱數(shù)據(jù)，造成了會(huì)計(jì)信息的失真，那么也會(huì)給中小企業(yè)的融資帶來(lái)不利。同時(shí)，黑客和互聯(lián)網(wǎng)罪犯在平臺(tái)上的活動(dòng)以及攻擊可能會(huì)擾亂金融服務(wù)流程，危及用戶的財(cái)務(wù)安全。2022年4月初，電子郵件營(yíng)銷公司Mailchimp宣布遭到黑客攻擊，黑客利用內(nèi)部客戶賬戶管理工具竊取用戶數(shù)據(jù)并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊。對(duì)于數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管和相關(guān)政策的制定迫在眉睫，有關(guān)部門必須在監(jiān)管和自由中找到均衡點(diǎn)，提升數(shù)字金融平臺(tái)的信用水平。

3.3 數(shù)字金融發(fā)展不平衡問(wèn)題

從目前數(shù)字金融發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，數(shù)字金融具有地域異質(zhì)性和企業(yè)異質(zhì)性?！吨袊?guó)城市數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》顯示，2020年數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力指數(shù)全國(guó)排名中，從東西分布來(lái)看，前15位城市中，東部地區(qū)城市12個(gè)，從南北分布來(lái)看，前15位城市中，南方城市12個(gè)。從北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)來(lái)看，數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持程度2020年指數(shù)最高的地區(qū)與最低的地區(qū)之比分別為1.36、1.89和1.24，呈現(xiàn)出較大的地區(qū)差異，容易造成數(shù)字金融發(fā)展較好的地區(qū)的企業(yè)更容易獲得融資機(jī)會(huì)，而發(fā)展較為緩慢的地區(qū)則較難獲得融資，所以作為數(shù)字金融服務(wù)重點(diǎn)的中小企業(yè)如何吸收并化為己用是需要正視的。首先數(shù)字金融技術(shù)的準(zhǔn)入門檻問(wèn)題不利于數(shù)字金融的向下滲透，進(jìn)入門檻過(guò)高容易形成壟斷。其次在數(shù)字金融技術(shù)推廣過(guò)程中容易出現(xiàn)一味只求覆蓋面的擴(kuò)大，而忽視了金融服務(wù)的深度與準(zhǔn)度。如何讓數(shù)字金融有機(jī)地進(jìn)行橫向和縱向的發(fā)展從而促進(jìn)融資也是亟須解決的難題。

4 數(shù)字金融發(fā)展促進(jìn)中小企業(yè)融資的對(duì)策建議

4.1 大力發(fā)展數(shù)字金融技術(shù)

我國(guó)應(yīng)積極推動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展與運(yùn)用，同時(shí)也要注重新型金融人才的培養(yǎng)，推進(jìn)數(shù)字金融與現(xiàn)有金融體系深度融合，不斷擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋面，針對(duì)中小企業(yè)提供更有針對(duì)性的多元化的融資服務(wù)。當(dāng)然也需要支持中小企業(yè)與數(shù)字金融協(xié)同發(fā)展，加快數(shù)字化平臺(tái)的構(gòu)建，解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

4.2 推動(dòng)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融協(xié)同發(fā)展

數(shù)字金融近些年來(lái)的迅猛發(fā)展，使我國(guó)的傳統(tǒng)金融體系受到了沖擊。雖然傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融相互競(jìng)爭(zhēng)，但是相互取長(zhǎng)補(bǔ)短才是生存之道。傳統(tǒng)金融應(yīng)該抓住這次難得的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)自身服務(wù)不完善的地方，加強(qiáng)自身與數(shù)字技術(shù)的融合。傳統(tǒng)金融可以廣泛運(yùn)用數(shù)字金融的信用模型和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全方位、多層次地進(jìn)行貸前評(píng)估，為傳統(tǒng)的信貸服務(wù)添磚加瓦，促進(jìn)信貸資源的合理配置，提升中小企業(yè)融資的效率。

4.3 建立行之有效的數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制

數(shù)字金融是把“雙刃劍”，盡管數(shù)字金融在融資方面給中小企業(yè)帶來(lái)了許多便利，但同時(shí)必須意識(shí)到數(shù)字金融也是金融的一部分，本身帶有金融風(fēng)險(xiǎn)性的特征，所以需要重視對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管，預(yù)防在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查三個(gè)環(huán)節(jié)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。當(dāng)然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)字金融自身搜集的信用數(shù)據(jù)，實(shí)施多指標(biāo)精準(zhǔn)檢測(cè)，不斷加大數(shù)字金融監(jiān)管力度，建立穩(wěn)定的監(jiān)管體系。

4.4 有步驟推動(dòng)數(shù)字金融滲透

數(shù)字金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了地區(qū)間的不平衡問(wèn)題，解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是鼓勵(lì)數(shù)字金融向中西部滲透發(fā)展。政府首先應(yīng)該給予數(shù)字金融發(fā)展較為落后的地區(qū)一定的政策傾斜，加大新型金融人才的輸送程度，擴(kuò)大金融服務(wù)力度，縮小地區(qū)之間的數(shù)字金融發(fā)展差異。其次，政府可以引導(dǎo)數(shù)字金融的跨區(qū)域發(fā)展，吸引社會(huì)資金擴(kuò)大投入，幫助數(shù)字金融落后地區(qū)的中小企業(yè)融資。在這個(gè)過(guò)程中，政府還要重視外部環(huán)境的發(fā)展，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的全面覆蓋，健全中小企業(yè)的信用評(píng)估體制，為數(shù)字金融的向下延展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。

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