商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別問題及對(duì)策

龍常欣

經(jīng)濟(jì)全球化正在迅速生長(zhǎng)，各國(guó)間的數(shù)筆巨額資金流動(dòng)頻率只增不減，商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)樞紐，地位可謂之重，其自身客戶身份識(shí)別工作較為薄弱，極易影響日常的整體運(yùn)行。本文從客戶身份識(shí)別方面分析商業(yè)銀行工作中存在的問題，并提出優(yōu)化對(duì)策及建議。

一、商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別工作的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行因身為股份制銀行的特點(diǎn)，資金流通速度快，但傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念依然存在并深受其影響，制度建設(shè)、管理模式等方面還在不斷完善的過程中，導(dǎo)致其客戶身份識(shí)別的工作舉步維艱，集中表現(xiàn)為：

（一）對(duì)客戶身份識(shí)別的困難程度大。工作的核心就是對(duì)客戶身份有效識(shí)別，強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)客戶的識(shí)別能力，如在開立賬戶、交易時(shí)對(duì)客戶真實(shí)身份要做出準(zhǔn)確判斷，采取相應(yīng)的防范措施。但在實(shí)際操作的過程中，一方面作為銀行，只是對(duì)客戶身份進(jìn)行形式上的審查，無從鑒別客戶提供的相關(guān)資料的真實(shí)性；另一方面，銀行是以知悉銀行卡密碼為準(zhǔn)則來為客戶辦理小額柜臺(tái)交易，特別是隨著第三方支付等支付方式的出現(xiàn)，公眾也慢慢適應(yīng)了非當(dāng)面交易的模式，有些人就順勢(shì)利用這一特點(diǎn)規(guī)避識(shí)別，造成銀行方面對(duì)操作人是否為客戶本人根本無從識(shí)別。

（二）對(duì)可疑交易監(jiān)測(cè)的困難程度大。目前，許多商業(yè)銀行都已經(jīng)對(duì)“可疑交易”建立了一套自己的監(jiān)測(cè)體系和模式，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不能夠達(dá)到理想的效果和標(biāo)準(zhǔn)。去對(duì)目標(biāo)進(jìn)行采集和篩選，僅僅停留在人工補(bǔ)錄、分析匯總再上報(bào)的方法，這種模式不僅效率非常低，且許多與之有價(jià)值的關(guān)鍵信息也隨之石沉大海。銀行里不少員工還形成了一種習(xí)慣，其關(guān)注點(diǎn)不在上報(bào)的交易和行為的可疑程度上，確實(shí)報(bào)送了大量的數(shù)據(jù)，但其中很多卻是無價(jià)值的，與“勤勉盡職”的義務(wù)和責(zé)任相背離。

二、存在的問題

（一）內(nèi)部控制制度尚不完善

客戶身份識(shí)別的內(nèi)部管制，是指在金融市場(chǎng)上，根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定，在程序和內(nèi)容上對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，以保證銀行的經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)安全。目前，我國(guó)的銀行業(yè)內(nèi)控制度已日趨健全，但還面臨著有待進(jìn)一步完善的問題。首先，要提高我國(guó)商業(yè)銀行的客戶身份識(shí)別工作的認(rèn)識(shí)和管理水平。目前一些商業(yè)銀行尚未形成良好的合規(guī)氛圍，對(duì)工作要求不夠詳細(xì)、部門職責(zé)不清、人員的培訓(xùn)不夠等。在實(shí)際工作中，主要是以柜臺(tái)人員為主，其業(yè)務(wù)人員在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)和執(zhí)行過程中存在著一定的不足。其次，內(nèi)部控制體系不健全。一些商業(yè)銀行的客戶身份資料缺乏有效的管理，存在著很多不完全的客戶信息，當(dāng)客戶進(jìn)行了后續(xù)的財(cái)務(wù)交易時(shí)，并未進(jìn)行連續(xù)的身份信息收集和鑒別。再次，體系與機(jī)制之間相互融合程度并不高。

（二）要強(qiáng)化客戶識(shí)別

商業(yè)銀行在開展工作時(shí)，對(duì)客戶身份的識(shí)別工作具有十分關(guān)鍵的意義。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行開展客戶的身份認(rèn)證工作中，存在著如下問題：一是未能按照要求完成對(duì)客戶的身份信息、交易信息的存儲(chǔ)；一些商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行全面問詢時(shí)采用的方式很單一，所掌握的資料也相對(duì)較少且流于表面。此外，由于與身份不清的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，也有可能為其開設(shè)匿名賬戶、假名賬戶，從而影響到后續(xù)的跟蹤工作。第二，對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤和鑒別的工作沒有做好。存在注銷過期賬戶仍可正常運(yùn)行、柜臺(tái)營(yíng)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)銀行等付款方式的情形。第三，遭遇了無法有效地對(duì)客戶身份進(jìn)行確認(rèn)的危險(xiǎn)，沒有對(duì)其進(jìn)行及時(shí)、精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第四，對(duì)庫(kù)存客戶的識(shí)別資料進(jìn)行梳理。近幾年，各家商業(yè)銀行都在對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行信息化管理，然而，由于資料庫(kù)龐大，業(yè)務(wù)復(fù)雜，且客戶信息總在不斷地變動(dòng)，若不主動(dòng)地進(jìn)行客戶信息管理，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)造成較大的不利影響。

（三）科學(xué)技術(shù)支持缺失

當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行在技術(shù)支持上還處于劣勢(shì)，需要加強(qiáng)信息化體系建設(shè)。一方面，由于電腦等設(shè)備的配置水平不高，很難在短時(shí)間里高效地抽取大量的資料。同時(shí)由于我國(guó)商業(yè)銀行缺乏具備專業(yè)知識(shí)和技術(shù)知識(shí)的綜合素質(zhì)，使得客戶身份識(shí)別制度設(shè)計(jì)中出現(xiàn)了一些不足之處，比如有些資料可以由系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)批量加工，但還需人工篩選、分析、上報(bào)。另一方面，在制度建設(shè)上，目前我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)測(cè)還不夠全面，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等方面的監(jiān)督尤其不足，支付和交易監(jiān)測(cè)制度還需要進(jìn)一步健全。由于各系統(tǒng)和各部門間的信息交流與分享，銀行不能對(duì)被監(jiān)測(cè)對(duì)象流向其他銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)多個(gè)賬戶進(jìn)行同步評(píng)估。

（四）自身的評(píng)價(jià)和自我監(jiān)管的能力缺乏

我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的自我評(píng)價(jià)與監(jiān)管都比較落后，既沒有設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，也沒有聘請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，也沒有對(duì)客戶、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品本身固有的危險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期的識(shí)別，即使進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)也只是流于形式。由于銀行業(yè)在執(zhí)行客戶身份識(shí)別工作中缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在執(zhí)行過程中工作不到位。

三、客戶身份識(shí)別工作優(yōu)化對(duì)策

（一）完善相關(guān)管理體系

商業(yè)銀行作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)樞紐組成部分，客戶身份識(shí)別工作是保持銀行穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)，必須要完善有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)治理體系。一是要強(qiáng)化管理。完善我國(guó)銀行業(yè)的內(nèi)部機(jī)制，明確各級(jí)行、各部門的定位和職責(zé)。此外，根據(jù)當(dāng)前的監(jiān)管要求以及銀行本身的客戶身份識(shí)別工作要求，可以設(shè)立專職管理人員。二是要完善內(nèi)部控制體系。我國(guó)商業(yè)銀行要加快構(gòu)建和強(qiáng)化操作流程、管理模式和體系操作三合一的內(nèi)部控制體系，完善員工培訓(xùn)、違規(guī)處罰、績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等相關(guān)制度，轉(zhuǎn)變單純注重處罰而忽略激勵(lì)監(jiān)督的觀念。三是對(duì)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行及時(shí)修訂。我國(guó)銀行業(yè)必須順應(yīng)國(guó)際形勢(shì)明確監(jiān)管要求及地區(qū)特點(diǎn)，不斷更新、不斷創(chuàng)新、不斷調(diào)整和完善我國(guó)客戶身份識(shí)別制度，為順應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，加強(qiáng)對(duì)可疑交易的監(jiān)控與控制，加強(qiáng)對(duì)新興業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)的熟悉和管理，加強(qiáng)與各有關(guān)方面的配合，以提高業(yè)務(wù)流程的協(xié)調(diào)性和有效性。

（二）加強(qiáng)對(duì)客戶身份的確認(rèn)

準(zhǔn)確、全面的客戶資料是鑒別客戶非正常交易、預(yù)防有風(fēng)險(xiǎn)客戶準(zhǔn)入的重要前提，也是為企業(yè)的發(fā)展和提高客戶的服務(wù)水平奠定基礎(chǔ)。要改變事不關(guān)己高高掛起、應(yīng)付了事的思維模式和工作態(tài)度，要對(duì)客戶身份識(shí)別工作給予很大的重視，并對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)證，加強(qiáng)信息收集，提高識(shí)別水平。要提高客戶身份識(shí)別工作質(zhì)量，必須遵守國(guó)家關(guān)于客戶身份識(shí)別制度相關(guān)規(guī)定，通過對(duì)銀行進(jìn)行數(shù)字改造和業(yè)務(wù)流程重組，在有關(guān)的操作體系中引入客戶認(rèn)證需求。針對(duì)新增、新存的用戶，通過第一個(gè)用戶身份確認(rèn)環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)相關(guān)法規(guī)；準(zhǔn)確、真實(shí)、全面地收集和錄入客戶信息，嚴(yán)格把關(guān)，確?？蛻糍Y料的品質(zhì)。銀行應(yīng)分批次、分時(shí)段、分階段地對(duì)現(xiàn)有的客戶信息進(jìn)行全面梳理，以彌補(bǔ)現(xiàn)有的不足，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的修正和升級(jí)。發(fā)現(xiàn)有問題的身份資料，立刻采取行動(dòng)，暫時(shí)停止該客戶交易。在后續(xù)業(yè)務(wù)中，必須堅(jiān)持不斷地確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，對(duì)客戶信息的有效性進(jìn)行及時(shí)評(píng)價(jià)，并對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)建立健全內(nèi)部與外部的有效溝通與協(xié)作，對(duì)提升客戶信息的完整性、精確度具有十分關(guān)鍵的作用。

（三）強(qiáng)化資訊體系

在數(shù)字化的今天，高科技的工具日益增多，金融技術(shù)創(chuàng)新也日益受到重視。我國(guó)銀行業(yè)必須繼續(xù)完善客戶身份識(shí)別信息化體系，以技術(shù)手段引導(dǎo)，保障我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。首先，要加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別的硬件建設(shè)，不斷地進(jìn)行電腦設(shè)備的升級(jí)，以保證數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、處理和提取。其次，要運(yùn)用央行現(xiàn)有的公共金融服務(wù)平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的支持下，構(gòu)建一套基于用戶的身份識(shí)別信息大規(guī)模的、高效的、可疑的交易監(jiān)測(cè)體系，對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)分類和評(píng)價(jià)，并對(duì)高危人群進(jìn)行人工鑒別、大額業(yè)務(wù)的定時(shí)上報(bào)等。同時(shí)，要與各銀行、各相關(guān)部門進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和溝通，將公安、司法、工商等外部公開資料與銀行的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效比對(duì)，從而使銀行能夠更快捷、更精確地進(jìn)行客戶身份的識(shí)別。

（四）降低客戶身份識(shí)別法律風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的預(yù)測(cè)和防范。一方面，在新業(yè)務(wù)實(shí)施前，必須對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與預(yù)防，綜合考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，并在新業(yè)務(wù)進(jìn)行之前，對(duì)客戶身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)因素進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定符合全球化標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，包括對(duì)客戶進(jìn)行定期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、建立定期的大額和可疑交易的匯報(bào)系統(tǒng)和匯報(bào)程序等。另一方面，要把風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)問題融入到銀行的日常工作之中，并對(duì)各地區(qū)、各網(wǎng)點(diǎn)、各部門開展風(fēng)險(xiǎn)防范教育工作，以提高銀行的內(nèi)控能力。此外，要健全檢查制度，將其列入工作檢查范圍，確定檢查的時(shí)間、地點(diǎn)和內(nèi)容，出現(xiàn)問題根據(jù)“由誰主管、由誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，確保工作的公開、公平，切實(shí)提高內(nèi)部監(jiān)管的質(zhì)量。

（五）加強(qiáng)法律意識(shí)培訓(xùn)

當(dāng)今各種高科技手段不斷涌現(xiàn)，不良手段的專業(yè)化越來越強(qiáng)、隱蔽傾向也越來越明顯，這對(duì)商業(yè)銀行來說是非常不利的，尤其是對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)而言，降低金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。我國(guó)銀行業(yè)要注重專業(yè)的人員培訓(xùn)，并不斷加大力度。第一，要強(qiáng)化訓(xùn)練，利用晨會(huì)、例會(huì)、線下講座、網(wǎng)上自學(xué)等方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程、可疑資金識(shí)別、可疑交易發(fā)現(xiàn)和處置等方面的實(shí)踐性學(xué)習(xí)，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別工作的了解，提高職工對(duì)自身工作的認(rèn)識(shí)，并充分認(rèn)識(shí)到客戶身份識(shí)別工作的重要性。第二，健全客戶身份識(shí)別績(jī)效考評(píng)與獎(jiǎng)勵(lì)制度，提高績(jī)效評(píng)估中的各項(xiàng)指標(biāo)，強(qiáng)化各部門和職工對(duì)工作的重視和主動(dòng)履責(zé)意識(shí)。要完善我國(guó)的客戶身份識(shí)別制度，從全過程對(duì)其進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè)，并將其轉(zhuǎn)化為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)，從而促進(jìn)相關(guān)工作人員自覺履職盡責(zé)，保證商業(yè)銀行的順利運(yùn)行。第三，加強(qiáng)開展宣傳活動(dòng)，如開展網(wǎng)上、線下等多種形式的活動(dòng)。比如，可以在各銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置宣傳板，利用 LED顯示屏、宣傳手冊(cè)等宣傳手段，強(qiáng)化宣傳效果。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行法律思維的培訓(xùn)，使他們從更高的層面深刻理解客戶身份識(shí)別工作的重要性，從而增強(qiáng)其防范和控制的意識(shí)。

（六）加強(qiáng)法律宣傳和自身訓(xùn)練

一是要建立一種可持續(xù)發(fā)展的制度，使銀行工作人員意識(shí)到自己的職責(zé)，從而提高工作的主動(dòng)性；二是積極開展客戶身份識(shí)別制度的宣傳教育，特別要加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融的客戶身份識(shí)別意識(shí)，讓廣大公民更加全面地了解并支持商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別工作，突出強(qiáng)調(diào)客戶身份識(shí)別工作出現(xiàn)誤差所帶來的社會(huì)危害，進(jìn)一步增強(qiáng)公眾法律意識(shí)，讓廣大公民主動(dòng)配合商業(yè)銀行對(duì)客戶身份核實(shí)、存款來源調(diào)查及業(yè)務(wù)顧問等方面的工作，為推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和政策的推廣做好準(zhǔn)備。同時(shí)，要引導(dǎo)廣大農(nóng)民學(xué)會(huì)采用電子支付、票據(jù)結(jié)算等手段，便于銀行進(jìn)行有效的監(jiān)測(cè)。

結(jié)語：

隨著客戶身份識(shí)別制度的完善和監(jiān)管的全方位強(qiáng)化，社會(huì)各界越來越重視客戶身份識(shí)別工作。商業(yè)銀行是客戶身份識(shí)別工作的前沿陣地，又是金融系統(tǒng)的重要組成部分，在新形勢(shì)下，防范高風(fēng)險(xiǎn)客戶是需要商業(yè)銀行主動(dòng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。因此在商業(yè)銀行日常工作中，要將客戶身份識(shí)別工作落到實(shí)處，嚴(yán)格遵守相關(guān)的法律法規(guī)，提高工作的合規(guī)性；同時(shí)也要注重效率，提高工作的有效性。我國(guó)銀行業(yè)的客戶身份識(shí)別工作目前處在中后期發(fā)展的階段，面對(duì)國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我國(guó)的客戶身份識(shí)別工作還很繁重，必須堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”，加強(qiáng)對(duì)客戶身份識(shí)別工作的精細(xì)控制，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作的投入，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并一一加以解決。我國(guó)現(xiàn)行的客戶身份識(shí)別制度尚不完善，制度建設(shè)有待加強(qiáng)，科技支持力度不夠。針對(duì)目前存在的大量問題，商業(yè)銀行應(yīng)該積極完善相關(guān)管理制度，加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建立，加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)人員培訓(xùn)，則有利于推動(dòng)我國(guó)金融的發(fā)展和進(jìn)步，有效地保障國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政的安全和穩(wěn)定。

（作者單位：貴州民族大學(xué)）