大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審中的實(shí)踐應(yīng)用

鄧暉

摘 要：商業(yè)銀行具備調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用中介、支付中介以及金融服務(wù)的職能。為探究大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審中的實(shí)踐應(yīng)用，本文從現(xiàn)階段授信評(píng)審工作中常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)入手，明確授信評(píng)審中常見(jiàn)的問(wèn)題，并從豐富評(píng)審模式、提高評(píng)審技術(shù)、完善評(píng)審流程、構(gòu)建評(píng)審平臺(tái)四方面總結(jié)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審中的實(shí)踐應(yīng)用，以期提高商業(yè)銀行授信評(píng)審的工作質(zhì)量，加大對(duì)小微企業(yè)的融資支持力度。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；授信評(píng)審

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用已滲透到了社會(huì)的各行各業(yè)中，促使著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、信息社會(huì)智能化程度的大幅度提高，彰顯著我國(guó)已全面進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代。而伴隨著信息革命的縱向發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)催動(dòng)了企業(yè)數(shù)據(jù)并列變式增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行體系也跟隨著社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，不斷提高自身能力，以期滿足時(shí)代發(fā)展的必然需求。因此，本文通過(guò)探究大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審中的實(shí)踐應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)高速性、多樣性、大量性的鮮明特點(diǎn)，可切實(shí)提高判斷小微企業(yè)是否符合授信評(píng)審的準(zhǔn)入條件的工作速率，同時(shí)有效降低小微企業(yè)在面對(duì)授信評(píng)審過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)完善評(píng)審技術(shù)、構(gòu)建受審平臺(tái)，可有效提高信貸水平與貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共同發(fā)展。

一、現(xiàn)階段商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審工作中的常見(jiàn)問(wèn)題

現(xiàn)階段商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審工作中的常見(jiàn)問(wèn)題可劃分為信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯提高。以部門經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品的小微企業(yè)為例，此類小微企業(yè)受自然環(huán)境的因素影響較大，每年的產(chǎn)能產(chǎn)出與經(jīng)濟(jì)收入都較不穩(wěn)定。如某養(yǎng)豬場(chǎng)以提供肉豬和種豬為自身的營(yíng)銷渠道，因其管理模式科學(xué)一直處于較高的收入水平，但由于某年夏季氣溫快速升高，養(yǎng)豬場(chǎng)降溫措施未進(jìn)行到位，導(dǎo)致“紅皮病”快速擴(kuò)散，造成該廠經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)15萬(wàn)元，還貸風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。并且，由于大部分小微企業(yè)處于市場(chǎng)交易鏈中的末端位置，往往企業(yè)規(guī)模較小、從業(yè)人員數(shù)量較少，同時(shí)由于企業(yè)產(chǎn)品類型單一，核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱，無(wú)法具備大型企業(yè)的融資能力和資本補(bǔ)充，上下游資金占用普遍較為嚴(yán)重，造成其抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)加大的當(dāng)下，如企業(yè)資金鏈無(wú)法持續(xù)，則會(huì)造成小微企業(yè)出現(xiàn)倒閉或消亡的情況，從而無(wú)法償還銀行債務(wù)，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為商業(yè)銀行與小微企業(yè)在授信評(píng)審工作中信息交換不對(duì)稱。例如，傳統(tǒng)的授信評(píng)審模式是以線下人工操作為主，通過(guò)評(píng)審員人工評(píng)審小微企業(yè)所上交的申請(qǐng)表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、征信報(bào)告、銀行流水等資料，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)地核驗(yàn)，必要時(shí)則需上門查驗(yàn)，以保證企業(yè)上交資料的真實(shí)性，從而再按照評(píng)審流程進(jìn)行審批。但在信息核查的過(guò)程中，對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息核查也更為困難。第一，部分小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表并不以審計(jì)報(bào)告為主，導(dǎo)致大部分財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性無(wú)法通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)。第二，由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式民營(yíng)模式，所以小部分金額較小的項(xiàng)目支付款項(xiàng)都通過(guò)第三方進(jìn)行，如微信、支付寶等，導(dǎo)致銀行難以核實(shí)資金的來(lái)源，增加了財(cái)務(wù)信息核查的難度，無(wú)法判定受審企業(yè)上交資料的真實(shí)性，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的授信評(píng)審工作面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)。

最后，道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為中小企業(yè)為獲取更高的借款利率水平，從而傾向選擇高投資收益項(xiàng)目，常改變借款合同約定的借款用途投資于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，甚至挪用貸款資金用于自身消費(fèi)，以此極大增加了商業(yè)銀行的借款風(fēng)險(xiǎn)，降低了還款可能，這也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)中較難規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。

當(dāng)前，商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，除極特殊情況、貸款金額較小外，常采用“受托支付”的方式進(jìn)行資金打款，即貸款金額不直接進(jìn)入到借款人的銀行賬戶中，而是根據(jù)借款人的實(shí)際用途，如購(gòu)買原材料、擴(kuò)充辦公場(chǎng)地等，將貸款資金直接轉(zhuǎn)賬到借款人的服務(wù)提供方，以此降低借款企業(yè)挪用貸款用于其他途徑的風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際工作開(kāi)展中，仍有部分小微企業(yè)對(duì)于貸款資金的使用較不規(guī)范，常常將貸款資金用于償還上期銀行貸款或民間借款，甚至也流入到房地產(chǎn)與股票市場(chǎng)中，導(dǎo)致逾期不還的事件時(shí)有發(fā)生。

例如，2020年8月，某珠海市貿(mào)易公司以本地一處商業(yè)物業(yè)向珠海某商業(yè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，為保證銀行授信審批順利通過(guò)，該公司將自身房產(chǎn)進(jìn)行抵押，最后銀行向該企業(yè)發(fā)放2000萬(wàn)的貸款。在貸款發(fā)放后，該公司實(shí)際控制人直接將貸款資金投入到了珠海房地產(chǎn)事業(yè)中，再將所購(gòu)房產(chǎn)抵押向銀行貸款，然后再購(gòu)入新房，形成反復(fù)循環(huán)，獲取高利。但在2021年6月國(guó)家貨幣政策收緊后，房地產(chǎn)事業(yè)明顯縮水，導(dǎo)致該公司資金鏈出現(xiàn)斷裂，8月貸款到期后，企業(yè)無(wú)法償還貸款，出現(xiàn)逾期情況，造成向該公司發(fā)放貸款金額的商業(yè)銀行遭遇了典型的企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行的業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審的實(shí)踐應(yīng)用

（一）豐富評(píng)審模式，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)效

為進(jìn)一步提高商業(yè)銀行授信評(píng)審工作的服務(wù)效率，大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行授信評(píng)審工作中的實(shí)踐應(yīng)用應(yīng)首先體現(xiàn)在豐富評(píng)審模式上，銀行內(nèi)部通過(guò)開(kāi)拓線上評(píng)審流程，建立線上評(píng)審+線下評(píng)審共行的服務(wù)模式，推動(dòng)評(píng)審工作的創(chuàng)新發(fā)展。

首先，銀行可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，連接公安機(jī)關(guān)最新推出的公證手段，如人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等AI技術(shù)，使得小微企業(yè)可通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)平臺(tái)，驗(yàn)證自身身份，從而登錄上商業(yè)銀行線上授信平臺(tái)，再進(jìn)行線上審批的后續(xù)流程。

其次，小微企業(yè)通過(guò)線上填寫申請(qǐng)報(bào)，并上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照、征信報(bào)告等評(píng)審數(shù)據(jù)，獲得初始的授信額度，判定金額大小是否滿足企業(yè)發(fā)展需要，若金額滿足，則繼續(xù)進(jìn)行下一步操作；若金額較小，則可選擇線下審批進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。

最后，由線上審批流程的后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)上傳的審批信息進(jìn)行自動(dòng)化評(píng)審，最終確定該企業(yè)的授信額度，待用戶點(diǎn)擊確認(rèn)后，再進(jìn)行金額撥款。由此可見(jiàn)，在線上審批模式中，商業(yè)銀行的放款與小微企業(yè)的提款都是在線上完成的，省去了線下審批過(guò)程中所耗費(fèi)的路程時(shí)間，雖然部分環(huán)節(jié)仍需要評(píng)審人員的人工復(fù)核，但線上審批切實(shí)提高了授信評(píng)審的工作效率。在后續(xù)授信評(píng)審工作中，商業(yè)銀行通過(guò)線上評(píng)審+線下評(píng)審的同向同行，切實(shí)豐富了銀行現(xiàn)有的評(píng)審模式，強(qiáng)化了服務(wù)質(zhì)效。

（二）提高評(píng)審技術(shù)，弱化信息風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審工作中的實(shí)踐應(yīng)用也應(yīng)體現(xiàn)在提高評(píng)審技術(shù)的層面上，依托評(píng)審技術(shù)的優(yōu)化，快速收集小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)信息，防止信息不對(duì)等的情況出現(xiàn)，從而弱化了信息風(fēng)險(xiǎn)，提高了授信評(píng)審的工作質(zhì)量。

一方面，提高評(píng)審技術(shù)可從增加企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息獲取渠道角度出發(fā)，提高評(píng)審工作的準(zhǔn)確性。自進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代以來(lái)，我國(guó)出現(xiàn)了大批量第三方企業(yè)數(shù)據(jù)信息查詢平臺(tái)，如天眼查、企查查、啟信寶、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等。評(píng)審人員通過(guò)以上渠道，可查詢到關(guān)于授信評(píng)審企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，從而多角度分析該企業(yè)是否具備后期的償債能力，再進(jìn)行授信金額的后續(xù)審批。

另一方面，提高評(píng)審技術(shù)也可從引入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)手段入手，通過(guò)完善財(cái)務(wù)分析結(jié)構(gòu)，控制企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)考慮授信企業(yè)單方面提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)地位等信息較難考證，部門企業(yè)內(nèi)部關(guān)系脈絡(luò)較為復(fù)雜的前提，商業(yè)銀行在授信評(píng)審中可引入當(dāng)?shù)匦袠I(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)手段，通過(guò)對(duì)比行業(yè)中重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從而判定授信企業(yè)所提供資料的準(zhǔn)確性，以此完善財(cái)務(wù)分析結(jié)構(gòu)。

（三）完善評(píng)審流程，提升信貸水平

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的助力下，商業(yè)銀行也可進(jìn)一步完善評(píng)審流程，提升自身的信貸水平。其中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)化主要體現(xiàn)在客戶身份校驗(yàn)、反欺詐、審批備案中。

首先，在客戶校驗(yàn)過(guò)程中，商業(yè)銀行通過(guò)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理能力，依托專業(yè)的數(shù)據(jù)處理團(tuán)隊(duì)和技術(shù)手段，挖掘與企業(yè)授信評(píng)審業(yè)務(wù)有關(guān)的文本資料、圖像視頻等數(shù)據(jù)價(jià)值，將信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為授信評(píng)審的證據(jù)支撐。同時(shí)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)中學(xué)習(xí)算法的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)引入人工智能技術(shù)，提高對(duì)信息的處理效率，明確授信企業(yè)與信貸風(fēng)險(xiǎn)間的量化關(guān)系，為科學(xué)進(jìn)行授信評(píng)審工作提供技術(shù)保障。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)調(diào)研，商業(yè)銀行可在授信評(píng)審初期自動(dòng)校驗(yàn)受審企業(yè)是否存在經(jīng)營(yíng)納稅等不良記錄，判斷其是否可以進(jìn)入授信評(píng)審的下一階段，并通過(guò)稅務(wù)系統(tǒng)端口收集企業(yè)的經(jīng)營(yíng)納稅數(shù)據(jù)，從而自動(dòng)匹配對(duì)應(yīng)的授信額度。

其次，在反欺詐過(guò)程中，商業(yè)銀行需進(jìn)一步強(qiáng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)審批流程的支撐，通過(guò)將審批政策制度、授權(quán)工作等內(nèi)容嵌入到審批系統(tǒng)中，推動(dòng)由人工審批向系統(tǒng)審批的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型，使數(shù)據(jù)決策代替人工決策，從而提高授信審批的工作效率。

最后，在審批備案過(guò)程中，商業(yè)銀行可收集近幾年小微企業(yè)授信評(píng)審的工作數(shù)據(jù)，通過(guò)篩選其中出現(xiàn)次數(shù)最多的企業(yè)規(guī)模，借助其經(jīng)營(yíng)參數(shù)設(shè)置固定的數(shù)據(jù)模型，當(dāng)遇到同類型小微企業(yè)進(jìn)行授信審批時(shí)，則可借助數(shù)據(jù)代入，快速得到審批結(jié)果。針對(duì)部分審批金額較小、筆數(shù)較多的小微企業(yè)授信評(píng)審工作而言，可切實(shí)提高業(yè)務(wù)評(píng)審效率。

由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可從技術(shù)源頭入手優(yōu)化授信評(píng)審的工作流程，從而縮短了人工評(píng)審的工作時(shí)間，不但提高了授信評(píng)審的工作效率，也降低了授信數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)誤的概率，提升了商業(yè)銀行的信貸水平。

（四）構(gòu)建評(píng)審平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通

從商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的角度來(lái)看，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)提高授信評(píng)審的工作實(shí)效也可從構(gòu)建評(píng)審平臺(tái)入手，推動(dòng)評(píng)審內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)相互結(jié)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)間的互聯(lián)互通，從數(shù)據(jù)源頭控制授信評(píng)審的工作風(fēng)險(xiǎn)，提高授信評(píng)審的工作實(shí)效。其授信評(píng)審平臺(tái)的工作模式如圖1所示。

從圖1中可以看出，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建的評(píng)審平臺(tái)，是以數(shù)據(jù)處理服務(wù)器為中心，依托通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行平臺(tái)與稅務(wù)服務(wù)器、工商服務(wù)器、社保服務(wù)器、企業(yè)平臺(tái)的相互聯(lián)系，以達(dá)到企業(yè)評(píng)審數(shù)據(jù)的相互交換，保證企業(yè)授信評(píng)審數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。通過(guò)此工作模式，可將商業(yè)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)緊密相連，從而助力評(píng)審人員從多方查詢受審企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并利用后臺(tái)的篩選和運(yùn)算，將有效數(shù)據(jù)提取出來(lái)，提高了數(shù)據(jù)的獲取效率。

另外，數(shù)據(jù)處理服務(wù)器通過(guò)借助區(qū)域鏈技術(shù)，與評(píng)審額度確立服務(wù)器互聯(lián)互通，根據(jù)已獲取的企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息確定授信評(píng)審額度，同時(shí)額度服務(wù)器也可利用通信網(wǎng)絡(luò)將具體評(píng)審額度傳送回企業(yè)平臺(tái)，企業(yè)平臺(tái)再根據(jù)評(píng)審額度的大小，確定是否進(jìn)入授信評(píng)審工作的下一階段。

由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行通過(guò)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建評(píng)審平臺(tái)，可切實(shí)提高評(píng)審信息的獲取效率，避免了人工篩選數(shù)據(jù)極易出現(xiàn)不全面的問(wèn)題，從而有效控制了授信風(fēng)險(xiǎn)，提高了商業(yè)銀行授信評(píng)審的工作實(shí)效。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，現(xiàn)階段商業(yè)銀行小微企業(yè)授信評(píng)審工作中仍存在小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、銀行與中小企業(yè)間信息不對(duì)稱、小微企業(yè)質(zhì)量參差不齊等問(wèn)題，導(dǎo)致授信評(píng)審工作仍面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，為進(jìn)一步提高授信評(píng)審的工作效率，商業(yè)銀行首先可從豐富評(píng)審模式入手，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)線上+線下的共同審批，切實(shí)提高評(píng)審工作的實(shí)際效率，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)效，提升小微企業(yè)的融資滿意度。其次商業(yè)銀行也依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，快速收集小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，幫助評(píng)審人員直觀了解小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題，為授信評(píng)審工作提供客觀的資料參考，弱化評(píng)審中的信息風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行也需利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步完善優(yōu)化評(píng)審流程，通過(guò)建立不同參數(shù)的數(shù)據(jù)模型，快速獲得審批流程結(jié)果，縮減了人工評(píng)審的工作時(shí)間，切實(shí)提高信貸水平。最后商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的高效應(yīng)用，也可借助內(nèi)外部數(shù)據(jù)構(gòu)建智能評(píng)審平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)與銀行數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，進(jìn)而從數(shù)據(jù)源頭控制授信評(píng)審工作的信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高商業(yè)銀行授信評(píng)審的工作實(shí)效。

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（作者單位：重慶銀行股份有限公司）