商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

任力

小微企業(yè)的發(fā)展是保證國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)，也是事關(guān)國民經(jīng)濟(jì)、人力資源和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。商業(yè)銀行的信貸支持對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，因此，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行的重要工作。本文旨在通過闡述小微企業(yè)融資相關(guān)內(nèi)容，展示小微企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)成因，同時(shí)剖析在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效防控上，商業(yè)銀行需要處理的難題。根據(jù)分析結(jié)果，本文提出了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控策略，拓展優(yōu)質(zhì)客戶群，提高金融服務(wù)水平，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)控機(jī)制等。希望這些策略能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控提供相應(yīng)參考，促進(jìn)小微企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在提供貸款服務(wù)時(shí)所面臨的損失與收益不確定性，它是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。小微企業(yè)在還款期限屆滿之前，財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化可能會(huì)影響其履約能力。商業(yè)銀行的信貸管理包含制定和實(shí)施信貸政策、建立內(nèi)部授權(quán)授信制度、制定執(zhí)行信貸操作程序、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等。對(duì)商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源，了解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，有利于采取及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)對(duì)策略，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

市場(chǎng)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

特別是近兩年來新冠疫情對(duì)國內(nèi)旅游、餐飲、酒店、物流、批發(fā)零售等行業(yè)的不利影響較大，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈全球化的制藥、半導(dǎo)體、汽車制造等行業(yè)造成較大影響且影響時(shí)間較長，小微企業(yè)從事這些行業(yè)，或者處于這些行業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)，深受外部環(huán)境影響，這些影響對(duì)商業(yè)銀行來說，難以預(yù)測(cè)和控制?？偟膩碚f，社會(huì)、政治和經(jīng)濟(jì)諸多因素的變化都會(huì)在相應(yīng)程度上影響小微企業(yè)生存能力與情況，進(jìn)而導(dǎo)致其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的弱化，引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

管理與決策風(fēng)險(xiǎn)

從目前的實(shí)際發(fā)展情況來看，我國不少小微企業(yè)存在管理制度不夠健全、治理結(jié)構(gòu)有待完善的問題。對(duì)企業(yè)經(jīng)營者與所有者而言，兩者之間的有效監(jiān)督與制約機(jī)制比較欠缺，管理人員綜合素養(yǎng)較低，尤其是部分管理者在利益驅(qū)使下發(fā)生內(nèi)斗，這無疑會(huì)影響企業(yè)正常經(jīng)營與發(fā)展，嚴(yán)重的還會(huì)將小微企業(yè)置于倒閉危機(jī)。

部分小微企業(yè)經(jīng)營者文化水平并不高，像是“煤老板”“鋼老板”“暴發(fā)戶”數(shù)量非常多，在較低文化水平的制約下，這些經(jīng)營者并不具備優(yōu)秀且先進(jìn)的經(jīng)營理念，他們對(duì)于自身企業(yè)的今后走向沒有制定出系統(tǒng)而又科學(xué)的規(guī)劃，更為甚者，部分企業(yè)有顯著的家族企業(yè)特點(diǎn)，企業(yè)全部事務(wù)均由一個(gè)人說了算，若是有決策上的失誤出現(xiàn)，企業(yè)會(huì)陷入非常大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之中。

小微企業(yè)在發(fā)展的過程之中會(huì)由于各種因素的影響而選擇過度擴(kuò)張，過度擴(kuò)張主要呈現(xiàn)的形式是過速擴(kuò)張和跨界擴(kuò)張；其中過速擴(kuò)張指的是不考慮企業(yè)本身的綜合實(shí)力，沖動(dòng)性將生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大化的行為，跨界擴(kuò)張主要是指對(duì)企業(yè)本身不涉及或者和主頁沒有關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域進(jìn)行投資的行為。這類行為的風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)上行期有時(shí)會(huì)被向好的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)掩蓋，一旦經(jīng)濟(jì)下行，特別是在如今的后疫情時(shí)代，由于企業(yè)應(yīng)收賬款難以及時(shí)回籠或因投資失敗拖累主業(yè)，皆容易導(dǎo)致小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，最終資金鏈斷裂，從而引發(fā)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問題

優(yōu)質(zhì)客戶較少，流失現(xiàn)象嚴(yán)重

在數(shù)量巨大的小微企業(yè)信貸客戶群之中，作為優(yōu)質(zhì)客戶不只是需要擁有良好的信譽(yù)，能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行貸款的償還，并且市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿σ草^為突出，銀行貸款可以讓企業(yè)自身的經(jīng)營得到更好的發(fā)展，通過貸款從而為商業(yè)銀行創(chuàng)造更好的效益。

以商業(yè)銀行視角分析，有效獲取越多的優(yōu)質(zhì)客戶和促使更多的優(yōu)質(zhì)客戶長期性在銀行消費(fèi)是減少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)一步提高業(yè)績的關(guān)鍵方式。但是就現(xiàn)實(shí)而言，這幾年以來許多商業(yè)銀行或多或少均需要解決優(yōu)質(zhì)客戶漸漸減少的難題，分析之后發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致該類現(xiàn)象的主要原因如下。

一是商業(yè)銀行能夠上線的金融產(chǎn)品類型豐富性不強(qiáng)、審批程序比較繁雜，在國有大型銀行中該情況尤為突出，再加上信貸業(yè)務(wù)辦理周期一般會(huì)很長，所以許多急需周轉(zhuǎn)資金的小微企業(yè)只能是探索更為便捷的資金獲取渠道。

二是隨著時(shí)代的發(fā)展，更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司支持線上申請(qǐng)融資，同時(shí)適當(dāng)降低申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，合理提高放款效率。還有該類公司的產(chǎn)品的種類還很豐富，綜合上述兩個(gè)原因，商業(yè)銀行出現(xiàn)小微企業(yè)信貸客戶流失的問題，優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量也難以得到可靠保證。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別和超前識(shí)別能力差

目前，小微企業(yè)所具備的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的特點(diǎn)是類型豐富、隱秘性高、出現(xiàn)概率大等等，由于風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開展并不是十分容易做到位，一些商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)難以做到對(duì)有效策略的及時(shí)采取，導(dǎo)致資金損失問題時(shí)有發(fā)生。究其原因，主要在于商業(yè)銀行以下工作的進(jìn)行存在欠缺。

一方面，無法準(zhǔn)確辨別相應(yīng)的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)小微企業(yè)的經(jīng)營領(lǐng)域、管理能力、信息資質(zhì)等各方面情況均有差異，這決定其潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)或多或少有所不同。若是無法做到對(duì)這些潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)準(zhǔn)確判斷，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)行之有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案的制定，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，想要及時(shí)、有效止損會(huì)有非常大的難度。

另一方面，不重視預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)手段的預(yù)備，很多商業(yè)銀行均是在小微企業(yè)沒有根據(jù)約定期限償還所有貸款的情況下進(jìn)行催收債款的，該管理模式明顯促使風(fēng)險(xiǎn)防控成效減少。

風(fēng)險(xiǎn)分類不細(xì)致，監(jiān)控工作不到位

現(xiàn)階段，國家很多商業(yè)銀行分類小微客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)的過程之中，會(huì)主要分成正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五大類，借以展示商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸款需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況。進(jìn)一步詳細(xì)的分類結(jié)果會(huì)以小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)營活動(dòng)和具體的貸款擔(dān)保信息為依據(jù)，通過矩陣計(jì)算而得到。

此外，評(píng)價(jià)指標(biāo)也無法滿足日益嚴(yán)格的科學(xué)性要求，由此一來，其實(shí)用性大為降低。不僅如此，現(xiàn)階段各個(gè)商業(yè)銀行需要處理的共性難題便是銀行沒有有效全方位實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)的總體運(yùn)營情況和資金利用數(shù)據(jù)。

順利獲得貸款之后，一些小微客戶不會(huì)把獲取的貸款用在申請(qǐng)貸款填寫的用途當(dāng)中，譬如在經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金或者技術(shù)創(chuàng)新資金的貸款申請(qǐng)過程之中，會(huì)以流動(dòng)資金貸款為由投資固定資產(chǎn)或者別的領(lǐng)域，倘若投資不順利，企業(yè)對(duì)貸款的償還便會(huì)心有余而力不足。銀行即使貸前有提示，貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)也要實(shí)時(shí)進(jìn)行，監(jiān)控工作不到位將無法及時(shí)采取有效措施。

商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

拓展優(yōu)質(zhì)客戶群體，提升金融服務(wù)水平

商業(yè)銀行需要持續(xù)性學(xué)習(xí)，深層次領(lǐng)會(huì)國家“調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式”經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉措的內(nèi)涵，主要針對(duì)新興科技、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)當(dāng)中的重點(diǎn)企業(yè)，融合地區(qū)特點(diǎn)，有效拓展小微信貸客戶群。同時(shí)，將上述客戶群體納入優(yōu)惠推廣活動(dòng)的重點(diǎn)對(duì)象列表中，開展針對(duì)性的信貸業(yè)務(wù)推廣活動(dòng)。

針對(duì)已經(jīng)成為本行信貸業(yè)務(wù)客戶的小微企業(yè)，遵循優(yōu)先原則，明確關(guān)注重點(diǎn)，更好地做到對(duì)本地特色化經(jīng)營、核心競(jìng)爭力較為明顯、發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)客戶群體的維護(hù)。在持續(xù)吸引新的優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，還要進(jìn)一步探索銀行自身金融服務(wù)水平的提升路徑，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為基礎(chǔ)將銀行和小微客戶之間的合作共贏關(guān)系建立起來并穩(wěn)固下去，也可以有效防止后期可能出現(xiàn)的優(yōu)質(zhì)客戶群體流失問題。

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

為了最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，最小化風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)遭受的損失，商業(yè)銀行必須從嚴(yán)格意義上提高自身的風(fēng)險(xiǎn)超前識(shí)別能力，可以用先進(jìn)、高效的大數(shù)據(jù)技術(shù)將以往效率差、準(zhǔn)確率低的人工經(jīng)驗(yàn)判斷代替，充分地運(yùn)用信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)切實(shí)做到早識(shí)別與早防控。

例如，利用客戶回訪等手段充分獲取小微企業(yè)最新的運(yùn)營和負(fù)債數(shù)據(jù)。還有根據(jù)小微企業(yè)現(xiàn)存的所有公開性數(shù)據(jù)，如銷售、采購等數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)做好統(tǒng)計(jì)、梳理、分析工作，然后獲得相應(yīng)的分析結(jié)果，接著根據(jù)分析結(jié)果準(zhǔn)確預(yù)測(cè)小微客戶將來的經(jīng)營發(fā)展趨勢(shì)和存在的隱患信貸風(fēng)險(xiǎn)。

倘若分析結(jié)果表明小微客戶在將來的運(yùn)營發(fā)展中預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)，商業(yè)銀行便能夠使用預(yù)備好的風(fēng)險(xiǎn)防范舉措來應(yīng)對(duì)，進(jìn)而促使壞賬損失處于最低狀態(tài)。還有各個(gè)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間應(yīng)當(dāng)有效利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)等科技，搭建和完善全國性的客戶征信平臺(tái)，促使小微客戶的征信數(shù)據(jù)進(jìn)一步透明化，將失信客戶列入統(tǒng)一的“黑名單”之中。

任意一家商業(yè)銀行若是出現(xiàn)了小微客戶惡意拖欠貸款的情況，便將該客戶公示于客戶征信共享平臺(tái)上，倘若該客戶在其他商業(yè)銀行中辦理信貸業(yè)務(wù)，便會(huì)促使相應(yīng)的商業(yè)銀行慎重考慮貸款決策。這種方法不僅能夠很好地控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我國征信體制的完善同樣具有不容忽視的積極意義。

完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)控機(jī)制

商業(yè)銀行需要在有效分類信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提之下，充分實(shí)現(xiàn)合理和有效分配銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的目標(biāo)。譬如，針對(duì)性對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行分配風(fēng)控專員，對(duì)職責(zé)較差以及責(zé)任推諉現(xiàn)象的出現(xiàn)加以規(guī)避，可以很好地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提升。

同時(shí)商業(yè)銀行能夠借鑒小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶年度信用等級(jí)情況和具體分?jǐn)?shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)財(cái)務(wù)指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的改變，及時(shí)把量化評(píng)價(jià)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的工作完成到位。還在全方位剖析結(jié)算匹配信息、基礎(chǔ)合同履行數(shù)據(jù)、債項(xiàng)優(yōu)先等級(jí)等因素之后，能夠進(jìn)一步促使商業(yè)銀行更為精確的評(píng)估小微客戶債項(xiàng)交易風(fēng)險(xiǎn)。

此外，商業(yè)銀行需要基于精細(xì)化分類工作的實(shí)施，有效設(shè)計(jì)和執(zhí)行全面性和實(shí)時(shí)性的監(jiān)管機(jī)制，有效確保小微客戶順利獲取貸款以后，能夠嚴(yán)格依據(jù)合同詳細(xì)要求，在指定項(xiàng)目中（如技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新等）對(duì)貸款加以運(yùn)用，嚴(yán)格避免由于貸款的違規(guī)使用而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

建立有效的、多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

在后疫情時(shí)代，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更為復(fù)雜，產(chǎn)生得更為劇烈，商業(yè)銀行有必要根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立有效的、多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，重點(diǎn)可開展以下三個(gè)方面。

一是主動(dòng)利用創(chuàng)新產(chǎn)品的方式解決大部分小微企業(yè)由于抵押物不夠所以只可以獲得信用類貸款的實(shí)際性瓶頸，最為可行的手段之一便是促使抵押物范圍有效擴(kuò)大，譬如允許大型農(nóng)機(jī)、溫室大棚、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、生豬活體等等內(nèi)容成為標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，并且做好抵質(zhì)押品的估值及后續(xù)價(jià)值管理工作。

二是貸前充分發(fā)揮銀行與政府相關(guān)部門、工農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、商圈、行業(yè)協(xié)會(huì)、社區(qū)等的協(xié)同效應(yīng)，盡量建立相對(duì)完整的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系從而對(duì)小微企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫像。

三是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，除了傳統(tǒng)的司法訴訟、核銷等手段，最直接和有效的方式是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（即通過引入保險(xiǎn)公司等方式將銀行承擔(dān)的違約風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)），這就需要商業(yè)銀行事前籌劃，比如采用給小微企業(yè)特別是某些更容易受到市場(chǎng)和環(huán)境影響的企業(yè)貸款前購買相應(yīng)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，小微企業(yè)逐漸揮發(fā)出關(guān)鍵作用。小微企業(yè)有效的信貸業(yè)務(wù)不只是能夠促使商業(yè)銀行經(jīng)營利潤進(jìn)一步提高，而且還能夠助力小微企業(yè)長遠(yuǎn)性發(fā)展。

因此，出于促使小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)能夠獲得良性發(fā)展的目的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有效探究如何進(jìn)一步創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理更為標(biāo)準(zhǔn)化等內(nèi)容，以便形成可行的風(fēng)險(xiǎn)防控舉措，同時(shí)與小微企業(yè)一起努力加強(qiáng)內(nèi)部治理、提高管理水平，并需要政府的大力支持，而這樣銀政企共贏的局面才能得以實(shí)現(xiàn)。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司內(nèi)江分行）