對(duì)中小銀行建設(shè)“四大銀行”的一些探索

李達(dá)

關(guān)鍵詞： 中小銀行 四大銀行 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 敏捷組織

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，是JS 銀行在2019 年提出的發(fā)展目標(biāo)，這4 個(gè)發(fā)展目標(biāo)既彼此獨(dú)立又緊密聯(lián)系，經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，共同構(gòu)成JS 銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。為加快適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，滿足客戶多樣化的金融需求，JS 銀行不斷探索、創(chuàng)新，最終摸索出了符合自身特點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展的新路徑。文章從“四大銀行”的定義、建設(shè)原因、建設(shè)方式3 個(gè)維度對(duì)中小銀行建設(shè)“四大銀行”進(jìn)行了一些探索。

1 “ 四大銀行”概述

“四大銀行”即智慧銀行、敏捷銀行、綠色銀行和溫暖銀行，由JS 銀行行長(zhǎng)在2019 年的季度經(jīng)營(yíng)分析會(huì)上提出并在全行推廣實(shí)施。“四大銀行”內(nèi)容豐富、含義深刻，是中小商業(yè)銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新方向。

1. 1 智慧銀行

智慧銀行是運(yùn)用創(chuàng)新科技為銀行打造新產(chǎn)品、新流程和新的業(yè)務(wù)模式，從而提高運(yùn)營(yíng)效率、降低營(yíng)業(yè)成本，實(shí)現(xiàn)有效的客戶管理和高效的營(yíng)銷目標(biāo)。智慧銀行建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)是科技創(chuàng)新，沒(méi)有科技創(chuàng)新就無(wú)法實(shí)現(xiàn)智慧體驗(yàn)[1]；智慧銀行建設(shè)的落腳地是提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，這是建設(shè)智慧銀行的最終目的，是企業(yè)尋求發(fā)展、做大做強(qiáng)的不竭動(dòng)力。

1. 2 敏捷銀行

銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，所以往往存在效率與安全顧此失彼的窘境。但是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇、監(jiān)管要求的趨嚴(yán)使得銀行不得不向更有效率的組織模式轉(zhuǎn)型，“敏捷銀行”的概念應(yīng)運(yùn)而生。敏捷銀行即是傳統(tǒng)銀行向敏捷組織模式轉(zhuǎn)型的一種行為和傾向，其本質(zhì)特征就是以最快的速度響應(yīng)客戶需求，從而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占時(shí)間窗口，獲得發(fā)展機(jī)遇。

1. 3 綠色銀行

時(shí)任浙江省委書(shū)記的習(xí)近平在浙江安吉縣余村調(diào)研時(shí)，曾提出“綠水青山就是金山銀山”的重要論述。若綠色發(fā)展是推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，“綠色銀行”就是要將綠色發(fā)展的理念納入企業(yè)核心價(jià)值觀，積極貫徹和踐行綠色低碳發(fā)展，努力打造環(huán)保型、友好型和集約型的綠色金融體系，借助金融的力量實(shí)現(xiàn)“天更藍(lán)、水更清、山更綠”的發(fā)展目標(biāo)。

1. 4 溫暖銀行

溫暖是一種力量，存在于每一個(gè)人的心中，每個(gè)人都渴望溫暖。要建設(shè)的“溫暖銀行”，就是要給每一名到銀行的客戶送去溫暖，為每一名潛在的客戶傳遞溫暖?！皽嘏y行”不是依靠整齊劃一的手勢(shì)和千篇一律的笑容，而是需要溫暖人心的行為和真誠(chéng)[2]，即“起心動(dòng)念利他”，客戶真正需要的是能夠站在他的角度去想問(wèn)題，幫他解決疑慮和困惑。

2 建設(shè)“四大銀行”原因分析

建設(shè)“四大銀行”既是行業(yè)演變的必然趨勢(shì)，也是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)重新崛起的必然選擇，下文主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面針對(duì)其原因進(jìn)行分析。

2. 1 外部影響

從外部環(huán)境來(lái)看，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)明顯增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，監(jiān)管要求趨嚴(yán)，中小銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。目前，銀行業(yè)發(fā)展主要面臨以下4 個(gè)現(xiàn)狀。第一，存貸息差變窄。隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，央行利率下調(diào)已成趨勢(shì)，相關(guān)部門也相繼出臺(tái)了扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小微企業(yè)的措施，銀行賴以生存的存貸息差進(jìn)一步變小，房地產(chǎn)等領(lǐng)域的投資受到諸多限制，資金空轉(zhuǎn)行為被明令禁止，依賴存貸差獲利的模式已難以為繼。第二，債務(wù)違約頻發(fā)。受經(jīng)濟(jì)下行及新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，企業(yè)債務(wù)違約已經(jīng)屢屢發(fā)生，上市公司康美藥業(yè)、東旭光電債務(wù)違約可謂一石激起千層浪，之后頻繁爆出企業(yè)債務(wù)違約事件，直至最近恒大、泰禾、寶能、當(dāng)代等明星房企深陷債務(wù)泥沼，這些往日的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行期靠著高負(fù)債的經(jīng)營(yíng)模式逐漸走上頂峰，當(dāng)經(jīng)濟(jì)步入下行期，其積累的信用風(fēng)險(xiǎn)往往難以有效釋放，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的資產(chǎn)壓力。第三，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2021 年末，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4 604 家，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，且受到微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的劇烈沖擊，商業(yè)銀行生存空間十分有限。同時(shí)，由于受到包商銀行、河南村鎮(zhèn)銀行等事件的影響，中小銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能處于更加劣勢(shì)的位置。第四，轉(zhuǎn)型需求迫切。受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)的影響，所有銀行都在尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，希望能在新的藍(lán)海市場(chǎng)上占得先機(jī)，最明顯的幾個(gè)趨勢(shì)是科技改革、普惠金融和精品服務(wù)。例如：工行成立了金融科技公司，農(nóng)行在雙創(chuàng)示范基地、特色商圈等小微企業(yè)集聚區(qū)設(shè)立了普惠金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，交行也在踐行“一個(gè)交行、一個(gè)客戶”的服務(wù)理念。

外部環(huán)境的影響使得中小銀行原有的獲利模式受到限制，而風(fēng)險(xiǎn)因素卻不斷增加。努力實(shí)現(xiàn)“四大銀行”發(fā)展目標(biāo)既滿足當(dāng)前需求，又順應(yīng)時(shí)代方向。

2. 2 內(nèi)部需要

自成立以來(lái)，JS 銀行資產(chǎn)規(guī)模逐年增加，盈利能力持續(xù)加強(qiáng)，風(fēng)控水平不斷提高。但是，JS 銀行的發(fā)展仍然面臨著一些短板，主要表現(xiàn)在以下4 個(gè)方面。第一，科技力量薄弱。截至2021 年末，JS 銀行共有科技人員153 人，占全行員工比例約為3.46%。對(duì)比上市同業(yè)，8家公開(kāi)數(shù)據(jù)的城商行，科技人員占比平均值在2021 年末已經(jīng)超過(guò)6%，而工商銀行、中信銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行科技人員占比早已達(dá)到8% 以上，JS 銀行科技人員引進(jìn)和培養(yǎng)力度較優(yōu)秀同業(yè)還有較大差距。第二，經(jīng)營(yíng)效率不高。近年來(lái)，JS 銀行通過(guò)“零售轉(zhuǎn)型”“擴(kuò)大中收”“創(chuàng)新產(chǎn)品”等方式不斷加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐，但截至2021 年年末，JS 銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入比仍在65% 以上，凈資產(chǎn)收益率僅為7.77%（目標(biāo)銀行青島銀行已經(jīng)達(dá)到10% 以上），成本收入比還保持在36% 以上的高位。同時(shí)，在快速響應(yīng)市場(chǎng)和客戶的能力方面還有待提高，部門之間的協(xié)同配合機(jī)制還不完善，降低了運(yùn)營(yíng)效率。第三，資產(chǎn)質(zhì)量壓力較大。JS 銀行所在省份是能源大省，盡管近年來(lái)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，能源企業(yè)也突破了財(cái)務(wù)困境，但是隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的累積，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的能源類企業(yè)仍然有“暴雷”的可能，加上JS 銀行目前存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量仍然面臨著較大的壓力。第四，品牌影響力有限。JS 銀行上市以后，品牌影響力有了明顯提高，但是作為一家區(qū)域性城商行，其影響力也僅僅局限在所在省域范圍內(nèi)。就算在省內(nèi)，JS 銀行也受到頭部大行和省內(nèi)其他城商行的夾擊。這種情況下，如何尋求突破，如何擦亮品牌就顯得尤為重要。

提出“四大銀行”發(fā)展目標(biāo)正是為了補(bǔ)齊JS 銀行發(fā)展中存在的短板，為實(shí)現(xiàn)“跨越發(fā)展、百年商行”的夢(mèng)想積蓄力量。

3 建設(shè)“四大銀行”路徑探索

3. 1 如何建設(shè)“智慧銀行”

實(shí)現(xiàn)“智慧銀行”要以科技創(chuàng)新、智能設(shè)備和智慧服務(wù)為支撐。首先是科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新已經(jīng)成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)金融變革的主導(dǎo)力量，通過(guò)金融科技打造金融高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、培育增長(zhǎng)動(dòng)能的必然選擇[3]。但是目前JS 銀行科技力量和科技水平都比較薄弱，具體表現(xiàn)有科技人員不足、科技平臺(tái)建設(shè)緩慢、信息系統(tǒng)質(zhì)量不高等。加快推進(jìn)科技改革，加強(qiáng)科技后備力量，提高科技研發(fā)水平是目前亟需解決的問(wèn)題。其次是智能設(shè)備，智能設(shè)備是實(shí)現(xiàn)“智慧銀行”的必備工具，是鋪設(shè)智慧網(wǎng)點(diǎn)的有力支撐。目前，JS 銀行在這方面已經(jīng)有了良好的開(kāi)端。但是，仍然存在一些問(wèn)題需要解決，如“如何提高中小銀行APP的客戶活躍度”“如何將客戶行為數(shù)據(jù)應(yīng)用于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷的目標(biāo)”“怎樣科學(xué)配置網(wǎng)點(diǎn)以滿足客戶的多樣化需求”，上述問(wèn)題可能是中小銀行目前需要思考和探索的領(lǐng)域。最后是智慧服務(wù)，“智慧銀行”必需依賴智慧服務(wù)，筆者認(rèn)為可以通過(guò)以下途徑實(shí)現(xiàn)。第一，線上財(cái)富知識(shí)分享。在遠(yuǎn)程教學(xué)和短視頻異常火爆的今天，能否以XX 銀行的名義在微信、抖音等流量平臺(tái)上開(kāi)設(shè)講堂，將理財(cái)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)傳遞給千萬(wàn)用戶，這樣可實(shí)現(xiàn)一邊引導(dǎo)客戶，一邊推薦產(chǎn)品，一邊擴(kuò)大品牌影響力，一舉多得。第二，智能機(jī)器人投放。智能機(jī)器人是線下吸引客戶的得力助手，其記憶能力、表達(dá)水平等可能遠(yuǎn)高于銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，網(wǎng)絡(luò)視頻中經(jīng)常會(huì)看到某些銀行網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)器人將客戶逗得捧腹大笑，客戶開(kāi)心了，他對(duì)銀行的好感和信任程度就會(huì)進(jìn)一步加深。另外，智能機(jī)器人的投放對(duì)減緩基層員工工作壓力和零售改革轉(zhuǎn)型都大有益處。第三，智慧員工。目前諸多中小銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀是基層的員工被繁重的流程化工作所困擾。如果能從這些繁瑣的工作中解脫出來(lái)，那么每一位員工都是有智慧和能力的，他們就能更積極地思考產(chǎn)品營(yíng)銷，更努力地做好金融服務(wù)。

3. 2 如何建設(shè)“敏捷銀行”

實(shí)現(xiàn)“敏捷銀行”要以敏捷開(kāi)發(fā)、敏捷作業(yè)、敏捷反應(yīng)為方向。首先是敏捷開(kāi)發(fā)。敏捷開(kāi)發(fā)是“敏捷銀行”最重要的內(nèi)容之一，JS 銀行目前已經(jīng)推出的敏捷開(kāi)發(fā)小組，是對(duì)這方面的探索和嘗試，是一種良好的開(kāi)端。實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)還需要依賴3 個(gè)前提：第一，理解客戶需求，俗話說(shuō)：“巧婦難為無(wú)米之炊”，只有對(duì)客戶需求、對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的把握，才能為開(kāi)發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)造先機(jī)；第二，做好資源配置，實(shí)現(xiàn)敏捷開(kāi)發(fā)，需要提前做好資源配置工作，包括人員的調(diào)用、財(cái)力資源的支持等；第三，統(tǒng)籌條線協(xié)同，敏捷開(kāi)發(fā)不僅是技術(shù)部門的工作，也需要業(yè)務(wù)部門的大力配合，從頂層設(shè)計(jì)方面做好各個(gè)部門的協(xié)調(diào)，才能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮出最大的作用。其次是敏捷作業(yè)?！懊艚葶y行”的建設(shè)僅依靠產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在組織層面、審批流程層面、工作效率層面，都需要按照“敏捷”的標(biāo)準(zhǔn)去要求自己。對(duì)多余的機(jī)構(gòu)，要努力整合，對(duì)冗長(zhǎng)的流程要敢于優(yōu)化，對(duì)基層反映的困難，要盡快解決，充分調(diào)動(dòng)每一名員工的工作積極性[4]。最后是敏捷反應(yīng)。敏捷反應(yīng)要求工作人員快速識(shí)別市場(chǎng)中可能存在的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，從而抓住機(jī)遇，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。例如：2020 年底幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司同時(shí)宣布裁員，2021 年由于受新冠疫情的影響，就業(yè)市場(chǎng)遇冷，在這個(gè)時(shí)機(jī)中小銀行可以嘗試拋出橄欖枝，用較低的成本吸引一些高端的科技人才，增強(qiáng)自身科技實(shí)力；再如：面對(duì)不利的言論，中小銀行應(yīng)該盡快做出申明或者予以反擊，堅(jiān)決維護(hù)自身形象，防止擠兌事件發(fā)生。

3. 3 如何建設(shè)“綠色銀行”

實(shí)現(xiàn)“綠色銀行”要以支持綠色產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建綠色體系、樹(shù)立綠色形象為目標(biāo)。首先是支持綠色產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前綠色金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的主流趨勢(shì)，而綠色金融的重要組成部分就是支持綠色產(chǎn)業(yè)。JS 銀行所在省是能源大省，轉(zhuǎn)型綜改和能源革命的浪潮已經(jīng)愈演愈烈，作為省屬銀行，JS 銀行緊抓機(jī)遇，在改革的窗口期躬身入局，真正贏得了“哪里有綠色轉(zhuǎn)型重點(diǎn)項(xiàng)目，哪里就有JS 銀行金融支持”的市場(chǎng)口碑。其次是構(gòu)建綠色體系。“綠色銀行”不僅是一句口號(hào)或者幾筆貸款，而是需要一整套政策和措施支持[5]。第一，在頂層設(shè)計(jì)方面，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)中央和省市的有關(guān)文件，從發(fā)展目標(biāo)、部門職責(zé)、信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)管控等多個(gè)維度對(duì)綠色金融管理進(jìn)行規(guī)范；第二，在具體措施方面，通過(guò)出臺(tái)《授信指引》、建立專項(xiàng)審批通道、充分運(yùn)用各種金融工具等方式，真正提高服務(wù)綠色產(chǎn)業(yè)的效率和效果；第三，在考核機(jī)制方面，將綠色金融目標(biāo)納入考核，設(shè)定每年綠色信貸增量計(jì)劃，提升各行發(fā)展綠色信貸的積極性；第四，樹(shù)立綠色形象。JS 銀行作為一家H 股上市銀行，對(duì)外形象是非常重要的一方面，通過(guò)參與環(huán)?；顒?dòng)、倡導(dǎo)低碳生活、推行綠色辦公等方式，樹(shù)立綠色形象，打造綠色品牌，真正實(shí)現(xiàn)以一顆“紅心”將“綠色”金融理念貫穿于經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的夙愿。

3. 4 如何建設(shè)“溫暖銀行”

實(shí)現(xiàn)“溫暖銀行”要以提供溫馨服務(wù)、關(guān)愛(ài)員工成長(zhǎng)、關(guān)心社會(huì)發(fā)展為指南。首先，提供溫馨服務(wù)。溫馨的服務(wù)能夠給客戶營(yíng)造一種賓至如歸的愉悅感，增強(qiáng)客戶黏性和傳播意愿。實(shí)現(xiàn)溫馨服務(wù)需先傳遞精品服務(wù)的理念，通過(guò)樹(shù)立典型，加強(qiáng)宣導(dǎo)等方式，將精品服務(wù)的理念傳遞給每一名員工。其次，需要提供有針對(duì)性的培訓(xùn)。每一名員工都應(yīng)該成為自己工作領(lǐng)域的專家，能夠快速響應(yīng)客戶需求，解決客戶的問(wèn)題。再次，需要配套相關(guān)的工具?，F(xiàn)在是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，必須緊跟時(shí)代步伐，科學(xué)做好軟硬件配置工作，輔助完成溫馨服務(wù)；同時(shí)，還要關(guān)愛(ài)員工成長(zhǎng)。員工是銀行最寶貴的資源和財(cái)富，服務(wù)客戶依靠的是員工，銀行需要溫暖客戶，同樣也需要溫暖員工[6]。所謂“行家文化”，就是每一名員工都努力做業(yè)務(wù)上的行家里手，每一名員工也都要“以行為家”。銀行作為家長(zhǎng)，就有責(zé)任關(guān)心員工的成長(zhǎng)，關(guān)注員工的發(fā)展。提供平臺(tái)和資源，使其充分發(fā)揮出自己的價(jià)值，提供合理公平的薪資福利，讓其在自己工作的城市能夠體面地生活。最后，關(guān)心社會(huì)發(fā)展。一家企業(yè)不可能脫離社會(huì)而存在，其同樣需要融入社會(huì)，盡己所能地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。作為一家省級(jí)商業(yè)銀行，JS 銀行也在自己的能力范圍內(nèi)，肩負(fù)起了屬于自己的責(zé)任，做了一些公益行為，從而體現(xiàn)出這是一種公益情懷，也是一種品牌影響。當(dāng)真正做到“溫暖銀行”的時(shí)候，客戶、員工以及關(guān)心銀行發(fā)展的每一個(gè)社會(huì)組織都會(huì)認(rèn)可：“這是一家有溫度的銀行，這是一家真正繼承了晉商精神的企業(yè)”。

4 結(jié)語(yǔ)

建設(shè)“四大銀行”是許多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和背景實(shí)力上不足的情況下，追趕股份制商業(yè)銀行甚至國(guó)有四大銀行的不二選擇，通過(guò)不斷努力和探索嘗試一定能夠?qū)崿F(xiàn)中小銀行的跨越式發(fā)展。