創(chuàng)新融資租賃公司數(shù)字化轉型實踐

金慧穎

大數(shù)據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等新數(shù)字技術的發(fā)展，能夠幫助租賃公司充分挖掘客戶數(shù)據，重塑業(yè)務流程，加大投放效率，提升風控能力，以專業(yè)高效的產品打造差異化、提升核心競爭力

隨著中國經濟的快速發(fā)展，融資租賃行業(yè)進入了一個高速成長期，但在經歷近10年的爆發(fā)式增長后，行業(yè)面臨越來越大的挑戰(zhàn)。在這樣的背景下，融資租賃行業(yè)開始尋求創(chuàng)新發(fā)展的方向。而數(shù)字化轉型則為融資租賃與實體經濟的深度融合提供了助力。

數(shù)字化轉型成為融資租賃行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路

深耕專業(yè)化業(yè)務領域的融資租賃公司，產品方案豐富靈活、流程效率要求高、風控要素繁多，基于人工經驗的風控決策過程耗時費力，因此，傳統(tǒng)線下手工模式使得業(yè)務發(fā)展受到局限。大數(shù)據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等新數(shù)字技術的發(fā)展，能夠幫助租賃公司充分挖掘客戶數(shù)據，重塑業(yè)務流程，加大投放效率，提升風控能力，以專業(yè)高效的產品打造差異化、提升核心競爭力。

但需要看到，租賃行業(yè)的數(shù)字化轉型還處在起步階段，沒有形成成熟的應用體系，行業(yè)內也尚未出現(xiàn)在數(shù)字化轉型方面取得突出成就的公司來引領和帶動整個行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展，因此，“科技＋產業(yè)＋金融”的產業(yè)新模式方面的探索大有可為，數(shù)字化轉型成為融資租賃企業(yè)把握新一輪發(fā)展機會、塑造核心競爭力的主線。

以平安集團旗下從事融資租賃業(yè)務的全資子公司——平安國際融資租賃有限公司（以下簡稱“平安租賃”）為例。在中國平安“金融＋科技”“金融＋生態(tài)”的戰(zhàn)略指引下，平安租賃持續(xù)強化科技，以數(shù)字化深度賦能主業(yè)，現(xiàn)已邁入科技租賃3.0時代，布局業(yè)務、風險、管理、科技4大模塊，初步完成汽車生態(tài)圈、小設備生態(tài)圈、供應鏈數(shù)據平臺、智能風控、管理數(shù)字化、科技中臺等功能的建設。數(shù)字賦能使平安租賃收入及盈利迅速增長，行業(yè)分布較為廣泛，集中性風險低，盈利狀況較好。2022年上半年平安租賃營業(yè)收入98.30億元，凈利潤為21.63億元；總資產為2764.86億元，較上年年底增長0.9%。

融資租賃公司構建數(shù)字化轉型系統(tǒng)的三層重點

融資租賃公司數(shù)字化轉型怎么轉，本文試以浙江省一家以汽車、工程機械為主要業(yè)務方向的融資租賃公司為例加以闡釋。該公司投入大量近千萬元，結合外部開發(fā)團隊與內部數(shù)字技術人員，合力打造數(shù)字化平臺。根據自身業(yè)務特色，重點從三個層面推進打造數(shù)字化平臺。

開發(fā)核心業(yè)務系統(tǒng)，搭建底層架構

核心業(yè)務系統(tǒng)建設作為數(shù)字化平臺的基礎，主要實現(xiàn)公司業(yè)務流程標準化、規(guī)范化和高效率運行，實現(xiàn)客戶、項目、租賃物的全生命周期管理，并集成運行外圍生態(tài)圈合作伙伴。租賃公司根據其在車輛、機械設備等核心業(yè)務特性，重構核心業(yè)務系統(tǒng)。

新系統(tǒng)通過標準產品方案、視覺識別、電子簽章等實現(xiàn)項目投前各渠道快速進單；通過規(guī)范化流程審批、模板化合同生成實現(xiàn)貸中快速審批投放；未來將通過車載GPS、車聯(lián)網平臺等分析車輛運營情況和履約能力，通過司法、征信大數(shù)據分析客戶違約風險，實現(xiàn)投后客戶和租賃物的動態(tài)風險監(jiān)控。

開發(fā)大數(shù)據風控系統(tǒng)，推動標準業(yè)務自動審批

大數(shù)據風控系統(tǒng)作為數(shù)字化平臺的核心，也是作為金融企業(yè)核心競爭力的關鍵所在，系統(tǒng)建設分兩個階段：

第一階段，多元化接入外部數(shù)據。獲得中國人民銀行征信中心企業(yè)和個人征信查詢權限，在此基礎上，開通“風控大數(shù)據服務平臺”，平臺集成包括人行征信和同盾科技、天眼查、中交興路（GPS）、中登網等第三方征信數(shù)據查詢服務；同時，在現(xiàn)行業(yè)務系統(tǒng)中，已開發(fā)集成人行征信數(shù)據從申請、審核、查詢、結構化解析的一體化征信數(shù)據服務。

第二階段，構建規(guī)則、搭建模型。通過與核心業(yè)務系統(tǒng)和外部大數(shù)據系統(tǒng)的集成運行，利用人行征信數(shù)據和第三方征信數(shù)據服務，結合業(yè)務項目場景和歷史交易數(shù)據，部署運行業(yè)務項目決策流程，建立信用大數(shù)據風控模型，實現(xiàn)公司標準業(yè)務項目自動信用評估和快速審核投放，建立公司大數(shù)據風控體系。

自主研發(fā)數(shù)據挖掘功能，賦能產品與業(yè)務創(chuàng)新

數(shù)字化轉型關鍵是要實現(xiàn)數(shù)據挖掘和開發(fā)應用，通過數(shù)據的挖掘應用和建模分析，實現(xiàn)管理和業(yè)務的優(yōu)化創(chuàng)新。公司業(yè)務系統(tǒng)多年運行積累了大量的客戶項目數(shù)據，通過數(shù)據抽取、清洗和整理，建立數(shù)據倉庫，目前正在進行以下幾方面對數(shù)據進行開發(fā)應用：

業(yè)務運行大屏展示和報表分析系統(tǒng)。開發(fā)基于業(yè)務板塊、區(qū)域、租賃物類型、行業(yè)分類、客戶分類等多維度的動態(tài)業(yè)務投放數(shù)據展示，實時監(jiān)控業(yè)務運行情況；通過各類維度的報表數(shù)據有效分析業(yè)務運營情況。

貸后項目、客戶、租賃物風險動態(tài)監(jiān)控。根據貸后還款數(shù)據、外部GPS、司法大數(shù)據、人行征信等數(shù)據，從項目、客戶、租賃物三個維度動態(tài)監(jiān)控和預測貸后逾期風險，并進行自動風險評級，及時采取相應措施，最大限度降低風險成本。

產品服務和運營管理的優(yōu)化創(chuàng)新。通過對貸后表現(xiàn)和行業(yè)數(shù)據分析，持續(xù)優(yōu)化產品方案設計；通過業(yè)務大數(shù)據建模分析，在租賃物的量化收益分析、績效考核精細化、業(yè)務戰(zhàn)略優(yōu)化等方面實現(xiàn)數(shù)字化管理。

經過持續(xù)的數(shù)字化建設投入，公司逐步實現(xiàn)業(yè)務投前、投中、投后全流程數(shù)字化，投前項目自動審批率達15%，實現(xiàn)24小時投前審批、48小時業(yè)務投放。經近兩年的數(shù)據對比，通過大數(shù)據風控系統(tǒng)開展的業(yè)務逾期率要遠低于人工評審業(yè)務，幾近三分之一。同時，通過數(shù)據不斷積累，迭代優(yōu)化大數(shù)據風控模型，完善客戶畫像，指導業(yè)務開展，加大對細分行業(yè)、區(qū)域、客戶類型選擇方面的決策支持，大大提升風險管控水平。

（作者單位：物產中大集團股份有限公司）