如何提升商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟能力的研究

張曉

（吉林銀行股份有限公司吉林濱江支行，吉林 吉林 132011）

我國對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分重視，同時，為避免出現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)過度發(fā)展而導(dǎo)致經(jīng)濟質(zhì)量下滑，明確說明金融與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系。商業(yè)銀行是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展建設(shè)過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行自身應(yīng)將助力實體經(jīng)濟發(fā)展作為一切工作的根本，有效分析當前商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)過程存在的問題，加快推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，精準把控工作要點，不斷提升服務(wù)意識，加強對資金鏈條的風險防控能力，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)對實體經(jīng)濟發(fā)展的促進效果。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟能力現(xiàn)狀

（一）服務(wù)意識薄弱

金融產(chǎn)業(yè)與實體經(jīng)濟是當前經(jīng)濟體系下不可或缺的兩個重要基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，想要提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量，既要不斷提升實體經(jīng)濟的整體價值空間，也要充分利用金融產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中的優(yōu)勢地位，形成金融與實體經(jīng)濟相互促進的良好局面。

銀行是金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的核心載體，隨著我國市場經(jīng)濟活躍度不斷增強，很多商業(yè)銀行的應(yīng)力指標與風險指標不斷增多，雖然這些指標的設(shè)置初衷建立在服務(wù)實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上，但過多的指標內(nèi)容也讓商業(yè)銀行擁有更多實施監(jiān)管套利以及逃避監(jiān)管的空間。

此外，現(xiàn)代商業(yè)銀行多為多元化結(jié)構(gòu)，而銀行自身的管理工作卻沒有及時跟進，多數(shù)商業(yè)銀行依舊采用前后臺管理不同步的作業(yè)模式，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新與客戶需求之間存在差異，客戶在獲取服務(wù)過程中的感受與銀行形象沒有形成對稱。

現(xiàn)如今，盈利已經(jīng)成為眾多商業(yè)銀行的唯一目標，自身服務(wù)意識已十分淡薄。經(jīng)濟新形勢下，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作迎來全新機遇，銀行可投資項目不斷增多，多元化誘惑也在不斷增強，如果商業(yè)銀行繼續(xù)將盈利放在首要位置，不斷規(guī)避風險監(jiān)管工作，那么將很容易形成嚴重的風險累積問題。

（二）脫實向虛現(xiàn)象普遍存在，資源錯配更為嚴重

實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟是當前經(jīng)濟體系下兩大重要經(jīng)濟模式，只有實現(xiàn)兩者的平衡發(fā)展，才能不斷提高資源層面的優(yōu)化配置水平，實現(xiàn)資源最大限度開發(fā)與利用。經(jīng)濟新常態(tài)背景下，金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部開始向利益方向轉(zhuǎn)移，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等對傳統(tǒng)金融的沖擊更為明顯，繼而導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)普遍出現(xiàn)脫實向虛的負面現(xiàn)象。此外，實體經(jīng)濟獲取資金的渠道十分單一，而銀行信貸服務(wù)實體經(jīng)濟又呈現(xiàn)一家獨大的局面，商業(yè)銀行的資金投入環(huán)節(jié)不斷增加，實體經(jīng)濟獲取融資的成本不斷放大，金融風險也在這一背景下快速抬升。

根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國個人房貸金額在全年新增貸款中的占比已超過40%，資源錯配現(xiàn)象愈發(fā)嚴重。此外，我國金融經(jīng)濟習(xí)題下也存在較為嚴重貨幣金融問題，這對金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟過程形成進一步?jīng)_擊，價值資金空轉(zhuǎn)套利的誘惑下，很多企業(yè)并沒有利用商業(yè)銀行提供的資金去發(fā)展實體經(jīng)濟，脫實向虛問題不斷加重。

（三）資金難以流入實體經(jīng)濟

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步成為金融產(chǎn)業(yè)的主流形式，而商業(yè)銀行為提高自身的產(chǎn)業(yè)地位，放大自身的盈利空間，其表外業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴張，業(yè)務(wù)范圍無限制放大，業(yè)務(wù)層次更為深化。但是，表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展在給商業(yè)銀行帶來巨額利潤的同時，也讓商業(yè)銀行自身面臨的金融風險更為多變。

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，供給側(cè)改革工作不斷加快，商業(yè)銀行也隨之加大表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，業(yè)務(wù)種類更為繁多，交易內(nèi)容程序復(fù)雜，交易雙方關(guān)聯(lián)程度更高，一旦發(fā)生金融風險，也很容易出現(xiàn)十分嚴重的連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致供給側(cè)改革工作無法實現(xiàn)初始設(shè)想與目標。此外，很多商業(yè)銀行規(guī)避市場監(jiān)管，將大量資金推送至表外業(yè)務(wù)，而一旦市場經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)波動，商業(yè)銀行自身將面臨極為嚴重的負債問題，這種行為不僅嚴重擾亂金融市場秩序，也同樣造成監(jiān)管工作難以順利開展，領(lǐng)域發(fā)展速度過快，資金吸收速度過快，資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象愈發(fā)普遍，最終造成資金難以流入到實體經(jīng)濟。

（四）文化合規(guī)問題

新常態(tài)背景下，我國為提高經(jīng)濟體系質(zhì)量以及可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，正在大力推進新舊動能轉(zhuǎn)換，很多產(chǎn)業(yè)被淘汰出局，這就導(dǎo)致部分商業(yè)銀行原本就存在的不良貸款問題被進一步放大，而這對于風險監(jiān)管工作而言十分不利。改革工作勢在必行，落后產(chǎn)業(yè)被淘汰也是社會發(fā)展的必然趨勢，對此，商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，樹立“安全性、流動性與收益性的基本原則”，在確保金融產(chǎn)業(yè)有序化健康發(fā)展的同時，強化金融業(yè)對實體經(jīng)濟的正面刺激作用。

但是，分析當前商業(yè)銀行經(jīng)營管理實際，很多銀行依舊存在有章不循、業(yè)務(wù)漏洞不斷增多的現(xiàn)象，甚至部分員工對于金融知識的掌握程度嚴重不足，規(guī)章制度流于形式，銀行資產(chǎn)對實體經(jīng)濟的服務(wù)能力已降至冰點，而這也同樣助長不良貸款問題，實體經(jīng)濟發(fā)展受到巨大干擾。

二、提升商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟能力的有效途徑

（一）強化服務(wù)實體經(jīng)濟思維

面向?qū)嶓w經(jīng)濟提供服務(wù)是我國金融改革工作的核心任務(wù)，其要點在于引導(dǎo)商業(yè)銀行資金回歸本源，最大限度減少脫實向虛現(xiàn)象出現(xiàn)的可能性，不斷強化商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的支撐作用與服務(wù)能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)精準定位自身的社會決策，正確看待自身發(fā)展過程存在的虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟失衡問題，正確理解金融與實體經(jīng)濟之間的關(guān)聯(lián)，以身作則，不斷強化自身對實體經(jīng)濟的服務(wù)意識，在發(fā)揮金融市場主觀地位的同時，也要提高對利潤誘惑的抵抗力。

此外，相關(guān)部門也要針對多元化經(jīng)濟背景下的監(jiān)管工作進行深入分析，加強對從業(yè)人員的思想教育，明確各項決策服務(wù)目標得以精準定位，確保各項處罰措施得以嚴格執(zhí)行，進而讓商業(yè)銀行資金不斷流向?qū)嶓w經(jīng)濟，建立長遠發(fā)展思維，帶來實體經(jīng)濟快速健康成長。

（二）促進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的改革

深化供給側(cè)改革工作的重點在于實體經(jīng)濟發(fā)展體系的調(diào)整，將經(jīng)濟發(fā)展的著力點放在實體經(jīng)濟層面，優(yōu)化實體經(jīng)濟構(gòu)成。金融產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟體系中的地位不容懷疑，因此，為實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的和諧共存，主管單位應(yīng)不斷加快推進金融供給側(cè)改革進程，提高資源配置效率與質(zhì)量。現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟供需失衡現(xiàn)象十分明顯，而相關(guān)部門為消除經(jīng)濟發(fā)展過程存在的毒瘤與隱患，更是將“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”作為新常態(tài)下的核心任務(wù)。

在此條件下，商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要載體，在不斷提高自身利潤空間的同時，也要全面思考資源配置的合理性，通過配置稀缺資源提升對實體經(jīng)濟的服務(wù)效能。當前，我國金融資本與實體經(jīng)濟之間依舊存在較大的隔閡，實體經(jīng)濟利潤被分割，對此，商業(yè)銀行也遵從國家宏觀經(jīng)濟政策總體方針，合理實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，加強業(yè)務(wù)風險分析以及業(yè)務(wù)類別管理，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)亂象，始終堅持銀行業(yè)務(wù)與實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動關(guān)系。例如，商業(yè)銀行可建立金融產(chǎn)于實體經(jīng)濟的利潤跟蹤資本定價機制、利潤共享機制以及風險共擔機制，提高金融對實體經(jīng)濟反哺能力。

此外，相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，促使商業(yè)銀行合理調(diào)配稀缺資源，將更多資金投入到具有長期發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐?，重點投資關(guān)系國計民生的關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)，進而為我國實體經(jīng)濟的健康發(fā)展營造更為有利的金融環(huán)境，以資金角度消除阻礙實體經(jīng)濟發(fā)展的不良現(xiàn)象。

（三）優(yōu)化現(xiàn)代化經(jīng)濟體系

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，實體經(jīng)濟已成為經(jīng)濟發(fā)展的著力點，實體經(jīng)濟質(zhì)量與國家經(jīng)濟體系健康性息息相關(guān)，因此，優(yōu)化供給體系質(zhì)量成為當前改革工作的主攻方向，而這一策略的有效推進，也將為我國經(jīng)濟發(fā)展注入全新活力。

對于現(xiàn)代經(jīng)濟而言，商業(yè)銀行的重要性不言而喻，想要保證商業(yè)銀行與經(jīng)濟體系之間的正向反饋，就必須不斷提高商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的支持能力，讓商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟的進一步發(fā)展提供原動力。我國商業(yè)銀行長期以盈利為目標，很多銀行存在較為嚴重的金融風險，脫實向虛現(xiàn)象十分普遍，大量資金涌入到房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域，進而導(dǎo)致實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)難以獲取到足夠的資金流，實體經(jīng)濟發(fā)展受到巨大阻礙。

為解決這一難題，相關(guān)部門可加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，并鼓勵其將資金投入到實體經(jīng)濟層面，必要時可建立產(chǎn)業(yè)同盟，利用資源與信息共享等方式，精準完成實體經(jīng)濟發(fā)展的需求定位。

現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的優(yōu)化與改良，需將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇進行調(diào)整，一方面加快實體金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，一方面加快引入其他服務(wù)動力源，在穩(wěn)定金融市場發(fā)展的前提下，不同調(diào)整資源配比，提高對實體經(jīng)濟的刺激效用。

（四）促進金融科技領(lǐng)域的快速創(chuàng)新

新時期，金融科技給商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新提出全新挑戰(zhàn)，且其過程也為金融體系成長創(chuàng)造更多機遇，合理運用金融科技，不僅可以全面提升商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的服務(wù)能力，也將為商業(yè)銀行自身服務(wù)體系的完善提供新的保障。

金融科技不是金融與科技的簡單結(jié)合，而是在金融領(lǐng)域充分運用科學(xué)技術(shù)，在技術(shù)領(lǐng)域融合金融建設(shè)思想，因此，金融科技的影響不僅在于策略層面，也在于影響范圍與思想層面，并蘊藏于業(yè)務(wù)與創(chuàng)新過程中。金融科技影響下，商業(yè)銀行需要同步思考創(chuàng)新與業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)，創(chuàng)新是否服務(wù)于業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)是否可推動創(chuàng)新，業(yè)務(wù)與創(chuàng)新是否對實體經(jīng)濟起到良好的刺激效用。對于商業(yè)銀行而言，在利用金融科技實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，應(yīng)正視金融與科技之間的關(guān)系，正視業(yè)務(wù)與創(chuàng)新之間的影響，既要保證實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的科學(xué)結(jié)合，也要讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為帶動商業(yè)銀行進一步發(fā)展的有效手段。

金融科技在商業(yè)銀行中的運用，不是簡單跳過傳統(tǒng)銀行模式，而是在融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特征的基礎(chǔ)上，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系以及服務(wù)方式進行調(diào)整，讓虛擬化金融服務(wù)可生效于實體經(jīng)濟層面。

此外，商業(yè)銀行亦可利用金融科技不斷提高自身的競爭力，使用大數(shù)據(jù)等新型手段策略，精準完成實體經(jīng)濟需求與發(fā)展現(xiàn)狀?，F(xiàn)如今，多數(shù)商業(yè)銀行對于金融科技的理解尚不透徹，很多內(nèi)容依舊處于試錯與探索階段。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)注重與專業(yè)金融機構(gòu)的合作，深入分析產(chǎn)品與業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路，對于業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品進行優(yōu)化改良，進而形成更為穩(wěn)健的金融經(jīng)濟體系，充分發(fā)揮金融經(jīng)濟對實體經(jīng)濟發(fā)展的正向作用力，必要時商業(yè)銀行可借鑒金融科技公司的現(xiàn)有成果與創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷推進金融科技在商業(yè)銀行服務(wù)過程中的服務(wù)深度。

同時，相關(guān)部門也要為商業(yè)銀行在金融科技層面的發(fā)展建立對應(yīng)的鼓勵政策機制，刺激商業(yè)銀行不斷開發(fā)更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（五）注重合規(guī)經(jīng)營文化的塑造

為適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展需求，適應(yīng)供給側(cè)改革工作的具體要求，商業(yè)銀行也在不斷推進轉(zhuǎn)型工作，其業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展環(huán)境更是發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。對此，商業(yè)銀行應(yīng)加大合規(guī)經(jīng)營文化的塑造，面向?qū)嶓w經(jīng)濟服務(wù)，立足自身發(fā)展需求以及金融體系中的地位，構(gòu)建更為先進的經(jīng)營文化氛圍。

商業(yè)銀行風險防控工作也要建立在合規(guī)經(jīng)營文化的基礎(chǔ)之上，慎重審查控制風險機制，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與金融發(fā)展在需求與供給層面的良好互動及協(xié)調(diào)，積極推進設(shè)計創(chuàng)新，在經(jīng)營戰(zhàn)略層面加快體系建設(shè)，讓業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式更具金融服務(wù)特色、更符合風險防控需求。此外，商業(yè)銀行也要加大保險存款制度的推進，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展做好封頂設(shè)計工作，從而讓風險防控體系變得更為牢固。

三、以多家A股上市銀行為例——商業(yè)銀行做法解析

（一）貸款投資重點行業(yè)

早在2017年我國就已開始對商業(yè)銀行在投資與業(yè)務(wù)類別層面的具體數(shù)據(jù)進行分析調(diào)研，其中，25家上市銀行的營業(yè)收入在半年時間內(nèi)就已達到兩萬億人民幣，盈利增長速度十分穩(wěn)定，而眾多商業(yè)銀行也在針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中存在的金融風險進行全面分析，資金總體呈現(xiàn)脫虛向?qū)嵉陌l(fā)展勢頭，貸款質(zhì)量得到明顯提升，商業(yè)銀行發(fā)放金額以及貸款的投向更為傾向?qū)嶓w經(jīng)濟，商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟的支持力度有效放大。

（二）跟進“一帶一路”等戰(zhàn)略

近些年，我國商業(yè)銀行信貸投放量不斷增長，行業(yè)內(nèi)部更是建立起扶持基金等多重舉措。此外，我國為提高區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的協(xié)同性與健康性，針對各地區(qū)經(jīng)濟特色，提出一系列經(jīng)濟建設(shè)戰(zhàn)略，其中以“一帶一路”最具代表性，而各大銀行也在這一戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，成立專業(yè)的工作小組與業(yè)務(wù)創(chuàng)新團隊，多元化產(chǎn)業(yè)基金得以快速成長。這些代表性的商業(yè)銀行服務(wù)，其對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展做出卓越貢獻，如中信銀行首創(chuàng)的“一帶一路”基金，北京銀行為刺激區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)而提出的5000億授信服務(wù)等等。

近些年，我國商業(yè)銀行在實體經(jīng)濟層面的投入不斷擴大，各地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施以及經(jīng)濟建設(shè)的重點項目都得到有效促進，這對于我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展十分有利。

（三）精準扶貧，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)體系

近些年，我國扶貧攻堅工作不斷加快，而商業(yè)銀行也在這一過程中不斷做出更多貢獻，更多以面向貧困人口為目標的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已向更廣泛區(qū)域展開，小微客戶服務(wù)水平有效提升，精準扶貧工作得到有力支持。

此外，以定點扶貧為核心方向的扶貧基金也在不斷延伸，基金總額快速增長，這對于我國脫貧攻堅工作起到良好的刺激作用，各類扶貧項目的發(fā)展?jié)摿σ驳玫匠浞直ＷC。

同時，商業(yè)銀行在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)體系過程中，也在創(chuàng)新精準扶貧模式，生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)、莊園農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式與商業(yè)銀行之間的關(guān)系快速加深，這對于我國實施精準扶貧工作起到良好的保障效用。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行在面向?qū)嶓w經(jīng)濟服務(wù)層面依舊存在諸多問題，行業(yè)工作者應(yīng)不斷加大服務(wù)分析力度，正確理解金融與實體經(jīng)濟之間的關(guān)聯(lián)，合理控制多元化業(yè)務(wù)發(fā)展，加大資源對實體經(jīng)濟的支持力度，深入分析金融風險防控策略，從而不斷提高對實體經(jīng)濟的服務(wù)質(zhì)量與效率。