智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用

潘飛靜 廣州華商職業(yè)學(xué)院

隨著企業(yè)在不斷發(fā)展的現(xiàn)代商業(yè)環(huán)境中面臨著越來越多的風(fēng)險挑戰(zhàn)，風(fēng)險管理變得至關(guān)重要。傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式已經(jīng)無法完全滿足保險企業(yè)的需求，傳統(tǒng)的保險模式逐漸顯得不夠靈活和高效，而智慧保險作為一種基于數(shù)據(jù)分析、人工智能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型保險方式，為保險公司提供了更多的工具和策略來管理風(fēng)險、降低損失，并更好地適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境。

本研究旨在通過分析智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用存在的問題，并提出改進(jìn)和解決方案，從而為保險公司提供更多關(guān)于如何更好地應(yīng)對未來風(fēng)險挑戰(zhàn)的洞見，以推動智慧保險的有效應(yīng)用，從而提高保險公司風(fēng)險管理的效力。

一、智慧保險概述

（一）智慧保險的概念

智慧保險(Smart Insurance)是一種新興的保險模式，利用先進(jìn)的科技來提供更靈活、高效、個性化的保險服務(wù)。它依賴于多項關(guān)鍵技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等。這些技術(shù)的應(yīng)用不僅創(chuàng)新了保險業(yè)務(wù)的運作方式，還增強了保險企業(yè)風(fēng)險管理的能力。智慧保險強調(diào)的是連接賦能，在大數(shù)據(jù)和人工智能的驅(qū)動下，實現(xiàn)產(chǎn)品定制化、銷售場景化、營銷專業(yè)化和服務(wù)個性化。通過連接，讓保險代理人更好地服務(wù)客戶，提升客戶滿意度；同時，讓保險公司更好地管理客戶，提升經(jīng)營效率。

（二）智慧保險的應(yīng)用特性

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是指龐大、多樣化的數(shù)據(jù)集，通常包括結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如文本、圖像、音頻等。在智慧保險中，大數(shù)據(jù)技術(shù)用于數(shù)據(jù)的采集、存儲、處理和分析。它具有以下特性：第一，風(fēng)險識別和評估。大數(shù)據(jù)分析可以幫助保險公司更全面地了解客戶的風(fēng)險特征，從而更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險水平。例如：浙江地區(qū)在2021 年第6 號臺風(fēng)“煙花”來襲之前，中國太保產(chǎn)險利用大數(shù)據(jù)快速建立高風(fēng)險標(biāo)的和區(qū)域清單，為2665 家企業(yè)提供防汛檢查幫助，還通過“風(fēng)險雷達(dá)”自動識別出重點防護(hù)標(biāo)的5297 個，在臺風(fēng)登陸前的黃金時間，指揮應(yīng)災(zāi)服務(wù)力量至現(xiàn)場提供精準(zhǔn)防災(zāi)服務(wù)。通過該項服務(wù)，有效提升了企業(yè)應(yīng)對災(zāi)害風(fēng)險的能力，減災(zāi)效果突出，獲得企業(yè)的認(rèn)可與好評。第二，實時監(jiān)測。大數(shù)據(jù)技術(shù)允許實時監(jiān)測風(fēng)險因素，從而提高風(fēng)險管理的敏捷性。保險公司可以隨時跟蹤保險策略的執(zhí)行情況，及時采取措施來減輕風(fēng)險。例如，一些保險公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對保費、賠付、客戶行為等數(shù)據(jù)進(jìn)行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)測保費收入不足、賠付過高或客戶流失等問題，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險管理措施[1]。第三，個性化保險。大數(shù)據(jù)分析使得保險公司能夠設(shè)計個性化的保險產(chǎn)品，根據(jù)其獨特的需求和風(fēng)險特征制定保險策略[2]。

2.人工智能(AI)

人工智能是一類技術(shù)，包括機器學(xué)習(xí)、自然語言處理和計算機視覺等，它能夠模仿人類智慧和學(xué)習(xí)。智慧保險可以利用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險評估和管理模型，對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險評估和管理。它具有以下特性：第一，風(fēng)險預(yù)測。AI 算法可以分析歷史數(shù)據(jù)，識別潛在的風(fēng)險趨勢，并預(yù)測可能的風(fēng)險事件。這有助于保險公司提前采取措施，減少潛在的損失。例如：某些特定職業(yè)的工傷風(fēng)險與員工年齡、工作經(jīng)驗等因素有關(guān)。某些地區(qū)的自然災(zāi)害風(fēng)險與氣候變化等因素有關(guān)。在識別出這些潛在風(fēng)險趨勢后，該保險公司利用AI 算法，對未來的風(fēng)險事件進(jìn)行預(yù)測。例如，他們可以通過分析員工的年齡、工作經(jīng)驗等數(shù)據(jù)，預(yù)測未來一段時間內(nèi)的工傷風(fēng)險，并為相關(guān)職業(yè)定制更加個性化的保險產(chǎn)品。同時，他們也可以通過分析氣候變化等數(shù)據(jù)，預(yù)測未來一段時間內(nèi)的自然災(zāi)害風(fēng)險，并為相關(guān)地區(qū)調(diào)整保險策略和理賠服務(wù)。第二，欺詐檢測。AI 可以識別不尋常的模式和行為，用于檢測保險欺詐。例如，它可以分析索賠數(shù)據(jù)以發(fā)現(xiàn)異常索賠案例。第三，客戶支持。聊天機器人和虛擬助手可以為保險公司提供實時支持，快速、方便地為客戶解答問題，處理索賠，并提供建議。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在智慧保險中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。它為保險公司各項業(yè)務(wù)提供了更便捷的在線服務(wù)。例如，在線購買和管理保險方面，保險公司的網(wǎng)站或應(yīng)用程序在線購買、管理和更新其保險政策，使交易更加便捷。在實時數(shù)據(jù)共享方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持傳感器和設(shè)備之間的實時數(shù)據(jù)共享，如車載傳感器、智能家居設(shè)備等。這些數(shù)據(jù)可用于風(fēng)險評估和監(jiān)測。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬本技術(shù)，它可以提高數(shù)據(jù)的安全性和透明性。在智慧保險中，其特性體現(xiàn)在：在合同管理方面，智能合同(Smart Contracts)可以編程執(zhí)行保險合同的條款，自動化索賠處理和支付，可以實現(xiàn)保險合同的自動執(zhí)行和理賠處理等操作，大大提高了保險公司的運作效率和精準(zhǔn)度，降低了承保成本和風(fēng)險。此外，在數(shù)據(jù)安全方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以確保保險公司的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和交易記錄的安全性，將保單及理賠資料等重要信息存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，利用智能合約自動完成理賠程序，減少數(shù)據(jù)泄露和欺詐風(fēng)險，提高保險服務(wù)的速度和精度，降低運營成本。

二、智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）智能化程度不足

目前，雖然許多保險公司已經(jīng)引入了大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，但在風(fēng)險管理方面，這些技術(shù)的應(yīng)用還相對有限。目前，應(yīng)用在醫(yī)療保險領(lǐng)域比較多，其他的業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對較少?？赡芤恍┍ｋU公司缺乏必要的技術(shù)資源和能力，或者認(rèn)為這些技術(shù)的成本過高，難以在所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。

（二）技術(shù)風(fēng)險危機

智慧保險依賴于先進(jìn)的技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等。這些技術(shù)本身也面臨一些風(fēng)險，例如技術(shù)實施、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)故障、技術(shù)的快速演進(jìn)可能導(dǎo)致的兼容性和運行維護(hù)問題等。如果技術(shù)出現(xiàn)問題，可能會影響到公司的正常運營和風(fēng)險管理效果[3]。另外，公司風(fēng)險管理中涉及多個業(yè)務(wù)部門和系統(tǒng)，這些系統(tǒng)和部門之間的數(shù)據(jù)共享和集成可能因為技術(shù)水平故障等原因存在困難。不同的系統(tǒng)和部門可能使用不同的數(shù)據(jù)格式和標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致了數(shù)據(jù)整合的難度加大，影響了智慧保險在公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用。

（三）專業(yè)人才匱乏

智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用需要既了解保險業(yè)務(wù)，又掌握數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)的專業(yè)人才，因此需要高素質(zhì)、高科技的人才來進(jìn)行開發(fā)、維護(hù)和運營，但是目前市場上缺乏相關(guān)人才，這也成了智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中應(yīng)用的一個瓶頸。

（四）法規(guī)合規(guī)要求

智慧保險的發(fā)展與應(yīng)用涉及大量的數(shù)據(jù)和算法，因此也面臨一些法規(guī)和合規(guī)性問題，如數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)、隱私保護(hù)、反欺詐法規(guī)等。智慧保險需要處理大量的敏感信息，如客戶身份信息、保險合同信息和理賠申請等，因此存在信息安全和隱私保護(hù)問題。如果信息泄露或被不當(dāng)使用，可能會給保險公司帶來不良影響和法律責(zé)任。如果違反這些法規(guī)，可能會引發(fā)法律風(fēng)險，這也是保險公司在進(jìn)行風(fēng)險管理時需要注意的問題。

綜上所述，智慧保險雖然在保險公司風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警等方面發(fā)揮著重要作用，但仍存在諸多問題需要解決。未來，隨著科技的進(jìn)一步發(fā)展，智慧保險在保險風(fēng)險管理中的應(yīng)用將更加廣泛深入，同時也需要企業(yè)不斷加強自身的管理能力，增強風(fēng)險意識和管理水平，以更好地運用智慧保險來降低公司經(jīng)營風(fēng)險。

三、完善智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中的應(yīng)用的建議

（一）提升智能化內(nèi)涵，拓寬應(yīng)用范圍

第一，提升算法和模型精度。智慧保險的核心依賴于算法和模型的應(yīng)用。那么可以通過引入更先進(jìn)的算法、優(yōu)化模型結(jié)構(gòu)、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量等方式實現(xiàn)。第二，整合和利用多源數(shù)據(jù)。智慧保險的應(yīng)用需要大量的數(shù)據(jù)支持。除了保險公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)，還可以整合和利用外部的多源數(shù)據(jù)，包括社交媒體、公共安全數(shù)據(jù)、行業(yè)報告等，以提供更全面的風(fēng)險評估。第三，加強人工智能技術(shù)的應(yīng)用。人工智能技術(shù)如自然語言處理(NLP)、機器學(xué)習(xí)(ML)、深度學(xué)習(xí)(DL)等在風(fēng)險識別、評估和預(yù)測中有很大的應(yīng)用潛力。保險公司可以進(jìn)一步研究和應(yīng)用這些技術(shù)，提高智慧保險的智能化程度。第四，優(yōu)化用戶界面。智慧保險的應(yīng)用界面需要直觀、易用，能夠讓企業(yè)快速理解和使用。優(yōu)化用戶界面，提供更便捷的操作體驗，也是提高智慧保險智能化程度的重要方式。第五，引入專家系統(tǒng)和知識庫。智慧保險可以通過引入專家系統(tǒng)和知識庫，提供更專業(yè)的風(fēng)險咨詢和建議。這不僅可以提高智慧保險的應(yīng)用效果，也可以通過知識傳承，提高智慧保險的智能化程度。第六，加強跨行業(yè)合作與交流。通過與科技公司、數(shù)據(jù)分析公司等跨行業(yè)企業(yè)的合作，引入先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗，可以有效提升智慧保險的智能化程度。第七，建立完善的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)制度。智慧保險在收集和使用大量數(shù)據(jù)的同時，也需要注意數(shù)據(jù)的安全和隱私保護(hù)。建立完善的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)制度，保證用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私，是提高智慧保險智能化程度的必要條件[4]。

（二）加強技術(shù)風(fēng)險管理，提高應(yīng)用有效性

第一，建立完善的安全保障體系。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，對保險業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分布式賬本管理，提高數(shù)據(jù)信息的安全性和透明度，防止數(shù)據(jù)泄露和篡改。同時，加強信息安全管理，制定完善的信息安全管理制度和技術(shù)措施，對于不必要的數(shù)據(jù)，應(yīng)盡量減少收集和存儲，以降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，保證智慧保險系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性。第二，定期進(jìn)行技術(shù)漏洞檢測和修復(fù)。企業(yè)應(yīng)定期對智慧保險系統(tǒng)進(jìn)行技術(shù)漏洞檢測和修復(fù)工作。通過采用專業(yè)的漏洞掃描工具和技術(shù)，提前做出預(yù)案，對各類風(fēng)險進(jìn)行有效的預(yù)防和應(yīng)對。同時，不斷優(yōu)化升級智慧保險的系統(tǒng)架構(gòu)，及時發(fā)現(xiàn)并修復(fù)可能存在的技術(shù)漏洞，提高系統(tǒng)的健壯性和安全性。第三，加強技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。通過不斷地加強技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，比如持續(xù)優(yōu)化人工智能算法，提升算法的準(zhǔn)確性和效率，盡量減少技術(shù)實施的風(fēng)險。第四，定期進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險評估。定期對智慧保險系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險進(jìn)行評估，識別出可能存在的風(fēng)險點，并制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。第五，建立有效的用戶反饋機制。通過建立有效的用戶反饋機制，及時了解用戶的需求和反饋，以便及時調(diào)整和優(yōu)化智慧保險系統(tǒng)的設(shè)計和功能。第六，加強保險責(zé)任認(rèn)定和理賠管理。智慧保險技術(shù)的發(fā)展也帶來了保險責(zé)任問題。因為采用了先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險評估和定價，一旦出現(xiàn)因技術(shù)失誤導(dǎo)致賠款遭到拒賠的情況，消費者需要更多的證據(jù)來證明自己的損失。因此，公司需要加強保險責(zé)任認(rèn)定和理賠管理，制定更加合理的保險條款和理賠流程，以減少因技術(shù)失誤導(dǎo)致的糾紛和損失。

（三）完善人才培養(yǎng)和引進(jìn)機制，提高競爭力

首先，保險公司要重視技術(shù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，為公司的技術(shù)風(fēng)險防控提供有力的人才保障。保險公司可以通過組織建立一種學(xué)習(xí)型組織，鼓勵員工持續(xù)學(xué)習(xí)智慧保險相關(guān)的知識和技能，提高員工在智慧保險方面的專業(yè)知識和技能水平。此外，企業(yè)還可以與高校、研究機構(gòu)等合作，共同培養(yǎng)和輸送相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才。其次，企業(yè)應(yīng)建立完善的人才管理體系，包括人才招聘、培訓(xùn)、使用、激勵等方面，吸引和留住專業(yè)人才。同時，保險公司可以通過項目實踐、案例分析等方式，提供更多的實踐機會給員工，讓員工在實際操作中提升智慧保險技術(shù)的應(yīng)用能力。保險公司應(yīng)鼓勵員工積極提出創(chuàng)新性的想法和建議，對于在智慧保險技術(shù)應(yīng)用方面做出突出貢獻(xiàn)的員工給予適當(dāng)?shù)莫剟罨驎x升機會。還應(yīng)定期對員工進(jìn)行評估，了解員工在智慧保險技術(shù)應(yīng)用方面的進(jìn)步和不足，為員工提供反饋和建議，幫助其進(jìn)一步提升，從而提高員工的專業(yè)素質(zhì)和競爭力。最后，保險公司可以引進(jìn)外部專家和顧問。公司可以彌補自身在智慧保險領(lǐng)域的人才不足問題。通過與外部專家和顧問合作，獲取更加專業(yè)的指導(dǎo)和建議，進(jìn)一步提高保險公司的風(fēng)險管理水平[5]。

（四）樹立經(jīng)營合規(guī)意識，降低法律風(fēng)險

通過采取有效措施確保公司合規(guī)經(jīng)營，可以降低保險公司面臨的法律風(fēng)險。第一，深入學(xué)習(xí)和理解相關(guān)法規(guī)。公司應(yīng)組織員工深入學(xué)習(xí)和理解相關(guān)法規(guī)，包括保險法、證券法、網(wǎng)絡(luò)安全法，確保公司的經(jīng)營行為符合國家法律法規(guī)的要求。第二，建設(shè)合規(guī)管理制度。公司應(yīng)建立完善的合規(guī)管理制度，明確各項規(guī)章制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任主體，確保公司的經(jīng)營行為符合國家法律法規(guī)的要求。第三，合規(guī)審計與監(jiān)督。公司應(yīng)定期進(jìn)行合規(guī)審計，發(fā)現(xiàn)問題并及時整改，確保公司的經(jīng)營行為合規(guī)。同時，還應(yīng)加強內(nèi)部監(jiān)督，通過制定合規(guī)手冊、建立合規(guī)管理機構(gòu)等方式，加強對公司合規(guī)風(fēng)險的監(jiān)控和管理。第四，信息披露與透明度。公司應(yīng)及時、準(zhǔn)確地向監(jiān)管機構(gòu)和客戶披露相關(guān)信息，確保信息的真實性和完整性。同時，還應(yīng)加強對內(nèi)部信息的保密和管理，防止信息泄露和濫用，保護(hù)客戶的隱私和利益。第五，合規(guī)培訓(xùn)與教育。公司應(yīng)加強員工的合規(guī)培訓(xùn)與教育，提高員工的法律法規(guī)意識和合規(guī)意識，確保員工在日常工作中遵守相關(guān)法規(guī)和公司的規(guī)章制度。第六，建立風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。公司應(yīng)建立風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，明確風(fēng)險應(yīng)對措施和責(zé)任人，以便在風(fēng)險事件發(fā)生時能夠迅速、有效地應(yīng)對，減少損失并保護(hù)客戶利益。

四、結(jié)語

智慧保險是未來保險公司風(fēng)險管理發(fā)展的重要趨勢，通過利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，智慧保險能夠提高風(fēng)險識別、評估和管理的效率和準(zhǔn)確性，幫助保險公司優(yōu)化資源配置、降低經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

未來，隨著科技的不斷進(jìn)步，智慧保險技術(shù)（大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等）的融合將為保險公司的風(fēng)險管理和保險業(yè)務(wù)提供前所未有的便利和保障，從而為保險公司的穩(wěn)定發(fā)展提供更堅實的保障。智慧保險需要不斷優(yōu)化技術(shù)手段和管理模式，提高技術(shù)的安全性和可靠性，加強與外部機構(gòu)的合作與交流，推動智慧保險技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展。總之，智慧保險在保險公司風(fēng)險管理中具有重要的應(yīng)用價值和發(fā)展前景。未來需要不斷加強技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，完善人才培養(yǎng)和引進(jìn)機制，提高保險公司風(fēng)險管理的效率和準(zhǔn)確性，為保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。