數(shù)字金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征研究

張維佳

（招商銀行蕭山支行，浙江 杭州 311200）

一、引言

目前，數(shù)字金融發(fā)展態(tài)勢(shì)如火如荼，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響。作為國(guó)家金融系統(tǒng)核心的商業(yè)銀行，在發(fā)展大背景下，也需要盡快地適應(yīng)數(shù)字金融浪潮的沖擊，通過(guò)擁抱技術(shù)革新的方式來(lái)加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的融合，充分提升其自身的業(yè)務(wù)能力，增加金融競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于商業(yè)銀行而言，能否在數(shù)字金融背景之下，及時(shí)地識(shí)別新的風(fēng)險(xiǎn)，并積極制定政策加以應(yīng)對(duì)，取決了其是否能夠在大數(shù)據(jù)浪潮的篩選之下順利存活。商業(yè)銀行積極識(shí)別與應(yīng)對(duì)數(shù)字金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，也與習(xí)近平總書(shū)記在2020年度中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上部署要求注重金融風(fēng)險(xiǎn)有效防控的政策導(dǎo)向相符合。同時(shí)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)變革帶來(lái)的前所未有的機(jī)遇。數(shù)字金融的浪潮給商業(yè)銀行帶來(lái)了更高效、更集中的客戶源，也帶來(lái)了更多元化的盈利模式與業(yè)務(wù)線條，給了其更多的經(jīng)營(yíng)可能性。尤其在當(dāng)前新冠疫情全球、全國(guó)持續(xù)多點(diǎn)散發(fā)，更是讓數(shù)字金融有了更多的應(yīng)用場(chǎng)景，能夠跨區(qū)域、跨時(shí)間開(kāi)展業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

本文所述商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，指的是其在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于受到內(nèi)外部各方因素影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收益會(huì)存在一定不確定性。通常商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、履約風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面。

1.價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

本文所指價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，指的是商業(yè)銀行對(duì)外發(fā)行的金融資產(chǎn)的價(jià)值采用公允價(jià)值計(jì)量，因確定公允價(jià)值時(shí)需要參考市場(chǎng)上的輸入值，市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變，輸入值較容易發(fā)生變化，同時(shí)涉及較多主觀判斷，導(dǎo)致該類(lèi)金融資產(chǎn)的價(jià)值確定過(guò)程中存在較大的市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)值可能產(chǎn)生較大的不確定性。若商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門(mén)在產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估時(shí)，對(duì)市場(chǎng)的信息獲取或掌握得不全，市場(chǎng)的一些指數(shù)發(fā)生較為劇烈、反常的變化，都會(huì)導(dǎo)致金融資產(chǎn)的價(jià)格發(fā)生明顯變化，從而影響商業(yè)銀行的最終收益。例如，市場(chǎng)上利率指標(biāo)的波動(dòng)，在市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（即LPR）定價(jià)政策之下，會(huì)使得商業(yè)銀行的貸款利率受到最為直接的影響，遭受貸款收益的損失。市場(chǎng)上匯率指標(biāo)的波動(dòng)，則會(huì)直接影響外匯產(chǎn)品的價(jià)格，海外業(yè)務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)與負(fù)債也會(huì)產(chǎn)生較大幅度的價(jià)值波動(dòng)，整體影響商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)。再例如，商業(yè)銀行往往有較多的涉外業(yè)務(wù)，當(dāng)匯率發(fā)生較為明顯的變化時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致短期內(nèi)的套匯產(chǎn)品價(jià)值發(fā)生巨額波動(dòng)，尤其是在目前國(guó)際地緣政治沖突不斷的大環(huán)境下，外匯匯率帶來(lái)的影響將會(huì)直接導(dǎo)致更大的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這不僅不利于商業(yè)銀行做好價(jià)值管理，甚至可能帶來(lái)進(jìn)一步的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

2.履約風(fēng)險(xiǎn)

本文所指履約風(fēng)險(xiǎn)，指的是商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)交易過(guò)程中，會(huì)由于交易對(duì)手方無(wú)法按期履約而造成的經(jīng)濟(jì)利益損失，使得銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，是一種廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)。通常商業(yè)銀行的履約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更多地受到外部因素的影響，例如交易對(duì)手或金融機(jī)構(gòu)所處的經(jīng)濟(jì)周期、宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀、交易對(duì)手方自身的商業(yè)信用度等。通常情況下，商業(yè)銀行的各交易客戶處于良好的發(fā)展周期階段，資金周轉(zhuǎn)快效率高，則有利于降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)；而客戶處于經(jīng)濟(jì)周期下行時(shí)，往往具有更大的資金周轉(zhuǎn)壓力，上下游地位也會(huì)出現(xiàn)顯著的下滑，因此也更容易在與商業(yè)銀行的合作過(guò)程中產(chǎn)生違約，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)總體偏高。例如在目前疫情環(huán)境之下，較多企業(yè)容易受到停業(yè)或客流量驟減的影響而遭遇資金鏈斷裂的困境，甚至因?yàn)槭哦a(chǎn)生的連鎖的負(fù)面效應(yīng)，直接面臨破產(chǎn)危機(jī)，而一旦破產(chǎn)，必然無(wú)法完成履約。我們可以看到部分小型城鎮(zhèn)商業(yè)銀行已經(jīng)因此而遭受較為嚴(yán)重的履約風(fēng)險(xiǎn)，因客戶違約而無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行的有序經(jīng)營(yíng)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

本文所指流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，指的是商業(yè)銀行自身的資金流動(dòng)性受限，包括直接缺乏償債能力，或雖然本身具有償債能力但是因一些限制性因素?zé)o法及時(shí)地提供充分的資金，無(wú)法為客戶提供符合條件的資金以滿足其客戶的資金借貸要求。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往能夠最為直接地反映其經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，流動(dòng)性較為充裕時(shí)，往往意味著其能夠更好地實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目的，能夠應(yīng)對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響因素較為廣泛，不僅包括銀行內(nèi)部因素，也包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素影響。例如銀行自身的管理不善導(dǎo)致資金收支計(jì)劃籌劃不當(dāng)，銀行內(nèi)部出現(xiàn)舞弊使得股東勾結(jié)非正常占用銀行資金，市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加劇導(dǎo)致銀行無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)外部環(huán)境的變化，產(chǎn)生取款擠兌等現(xiàn)象。商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往存在著傳播性的特點(diǎn)，即“多米諾骨牌效應(yīng)”，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦引發(fā)銀行違約，就會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的恐慌擠兌，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步快速擴(kuò)大，甚至可能形成整個(gè)銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，不僅要做好吸儲(chǔ)和放貸的資金額度規(guī)劃，還應(yīng)該嚴(yán)格地對(duì)客戶的資信情況或者經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行調(diào)查，決不能允許利用個(gè)人裙帶關(guān)系來(lái)擾亂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)肅性，因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)以及爆發(fā)的程度直接決定了商業(yè)銀行的生死存亡。

4.人為風(fēng)險(xiǎn)

本文所述人為風(fēng)險(xiǎn)，指的是商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)殂y行工作人員主觀或非主觀的一些操作措施，而引發(fā)的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)。該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)往往視不同銀行而存在著較大差異，也更多地取決于銀行內(nèi)部控制的執(zhí)行有效性。例如，銀行內(nèi)部工作人員可能存在與企業(yè)串通舞弊，對(duì)銀行詢證函回函不按照實(shí)際情況進(jìn)行確認(rèn)回復(fù)的情況，導(dǎo)致銀行的行為違反銀保監(jiān)規(guī)定，遭受?chē)?yán)厲的行政處罰。再例如，銀行人員在系統(tǒng)操作過(guò)程中出現(xiàn)的人為性失誤，也可能產(chǎn)生較為嚴(yán)重的負(fù)面影響，給銀行帶來(lái)聲譽(yù)受損、資金受損等風(fēng)險(xiǎn)。特別是一些中小型商業(yè)銀行，內(nèi)部控制制度不健全或者形同虛設(shè)，更容易產(chǎn)生人為風(fēng)險(xiǎn)，給銀行的有序經(jīng)營(yíng)帶來(lái)阻礙。人為風(fēng)險(xiǎn)是固有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于大部分銀行而言，需要設(shè)置有效的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)或者進(jìn)行定期的輪崗管理，來(lái)對(duì)可能存在的人為風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)加防范與懲處，絕不允許因?yàn)閭€(gè)人私利而產(chǎn)生的腐敗、舞弊的可能。

5.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為我國(guó)資本市場(chǎng)最為重要的經(jīng)營(yíng)主體之一，其經(jīng)營(yíng)規(guī)范性直接影響到了國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，由于銀行系統(tǒng)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具有快速傳到的連鎖效應(yīng)，一旦系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)未能被及時(shí)識(shí)別與遏制，可能會(huì)造成無(wú)法估量的后果[1]。正是在這種背景之下，監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等都進(jìn)行了定期、高壓監(jiān)管。例如，未按照銀行賬戶的管理規(guī)定來(lái)進(jìn)行開(kāi)戶與銷(xiāo)戶管理，未按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求進(jìn)行貸款的發(fā)放，未按照銀保監(jiān)部門(mén)要求進(jìn)行準(zhǔn)備金設(shè)置管理，未按照銀保監(jiān)部門(mén)要求配合企業(yè)落實(shí)銀行函證，這些都會(huì)觸發(fā)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)于信息技術(shù)的使用也愈加廣泛與深入，數(shù)字金融亦在這一大背景下應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字金融，指的是銀行或其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用數(shù)字化信息技術(shù)手段來(lái)加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)拓展，還包括螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的新型金融業(yè)務(wù)模式。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面——賦予其更高效、前置地識(shí)別技術(shù)，同時(shí)增加識(shí)別范圍與難度

數(shù)字金融使得長(zhǎng)期處于傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)銀行不得不進(jìn)入到一種新型的經(jīng)營(yíng)思路中去，迫使其進(jìn)行技術(shù)與服務(wù)的升級(jí)，這些技術(shù)與服務(wù)手段的升級(jí)都給其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別帶來(lái)了新的可能，大大提高了風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力的同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的時(shí)點(diǎn)不斷前置，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控更有據(jù)可循。同時(shí)數(shù)字金融下快速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)培養(yǎng)出了一大批站在發(fā)展前沿的數(shù)字金融類(lèi)人才，這些人才通過(guò)社會(huì)招聘的形式或者人才引進(jìn)的形式加入到商業(yè)銀行中去，能夠運(yùn)用其專業(yè)知識(shí)來(lái)更好地識(shí)別金融系統(tǒng)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字金融背景下，商業(yè)銀行還能夠與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與客戶流的共享，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交流與識(shí)別模型的共享與借鑒，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力[2]。

但是我們不得不意識(shí)到，正是這些新技術(shù)、新手段、新模型的運(yùn)用，也可能給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法用傳統(tǒng)的或者已被廣泛應(yīng)用的手段加以識(shí)別，在一定擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的范圍并提高了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度。尤其在商業(yè)銀行步入數(shù)字金融經(jīng)營(yíng)階段的初期，這些風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有顯著的事例，在未有爆發(fā)消極后果之前，鮮有人關(guān)注到該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，更不知道這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的預(yù)示、跡象可能是哪些。商業(yè)銀行需要定期、深入地了解與關(guān)注除自身已經(jīng)經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)，還要關(guān)注行業(yè)內(nèi)同行已經(jīng)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)積極地設(shè)計(jì)模型對(duì)同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別。

2.風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型方面——導(dǎo)致市場(chǎng)擠占、利潤(rùn)擠占的新型風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融的發(fā)展必然對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額發(fā)生了擠占。數(shù)字金融的業(yè)務(wù)開(kāi)展具有充分的優(yōu)勢(shì)，例如交易的成本更低、渠道擴(kuò)展更高效，且人們的日常消費(fèi)與支付活動(dòng)中都更傾向于使用非銀行支付機(jī)構(gòu)提供的一些平臺(tái)服務(wù)，使得一些零散的資金都積淀于這些第三方支付平臺(tái)中，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶存款金額被分流[3]，使得商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。同時(shí)，數(shù)字金融加快了信貸業(yè)務(wù)等審批流程，客戶能夠以更高的效率去辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約了業(yè)務(wù)時(shí)間，同時(shí)貸款的抵押條件審批等環(huán)節(jié)也更為簡(jiǎn)便，使得商業(yè)銀行容易丟失信貸客戶。這些市場(chǎng)份額的擠占，使得商業(yè)銀行的獲客成本更高，增加了銀行的運(yùn)營(yíng)支出。

數(shù)字金融下金融產(chǎn)品的利潤(rùn)空間被擠占，商業(yè)銀行的獲利空間變窄。由于數(shù)字金融的運(yùn)營(yíng)主體部分為金融類(lèi)企業(yè)，這些企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上缺乏系統(tǒng)性，為了獲得市場(chǎng)份額，往往只關(guān)注收益率的達(dá)成，而忽略風(fēng)險(xiǎn)因素，在市場(chǎng)上盲目推介高收益產(chǎn)品，使得金融產(chǎn)品也形成了價(jià)格戰(zhàn)[4]，導(dǎo)致商業(yè)銀行不得不降低產(chǎn)品價(jià)格來(lái)保持原有客戶或吸引新客戶，導(dǎo)致其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)均進(jìn)一步加劇。

3.風(fēng)險(xiǎn)傳染方面——導(dǎo)致其更快、更廣的傳染途徑

由于數(shù)字金融下，商業(yè)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)必然要引入適用互聯(lián)網(wǎng)布局的交易系統(tǒng)，而系統(tǒng)性的操作必然會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。商業(yè)銀行一方面依賴于交易系統(tǒng)的快捷、高效與便利，利用系統(tǒng)的一慣性實(shí)現(xiàn)了快速交易的目的，另一方面也因?yàn)橄到y(tǒng)的高度傳播性，必須面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)傳染性和更高的風(fēng)險(xiǎn)損失。系統(tǒng)性的交易風(fēng)險(xiǎn)，還可能受到互聯(lián)網(wǎng)病毒的入侵，導(dǎo)致公眾信息被截留甚至篡改，盜取大量的關(guān)鍵信息，可能因?yàn)槠錁O高的風(fēng)險(xiǎn)傳染性而引發(fā)社會(huì)層面的恐慌。

但是，從產(chǎn)品多樣化的角度，我們也可以看到風(fēng)險(xiǎn)的傳染性受到了一定程度的分散，主要依賴于產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加專業(yè)化、多樣化，使得有效分散各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)成為可能。數(shù)字金融下銀行業(yè)產(chǎn)品的種類(lèi)更加多樣化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)型理財(cái)產(chǎn)品也正在逐步向凈值產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中就化解了部分市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，多樣化的產(chǎn)品與市場(chǎng)中的不同指數(shù)掛鉤，一定程度上運(yùn)用了對(duì)沖工具，及時(shí)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，也不會(huì)同時(shí)波及大部分的金融產(chǎn)品，有效分散了風(fēng)險(xiǎn)，降低了某類(lèi)單一風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理方面——賦予其更高效、先進(jìn)的管理技術(shù)

毋庸置疑，數(shù)字金融的發(fā)展必然會(huì)給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)積極的改善作用，使得商業(yè)銀行能夠更多地依托于數(shù)字技術(shù)手段在一定程度上有效化解自身風(fēng)險(xiǎn)。一方面，數(shù)字金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，倒逼整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行自我變革與轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行一直在金融領(lǐng)域處于壟斷優(yōu)勢(shì)地位，較多金融中介的功能在此前都要通過(guò)商業(yè)銀行才得以實(shí)現(xiàn)。但是數(shù)字金融的出現(xiàn)，打破了這一局面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式受到了較大的沖擊，大量的客戶被一些金融業(yè)務(wù)企業(yè)吸引走，理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)面臨著更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。在這種局面之下，為了避免被市場(chǎng)所淘汰，商業(yè)銀行必須改革自身的管理模式和經(jīng)營(yíng)模式。另一方面，數(shù)字金融還提高了信息傳輸、溝通的效率[5]，使銀行能夠更好地監(jiān)測(cè)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出反應(yīng)，大大提高了其風(fēng)險(xiǎn)管理效率。例如，數(shù)字金融下，客戶的信用信息能夠?qū)崿F(xiàn)多方共享調(diào)取，在信貸資格審批中，銀行就能獲取更多的信息與依據(jù)，有利于其作出更為準(zhǔn)確的批貸決策，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融下，商業(yè)銀行能夠借助于手機(jī)銀行在線快速辦理業(yè)務(wù)的模式，吸引更多的存取款、理財(cái)客戶，幫助其更好地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展。還可以通過(guò)客戶的使用習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好，來(lái)精準(zhǔn)推進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，提高業(yè)務(wù)達(dá)成的概率。

四、數(shù)字金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面

（1）商業(yè)銀行應(yīng)積極升級(jí)轉(zhuǎn)型，改善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

商業(yè)銀行面對(duì)數(shù)字金融的變革，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)、積極地實(shí)施改革與轉(zhuǎn)型，通過(guò)科技手段來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的細(xì)化與量化，形成可預(yù)期的業(yè)務(wù)辦理數(shù)字環(huán)境[6]。同時(shí)，應(yīng)利用好數(shù)字化的業(yè)務(wù)流程與客戶數(shù)據(jù)信息的歸集，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)形成客戶畫(huà)像，分析客戶特征，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的客戶人群提供差異化的金融產(chǎn)品，提高業(yè)務(wù)的針對(duì)性，利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)來(lái)提前防范風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的數(shù)字化浪潮下，業(yè)務(wù)方式正在不斷地發(fā)生創(chuàng)新，銀行必須對(duì)其管理模式進(jìn)行變革，例如在內(nèi)部控制方面更多地引入信息技術(shù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)設(shè)置自動(dòng)化監(jiān)測(cè)，在人才管理方面更多地引進(jìn)數(shù)字化背景的人才或者信息技術(shù)復(fù)核背景的人才，在市場(chǎng)監(jiān)測(cè)方面更多地使用現(xiàn)代化的數(shù)字技術(shù)管理模型提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力等。

（2）商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擁抱數(shù)字科技，融會(huì)貫通

商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地與數(shù)字技術(shù)金融融合，自發(fā)地、主動(dòng)地、定期地看展對(duì)數(shù)字金融的調(diào)研，從自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，思考數(shù)字金融或數(shù)字技術(shù)可能帶來(lái)的機(jī)遇。例如，開(kāi)發(fā)適用性高的數(shù)據(jù)信息處理系統(tǒng)，合理利用業(yè)務(wù)外包，降低人工服務(wù)的成本，將人力資源更多地集中到其他高價(jià)值的工作領(lǐng)域。同時(shí)要估計(jì)銀行內(nèi)工作人員自主加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的學(xué)習(xí)，提高自身的金融服務(wù)能力，對(duì)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式或產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)字化融合，促進(jìn)業(yè)務(wù)到產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行與數(shù)字金融之間不應(yīng)當(dāng)是一種對(duì)立的、純競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，而是要積極貫通，互取長(zhǎng)處，既要將大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等現(xiàn)代化技術(shù)手段融入到業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新中去，也要將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的有效方法進(jìn)行延用，保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理方面

（1）商業(yè)銀行應(yīng)利用好平臺(tái)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到其相比于市場(chǎng)化的金融類(lèi)企業(yè)具有更多的平臺(tái)管理優(yōu)勢(shì)，包括五大國(guó)有銀行的系統(tǒng)管理能力、銀保監(jiān)會(huì)內(nèi)部的專業(yè)優(yōu)秀人才及其知識(shí)儲(chǔ)備，這些都能夠幫助商業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)數(shù)字金融下的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提升跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范能力，包括但不限于根據(jù)市場(chǎng)變化情況來(lái)制定配套的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，調(diào)整準(zhǔn)備金比例，要求商業(yè)銀行按照銀保監(jiān)的要求來(lái)設(shè)置應(yīng)急處置資本風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆桨傅?。?duì)于各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，充分利用好平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，能夠有效地防范數(shù)字金融下風(fēng)險(xiǎn)積累對(duì)銀行業(yè)的整體沖擊風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定其在金融行業(yè)的重要地位。

（2）商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制的制度與技術(shù)設(shè)施

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)是否能夠發(fā)揮作用直觀地決定了其是否能夠有效地把控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)應(yīng)當(dāng)結(jié)合數(shù)字金融背景，在技術(shù)手段上更多地布局于數(shù)據(jù)共享、網(wǎng)絡(luò)信息安全、數(shù)據(jù)加密等領(lǐng)域，以更好地應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)可靠性、完整性、準(zhǔn)確性方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)設(shè)定符合要求的容錯(cuò)機(jī)制，尤其在依賴于信息自動(dòng)化控制的情況下，這個(gè)容錯(cuò)機(jī)制能夠有效保證工作效率不受干擾。商業(yè)銀行內(nèi)部在風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段推廣階段，則要采用分層次機(jī)制，逐步推行的同時(shí)聽(tīng)取各個(gè)部門(mén)的意見(jiàn)建議，完善數(shù)字金融背景之下的銀行業(yè)交易模式和流程的再造，避免踩雷互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

（3）商業(yè)銀行在數(shù)字技術(shù)融合過(guò)程中應(yīng)遵守成本效益原則，合理布局

通常不建議商業(yè)銀行為了與數(shù)字金融融合而不考慮成本地過(guò)度追逐市場(chǎng)青睞的數(shù)字化產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)考慮自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，在運(yùn)用新技術(shù)的過(guò)程中保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏[7]，同時(shí)考慮管控成本是否在自身可承擔(dān)的范圍之內(nèi)。商業(yè)銀行如果盲目地開(kāi)展數(shù)字技術(shù)新型金融業(yè)務(wù)，但是并不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，就需要花費(fèi)較多的人力、財(cái)力、物力去應(yīng)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)，綜合來(lái)看，導(dǎo)致新業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益是小于新產(chǎn)生的成本的。這樣對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果該類(lèi)業(yè)務(wù)在未來(lái)也不具備收益額后來(lái)居上的潛力，就是一項(xiàng)不恰當(dāng)?shù)母镄隆?/p>

2.外部監(jiān)管方面

（1）銀保監(jiān)等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)完善對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不僅要依賴于商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管，也要依賴于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管與規(guī)制。銀保監(jiān)等監(jiān)管部門(mén)，作為金融行業(yè)的主管部門(mén)，應(yīng)當(dāng)完善好數(shù)字金融的相關(guān)法規(guī)制度，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的早期階段提前了解、及時(shí)識(shí)別，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及時(shí)地制定制度與出臺(tái)法規(guī)，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。監(jiān)管部門(mén)也要定期地對(duì)行業(yè)內(nèi)的銀行開(kāi)展培訓(xùn)，要求其保持對(duì)數(shù)字金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的了解，針對(duì)行業(yè)內(nèi)發(fā)生的案例進(jìn)行收集，以書(shū)籍、動(dòng)漫、手冊(cè)等形式進(jìn)行下發(fā)，在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)之上，將各類(lèi)金融監(jiān)管的條款進(jìn)行細(xì)化，充分利用好云大腦、人工智能、數(shù)據(jù)共享等技術(shù)工具來(lái)支持行業(yè)發(fā)展。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聯(lián)動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府、立法司法機(jī)關(guān)上下協(xié)力、共同管理，形成聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也要積極地利用數(shù)字手段，在數(shù)字手段的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)自動(dòng)處理技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管。

（2）加強(qiáng)行業(yè)自律與業(yè)內(nèi)交流，實(shí)現(xiàn)共同治理

要加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)的數(shù)字金融下風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)與溝通，定期通過(guò)會(huì)議、培訓(xùn)等形式開(kāi)展交流，對(duì)于新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)地溝通與處理，尤其不能盲目地引進(jìn)境外的一些新型金融業(yè)務(wù)。行業(yè)組織要嚴(yán)格要求各商業(yè)銀行做到業(yè)內(nèi)自律，主動(dòng)對(duì)可疑的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行上報(bào)與備案。同時(shí)，行業(yè)內(nèi)要加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，定期地組織人員進(jìn)行數(shù)字金融下風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)習(xí)與探討，集思廣益，以主動(dòng)的姿態(tài)而非被動(dòng)的姿態(tài)去深入學(xué)習(xí)數(shù)字金融下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)特征，始終將人力資源作為風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳資源。在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)定期評(píng)選風(fēng)險(xiǎn)管理的模范銀行，邀請(qǐng)具有模范作用的銀行義務(wù)為大家分享先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解經(jīng)驗(yàn)，共同致力于維護(hù)銀行業(yè)系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行必然要順應(yīng)發(fā)展的潮流，與數(shù)字金融深度融合，才能夠在市場(chǎng)上保持競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)字金融的發(fā)展無(wú)疑帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)變革，但是其帶來(lái)的機(jī)遇也是前所未有的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)勇于創(chuàng)新與突破，在數(shù)字金融引發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)中突破傳統(tǒng)發(fā)展的瓶頸，把控好新模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新安全著陸。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該清晰地意識(shí)到，在商業(yè)銀行數(shù)字金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理過(guò)程中，尤其要注重對(duì)新型金融與信息技術(shù)人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，人才作為最為有效的防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的“武器”，應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行步入發(fā)展新階段的重要力量。