百信銀行：數(shù)字銀行的樣本

傅帥

在金融脫媒、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下，銀行業(yè)只有更加堅定地?fù)肀?shù)字化，推動金融與科技深度融合，在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新之路上鼎故革新，才能擘畫出全新的數(shù)字金融創(chuàng)新藍(lán)圖，更好地滿足人民群眾對美好生活的需求，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時代潮流，百信銀行于2017年由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，是中國第一家國有背景的獨(dú)立法人直銷銀行，承載著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和金融科技創(chuàng)新的試驗(yàn)田使命。

五年來，百信銀行牢牢把握金融工作的政治性和人民性，聚焦數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略定位，在金融科技的驅(qū)動下，不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融特色產(chǎn)品，探索出一條新型數(shù)字銀行的發(fā)展之路。

截至目前，這家純線上的數(shù)字銀行，已經(jīng)累計服務(wù)用戶超過8000萬、覆蓋全國31個省（區(qū)、市）；為超過90%的三四線城市、近4600萬具有新市民屬性的用戶提供了更便捷、更安全的數(shù)字金融服務(wù)。

就國際經(jīng)驗(yàn)來看，數(shù)字銀行代表著未來銀行的發(fā)展趨勢，深受認(rèn)可。2021年8月，KakaoBank在韓國交易所上市，2021年12月，巴西數(shù)字銀行NuBank在紐交所上市，新型數(shù)字銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來銀行的價值評估不僅局限于財務(wù)指標(biāo)，更取決于數(shù)字化水平、用戶認(rèn)可、創(chuàng)新能力以及對社會的貢獻(xiàn)。

五年來，百信銀行不僅走出了一條銀行數(shù)字化發(fā)展的創(chuàng)新之路，更證明了數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的可持續(xù)性，取得了經(jīng)濟(jì)效益和社會效益雙豐收的成績。

近年來，金融改革持續(xù)深化，在貨幣信貸力度加大、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善等一系列舉措的推動下，中國普惠金融發(fā)展取得顯著成效，但依然存在不平衡不充分的問題，三農(nóng)、小微企業(yè)等群體時常面臨融資難、融資貴的困境。

北京市朝陽區(qū)大洋路坐落著一家農(nóng)副產(chǎn)品市場，今年57歲的常大姐和其他勤勞的供貨商日復(fù)一日地忙碌，為這座超大城市里的2000多萬人口準(zhǔn)備著生活所需。

常大姐從2012年開始做快消品生意，賣過淮南牛肉湯、石榴酒，現(xiàn)是一家食品公司的代理商?！叭缃窨驮捶€(wěn)定，但資金常壓在貨中，我經(jīng)常擔(dān)心資金鏈斷裂?！背４蠼阏f。

常大姐提到，有一次她銷售的商品還沒回款，可另一批購買的貨物尾款急需交付。“我一時也借不到那么多錢，在對合作伙伴訴苦時，對方推薦了百信銀行的訂貨貸。之后，銀行客戶經(jīng)理上門服務(wù)，我通過線上操作，不到半個小時就獲得了60萬元的貸款?！背４蠼阈老驳乇硎尽?/p>

如今在回憶此事時，常大姐依然流露開心的微笑?！爱?dāng)時甭提我有多高興，壓在心中的石頭終于被搬走了。我在困境中得到了百信銀行的幫助，現(xiàn)在生意也紅火起來了，一直想著要請客戶經(jīng)理吃飯?！?/p>

在眾多實(shí)體產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，類似常大姐這樣的中小企業(yè)，無論從數(shù)量上還是發(fā)展?jié)摿ι?，都是?shí)體經(jīng)濟(jì)煥發(fā)活力至關(guān)重要的毛細(xì)血管。一般來講，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融存在準(zhǔn)入門檻高、授信受地域限制大、重抵押擔(dān)保、服務(wù)繁瑣等問題，眾多小微企業(yè)及個體經(jīng)營者客群面臨融資難、融資貴的問題尤為凸顯。對此，國家一直倡導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)普惠型小微企業(yè)，金融要切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

在普惠金融戰(zhàn)略定位的指導(dǎo)下，百信銀行踐行國家戰(zhàn)略，聚焦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，以“數(shù)據(jù)+場景+科技”為抓手，打造以“百興貸”為主品牌的訂貨貸、供貨貸、銀稅貸和養(yǎng)殖貸四大產(chǎn)品體系，通過全線上、純信用、多元化的創(chuàng)新服務(wù)，引導(dǎo)金融資源流向更多像常大姐經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和三農(nóng)客戶，實(shí)現(xiàn)“金融之水”精準(zhǔn)滴灌“實(shí)業(yè)之田”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已駛上快車道。

2022年上半年，百信銀行普惠金融貸款投放40.94億元，同比增長49.21%；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款累計投放32.36億元，較年初增長34.8%。此外，票據(jù)融資產(chǎn)品“百票貼”重點(diǎn)支持普惠小微“三小一短”的融資需求，已累計服務(wù)5000多戶企業(yè)、貼現(xiàn)超過560億元，其中90%以上為小微企業(yè)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。當(dāng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相互融合時，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融將迸發(fā)更大空間。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，2025年產(chǎn)業(yè)金融規(guī)模將突破400萬億元，年度復(fù)合增長率預(yù)計達(dá)到14%。

隨著各行業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的逐步深化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融尤其是普惠小微金融將成為最大的一片藍(lán)海。

在距離北京市朝陽區(qū)2100多公里的廣東省廣州市，從事直播帶貨行業(yè)的異鄉(xiāng)客張陽同樣為錢發(fā)愁。

2013年，?？飘厴I(yè)的他先是在韓資某公司做操作工，后成為了一家禮品公司的推銷員。當(dāng)電商直播行業(yè)迎來了風(fēng)口，他只身離開遼寧，前往廣州接受直播培訓(xùn)，隨后成為一名代理商。

雖前景向好，但初到廣州的張陽面臨著較大的資金壓力?！坝H戚朋友大多數(shù)是農(nóng)村人，他們一輩子可能也就掙幾十萬元。我跑遍了廣州大大小小的銀行，可即便是抵押上自己的所有，也很難得到金融的支持。”張陽稱，這時候幸好百信銀行“救”了他，給了70萬元的貸款。

“放款的速度讓人吃驚，利率非常合適，我感到很驚喜?！睆堦柋硎荆傩陪y行是所有銀行中讓他感到最舒心最有溫度的銀行。

不僅是張陽，那些穿梭在城市車水馬龍中的職場新人、小商小販、長住農(nóng)民工……都有一個共同的標(biāo)簽——新市民。在之前，他們在支撐著城市運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的同時，卻面臨著難處，較難享受到與自身需求匹配的金融服務(wù)。

這一情況正在改變。2022年3月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

新市民群體早已是百信銀行服務(wù)的最主要群體之一。自成立以來，百信銀行就以服務(wù)長尾客群為主，與新市民的特征具有較高重合度。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，百信銀行依托場景多維度數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)滿足新市民小額消費(fèi)信貸供給；定制首月利率專享權(quán)益，幫助他們以更低的使用成本了解和理性選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

為兼顧新市民投資理財收益和靈活并重的需求，百信銀行降低理財產(chǎn)品門檻，推出了申贖靈活的零錢理財產(chǎn)品；研發(fā)智能投顧服務(wù)，為新市民提供與其財富管理需求相適應(yīng)的產(chǎn)品組合，幫助他們守好“錢袋子”。

根據(jù)統(tǒng)計，在百信銀行服務(wù)的用戶中，具有新市民屬性的用戶達(dá)近4600萬人次，占百信全量用戶數(shù)的一半以上。其中，新市民創(chuàng)業(yè)客戶數(shù)量占小微企客戶數(shù)量比例達(dá)53.3%。

2013年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從第三方支付，延深到貨幣基金類產(chǎn)品，再拓展到財富管理業(yè)務(wù)，在不斷侵蝕銀行零售業(yè)務(wù)后，大舉進(jìn)軍對公業(yè)務(wù)。銀行業(yè)受到前所未有的沖擊。

但大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司處于灰色地帶、游離在監(jiān)管之外，在提供金融服務(wù)的同時也可能釀造著風(fēng)險。因此，市場迫切期待能夠出現(xiàn)兼顧傳統(tǒng)銀行金融能力與創(chuàng)新文化基因的發(fā)展新模式，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索出一條可行之路。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，不僅僅是科技能力的蛻變，更是商業(yè)模式的變革，是全局性的、龐雜的系統(tǒng)工程。五年時間，作為首家國有背景的獨(dú)立法人直銷銀行，百信銀行以科技立行，釋放創(chuàng)新基因的能量，不斷拓寬金融服務(wù)的邊界，在發(fā)展模式、科技能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行不懈地探索，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了諸多啟發(fā)。

在獨(dú)立法人的公司治理結(jié)構(gòu)下，百信銀行在經(jīng)營發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營風(fēng)控等領(lǐng)域獲得了更多靈活探索的機(jī)會與空間，使得其從理念、實(shí)踐、系統(tǒng)架構(gòu)等方面得以進(jìn)行更大膽的探索。

在科技和數(shù)據(jù)的驅(qū)動下，百信銀行成為了國內(nèi)第一家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行，其操作難度被行業(yè)人士形容為“不亞于醫(yī)生給病人換心臟”；兩次入選人民銀行監(jiān)管沙箱試點(diǎn)，擁有超過200項金融科技專利，連續(xù)多年躋身“中國領(lǐng)先金融科技企業(yè)50強(qiáng)”。

在行業(yè)領(lǐng)先的開放銀行模式的推動下，百信銀行將金融服務(wù)深度嵌入場景生態(tài)，提供超過3000個API接口，通過“零距離”接觸的方式，讓數(shù)字金融服務(wù)無處不在。

五年間的創(chuàng)新探索實(shí)踐，百信模式獲得了市場的廣泛認(rèn)可。2022年上半年，百信銀行成功發(fā)行二級資本債兩期共計20億元，為首家獲得發(fā)行資格的數(shù)字銀行，投資者涵蓋多家頭部金融機(jī)構(gòu)；連續(xù)四年獲得行業(yè)最高級AAA主體信用評級。

2019年，德意志聯(lián)邦銀行（德國央行）副行長克哈德·巴爾茨在參觀百信銀行時，驚嘆道：“真不敢相信這是商業(yè)銀行，這完全是一家用科技驅(qū)動，代表未來的數(shù)字銀行。百信銀行在短時間內(nèi)取得如此快速的成長令人驚嘆，它在布局和創(chuàng)造全新的生態(tài)?！?/p>

下一個五年，百信銀行會選擇什么樣的方向，成為金融業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)?！拔覀儗⑹冀K堅持普惠的初心，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，并在金融科技的驅(qū)動下，為更廣泛的用戶提供平等、便捷、安全的數(shù)字金融服務(wù)?！卑傩陪y行行長李如東如是說。

未來已來，將至已至。百信銀行以獨(dú)特的金融屬性和數(shù)字屬性向外界展示著它的無限可能，也為中國銀行業(yè)勾勒出更加清晰的數(shù)字普惠金融藍(lán)圖。