普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑

周巧巧

本文通過對民泰銀行在普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的實踐與探索為例進(jìn)行分析，結(jié)合國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗及理論，提出銀行業(yè)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇。

普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動作用，把“普惠金融”與“鄉(xiāng)村振興”相融合，實現(xiàn)全面小康，跨越式、實現(xiàn)高水平發(fā)展，已是當(dāng)前我國廣大農(nóng)村建設(shè)的重要問題。

一、普惠金融對鄉(xiāng)村振興的意義

（一）鄉(xiāng)村振興與普惠金融

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興最艱巨的任務(wù)所在。金融作為經(jīng)濟(jì)循環(huán)運(yùn)轉(zhuǎn)之血脈，要保障金融業(yè)持久不斷地發(fā)展，就需要以農(nóng)村為基礎(chǔ)，以農(nóng)民為主體地位，以農(nóng)業(yè)為主要依托，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。 2021年2月，全國人大通過《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興法》。中央各項舉措加快了全國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實推動進(jìn)度，為開啟農(nóng)業(yè)農(nóng)村新篇章提供了方向上的指引和制度上的保障。為貫徹黨中央政策，認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院的決策部署，2021年3月29日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》，隨后全國多地銀保監(jiān)局出臺相應(yīng)的行動方案，為鄉(xiāng)村振興制定行動方案并提出總體目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)。2021年5月31日，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，為各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了明確的導(dǎo)向指引。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興不僅是國家和監(jiān)管的政策要求，也是銀行自身發(fā)展的需要。鄉(xiāng)村要振興，要從產(chǎn)業(yè)、文化、制度、生態(tài)等全方位深層次變革，離不開各種要素尤其是資本要素的下沉，這一點(diǎn)與普惠金融致力于“為有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”的理念不謀而合。而民泰銀行自身定位正是服務(wù)小微，因此，扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)，與民泰銀行的發(fā)展目標(biāo)也是一致的。

（二）普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制

普惠金融對鄉(xiāng)村振興的作用可以分為直接作用和間接作用。就直接作用而言，普惠金融通過降低融資成本、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大貸款規(guī)模等方式，直接向鄉(xiāng)村提供資金，緩解其融資困境；通過差異化利率定價等方式，引導(dǎo)社會資金、人力資源等投向鄉(xiāng)村，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高資源配置效率。在間接作用方面，普惠金融為鄉(xiāng)村營造良好的信用環(huán)境，減少信息不對稱性，增加金融服務(wù)的可得性，助力鄉(xiāng)村加大創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新力度；結(jié)合支付技術(shù)，提高支付便利促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)，帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長等。

為做好金融支持鄉(xiāng)村振興工作，不斷完善農(nóng)村綜合金融服務(wù)體系，利用自身發(fā)展優(yōu)勢深耕普惠金融領(lǐng)域，本文旨在總結(jié)民泰銀行實踐中的成功經(jīng)驗，為更好地指導(dǎo)普惠金融工作做出指引。

二、民泰銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐

（一）堅持黨建引領(lǐng)，實施“黨建+鄉(xiāng)村振興”

聚焦黨建引領(lǐng)，寫好“大文章”。民泰銀行充分認(rèn)識到實施鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在黨的引領(lǐng)，并始終將金融助力鄉(xiāng)村振興作為重要政治擔(dān)當(dāng)，堅持把黨建融入各項經(jīng)營活動中。通過“五引領(lǐng)、五融合、五提升”的黨建工作法，按照“有場地、有設(shè)施、有標(biāo)志、有隊伍”的標(biāo)準(zhǔn)，探索“黨建+鄉(xiāng)村振興”的金融服務(wù)新模式。同時，采取黨建聯(lián)建、村居結(jié)對、基地共建等方式，打造“黨建共建銀村合作示范點(diǎn)”，并成立“紅百合”駐村服務(wù)隊，全力推進(jìn)金融“三服務(wù)”落地基層。在秉承黨建政策精神下，積極開展鄉(xiāng)村振興相關(guān)工作。

聚焦頂層設(shè)計，落實主力主責(zé)。在脫貧攻堅取得良好成效的基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)共同富裕的必經(jīng)之路。民泰銀行立足區(qū)域和自身實際，將鄉(xiāng)村振興工作納入全行三年戰(zhàn)略規(guī)劃，出臺《2021年支持鄉(xiāng)村振興行動計劃》，明確“十四五”時期工作目標(biāo)，并成立鄉(xiāng)村振興工作專班。

聚焦理論支撐，推進(jìn)服務(wù)進(jìn)度。民泰銀行積極開發(fā)各類鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)線上課程，通過“實踐+理論”的形式，多角度總結(jié)提煉工作方法，解答了鄉(xiāng)村振興工作“為什么做”“做什么”以及“怎么做”等問題，全方位介紹如何做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作，為鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的開展，提供了理論指導(dǎo)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣“產(chǎn)品+鄉(xiāng)村振興”

豐富產(chǎn)品種類，助力“產(chǎn)業(yè)興旺”。積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策號召，針對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年，推出“青創(chuàng)貸”業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備等農(nóng)業(yè)科技領(lǐng)域創(chuàng)新人才、創(chuàng)新項目。針對農(nóng)村居民、農(nóng)產(chǎn)品加工戶、個體種植戶等涉農(nóng)客戶推出“農(nóng)惠通”，用于解決其“短、小、頻、急”的資金需求；針對沿海地區(qū)的漁業(yè)、漁民等相關(guān)涉漁輔助行業(yè)，從事有機(jī)柑橘種植、加工、銷售等客戶的小微客戶推出“漁貸通”“橘豐貸”等產(chǎn)業(yè)特色產(chǎn)品，為進(jìn)一步提升區(qū)域特色品牌價值做貢獻(xiàn)。

保障民生基礎(chǔ)，打造“生態(tài)宜居”。推出手續(xù)簡便、用以繳納養(yǎng)老保險的特色產(chǎn)品“農(nóng)保貸”助力當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)發(fā)展，幫助失地農(nóng)民“老有所依”；推出“宜居貸”幫助解決中低收入家庭住房困難，促進(jìn)保障性安居工程建設(shè)，用行動為綠色生態(tài)居住環(huán)境“添磚加瓦”。

破解擔(dān)保難題，營造“鄉(xiāng)風(fēng)文明”。針對“三農(nóng)”客戶缺少擔(dān)保的狀況，民泰銀行相繼推出了林權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、活體抵押等多種權(quán)利抵質(zhì)押產(chǎn)品；為進(jìn)一步降低“三農(nóng)”客戶的擔(dān)保難度，推出了由借款人關(guān)系親密、親情濃厚的親人和近親屬保證的準(zhǔn)信用貸款業(yè)務(wù)“親情保”。

（三）探索“伙伴銀行”機(jī)制，推行“根據(jù)地+鄉(xiāng)村振興”

深入基層結(jié)對，助力“治理有效”。民泰銀行深入基層實施調(diào)研，開展“進(jìn)百園、走千村、訪萬戶”，積極對接各村支部，掌握基層情況和發(fā)展規(guī)劃，與村居建立“伙伴銀行”關(guān)系，開展幫扶工作。通過一村一策，量身定制村居金融服務(wù)方案。選派駐村信貸員、金融網(wǎng)格員進(jìn)村入居，形成了一套民泰特有的進(jìn)村入居七步曲模式，即“選擇村居、村居宣傳、逐戶走訪、數(shù)字建檔、客戶分類、上報方案、專項跟進(jìn)”。2021年，民泰銀行合作村居2000余個，合作農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項目近200個，服務(wù)客戶超過25萬戶。

細(xì)化網(wǎng)格布局，逐夢“生活富裕”。主動對接各級村支部，了解村居基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展規(guī)劃，選派駐村信貸員、金融網(wǎng)格員夯實合作基礎(chǔ)，做到“三個上墻、三個上門”，即駐村客戶經(jīng)理信息上墻、金融產(chǎn)品上墻、線上申請渠道二維碼上墻；開戶上門、辦貸上門、服務(wù)上門。繪制村居地圖、村民畫像，確定核心關(guān)鍵人，開展一村一座談、一啟動、一共建，實現(xiàn)村居走訪建檔全覆蓋、客群營銷全覆蓋、申請授信全覆蓋、聯(lián)絡(luò)站點(diǎn)全覆蓋及產(chǎn)品信息全覆蓋，量身定制村居金融服務(wù)方案，助力解決農(nóng)村經(jīng)營戶、種植戶、承包戶以及普通農(nóng)戶消費(fèi)等各類資金需求，打造農(nóng)村紅色“致富路”。

（四）加快數(shù)字化金融改革，推進(jìn)“科技+鄉(xiāng)村振興”

優(yōu)化辦貸流程，拓寬服務(wù)渠道。民泰銀行通過借助數(shù)字化渠道拓寬金融服務(wù)路徑，簡化辦貸流程，推行“一次都不用跑”，加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。推廣特色“續(xù)航模式”，用好三個臺賬，實現(xiàn)客戶手機(jī)自助完成無還本續(xù)貸，做到額度審批前置，即在授信有效期到期前為客戶提前完成額度審批，授信到期后實現(xiàn)額度無縫生效。同時，民泰銀行還實現(xiàn)了手機(jī)自助續(xù)貸升級，實現(xiàn)客戶在授信有效期內(nèi)通過手機(jī)銀行自助完成無還本續(xù)貸。

響應(yīng)監(jiān)管號召，搭建農(nóng)戶資產(chǎn)池。民泰銀行積極開發(fā)“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資”模式，制定下發(fā)工作方案，在系統(tǒng)中搭建切實有效的家庭資產(chǎn)價值評估模型，將該模式更好地應(yīng)用到村居客戶中?！稗r(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資”模式上線應(yīng)用后將更好地同“伙伴銀行”機(jī)制與“整村授信”模式結(jié)合，提高融資效率和精準(zhǔn)度，保障信譽(yù)良好的農(nóng)戶融資需求得到滿足。

（五）探索發(fā)展模式創(chuàng)新，建立“樣板間+鄉(xiāng)村振興”

民泰銀行的鄉(xiāng)村振興發(fā)展摸索中明確了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶三大主攻方向，在行內(nèi)落實了一系列細(xì)化措施。制定鄉(xiāng)村振興約束、激勵機(jī)制包括FTP資金成本下調(diào)、專項加扣分、單筆額外獎勵等，鼓勵普惠金融業(yè)務(wù)開展；定期通報鄉(xiāng)村振興工作進(jìn)度，確保工作做實做透。通過鄉(xiāng)村振興工作，良性互動促進(jìn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展。在推進(jìn)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，進(jìn)行一系列積極探索，因地制宜嘗試不同方式方法，實現(xiàn)資源向農(nóng)村傾斜，助力打造鄉(xiāng)村發(fā)展“樣板間”。

在此基礎(chǔ)上，民泰銀行試點(diǎn)開展鄉(xiāng)村振興特色支行建設(shè)。制定鄉(xiāng)村振興特色支行三年行動計劃，確保鄉(xiāng)村振興支行涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款增速，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)比例達(dá)到90%以上；實施FTP考核傾斜，在當(dāng)前普通貸款FTP定價基礎(chǔ)上下調(diào)涉農(nóng)業(yè)務(wù)考核成本；加強(qiáng)支行行班子、一線客戶經(jīng)理在鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)拓展方面的培訓(xùn)；強(qiáng)化營銷活動、營銷物資方面的后臺支撐，全方位助力鄉(xiāng)村振興專營支行建設(shè)。

目前，民泰銀行首家鄉(xiāng)村振興專營支行溫嶺溫嶠支行已于2021年7月11日獲批并正式揭牌運(yùn)營，在鄉(xiāng)村振興專營支行的營業(yè)廳，展示了富有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)品，有紫菜、黃酒、紅糖等，客戶只需手機(jī)掃對應(yīng)的二維碼，即可現(xiàn)場購買。

三、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇

普惠金融是金融支持鄉(xiāng)村振興的重要形式，而做到精準(zhǔn)幫扶是其內(nèi)在要求。要推進(jìn)精準(zhǔn)幫扶工作，使鄉(xiāng)村低收入群體能夠平等地享有我國發(fā)展紅利，就要切實有效地利用金融手段，著重推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的工作進(jìn)程。民泰銀行不斷完善金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略框架，選擇合適的戰(zhàn)略路徑，將鄉(xiāng)村振興精準(zhǔn)落到實處，切實幫助需要幫助的人，讓鄉(xiāng)村居民感受到幫扶力度，積極配合鄉(xiāng)村振興措施的實施。

（一）優(yōu)化金融資源配置，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展始終是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。金融助力鄉(xiāng)村振興的開展，要圍繞農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展，不斷優(yōu)化金融資源，通過積極開展與種植養(yǎng)殖、加工、流通等全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸需求，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，全方位提升銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足本機(jī)構(gòu)所在地生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，研究制定本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈上的物流、信息流和現(xiàn)金流的總體特征，充分挖掘各個節(jié)點(diǎn)的金融需求，通過精細(xì)化營銷、差異化定價的策略，構(gòu)建符合當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系。

（二）加強(qiáng)數(shù)字和實體聯(lián)動，提高農(nóng)村信貸資金可得性

民泰銀行致力于為中小企業(yè)與鄉(xiāng)村提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在浙江有多家鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，在開展普惠金融工作時有居民信任度高且服務(wù)經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢。在實際服務(wù)工作中，統(tǒng)籌線上和線下兩種方式下沉服務(wù)，合理規(guī)劃和優(yōu)化布局，直面農(nóng)村金融服務(wù)痛點(diǎn)，以適當(dāng)?shù)奈锢砭W(wǎng)點(diǎn)打通農(nóng)村地區(qū)的“最后一公里”。此外，結(jié)合信息技術(shù)創(chuàng)造更好的支付環(huán)境，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)和貸款，降低運(yùn)行成本，提高服務(wù)效率，協(xié)調(diào)好普惠金融需求與供給。結(jié)合農(nóng)戶的家庭情況，逐戶上門為農(nóng)戶建立電子經(jīng)濟(jì)檔案，并將檔案數(shù)據(jù)植入線上平臺。銀行業(yè)未來的工作方向?qū)⒅铝τ跇?gòu)建全方位、多層次的場景化便民金融服務(wù)體系，為農(nóng)戶提供鄉(xiāng)村醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等金融消費(fèi)、支付結(jié)算等一攬子金融服務(wù)。

（三）完善金融服務(wù)體系，構(gòu)建普惠長效機(jī)制

將鄉(xiāng)村振興的各項政策融入工作理念中，強(qiáng)化人文培育管理，促進(jìn)內(nèi)部資源政策向普惠金融領(lǐng)域傾斜。著力培養(yǎng)一批高素質(zhì)普惠金融人才，并積極對接和學(xué)習(xí)先進(jìn)地區(qū)同業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融、農(nóng)村數(shù)字金融、農(nóng)業(yè)保險等方面的先進(jìn)做法和經(jīng)驗。在吸收經(jīng)驗的基礎(chǔ)上形成適合對接地區(qū)的本土化改造思路。與此同時，除拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道外，幫助農(nóng)村居民和企業(yè)提高資金使用效率。開展多樣化活動，提高村居人民金融知識和金融素養(yǎng)，與企業(yè)加強(qiáng)聯(lián)系，幫助解決其在金融學(xué)習(xí)方面的問題。在組織管理上，針對涉農(nóng)業(yè)務(wù)實施差異化考核激勵機(jī)制，實施精準(zhǔn)的正向補(bǔ)償；完善盡職免責(zé)工作機(jī)制和流程，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域類別、客戶實際來設(shè)置差異化的考核容忍度，增強(qiáng)盡職免責(zé)的可操作性。

結(jié) 語

站在“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)上，鄉(xiāng)村振興大旗高擎。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極承擔(dān)社會責(zé)任，堅持普惠民生，堅持“小而優(yōu)、小而實”，為實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富” 不斷注入金融活水，為國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施貢獻(xiàn)一份力量。

（作者單位：浙江民泰商業(yè)銀行紹興分行）