農業(yè)再保險制度國內外研究綜述及啟示

吳 靜

（河南牧業(yè)經(jīng)濟學院經(jīng)濟與貿易學院）

農業(yè)保險作為分散農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的重要手段，對推進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進農村社會治理、保障農民收益等具有重要作用?！蛾P于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》明確提出，要完善大災風險分散機制，增加農業(yè)再保險供給，擴大農業(yè)再保險承保能力。農業(yè)再保險具有資本融通、風險分散和技術傳導的基本功能。在農業(yè)風險分散方式中農業(yè)再保險是最重要的方式，完善的農業(yè)再保險制度能夠為農民提供高質量農險服務，提高保障水平和償付能力。本文通過梳理農業(yè)再保險文獻研究，在明晰農業(yè)再保險的概念、功能和作用的基礎上借鑒和吸收國際農業(yè)再保險制度經(jīng)驗，思考我國農業(yè)再保險的發(fā)展。

一、農業(yè)再保險制度國內外研究綜述

（一）農業(yè)再保險概念研究

劉建華（2021）進行了規(guī)范界定，認為農業(yè)再保險又叫分保，是保險公司將農業(yè)保險業(yè)務向再保險公司或有再保險資格的公司再投保來轉嫁保險責任和風險。錢敏（2020）、楊蕾和范千千（2016）、黃英軍（2010）分別從農業(yè)再保險形式、風險分擔、農業(yè)保險機制角度對農業(yè)再保險基本概念進行總結。國外學者Duncan（2000）通過模型測算農業(yè)再保險對農業(yè)保險市場的影響，提出農業(yè)再保險的必要性。學者們對農業(yè)再保險的概念基本達成共識，即農業(yè)再保險是保險人在原保險的基礎上，通過簽訂分保合同，將其承保的部分或全部風險責任向其他保險人進行保險的行為，是農業(yè)原保險人降低農業(yè)風險的一種方式。

（二）農業(yè)再保險的功能和作用研究

劉立新（2022）從宏觀角度分析，認為農業(yè)再保險作為農業(yè)風險多元化風險分散機制的一個重要組成部分，對應對農業(yè)風險有著不可替代的作用。李霓（2022）和劉學杰（2021）從微觀角度分析，認為農業(yè)再保險可以使受災農戶得到更多的保障，客觀上提升了受災農戶的收入水平，有助于提高農民從事農業(yè)生產(chǎn)的積極性。庹國柱（2021）提出走中國特色的農業(yè)再保險道路要進一步拓寬“中國農再”職能、建立農業(yè)保險風險分散基金。肖宇谷（2020）通過對比中美農業(yè)產(chǎn)量保險中的典型賠付模式，提出在完善農業(yè)再保險體系的基礎上以差額式賠付模式提高農業(yè)保險保障效果。丁少群和李值（2019）提出農業(yè)再保險應結合農業(yè)風險分散基金。劉從敏（2016）分析了種植業(yè)保險補貼政策對農戶及保險公司行為的影響，認為建立農業(yè)再保險制度能夠有效避免巨災風險造成的巨額賠付。J.Herbold（2014）研究地方性農業(yè)保險公司分散農業(yè)風險問題時對農業(yè)再保險的重要作用予以肯定。J.David Cummins等（2009）在認同農業(yè)再保險作用的前提下，認為其保障范圍較小。Martin Neil和Andreas Richter（2004）研究發(fā)現(xiàn)，農業(yè)風險證券化會對農業(yè)再保險規(guī)模產(chǎn)生影響。KennethA. Froot（2001）以伯克希爾·哈撒韋公司為例，將農業(yè)再保險和風險證券化進行比較，認為農業(yè)再保險具有成本高、門檻高的特點。學者們從不同角度闡述了農業(yè)再保險的作用。從保險市場角度看，農業(yè)再保險是一國保險市場和國外保險市場連通的重要橋梁，能夠將分散的保險基金連接起來，起到了融通保險資金的作用，提高了保險資金的利用效率，增加了社會福利。同時，農業(yè)再保險也提高了農業(yè)直保公司的承保能力和償付能力，實現(xiàn)了更高層次風險分散的功能。從政府角度看，農業(yè)再保險制度的完善有助于國家實現(xiàn)對農業(yè)支持的政策目標，是實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。

（三）農業(yè)再保險國外經(jīng)驗與比較研究

美國農業(yè)再保險制度研究。美國聯(lián)邦農業(yè)再保險體系建立于20世紀80年代，現(xiàn)在已成為美國農業(yè)保險制度的重要組成部分。高岑（2019）認為政府在美國農業(yè)再保險中處于核心地位，私人保險公司可以向FCIC（聯(lián)邦農作物保險公司）或私人再保險公司進行分保。馬莉（2016）認為美國農業(yè)再保險制度之所以能夠成功運行，一方面取決于其精準的內容設計，另一方面與健全的農業(yè)再保險法律法規(guī)有關。此外，政府的強力扶持和高素質的專家隊伍都為美國農業(yè)再保險制度的發(fā)展提供了有力支持。袁祥州、朱滿德（2015）基于2014年SRA（青年師生赴美社會調研項目），系統(tǒng)介紹了美國農業(yè)再保險制度的主要內容，并分析其實施效果。呂曉英、李先德（2014）介紹了美國種植業(yè)和畜牧業(yè)再保險制度，認為美國農業(yè)再保險制度是農業(yè)大災風險分散機制的核心。美國農業(yè)再保險制度的典型特征是政府主導，政府承擔著農業(yè)再保險中的管理職責，并連續(xù)出臺大量法律法規(guī)細化農業(yè)再保險程序。

日本農業(yè)再保險制度研究。魏加威、楊汭華（2021）認為日本農業(yè)再保環(huán)境較為穩(wěn)定。投保人與再保人相互監(jiān)督，解決了分出與分入主體之間的信息不對稱問題，政府與民間組織聯(lián)動再保分散了農業(yè)風險，同時各級農業(yè)風險基金以“遇災補償，結余積累”的原則運作。政府在大災風險發(fā)生時也能提供兜底保障。孟凡盛（2020）分析了由政府與民間組織共同提供的農業(yè)再保險三層聯(lián)動模式，農業(yè)共濟組合是農業(yè)保險的直接承保機構，承擔了農業(yè)低風險；農業(yè)共濟聯(lián)合會為農業(yè)共濟組合提供再保險服務；以政府為代表的國家農業(yè)共濟再保險為農業(yè)共濟聯(lián)合會提供再保險服務，具體機構為農林水產(chǎn)省農業(yè)共濟再保險特別會計處。以此結構形成了與日本農業(yè)人口老齡化、土地稀缺等農業(yè)生產(chǎn)特征相適應的三級“合作共濟”農業(yè)再保險模式。

加拿大農業(yè)再保險制度研究。魏騰達、王克、張峭（2022）認為加拿大農業(yè)再保險制度的鮮明特點是聯(lián)邦政府和省政府通過農業(yè)協(xié)議分工合作共同推進農業(yè)保險工作。錢敏（2020）認為加拿大形成了以政府為主導的農業(yè)再保險基金模式。王克（2019）認為加拿大注重農業(yè)保險和其他農業(yè)政策工具的協(xié)調配合。加拿大農業(yè)部負責管理聯(lián)邦再保險基金，省級再保險基金由省立農作物保險公司負責，各個省再保險基金提取允許存在差異。加拿大農業(yè)再保險制度中緊急預案具有突出特點，當省級再保險基金賬戶出現(xiàn)赤字時，可以向省級一般收入基金借款；當聯(lián)邦再保險基金出現(xiàn)賠付能力不足時，可以從國家統(tǒng)一收入基金中獲得資金支持。

印度農業(yè)再保險制度研究。根據(jù)魏加威、楊汭華（2021）的研究，印度農業(yè)再保險主要是合約模式，再保險合約分為成數(shù)合約和超賠付率合約。按印度監(jiān)管要求，所有保險公司必須將每一筆保單的5%分給GIC（印度國有通用保險公司），剩余部分以成數(shù)分保的方式分給GIC和國外的再保險公司。直保公司自留部分通過超賠付率合約進行再保險。孟凡盛（2020）認為印度政府通過將風險由低到高逐層分散的方式避免了農業(yè)再保險市場的過度波動，維護了國內再保險市場的穩(wěn)定。高岑（2019）認為印度的農業(yè)再保險業(yè)務主要是在政策的引導之下，在各類保險計劃以及農業(yè)保險試點工作中開展的，政府具有主導作用。由此可見，印度農業(yè)再保險制度的特點是分層分擔再保險責任，低風險由直保公司承擔、中風險由再保險市場承擔、高風險由政府承擔。

學者們對美國、日本、加拿大、印度等國家的農業(yè)再保險制度進行了詳盡的分析并總結了其發(fā)展特點，主要包含以下幾個方面。

第一，農業(yè)再保險的政策導向性。農業(yè)再保險在整個大災風險防范體系中起到了承上啟下的重要作用。由國家再保險機構運營和管理，能夠有效控制保險中的逆向選擇和道德風險，確保農業(yè)再保險的供給，有利于農業(yè)保險市場的穩(wěn)定。

第二，建立分層級的農業(yè)保險大災風險分散機制。面對農業(yè)大災，任何單一主體都無法承擔巨大的經(jīng)濟損失，建立由直接保險、再保險和大災風險基金構成的分層級的風險保障制度是國外典型做法。直接保險承擔常規(guī)風險，為農業(yè)經(jīng)營主體提供承保、定損、理賠、防災防損等一般保險服務。再保險承擔中高風險，為保險公司提供再保險服務和風險管理。大災風險基金提供高風險保障。不同層級的風險保障相互聯(lián)系、相互補充，形成較為完善的風險分散機制。

第三，建立國家財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制。通過立法形式明確國家財政對農業(yè)保險大災風險分散機制的支持，分別給予直接保險、再保險、大災風險基金穩(wěn)定的財政支持。將農業(yè)保險視為保障糧食安全、維護社會穩(wěn)定的基本公共保險制度。

二、對我國農業(yè)再保險發(fā)展的啟示

（一）從政府角度

首先，建立完善的農業(yè)再保險法律法規(guī)，提升農業(yè)再保險法律位階。適時出臺農業(yè)再保險法律法規(guī)，細化農業(yè)再保險制度內容，優(yōu)化頂層設計，增強可操作性。其次，持續(xù)加大國家財政支持力度，完善補貼法律制度。對經(jīng)營農業(yè)再保險業(yè)務的保險公司給予必要的財政補貼和稅收優(yōu)惠，進一步穩(wěn)定農業(yè)再保險市場。建立高保障水平的國家農業(yè)再保險基金，實現(xiàn)農業(yè)風險資本化運作。最后，成立農業(yè)保險數(shù)據(jù)中心。發(fā)揮中國農業(yè)再保險股份有限公司在農業(yè)再保險領域“主渠道”“主力軍”作用，由政府資助成立全國性的農業(yè)保險數(shù)據(jù)中心，形成全國農業(yè)風險區(qū)劃圖，通過大數(shù)據(jù)技術提升農業(yè)風險防范的精準性，滿足不同農戶的保險需求。此外，還要明確監(jiān)管主體，保障制度實施，切實形成對農業(yè)再保險機構的激勵和約束機制，健全農業(yè)再保險監(jiān)督體系。

（二）從農業(yè)再保險公司角度

首先，完善運營機制、做好農業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎性工作。通過完善運營機制、整合數(shù)據(jù)，規(guī)劃農業(yè)再保險與大災風險管理協(xié)同發(fā)展的藍圖，細化分保條件、差別化定價和財政補貼的農業(yè)再保險操作。其次，確保農業(yè)再保險市場的經(jīng)營穩(wěn)定，建立完善的農業(yè)保險大災風險分散機制，構建原保險人、再保險人、政府、基金、行業(yè)等多主體利益聯(lián)結機制。對政策性農業(yè)保險產(chǎn)品探索國內農業(yè)再保險聯(lián)合體的方式，設立區(qū)域性或全國性的農業(yè)大災風險基金，建立緊急預案制度，形成多層級的風險管理機制。最后，加強農業(yè)基礎數(shù)據(jù)庫建設和風險評價、風險費率區(qū)劃工作。建立保險、財政、國土、農林、氣象、水利等多部門信息共享機制，將涉農基礎數(shù)據(jù)和財政補貼、保險賠償數(shù)據(jù)整合，為風險評估工作打好信息數(shù)據(jù)基礎。加快完善全國農業(yè)風險評估區(qū)劃工作，科學厘定農業(yè)風險和再保險費率，為科學決策提供依據(jù)。

（三）從農業(yè)保險人才培養(yǎng)角度

一是加強農業(yè)保險人才培養(yǎng)。農業(yè)保險人才是服務鄉(xiāng)村振興的復合型人才，涉農高校應發(fā)揮自身優(yōu)勢，探索以農林經(jīng)濟管理專業(yè)為依托培養(yǎng)農業(yè)保險人才的模式。通過增設農業(yè)保險學專業(yè)課程、和企業(yè)聯(lián)合構建“學?！髽I(yè)”雙主體培養(yǎng)模式、組建“雙師型”教師隊伍，豐富教學內容，推進保險、農經(jīng)、大數(shù)據(jù)、畜牧養(yǎng)殖等多學科交叉融合，以解決企業(yè)需求、滿足行業(yè)發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興為目標培養(yǎng)應用型農業(yè)保險人才。二是構建多層次的人才培養(yǎng)模式。通過“頭雁”培訓班、企業(yè)創(chuàng)新平臺等建立多層次的農業(yè)保險人才培養(yǎng)模式，聯(lián)通農業(yè)保險人才培養(yǎng)地和農業(yè)保險人才應用地，形成育人與引才并行、畢業(yè)與就業(yè)同步，探索從新農人、高校、行業(yè)、企業(yè)中培育農業(yè)保險人才，構建應用型、研究型、復合型農業(yè)保險人才梯度培養(yǎng)模式。

三、結語

完善的農業(yè)再保險制度是深入推進農業(yè)保險轉型升級的前提，也是金融助力鄉(xiāng)村振興的關鍵環(huán)節(jié)。當前我國農業(yè)保險保費規(guī)模全球第一，亟須構建更為安全、穩(wěn)健的農業(yè)再保險制度。結合我國國情和農情的實際，積極探索適合我國的農業(yè)再保險制度，不斷豐富和發(fā)展中國特色的農業(yè)再保險理論研究，持續(xù)發(fā)揮農業(yè)再保險的保障作用。