對(duì)“征信修復(fù)”亂象的成因分析與整治對(duì)策

張 帥 鄭嘉泰 王星博

（中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行，吉林長(zhǎng)春 130051；中國(guó)人民銀行遼源市中心支行，吉林遼源 136200）

近年來(lái)，伴隨我國(guó)征信行業(yè)公信力的不斷提升，信用服務(wù)領(lǐng)域信息主體失信問(wèn)題也變得尤為突出，“征信修復(fù)”問(wèn)題逐步走入公眾視野，且尤為引人注目，一些不法分析利用信息主體急于改善信用狀況的心理或是伙同信息主體以惡意逃廢債或騙取信貸為目的實(shí)施的詐騙行為層出不窮，這些詐騙行為不但威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，致使社會(huì)對(duì)征信行業(yè)的公平性和嚴(yán)肅性產(chǎn)生極大誤解，更是嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局。筆者從“征信修復(fù)”的相關(guān)概念入手，通過(guò)概念認(rèn)知、異議處理、宣傳誘導(dǎo)和機(jī)制建設(shè)四個(gè)方面詳細(xì)分析“征信修復(fù)”亂象的成因，對(duì)“征信修復(fù)”亂象治理工作提出切實(shí)可行的對(duì)策。

一、“征信修復(fù)”概述

目前我國(guó)包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)范征信業(yè)的法律法規(guī)中均為體積“征信修復(fù)”的相關(guān)概念，由此可見(jiàn)“征信修復(fù)”概念其實(shí)并不存在，而目前“市面上”對(duì)于“征信修復(fù)”的虛假宣傳本質(zhì)上其實(shí)是一些非法機(jī)構(gòu)通過(guò)將《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四章二十五條和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第四章第二十六條規(guī)定中的“征信異議”內(nèi)容進(jìn)行包裝，對(duì)異議修復(fù)的概念進(jìn)行混淆，故意誤導(dǎo)征信信息主體，使征信信息主體誤以為可以通過(guò)“征信修復(fù)”對(duì)個(gè)人征信信息進(jìn)行修改或者刪除。而“征信異議”相關(guān)行為從其本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，其實(shí)是對(duì)接入機(jī)構(gòu)已發(fā)生錯(cuò)誤行為的一種糾錯(cuò)機(jī)制，這于信息主體失信行為信用修復(fù)有著本質(zhì)上的區(qū)別?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》第八章第五十一條實(shí)際上已經(jīng)把市場(chǎng)上所有從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范，使征信業(yè)務(wù)變成了具有嚴(yán)肅性的持牌業(yè)務(wù)，如果想要對(duì)外提供“信用信息服務(wù)”“信用評(píng)級(jí)”“信用修復(fù)”等實(shí)質(zhì)征信服務(wù)，就必須要持有企業(yè)或個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的牌照。

二、“征信修復(fù)”常見(jiàn)詐騙方式

（一）收取高額修復(fù)費(fèi)用后跑路

不法分子通過(guò)發(fā)布包含“征信洗白、修復(fù)”等信息的虛假?gòu)V告，教唆信息主體通過(guò)偽造病歷、虛假車(chē)禍證明等“非惡意逾期”“不可抗力”理由的證據(jù)材料進(jìn)行惡意投訴，更有甚者偽造蓋有公安局印章的“認(rèn)定意見(jiàn)通知書(shū)”和“立案告知書(shū)”，借機(jī)收取高額費(fèi)用，且承諾無(wú)法將信用記錄修復(fù)則全額退款，而后則是不予退款或直接跑路失聯(lián)。

（二）開(kāi)展征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟詐騙

這種詐騙形式中不法分子利用社會(huì)大眾急于掙錢(qián)的訴求，通過(guò)宣傳“征信修復(fù)”成功的案例，并對(duì)外聲稱開(kāi)展“征信修復(fù)”技巧培訓(xùn)班或通過(guò)出售加盟代理權(quán)等形式廣泛發(fā)展下線，通過(guò)集中培訓(xùn)教導(dǎo)證據(jù)的偽造方法及途徑，或是加盟后提供偽造證據(jù)等服務(wù)，用以欺騙人民銀行或金融機(jī)構(gòu)達(dá)到刪除不良征信記錄的目的，從中騙取高額加盟代理費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。

（三）騙取個(gè)人敏感信息

這種詐騙形式中不法分子通常會(huì)在為信息主體在辦理“征信修復(fù)”過(guò)程中，誘使部分存在僥幸心理的信息主體填寫(xiě)“征信修復(fù)”申請(qǐng)，并提供身份證件、銀行卡號(hào)等個(gè)人敏感信息，不法分子通過(guò)泄露、買(mǎi)賣(mài)或者冒名網(wǎng)貸，從中牟取不法利益，危害信息主體人身及財(cái)產(chǎn)安全。

三、“征信修復(fù)”亂象的成因分析

（一）信息主體對(duì)“征信修復(fù)”概念的認(rèn)識(shí)存在根本上的誤區(qū)

近年來(lái)，我國(guó)不少地方政府為加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，優(yōu)化區(qū)域信用環(huán)境，制定出臺(tái)一系列“信用修復(fù)”管理政策，例如廈門(mén)市就出臺(tái)過(guò)規(guī)范生活垃圾違法行為的信用修復(fù)辦法。而不法分子則是利用征信修復(fù)相關(guān)概念不夠清晰，將“征信修復(fù)”和“信用修復(fù)”的根本概念進(jìn)行模糊混淆，并通過(guò)張貼小廣告、微信朋友圈等多種方式進(jìn)行交叉宣傳，部分有不良征信記錄的信息主體急于消除自身不良信用記錄且受到虛假?gòu)V告的影響，不能夠正確認(rèn)識(shí)信用修復(fù)的的概念，誤以為“信用修復(fù)”與“征信修復(fù)”意義相同，盲目聽(tīng)信不法分子虛假承諾，從而導(dǎo)致不法分子利用其心理需求，實(shí)施詐騙等各種違法行為。

（二）接入機(jī)構(gòu)征信異議處理工作不規(guī)范

隨著我國(guó)征信記錄廣泛應(yīng)用，導(dǎo)致征信信息領(lǐng)域較為敏感且面臨的社會(huì)輿論壓力也在持續(xù)增大，通過(guò)百度對(duì)“征信異議處理”詞條進(jìn)行搜索，共計(jì)出現(xiàn)3640萬(wàn)個(gè)相關(guān)詞條，足以證明征信異議處理領(lǐng)域受關(guān)注程度?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第三章第十五條中明確規(guī)定“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”，但有些接入機(jī)構(gòu)早年對(duì)于內(nèi)控制度建設(shè)方面不夠完善，或未對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)導(dǎo)致其重視程度不夠等原因，常有不良信息已經(jīng)報(bào)送，但卻因種種原因未能事先告知信息主體的情況。這也給不法分子帶來(lái)可乘之機(jī)，不法分子通過(guò)教唆信息主體以此為理由要求接入機(jī)構(gòu)將已經(jīng)產(chǎn)生的不良征信記錄進(jìn)行刪除，更有甚者以此為要挾，要挾接入機(jī)構(gòu)如果未將其不良征信記錄刪除，則會(huì)向媒體進(jìn)行爆料或是向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行舉報(bào)。部分機(jī)構(gòu)為了避免被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰或是引發(fā)負(fù)面輿論，而選擇違反征信異議處理原則，配合其消除不良信息，這種行為恰恰給不法分子提供了典型宣傳案例，導(dǎo)致市場(chǎng)亂象叢生。

（三）不法分子通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳誘導(dǎo)信息主體進(jìn)行“維權(quán)”

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也逐步涉及到人們生活的各個(gè)行業(yè)和應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行宣傳的違法違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)廣告也漸漸增多。筆者2017年至2020年左右登錄微博搜索“征信修復(fù)”，搜索到的內(nèi)容中夾雜著大量不良征信記錄修復(fù)的“成功案例”和營(yíng)銷(xiāo)廣告。而互聯(lián)網(wǎng)宣傳違法虛假?gòu)V告更是具有傳播速度快、宣傳覆蓋面大、不易追蹤等特點(diǎn)，不法分子通過(guò)大肆加工征信修復(fù)“成功”案例，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行宣傳，以致大量信息主體遭受誘導(dǎo)，盲目聽(tīng)信不法分子包裝后的征信記錄修復(fù)“成功維權(quán)案例”，采取制作假證據(jù)的方式將自身原因?qū)е滦纬傻牟涣颊餍庞涗浀男袨檫M(jìn)行加工，利用制度法規(guī)的漏洞打“擦邊球”，以接入機(jī)構(gòu)操作存在瑕疵、未作出提示等形式將責(zé)任推卸至接入機(jī)構(gòu)，以其操作違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四章第二十五條規(guī)定的理由要挾，要求“洗白”征信記錄，這種“征信修復(fù)”已經(jīng)形成了一條涉及多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

（四）征信業(yè)法律制度及善監(jiān)督管理機(jī)制不健全

近年來(lái)我國(guó)征信業(yè)快速發(fā)展極快，各種新的橫跨多領(lǐng)域的征信業(yè)態(tài)形式不斷涌現(xiàn)，這也導(dǎo)致征信領(lǐng)域自身邊界不夠清晰，違法行為時(shí)常橫跨較多領(lǐng)域，不能有效界定，以至于無(wú)法切實(shí)有效的對(duì)信息主體征信權(quán)益實(shí)施保護(hù)。國(guó)家發(fā)改委等部門(mén)發(fā)布的《市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單（2022年版）》禁止準(zhǔn)入類(lèi)第4項(xiàng)明確規(guī)定“非金融機(jī)構(gòu)、不從事金融活動(dòng)的企業(yè)，在注冊(cè)名稱和經(jīng)營(yíng)范圍中不得使用‘征信’等與金融相關(guān)的字樣”，其主管部門(mén)為人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等共計(jì)五個(gè)部門(mén)，由此可見(jiàn)，征信市場(chǎng)治理工作需要多部門(mén)聯(lián)合協(xié)作。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》總則第四條明確中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，但且其監(jiān)管范圍多為銀行等正規(guī)接入機(jī)構(gòu)，如果通過(guò)天眼查搜索“征信修復(fù)”關(guān)鍵詞，能夠搜索到11400多家經(jīng)營(yíng)范圍中包含“不良征信異議申訴”“征信修復(fù)”“信用修復(fù)”字樣的企業(yè)，其中有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至橫跨多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門(mén)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管，這也給人民銀行對(duì)其監(jiān)管造成了困難。同樣的，我國(guó)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳監(jiān)管立法也不夠完善，尤其是對(duì)各類(lèi)非持牌機(jī)構(gòu)或是違法機(jī)構(gòu)發(fā)布金融廣告的監(jiān)管更顯薄弱，其需要人民銀行、市場(chǎng)監(jiān)管局及網(wǎng)信辦等多部門(mén)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管。

四、整治“征信修復(fù)”亂象的對(duì)策建議

（一）從立法方面細(xì)化完善征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)

國(guó)務(wù)院《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及人民銀行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)“信用信息采集”、“信用信息整理、保存、加工”、“信用信息提供、使用”及“信用信息安全”等內(nèi)容作出具體規(guī)范，并明確了法律責(zé)任，但都是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他類(lèi)型企業(yè)缺少監(jiān)管。建議對(duì)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》進(jìn)行修訂，將經(jīng)營(yíng)范圍中包含“征信”“信用”等字樣的，包括互聯(lián)網(wǎng)、科技公司、咨詢公司等企業(yè)全部納入監(jiān)管范圍，明確涉及征信業(yè)務(wù)的侵權(quán)民事責(zé)任，以及征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)侵犯信息主體權(quán)益應(yīng)承擔(dān)的財(cái)產(chǎn)損失和精神損害賠償責(zé)任，確保監(jiān)管部門(mén)在侵權(quán)責(zé)任追究過(guò)程中有法可依、有章可循。

（二）不斷完善征信行業(yè)監(jiān)管常態(tài)化機(jī)制建設(shè)

2021年12月7日人民銀行重慶營(yíng)管部聯(lián)合多部門(mén)開(kāi)展治理“征信修復(fù)”亂象工作，2022年3月16日國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于重點(diǎn)開(kāi)展“征信修復(fù)”問(wèn)題專項(xiàng)治理的通知》并制定動(dòng)態(tài)“清零”目標(biāo)、開(kāi)展治理工作，人民銀行多家分支機(jī)構(gòu)都在與公安和市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)的聯(lián)合治理工作中取得巨大成效，將經(jīng)營(yíng)范圍中帶有“征信”字樣的機(jī)構(gòu)信息形成工作基礎(chǔ)臺(tái)賬，對(duì)有問(wèn)題的違法廣告進(jìn)行清理，指導(dǎo)涉嫌從事“征信修復(fù)”的企業(yè)完成變更工商信息、注銷(xiāo)等整改工作，及時(shí)向市場(chǎng)監(jiān)督管理、公安部門(mén)移交線索。下一步，應(yīng)進(jìn)一步加快征信行業(yè)監(jiān)管常態(tài)化機(jī)制建設(shè)，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)督管理，不斷引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)樹(shù)立和踐行“金融為民”理念，對(duì)想要利用“征信修復(fù)”這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行牟利的不法分子進(jìn)行打擊威懾，切實(shí)維護(hù)征信市場(chǎng)秩序。

（三）持續(xù)開(kāi)展對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)的執(zhí)法檢查

人民銀行每年開(kāi)展年度綜合執(zhí)法檢查或是征信專項(xiàng)執(zhí)法檢查工作時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)各接入機(jī)構(gòu)的征信異議處理工作的監(jiān)管，尤其是高度重視對(duì)信息主體通過(guò)征信異議程序?qū)⒉涣夹庞糜涗泟h除的案件，清查接入機(jī)構(gòu)異議處理工作底稿，對(duì)其操作步驟及程序嚴(yán)格把控，判斷其不良信息消除是否具備合理性，對(duì)接入機(jī)構(gòu)通過(guò)違法違規(guī)操作進(jìn)行“征信修復(fù)”的行為依法給予行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的按照自由裁量權(quán)加大行政處罰力度，提高違法成本。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)諸如“未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息”、“未告知信息主體”等違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》行為的監(jiān)管，開(kāi)展征信合規(guī)培訓(xùn)，加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，從根本上保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

（四）加大征信知識(shí)宣傳力度，引導(dǎo)信息主體珍愛(ài)信用記錄

樹(shù)立征信為民的理念，不斷加大征信知識(shí)宣傳力度，組織開(kāi)展形式多樣、內(nèi)容豐富的征信知識(shí)主題宣傳活動(dòng)，基層人民銀行可以加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，構(gòu)建以政府為依托，金融機(jī)構(gòu)為主體的征信知識(shí)教育體系，形成“全方位、多層次、寬領(lǐng)域”的宣傳合力，營(yíng)造“學(xué)征信、懂征信、用征信”的濃厚氛圍，全面提升信息主體征信素養(yǎng)。同時(shí)，可以建立接入機(jī)構(gòu)征信知識(shí)宣傳工作評(píng)估體系，將接入機(jī)構(gòu)日常宣傳效果、創(chuàng)新形式、宣傳次數(shù)、存在問(wèn)題等情況納入評(píng)估范圍，定期開(kāi)展考核評(píng)估，建立激勵(lì)機(jī)制，增加宣傳內(nèi)容趣味性、實(shí)用性，形成常態(tài)化、長(zhǎng)效化的日常宣傳模式，切實(shí)強(qiáng)化征信宣傳工作效果，引導(dǎo)信息主體了解信用記錄的重要性，珍愛(ài)信用記錄。