疫情背景下信貸支持“兩企“”兩個(gè)”群體情況的研究
——以白山市為例

陳重任 馬 麗

（中國(guó)人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

一、基本情況

疫情期間，與多部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情沖擊進(jìn)一步幫助市場(chǎng)主體紓困解難若干財(cái)稅金融支持政策措施》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)跟進(jìn)道路貨運(yùn)物流行業(yè)信貸融資需求。截至6月末，信貸支持道路貨運(yùn)物流行業(yè)“兩企兩個(gè)”群體余額1.16億元。

（一）運(yùn)用再貸款支持“兩企兩個(gè)”主體

運(yùn)用再貸款等貨幣政策工具，支持受疫情影響較大的道路貨物運(yùn)輸和物流配送企業(yè)、道路普通貨物運(yùn)輸和個(gè)體普通貨運(yùn)個(gè)體工商戶(hù)。如:2家農(nóng)商行使用支農(nóng)再貸款、支小再貸款支持2戶(hù)物流企業(yè)1100萬(wàn)元，為企業(yè)降低融資成本21萬(wàn)元。

（二）加大助企紓困政策支持力度

2022年以來(lái)，對(duì)道路貨運(yùn)物流行業(yè)因疫情影響償還汽車(chē)貸款暫時(shí)存在困難的，視情合理給予展期和續(xù)貸安排。如：LJ農(nóng)商行通過(guò)電話(huà)方式逐個(gè)了解存量貸款中的客貨運(yùn)輸司機(jī)經(jīng)營(yíng)情況，因運(yùn)費(fèi)暫未結(jié)算，為2位客戶(hù)辦理延期還本付息，涉及貸款本金40萬(wàn)元。待7月末前可償還全部本金及利息后，辦理轉(zhuǎn)貸。HJ農(nóng)商行為緩解企業(yè)到期資金壓力，累計(jì)對(duì)物流企業(yè)延期還本3600萬(wàn)元。JS銀行為受疫情影響出現(xiàn)臨時(shí)還款困難的小微企業(yè)辦理線(xiàn)上延期和續(xù)貸服務(wù)，累計(jì)為受疫情影響出現(xiàn)臨時(shí)還款困難的物流運(yùn)輸小微企業(yè)到期貸款本金200萬(wàn)元實(shí)施延期3個(gè)月支持；為5戶(hù)、金額460萬(wàn)元的物流運(yùn)輸小微企業(yè)到期貸款本金實(shí)施續(xù)貸1年支持。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

隨著道路貨運(yùn)物流行業(yè)不斷發(fā)展，“輕資產(chǎn)”運(yùn)行模式不斷升級(jí)，在缺乏擔(dān)保的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單融資、權(quán)益類(lèi)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。如：截至6月末，HJ農(nóng)商行對(duì)物流企業(yè)投放訂單融資貸款1971萬(wàn)元，并在應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)登記。同時(shí)，全市銀行業(yè)將陸續(xù)推出“物流貸”“吉運(yùn)貸”等信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)項(xiàng)支持物流企業(yè)及個(gè)體貨車(chē)司機(jī)。

二、相關(guān)案例

案例1.FT物流有限公司是集汽運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)為一體的物流服務(wù)供應(yīng)商，運(yùn)輸范圍覆蓋吉林全省及東北三省、河北省、天津市、北京市等地市。今年3月末疫情爆發(fā)以來(lái)，道路貨運(yùn)物流行業(yè)受沖擊嚴(yán)重，成本上升導(dǎo)致企業(yè)流動(dòng)資金不足。LJ農(nóng)商行運(yùn)用支農(nóng)再貸款向企業(yè)發(fā)放低成本貸款800萬(wàn)元，為企業(yè)降低財(cái)務(wù)費(fèi)用21萬(wàn)元。

案例2.BS運(yùn)輸有限責(zé)任公司擁有豪華旅游客車(chē)26輛、純電客車(chē)57輛，承擔(dān)著大部分企事業(yè)單位及學(xué)校通勤接送工作。經(jīng)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況后，JL銀行為其辦理貸款利率調(diào)整，由原來(lái)的年利率6.525%降低到4.35%，僅用了5個(gè)工作日成功辦理，受到企業(yè)好評(píng)。

案例3.2021年11月初，ZG銀行主動(dòng)對(duì)接TDHT物流有限公司，得知其受疫情影響比較嚴(yán)重，急需資金周轉(zhuǎn)后，立即為企業(yè)提供100萬(wàn)元短期流動(dòng)資金貸款，期限一年，執(zhí)行利率4%，并減免抵押物保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)和抵押登記費(fèi)合計(jì)約2萬(wàn)元的相關(guān)費(fèi)用。截至2022年6月末，該企業(yè)一直正常運(yùn)轉(zhuǎn)并按期償還貸款利息，并達(dá)成持續(xù)提高信貸總量的良好合作。

案例4.2022年7月，JY村鎮(zhèn)銀行收到1筆個(gè)體貨車(chē)司機(jī)的融資需求，借款用途為墊付運(yùn)費(fèi)、汽車(chē)加油、汽車(chē)修理。疫情期間，村鎮(zhèn)銀行為其開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)化信貸審批流程，辦理延期還款1個(gè)月、涉及本息7338元，緩解了貸戶(hù)因疫情所造成的影響。

案例5.2020年6月，某貨車(chē)車(chē)主要購(gòu)買(mǎi)一輛新式一汽解放牌自卸貨車(chē)，資金缺口30萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目主要是向建筑工地運(yùn)輸建筑材料。LJ農(nóng)商行綜合分析其資產(chǎn)、收入、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及還款等情況后，以“農(nóng)戶(hù)循環(huán)額度貸款”方式發(fā)放信用貸款30萬(wàn)元，解決貨車(chē)司機(jī)的燃眉之急。目前，該客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、還款等情況正常，無(wú)延期還本付息需求。

三、存在問(wèn)題

（一）道路貨運(yùn)物流行業(yè)利潤(rùn)壓縮，信貸資金到期回款壓力大

受疫情影響，道路貨運(yùn)物流行業(yè)收入下降、成本上升，利潤(rùn)大幅壓縮，銀行信貸資金到期回款壓力大。企業(yè)成本方面，交通管制導(dǎo)致運(yùn)輸線(xiàn)路規(guī)劃受限，車(chē)輛繞行成本增加，加上2022年國(guó)內(nèi)油價(jià)呈持續(xù)大幅上漲趨勢(shì)，致使物流運(yùn)輸成本增加。企業(yè)收入方面，部分企業(yè)停工或工廠(chǎng)停工停產(chǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)能下降，收入下降。

（二）道路貨運(yùn)物流行業(yè)受抵押物不足等影響，信貸資金獲取難

運(yùn)輸企業(yè)和物流企業(yè)主要資產(chǎn)是汽車(chē)，運(yùn)輸車(chē)輛基本在購(gòu)買(mǎi)時(shí)將車(chē)輛抵押給相關(guān)提供汽車(chē)分期的公司，以獲得汽車(chē)分期貸款，再辦理其他融資時(shí)很難提供抵押物，且負(fù)債已經(jīng)比較重。同時(shí)，白山地區(qū)貨物運(yùn)輸企業(yè)為礦山、煤炭、水泥等行業(yè)客戶(hù)提供運(yùn)輸服務(wù)居多，礦山、煤炭、水泥等行業(yè)企業(yè)很難給予相應(yīng)授信額度，無(wú)法辦理運(yùn)輸企業(yè)的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。

（三）貨幣政策工具傳導(dǎo)效果尚未完全顯現(xiàn)

從銀行機(jī)構(gòu)看，人民銀行雖然設(shè)立了交通物流專(zhuān)項(xiàng)再貸款，但發(fā)放對(duì)象僅限于農(nóng)發(fā)、工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)、交行7個(gè)銀行機(jī)構(gòu)。而地方法人機(jī)構(gòu)信貸支持交通運(yùn)輸產(chǎn)業(yè)力度大于國(guó)有大型商業(yè)銀行，交通物流專(zhuān)項(xiàng)再貸款使用效率不高、使用范圍受到限制。從貸款客戶(hù)看，個(gè)體貨車(chē)司機(jī)大多無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明材料，難以享受再貸款等政策。

四、相關(guān)建議

（一）完善融資擔(dān)保體系建設(shè)

推動(dòng)財(cái)政部門(mén)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，從油價(jià)、過(guò)路費(fèi)等費(fèi)用方面對(duì)貨車(chē)司機(jī)進(jìn)行補(bǔ)貼。鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的運(yùn)輸企業(yè)提供融資增信支持，依法依約及時(shí)履行代償責(zé)任。

（二）強(qiáng)化貨幣政策工具傳導(dǎo)

建議擴(kuò)大物流運(yùn)輸專(zhuān)項(xiàng)再貸款的適用銀行范圍，擴(kuò)大專(zhuān)項(xiàng)貸款覆蓋面。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以貨運(yùn)車(chē)輛行駛證代替營(yíng)業(yè)執(zhí)照，作為再貸款申請(qǐng)證明材料的組成部分，按市場(chǎng)化原則優(yōu)化審批流程。

（三）不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)

加大對(duì)貨運(yùn)個(gè)體戶(hù)和車(chē)主信貸支持宣傳力度，創(chuàng)新“吉運(yùn)貸”、二手商用車(chē)抵押貸款方式等金融產(chǎn)品，提高對(duì)城區(qū)貨運(yùn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)信用貸款的支持范圍和比率。積極對(duì)接現(xiàn)有存在困難的物流企業(yè)，結(jié)合現(xiàn)有產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)防控得基礎(chǔ)上予以支持。