武漢農(nóng)商行信貸發(fā)展及其數(shù)字化轉(zhuǎn)型

范 鈺，葛 暢，柴 甜（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、引言

（一）研究意義

隨著數(shù)字化應(yīng)用在社會各個方面的廣泛深入，數(shù)字中國的建設(shè)也已經(jīng)被納入了“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是通過數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，不斷提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化水平，加速重構(gòu)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政府治理模式的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展及廣泛應(yīng)用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)以其快捷性、高滲透性、可持續(xù)性和直接性等優(yōu)勢滿足了我國當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的發(fā)展需要，與此同時，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的自我膨脹性也可能會導(dǎo)致“弱者更弱，強(qiáng)者更強(qiáng)”的壟斷局面。因此，在我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)已是大勢所趨。金融業(yè)作為聯(lián)系國民經(jīng)濟(jì)各方面的紐帶，受數(shù)字化發(fā)展的影響最為強(qiáng)烈，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中的重要組成部分，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。數(shù)字銀行是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和新的金融環(huán)境下運(yùn)營的新型銀行。數(shù)字銀行以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)為依托，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，數(shù)字銀行從其經(jīng)營、管理、服務(wù)等多方面深入改造，不斷提升工作效率以及服務(wù)質(zhì)量。通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，采用新技術(shù)來改善客戶體驗(yàn)，提高客戶粘度。加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，有利于加強(qiáng)商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險的抵御能力，從而加強(qiáng)對風(fēng)險系數(shù)的管控，提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。

（二）文獻(xiàn)綜述

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的普及，數(shù)字化已經(jīng)深入到各行各業(yè)，針對商業(yè)銀行數(shù)字化這一觀點(diǎn)，也引發(fā)了很多研究與討論。陸岷峰（2020）等人認(rèn)為數(shù)字風(fēng)控是銀行走向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，只有全面推進(jìn)全行數(shù)字化，數(shù)字風(fēng)控才更有成果。袁秀行（2021）認(rèn)為面對不斷變化的行業(yè)競爭格局，商業(yè)銀行唯有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在信貸業(yè)務(wù)支撐、模型設(shè)計、分析數(shù)據(jù)以及開發(fā)技術(shù)等各個方面提升自身能力，在服務(wù)方面，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，找到適合自身信貸戰(zhàn)略定位和數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用數(shù)字化這種新思維方式，實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)模式和理念的深層數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高主動服務(wù)意識，加強(qiáng)銀行與客戶之間的交流和聯(lián)系。賀燕軍等（2021）認(rèn)為遠(yuǎn)程銀行是數(shù)字化時代銀行發(fā)展的方向，隨著客戶行為線上化趨勢的日益凸顯，遠(yuǎn)程銀行憑借其更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)、更高效的運(yùn)營管理，已成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)，提升銀行遠(yuǎn)程經(jīng)營能力很有必要。鄭劍輝等（2021）認(rèn)為商業(yè)銀行必須根據(jù)實(shí)際市場的變化需求，提升數(shù)字技術(shù)利用能力，促進(jìn)“科技+金融”模式的實(shí)際應(yīng)用，根據(jù)不同市場主體的金融需求，對自身的服務(wù)模式以及業(yè)態(tài)進(jìn)行重塑，提升經(jīng)營能力的同時也能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。聶興華（2021）認(rèn)為在商業(yè)銀行金融市場中信貸業(yè)起著重要作用，但在實(shí)際運(yùn)行中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用大數(shù)據(jù)和科學(xué)技術(shù)進(jìn)行分析預(yù)測和風(fēng)險管理，提升銀行信譽(yù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的積極轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步發(fā)展。

針對商業(yè)銀行數(shù)字化這一必然趨勢，各大銀行也結(jié)合自身的實(shí)際情況提出了相應(yīng)的發(fā)展策略。工商銀行呂艾國（2021）認(rèn)為工商銀行遠(yuǎn)程銀行中心將圍繞智慧化、價值化、集團(tuán)化、全球化的發(fā)展思路，推進(jìn)完善智能與人工相結(jié)合、以大數(shù)據(jù)為支撐的遠(yuǎn)程經(jīng)營模式，以“建好建穩(wěn)系統(tǒng)平臺、做大做強(qiáng)智能能力、增質(zhì)增優(yōu)用戶體驗(yàn)”為主線，持續(xù)強(qiáng)化“科技創(chuàng)新、渠道協(xié)同、規(guī)模驅(qū)動、知識賦能”核心優(yōu)勢，推動智慧型遠(yuǎn)程銀行建設(shè)金融服務(wù)體系的智慧化、數(shù)字化建設(shè)正成為銀行業(yè)競爭的新焦點(diǎn)，推進(jìn)完善智能與人工相結(jié)合、以大數(shù)據(jù)為支撐的遠(yuǎn)程經(jīng)營模式很有必要。農(nóng)商行徐東（2021）認(rèn)為基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行有必要改變傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式、思維方式，并提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中面臨的挑戰(zhàn)和不足以及金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐策略。農(nóng)商行熊莉（2021）、陳善鈞（2021）提出加強(qiáng)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、做好智能風(fēng)控、線上線下并舉等觀點(diǎn)，更提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型同時又是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，所以更要思路清晰地走好農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。浙商銀行王詩賢（2021）認(rèn)為在新的發(fā)展階段，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要主動融入服務(wù)國家和區(qū)域戰(zhàn)略，提升有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，必須以客戶需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，注重體制機(jī)制革新，加快構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的新格局。中國農(nóng)業(yè)銀行吳佳（2021）從大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)的發(fā)展背景著手，對商業(yè)銀行目前存在的信貸問題進(jìn)行分析，并提出優(yōu)化信貸風(fēng)險管理的策略。郵儲銀行張丹橋通過對數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字銀行基本范疇的闡述，以及對數(shù)字銀行的信貸風(fēng)險類別進(jìn)行描述，提出商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)高效益，必須充分利用數(shù)字技術(shù)，控制信貸風(fēng)險，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。

綜上所述，在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行數(shù)字化是必然的。做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

二、現(xiàn)狀

（一）貸款規(guī)模

通過表1數(shù)據(jù)可以看出近三年武漢農(nóng)商行的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款總額不斷增加，存貸款總額都呈正增長。

表1 2018—2020年財務(wù)數(shù)據(jù)（單位：千元）

通過表2可以看出武漢市農(nóng)商行的資本充足率、存貸比、拆借資金比例、單一最大客戶貸款比例以及最大十家客戶貸款比例均符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值。且2020年，在疫情背景下，武漢農(nóng)商行貫徹落實(shí)各項(xiàng)降息減費(fèi)讓利和延期還本付息政策，進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度，以優(yōu)惠利率發(fā)布了央行防疫專項(xiàng)貸款。同時經(jīng)營層牢固樹立“存款立行”的理念，及時抓住互聯(lián)網(wǎng)金融清理整頓機(jī)遇，持續(xù)加大存款營銷力度，不斷完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微信銀行功能，存款凈增創(chuàng)歷史新高，存款付息成本也有所上升。

表2 2018—2020年財務(wù)指標(biāo)（單位：%）

從整體上來看，武漢農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展在湖北省處于中上游，其三農(nóng)和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)情況在全省居于前列，所以武漢農(nóng)商行在信貸業(yè)務(wù)這一方面還具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ瑧?yīng)當(dāng)緊跟時事創(chuàng)設(shè)更多特色信貸產(chǎn)品和信貸業(yè)務(wù)來促進(jìn)其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）貸款結(jié)構(gòu)

如表3所示，近三年武漢農(nóng)商行貸款投放行業(yè)主要是房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)這五個行業(yè)，貸款的主要擔(dān)保方式為信用、保證、抵押、質(zhì)押這四種。貸款五級分類中除了關(guān)注類貸款和可疑類貸款數(shù)量呈負(fù)增長外，其他三類都呈正增長。

表3 2020年武漢農(nóng)商行信貸資產(chǎn)五級分類狀況（單位：人民幣/千元,%）

2020年以來武漢農(nóng)商行堅(jiān)持支農(nóng)支小的本源定位，全力助推三農(nóng)業(yè)務(wù)高效發(fā)展。截至2020年末，全行涉農(nóng)貸款越831.6億元，較年初增加77.40億元，其中發(fā)放春耕貸款32.13億元，投放規(guī)模位列全省金融機(jī)構(gòu)第二名；全行普惠金融型涉農(nóng)貸款余額33.55億元，較年初增加11.90億元，增幅達(dá)54.95%，位列全省金融機(jī)構(gòu)之首位。針對春耕不僅制定出臺了一系列方案還與武漢政府溝通出臺了一系列政策支持，創(chuàng)新“抗疫春耕貸”等。全行更是緊跟市場熱點(diǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興覆蓋面，落實(shí)扶貧專項(xiàng)政策，是湖北省承擔(dān)小額扶貧貸款主辦銀行中唯一一家扶貧小額信貸不良率為0的銀行機(jī)構(gòu)，產(chǎn)業(yè)扶貧貸款在武漢市金融機(jī)構(gòu)中排名第一。針對小微企業(yè)方面，截至2020年末，小微企業(yè)貸款余額占全行貸款余額的49.36%，較年初凈增108.17億元，增幅約為14.69%，小微企業(yè)貸款平均利率為5.51%，較上年度下降了11.8%。據(jù)顯示，武漢農(nóng)商行重點(diǎn)保障類企業(yè)和普惠保障類企業(yè)新發(fā)放貸款戶數(shù)，在全市24家金融機(jī)構(gòu)中分別排名第一和第五，免征普惠小微型企業(yè)貸款利息收入增值稅5360.84萬元，免征金額占全省4.5%，在全省27家金融機(jī)構(gòu)中排第五位。主要工作措施分別有：落實(shí)金融和貨幣政策，助力小微企業(yè)“增量、擴(kuò)面、降費(fèi)”。其中包括落實(shí)專項(xiàng)再貸款政策，支持參與抗疫的小微企業(yè)；落實(shí)支小再貸款政策，為小微實(shí)體提供低成本資金；運(yùn)用“直達(dá)工具”，精準(zhǔn)滴灌普惠小微企業(yè)；踐行社會責(zé)任，切實(shí)落實(shí)減費(fèi)讓利政策。多項(xiàng)專項(xiàng)運(yùn)動，幫扶企業(yè)紓困和疫后重振。包括客戶大拜訪活動，提供有效務(wù)實(shí)金融服務(wù)；行長包戶行動，“三進(jìn)”工作機(jī)制主動上門服務(wù)；金融特別行活動，加大重點(diǎn)行業(yè)紓困力度。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升小微金融服務(wù)能力。包括拓寬資金渠道，增加普惠領(lǐng)域信貸投放；豐富業(yè)務(wù)模式，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供金融保障；優(yōu)化服務(wù)模式，提升普惠金融工作質(zhì)效。

（三）不良貸款

通過近幾年年報來看，武漢市農(nóng)商行在武漢市內(nèi)貸款市場份額在5.2%上下，同業(yè)排名在7到8位徘徊，截至2020年末，各項(xiàng)貸款余額（人口行徑）為1869.27億元，較上年末增加了282.57億元，增幅為17.07%，不良貸款（后三類）余額為59.86億元，不良貸款率3.31%，其中次級貸款45.58億元，可疑類貸款13.63億元，損失類貸款0.65億元。近幾年武漢農(nóng)商行的不良貸款率都在5%以下，2018年不良貸款率為3.62%，2019年有所下降，為2.85%，2020年上升為3.44%。（見表4）表明近三年來，除2019年受疫情影響較嚴(yán)重，不良貸款率有所降低以外，其他時間段不良貸款率都相對來說比較穩(wěn)定，武漢農(nóng)商行的信貸資產(chǎn)較為安全。

表4 武漢農(nóng)商行近三年不良貸款比例（單位：%）

且針對不良資產(chǎn)武漢農(nóng)商行也采取了相應(yīng)措施，通過制定預(yù)案、嚴(yán)格貸前審批程序，做到應(yīng)核盡核，貸中加強(qiáng)科技支持，充分發(fā)揮團(tuán)體優(yōu)勢，合理分配任務(wù)，有序進(jìn)行工作，貸后深化管理，科學(xué)進(jìn)行風(fēng)險防范并保障清收工作的有效開展。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）數(shù)字化背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險類別

1.創(chuàng)新風(fēng)險

數(shù)字化時代是一次新的變革，應(yīng)運(yùn)而生的數(shù)字經(jīng)濟(jì)也與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)有著很大的不同，要想謀求發(fā)展就必須進(jìn)行創(chuàng)新，必須由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字經(jīng)濟(jì)變革。但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，任何發(fā)展模式都還不夠完善，面對原有經(jīng)濟(jì)模式的打亂和重組，想要向數(shù)字經(jīng)濟(jì)變革就必然要承受一定的風(fēng)險。商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，在享受數(shù)字化時代帶來發(fā)展機(jī)遇的同時也承擔(dān)了創(chuàng)新風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行在向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變的過程中應(yīng)當(dāng)注意推進(jìn)的進(jìn)度及各銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變的實(shí)力和時機(jī)，否則面臨的創(chuàng)新風(fēng)險可能是巨大的。

2.快速風(fēng)險

數(shù)字化時代任何東西都是瞬息萬變的。首先，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)突破了時空限制，在數(shù)字信貸的管理方面可以說是完全異于傳統(tǒng)信貸的管理模式，數(shù)字信貸實(shí)時跟進(jìn)反饋，速度極快，傳統(tǒng)信貸管理模式的應(yīng)對速度相對較慢，一時可能難以協(xié)調(diào)，相應(yīng)的風(fēng)險可能就更加難以控制。其次，在信貸過程中，每一個企業(yè)的信息都在實(shí)時變化，變化太快就可能導(dǎo)致信息不對稱的問題，倘若銀行一時難以覺察問題，這就增加了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。最后，在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時代，一條產(chǎn)業(yè)鏈上關(guān)聯(lián)著很多企業(yè)，倘若一家企業(yè)受到?jīng)_擊，其他上游或者是下游的企業(yè)也可能受到其影響，很容易形成一條產(chǎn)業(yè)鏈或者是一個行業(yè)的大面積經(jīng)濟(jì)問題。

3.政策風(fēng)險

數(shù)字化本身就是一個新概念，在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)發(fā)展之初，不管是國家還是企業(yè)都還沒有相關(guān)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，每走一步都是摸著石頭過河，同時，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，而商業(yè)銀行又受到政府和各個部門的監(jiān)管，在某種程度上可能會抑制商業(yè)銀行的發(fā)展積極性，阻礙商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因此，商業(yè)銀行在向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的過程中必然會承受一些政策帶來的風(fēng)險。

（二）數(shù)字化背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)控現(xiàn)狀

在數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)控模式紛紛由傳統(tǒng)風(fēng)控模式轉(zhuǎn)向智能風(fēng)控模式。傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控模式以人為主導(dǎo)，在風(fēng)險評分方面采用評分卡模型和規(guī)則引擎等“強(qiáng)特征”進(jìn)行風(fēng)險評分，除此之外，在收集數(shù)據(jù)方面，傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控模式的數(shù)據(jù)收集面更窄，因此在風(fēng)險評估方面就會出現(xiàn)一些無法避免的偏差。而智能風(fēng)控模式是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融高度融合的新型風(fēng)控模式，其更加側(cè)重于大數(shù)據(jù)與算法的特點(diǎn)使其除了對傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的收集與分析之外還能夠挖掘出更多潛在數(shù)據(jù)，通過海量數(shù)據(jù)對信貸對象進(jìn)行更加準(zhǔn)確的風(fēng)險分析，使信貸風(fēng)險得到更好的防控。在數(shù)字化迅速發(fā)展的同時，金融機(jī)構(gòu)面臨的道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險越來越突出，傳統(tǒng)風(fēng)控模式向智能風(fēng)控模式轉(zhuǎn)型刻不容緩。

（三）數(shù)字化在武漢農(nóng)商行的應(yīng)用與案例

1.加快科技數(shù)字化轉(zhuǎn)型

制定信息科技“十四五”規(guī)劃加快推動數(shù)據(jù)治理平臺建設(shè)，切實(shí)提升線上控險能力。在大數(shù)據(jù)時代，銀行自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)完善程度將對銀行的信貸風(fēng)控系統(tǒng)產(chǎn)生直接影響，因此，銀行必須建立、完善自身的數(shù)據(jù)庫。此外，推進(jìn)共建金融數(shù)據(jù)共享機(jī)制也十分必要。如今，數(shù)據(jù)、信息就意味著變現(xiàn)，推進(jìn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建設(shè)有利于信息流通和完整，降低信息獲取的難度，節(jié)省時間、人力、物力、財力。有利于提高銀行工作效率，擁有了龐大的數(shù)據(jù)庫之后，商業(yè)銀行可以引進(jìn)各種模型算法，將數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、批量化處理，有利于鞏固銀行的信貸風(fēng)控機(jī)制。同時，在銀行內(nèi)部也要打破壁壘，各部門之間實(shí)現(xiàn)信息流通、信息共享，促進(jìn)銀行內(nèi)部交流的便利，也使銀行能夠更加積極地應(yīng)對信貸風(fēng)險。

建立不良貸款預(yù)警機(jī)制也十分重要，不良貸款率作為商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力的重要監(jiān)管指標(biāo)，商業(yè)銀行要建立良好的風(fēng)險管理系統(tǒng)，必須建立不良貸款預(yù)警機(jī)制。不良貸款對經(jīng)濟(jì)生態(tài)也造成了嚴(yán)重的不良影響，不良貸款的存在，除了影響金融資源的優(yōu)化配置之外還對社會的信用環(huán)境造成了很大程度上的破壞。

武漢市農(nóng)商行已運(yùn)用數(shù)字化手段進(jìn)行了多個系統(tǒng)更新。在風(fēng)險防控方面，武漢市農(nóng)商行通過對風(fēng)險偏好系統(tǒng)的建設(shè)有力促進(jìn)了其在信貸風(fēng)險方面的管理和防控，除此之外，數(shù)據(jù)治理平臺的建設(shè)也切實(shí)提高了其線上控險能力。在不良貸款方面，武漢市農(nóng)商行制定預(yù)案，精細(xì)管理，分類用足政策，有序推進(jìn)核銷進(jìn)度，做到應(yīng)核盡核，加強(qiáng)依法清收力度，有序推進(jìn)依法清收進(jìn)程，落實(shí)分解任務(wù)，加大科技支持，持續(xù)提升團(tuán)隊(duì)工作效能，強(qiáng)化溝通指導(dǎo)，推進(jìn)批量轉(zhuǎn)讓工作，深化管理，防范風(fēng)險，保證工作有序開展。在輿情控制方面，武漢農(nóng)商行也全面上線了智能化輿情監(jiān)測處理系統(tǒng)，保證了銀行的形象。

2.加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型

在支付寶、微信等各類線上支付平臺的沖擊之下，銀行加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型勢在必行。必須明確各類網(wǎng)點(diǎn)定位標(biāo)準(zhǔn)，迅速撤銷一批、遷址一批、轉(zhuǎn)型一批，提高網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)效能力，持續(xù)優(yōu)化柜面服務(wù)。武漢市農(nóng)商行根據(jù)不同地區(qū)對網(wǎng)點(diǎn)的需求進(jìn)行了網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型。為了加快網(wǎng)點(diǎn)智能化進(jìn)程，武漢市農(nóng)商行首先就上線了智慧柜員機(jī)一期，為客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理提供了更多便利。其次，在員工方面采用突出集約化管理，強(qiáng)化科技系統(tǒng)賦能提速功效，加強(qiáng)兩級輔導(dǎo)管理，提高制度執(zhí)行力水平等措施對網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高網(wǎng)點(diǎn)員工主動服務(wù)意識，通過員工主動引導(dǎo)來幫助客戶完成業(yè)務(wù)辦理，提高工作效率，提升銀行形象。另外利用微信朋友圈、微信公眾號、短視頻H5等新媒體資源來進(jìn)行金融知識的普及，并與今日頭條、中國網(wǎng)等媒體平臺進(jìn)行合作，增強(qiáng)了宣發(fā)力度。

3.加快產(chǎn)品線上化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字金融的浪潮之下，大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣將信貸、存款等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上。要加快數(shù)字銀行建設(shè)，要以客戶體驗(yàn)為中心，建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制、流程，建立產(chǎn)品及系統(tǒng)常態(tài)化評估機(jī)制和督導(dǎo)機(jī)制。全新的受客戶青睞的信貸產(chǎn)品才能使商業(yè)銀行更有競爭力，才能進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的收入和發(fā)展。武漢市農(nóng)商行已推出“漢卡e支付”收單業(yè)務(wù)、美團(tuán)聯(lián)名卡、手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀等線上業(yè)務(wù)，產(chǎn)品線上化轉(zhuǎn)型仍在繼續(xù)。

（四）數(shù)字化背景下武漢農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險的監(jiān)管與防范

武漢農(nóng)商行于2018年起就將數(shù)字化技術(shù)用于其人事檔案信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。在服務(wù)功能方面，將微信、支付寶等支付方式聚合，推出“漢卡e支付”收單業(yè)務(wù)，新增手機(jī)銀行理財購買功能，接入云閃付等支付渠道，上線新一代客服平臺，電子渠道替代率達(dá)88%。優(yōu)化零售信貸系統(tǒng)、內(nèi)評系統(tǒng)，有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。在科技支撐方面，“兩地三中心”項(xiàng)目全面建成，實(shí)現(xiàn)了“快同城、全異地、互聯(lián)互通”的目標(biāo)。開展信息科技安全檢查，提高了信息安全管理水平。全年上線系統(tǒng)項(xiàng)目43個，優(yōu)化系統(tǒng)197個。2019年制定《網(wǎng)點(diǎn)布局三年規(guī)劃方案》，上線智慧柜員機(jī)一期、CRM二期項(xiàng)目，加快智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級。研發(fā)宜昌“利享貸”，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸產(chǎn)品零突破。推動首個互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)對接產(chǎn)品“美團(tuán)生活費(fèi)”聯(lián)合貸項(xiàng)目落地，累放5.09億元，服務(wù)9.6萬名客戶，資金平均年化收益率11.5%。成功投產(chǎn)新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺和新一代客服系統(tǒng)集中外呼平臺，創(chuàng)新微信發(fā)卡功能，進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下渠道協(xié)同。全行電子渠道交易1.06億筆，同比增長28%，電子業(yè)務(wù)替代率91%。強(qiáng)化科技管理。建立科技系統(tǒng)常態(tài)化評估機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)據(jù)演練與分析，完成“兩地三中心”一體化運(yùn)維體系建設(shè)，順利通過ISO20000信息技術(shù)服務(wù)管理體系認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)運(yùn)維工作智能化、自動化發(fā)展。全面提升數(shù)據(jù)治理能力、科技運(yùn)維能力和網(wǎng)絡(luò)安全管理能力。2020年，武漢農(nóng)商行制定為推動理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型，上線“眾安保險助貸”“稅e貸”、美團(tuán)聯(lián)名卡等產(chǎn)品。積極探索智慧金融“301”貸款模式，成功上線小微民生貸。創(chuàng)新貸款風(fēng)險分擔(dān)模式，新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺投產(chǎn)，推出全新手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀，平臺用戶突破28萬戶，日均交易量1.24萬筆。在風(fēng)險防控方面，嚴(yán)格抓好存量風(fēng)險化解和增量風(fēng)險防范。推進(jìn)風(fēng)險偏好及限額管理系統(tǒng)建設(shè)，全面風(fēng)險管理取得階段性成果。全面完善資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)改造，新會計準(zhǔn)則項(xiàng)目上線運(yùn)行。從嚴(yán)網(wǎng)絡(luò)安全管理，加大對關(guān)鍵領(lǐng)域、關(guān)鍵崗位、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的安全檢查。在檔案管理方面也利用數(shù)字化手段建立檔案管理系統(tǒng)，提高了銀行管理效率。

四、意見與建議

針對武漢農(nóng)商行的信貸現(xiàn)狀以及當(dāng)下各個金融機(jī)構(gòu)面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景，武漢農(nóng)商行非常有必要構(gòu)建完整的數(shù)字化信貸風(fēng)控模式。

（一）貸前審核數(shù)字化

數(shù)據(jù)來源基礎(chǔ)、體量及準(zhǔn)確度是銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化信貸風(fēng)控的重要條件，商業(yè)銀行只有建立自身的大數(shù)據(jù)庫才能更好地進(jìn)行貸前信息審核，避免造成銀行的損失。在建立數(shù)據(jù)庫的過程中，不僅要搜集傳統(tǒng)金融信息也要搜集非傳統(tǒng)信息，保證信息的全面性、完整性和準(zhǔn)確性。通過數(shù)字化的優(yōu)勢對信息進(jìn)行整合、審核，提升信息的準(zhǔn)確度、覆蓋度及實(shí)時性，保證信息對稱。貸前審核包括身份核實(shí)和信用評估兩大部分。通過對貸款人身份的識別和核實(shí)來確認(rèn)貸款人身份的真實(shí)性，通過對貸款人征信信息的搜集與分析來對其信用進(jìn)行評估以確認(rèn)其是否具有申請貸款的資格。這些由數(shù)字化模型來進(jìn)行分析能摒除傳統(tǒng)人工的主觀性等帶來的誤判，提高信息和判定結(jié)果的精準(zhǔn)度，節(jié)約人力資源，提高銀行辦事效率。

（二）貸中決策數(shù)字化

貸款審批是貸款中間的重要一環(huán)，因此這一環(huán)節(jié)的信貸風(fēng)控也十分重要。貸中監(jiān)測主要包括資金管理和存量客戶管理兩個方面，資金管理包括指定賬戶資金劃撥與定向支付，存量客戶管理需要獲得賬戶交易流水并對其進(jìn)行實(shí)時大數(shù)據(jù)監(jiān)控，通過對用戶的跟蹤及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警。在這一環(huán)節(jié)，數(shù)字化系統(tǒng)的重要作用就體現(xiàn)了出來。傳統(tǒng)的貸款審批由于受到信息的不對稱、數(shù)據(jù)時效性以及人工主觀判斷的影響導(dǎo)致在貸款審批環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受到損害，但是數(shù)字化系統(tǒng)可以和大數(shù)據(jù)庫相結(jié)合，利用模型發(fā)揮其優(yōu)勢對申請人的信息進(jìn)行實(shí)時追蹤，避免信息不對稱造成的銀行信息盲區(qū)，保證信用評估的準(zhǔn)確性，從而使商業(yè)銀行能盡量規(guī)避信貸風(fēng)險，對信貸風(fēng)險進(jìn)行更加準(zhǔn)確的控制。

（三）貸后管理數(shù)字化

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。實(shí)行貸后管理數(shù)字化有利于控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生。數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的構(gòu)建有利于及時獲取客戶經(jīng)濟(jì)情況、個人信用以及異常行為等信息，并對其進(jìn)行全面分析，有利于及時發(fā)現(xiàn)客戶貸款出現(xiàn)的問題，對貸款后的風(fēng)險規(guī)避提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持，使銀行能夠快速反應(yīng)并提出解決問題的措施，將銀行的損失降到最低。建立貸后數(shù)據(jù)化系統(tǒng)，不僅有利于對信貸風(fēng)險進(jìn)行及時的管控，而且有利于提高銀行的工作效率。