對內(nèi)蒙古自治區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的思考

□閆永升

（鄂爾多斯市檢驗檢測中心，內(nèi)蒙古 鄂爾多斯 017010）

1 內(nèi)蒙古自治區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報告提出的重要戰(zhàn)略思想，也是新時代中國特色社會主義思想的重要組成部分。近年來，內(nèi)蒙古自治區(qū)各金融機構(gòu)結(jié)合地區(qū)實際，立足各自功能優(yōu)勢，緊緊圍繞“三農(nóng)”問題提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，充分發(fā)揮了金融對鄉(xiāng)村振興的牽引帶動作用，全面提升了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍、滿意度和便利性[1]。

1.1 金融政策支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大

2017 年，黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對“發(fā)展普惠金融，開展金融精準(zhǔn)扶貧”提出更高要求。2018 年，中共中央政治局審議通過了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022）》，進一步細化了鄉(xiāng)村振興的工作重點和政策措施，為長期服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)指明了方向。內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府發(fā)布了《關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指導(dǎo)意見》，提出要從持續(xù)健全完善農(nóng)村牧區(qū)金融體系、支持農(nóng)牧業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加大對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持等方面入手，切實解決好內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)不充分、不平衡的問題。2021 年中央一號文件《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》再次重申了“三農(nóng)”問題的重要性，明確提出“民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興”，指出要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)品供給、生態(tài)屏障、文化傳承等功能，標(biāo)志著“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興。2021 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)黨委、自治區(qū)人民政府出臺了《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)牧業(yè)農(nóng)村牧區(qū)現(xiàn)代的實施意見》，指出要強化農(nóng)牧業(yè)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)先發(fā)展投入保障，充分發(fā)揮地方財政投入、貨幣政策工具、專項債券、“保險+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展中的積極作用[2]。

近年來，人民銀行、銀保會、財政部、國家稅務(wù)總局等部門從各自監(jiān)管領(lǐng)域出發(fā)，有力地推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其中，人民銀行綜合運用再貸款、差別化準(zhǔn)備金率、再貼息補貼、定向降準(zhǔn)等貨幣工具，相繼出臺了一系列鼓勵“三農(nóng)”發(fā)展的貨幣信貸政策；銀保監(jiān)會進一步細化、量化普惠金融、涉農(nóng)貸款考核指標(biāo)，突出對農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織貸款量質(zhì)并重、可持續(xù)增長的監(jiān)管要求；財政部、國家稅務(wù)總局充分運用稅收優(yōu)惠、獎補、貼息等手段，切實降低了農(nóng)牧戶資金使用成本。

1.2 農(nóng)村牧區(qū)金融供給規(guī)模穩(wěn)步增長

一是涉農(nóng)信貸投放力度持續(xù)加大。截至2020 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為8 385.64 億元，占總貸款余額的36.07%。其中，企業(yè)涉農(nóng)貸款為5 761.86 億元，占涉農(nóng)貸款總額的68.71%；農(nóng)戶涉農(nóng)貸款為2 320.68 億元，占涉農(nóng)貸款總額的27.67%[3]。

二是涉農(nóng)金融產(chǎn)品不斷豐富。內(nèi)蒙古自治區(qū)金融機構(gòu)結(jié)合地域特色，創(chuàng)新服務(wù)模式，拓寬農(nóng)牧業(yè)的抵押物范圍，積極推出特色化金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興。如內(nèi)蒙古銀行推出玉米金融、肉牛金融、葵花金融和紅薯金融等特色金融產(chǎn)品，中國農(nóng)業(yè)銀行提供“惠農(nóng)e 貸”，郵儲銀行推出“極速貸”等線上產(chǎn)品，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

三是脫貧攻堅成效十分顯著。內(nèi)蒙古自治區(qū)累計投入產(chǎn)業(yè)幫扶資金394.1 億元，實施了3.5 萬個項目，形成了覆蓋旗縣、鄉(xiāng)村、農(nóng)牧戶的致富產(chǎn)業(yè)和增收項目體系。截至2020 年，內(nèi)蒙古自治區(qū)57 個貧困旗縣、3 681 個貧困嘎查村全部摘帽，157 萬脫貧人口的人均年收入由2014 年的0.3 萬元增長至2020 年的1.32 萬元，年均增長率達29.7%[4]。

1.3 多層次、廣覆蓋的農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)體系逐步建立

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進，內(nèi)蒙古自治區(qū)圍繞美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)牧業(yè)科技園區(qū)建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)田水利建設(shè)等方面，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種業(yè)發(fā)展等重點領(lǐng)域的支持力度，建立了包含商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等多層次的支農(nóng)支牧金融服務(wù)體系。

截至2020 年末，內(nèi)蒙古自治區(qū)共有全國性駐區(qū)商業(yè)銀行20 家、城市商業(yè)銀行4 家、農(nóng)村信用合作社93 家、村鎮(zhèn)銀行74 家、財務(wù)公司6 家、信托公司2 家、資產(chǎn)管理公司5 家、消費金融公司1 家。積極推進國家數(shù)字鄉(xiāng)村試點建設(shè)，2020 年內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特托克托縣、鄂爾多斯市鄂托克旗、興安盟扎賚特旗成為試點地區(qū)，讓農(nóng)牧民共享數(shù)字經(jīng)濟紅利[5]。

2 內(nèi)蒙古自治區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

2.1 現(xiàn)有金融產(chǎn)品供給模式和實施鄉(xiāng)村振興主體的信貸需求契合度有待提高

一是從金融產(chǎn)品看，目前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村牧區(qū)主要運營的是存款、取款、貸款、匯兌等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，衍生品避險服務(wù)、委托理財、融資租賃等新型金融服務(wù)沒有得到深入開展。部分金融機構(gòu)雖推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，但同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，大多數(shù)是為滿足工商企業(yè)的融資需求，針對涉農(nóng)涉牧主體的信貸業(yè)務(wù)有限。

二是從審貸流程看，內(nèi)蒙古自治區(qū)大部分涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶的生產(chǎn)規(guī)模較小，難以提供滿足金融機構(gòu)要求的合規(guī)有效抵質(zhì)押物。涉農(nóng)貸款通過審批后，大部分貸款期限都在1 年以內(nèi)，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略項目的建設(shè)周期長、投資回報率低、投入額度大，還有部分項目的風(fēng)險程度較高、貸款期限較短，不利于涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營[6]。

三是從金融機構(gòu)定位看，當(dāng)?shù)刂С帧叭r(nóng)”信貸的金融機構(gòu)較少，相當(dāng)一部分機構(gòu)更愿向房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等獲利較高的項目發(fā)放貸款，對“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)和農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點建設(shè)積極性不高。

2.2 農(nóng)村牧區(qū)金融環(huán)境建設(shè)與鄉(xiāng)村振興推進目標(biāo)匹配度有待提高

在大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，金融機構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村牧區(qū)布局數(shù)量不斷增多，基本可以覆蓋所有蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查村地區(qū)，但內(nèi)蒙古自治區(qū)地廣人稀，尤其東西部地區(qū)人口居住分散，設(shè)置在農(nóng)村牧區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點運營成本相對較高[7]。

一是從金融機構(gòu)的網(wǎng)點分布看，除個別地方性村鎮(zhèn)銀行外，國有銀行、股份制銀行、政策性金融機構(gòu)一般較少在旗（縣）以下設(shè)立網(wǎng)點。農(nóng)信社等金融機構(gòu)為了控制生產(chǎn)成本和保障資金安全，傾向于為中高收入農(nóng)牧戶或大型涉農(nóng)涉牧企業(yè)提供貸款，導(dǎo)致農(nóng)牧戶獲得有效金融支持有一定難度。

二是從金融機構(gòu)類型看，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村牧區(qū)所運營的金融機構(gòu)大多是商業(yè)銀行，證券類、保險類等金融機構(gòu)較少，涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶難以享受到較為全面的金融服務(wù)。

三是農(nóng)村牧區(qū)金融消費者權(quán)益保護機制尚不健全。隨著普惠金融的大力推進，農(nóng)村牧區(qū)的金融消費生態(tài)環(huán)境得到一定程度優(yōu)化，但部分涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶誠信經(jīng)營意識仍然不強，容易發(fā)生故意欠繳賬款、逃稅漏稅等行為，個別地區(qū)甚至存在金融詐騙現(xiàn)象，嚴重影響合規(guī)金融產(chǎn)品的市場推廣[8]。

四是金融支持農(nóng)村牧區(qū)集體經(jīng)濟的力度有待加大。農(nóng)村牧區(qū)集體經(jīng)濟自身“造血”功能不足，可開發(fā)利用的資源較少，受土地政策、資金缺乏、融資困難等因素制約，找到優(yōu)質(zhì)發(fā)展項目較難，不利于有關(guān)部門制定幫扶政策，發(fā)展后勁嚴重不足。

2.3 金融支持的準(zhǔn)入條件和實施鄉(xiāng)村振興主體的配套機制銜接度有待提高

一是農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)權(quán)的價值評估、擔(dān)保抵押以及交易流轉(zhuǎn)機制尚不健全。目前，尚未成立全國性的專業(yè)農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，農(nóng)牧戶或涉農(nóng)涉牧企業(yè)的土地、林地、地上附著物、住宅和農(nóng)用設(shè)備等價格基本由金融機構(gòu)一方確定，在評估抵質(zhì)押物的過程中，抵質(zhì)押物價格低于實際價值。農(nóng)牧戶和涉農(nóng)涉牧企業(yè)可用的抵質(zhì)押物有限，房產(chǎn)的流動性不強，土地、林地、草地等歸集體所有，農(nóng)牧產(chǎn)品受季節(jié)性影響較大，均不是合適的抵質(zhì)押物。內(nèi)蒙古自治區(qū)“兩權(quán)”抵押尚在起步摸索階段，還沒有完全建立農(nóng)村牧區(qū)土地、林地等財產(chǎn)的交易流轉(zhuǎn)機制，農(nóng)牧戶和涉農(nóng)涉牧企業(yè)的自有資產(chǎn)較少，很難通過現(xiàn)有財產(chǎn)獲得抵押貸款[9]。

二是信貸風(fēng)險分擔(dān)機制尚不成熟。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)常受到暴雨、暴雪、冰雹、霜凍等自然災(zāi)害的侵襲，發(fā)生自然災(zāi)害后，保險賠付率極高，高度不確定性的風(fēng)險使大多保險機構(gòu)不愿意發(fā)放農(nóng)牧業(yè)保險。內(nèi)蒙古自治區(qū)尚未健全和完善涉農(nóng)涉牧金融風(fēng)險補償機制，涉農(nóng)涉牧保險與銀行貸款相結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展機制未取得實質(zhì)性進展，財政補貼資金對支農(nóng)支牧金融工作作用不顯著，難以有效分散風(fēng)險。

三是農(nóng)村牧區(qū)社會信用體系不健全。內(nèi)蒙古自治區(qū)西部和東部地區(qū)以農(nóng)牧業(yè)為主，金融體系發(fā)展較晚，農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，信用數(shù)據(jù)暫未實現(xiàn)有效整合，信用信息服務(wù)平臺有待搭建，部分涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶的金融知識儲備不夠、信用意識不強，使得金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村振興主體之間信息不對稱，影響融資的及時性和便利性。

3 內(nèi)蒙古自治區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的對策建議

3.1 全面推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

習(xí)近平總書記強調(diào)，要在資金投入、要素配置、公共服務(wù)、干部配備等方面采取有力舉措，加快補齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板。為實現(xiàn)這一要求，必須全面推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

一是要結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展的特定環(huán)境，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機構(gòu)要全面了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織的生產(chǎn)經(jīng)營特點，為其量身定制符合生產(chǎn)經(jīng)營需要的信貸產(chǎn)品。鼓勵農(nóng)村牧區(qū)金融機構(gòu)加大對相關(guān)產(chǎn)業(yè)項目的信貸支持力度，尤其是科技型農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)和龍頭農(nóng)牧業(yè)企業(yè)，全面推進金融資源與現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展的有機結(jié)合。同時要積極創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押的新型抵質(zhì)押模式，解決缺少合規(guī)抵押物的問題，滿足傳統(tǒng)農(nóng)牧戶的資金需求，幫助農(nóng)村牧區(qū)人口穩(wěn)定增收[10]。

二是要提高信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用程度，提升普惠金融服務(wù)效率。結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)地域遼闊、農(nóng)牧戶居住分散的特點，金融機構(gòu)應(yīng)該充分借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云存儲、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，加強智能機器在金融服務(wù)中的應(yīng)用，減少對人工服務(wù)的依賴，全面提高金融服務(wù)質(zhì)量，降低農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點的人工成本。

3.2 構(gòu)建農(nóng)村牧區(qū)內(nèi)生“造血”機制

習(xí)近平總書記指出，推進鄉(xiāng)村振興要激發(fā)廣大農(nóng)牧民的積極性、主動性、創(chuàng)造性，激活鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力。因此，政府要根據(jù)涉農(nóng)涉牧企業(yè)的不同發(fā)展階段，制定相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)支持政策。對于成熟的涉農(nóng)涉牧企業(yè)要加強金融指導(dǎo)，通過并購、控股等方式提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈水平；對于初創(chuàng)的涉農(nóng)涉牧企業(yè)要給予更大的財政補貼和政策傾斜，解決其因抵押物不足導(dǎo)致的融資難問題。要通過發(fā)展“涉農(nóng)涉牧企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)牧戶”“涉農(nóng)涉牧企業(yè)+科研院校+農(nóng)牧戶”等新型農(nóng)牧模式，搭建起涉農(nóng)涉牧企業(yè)與農(nóng)牧戶之間的溝通橋梁，促進企業(yè)做大做強，提升農(nóng)牧業(yè)“造血”功能，實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)興旺的目標(biāo)[11]。

同時，要加大金融政策在農(nóng)村牧區(qū)的宣傳力度，提升涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶的金融知識水平，引導(dǎo)其合理利用金融創(chuàng)新產(chǎn)品，提高金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興工作中的對接效率，全面激發(fā)農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。設(shè)立發(fā)展村集體經(jīng)濟的專項信貸資金和小額貸款貼息資金，引導(dǎo)各類產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金和優(yōu)勢資源向經(jīng)濟薄弱的村集體經(jīng)濟流動，為農(nóng)村牧區(qū)集體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的貨幣金融環(huán)境。

3.3 完善相關(guān)配套設(shè)施

一是要構(gòu)建完善的農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)權(quán)確權(quán)、評估和流轉(zhuǎn)機制。遵循“權(quán)屬明確、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、標(biāo)的清楚”的原則，逐一登記涉農(nóng)涉牧企業(yè)和農(nóng)牧戶的林權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)。與相關(guān)部門審查核驗后發(fā)放各類產(chǎn)權(quán)證書，并建立電子信息檔案，實施備案管理。有關(guān)部門要出臺相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評估流程和條例，經(jīng)科學(xué)評估后確定產(chǎn)權(quán)的基準(zhǔn)價格。設(shè)立由政府牽頭的農(nóng)村牧區(qū)產(chǎn)權(quán)交易中心，對難以直接抵押的產(chǎn)權(quán)進行擔(dān)保，解決金融機構(gòu)對涉農(nóng)涉牧貸款不敢貸、不想貸的問題[12]。

二是完善金融風(fēng)險互擔(dān)機制。金融機構(gòu)要結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展的實際情況，加強與保險公司的合作，研發(fā)具有針對性的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成銀保共擔(dān)的金融共同體，分擔(dān)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的各類金融風(fēng)險[13]。

三是進一步發(fā)揮支農(nóng)金融組織體系功能。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行的優(yōu)勢，下沉信貸業(yè)務(wù)，對符合條件的農(nóng)牧業(yè)企業(yè)發(fā)放中長期政策性貸款，支持其建立生產(chǎn)基地和完善物流設(shè)施。鼓勵商業(yè)銀行圍繞內(nèi)蒙古自治區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)建立專營機構(gòu)和專業(yè)支行，解決部分蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)嘎查村金融機構(gòu)空白的問題。自治區(qū)農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行要強化支農(nóng)支牧服務(wù)意識，積極開發(fā)面向農(nóng)牧業(yè)貸款的新品種和新模式，加大對“三農(nóng)三牧”的融資增信服務(wù)力度，滿足農(nóng)牧業(yè)主體的經(jīng)營發(fā)展需求。