數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響——以農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度為中介效應(yīng)的實(shí)證研究

白慧鑫

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響——以農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度為中介效應(yīng)的實(shí)證研究

白慧鑫

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)貴州貴陽(yáng)550000）

數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的成果，也是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要力量。文章以我國(guó)31個(gè)省份農(nóng)村地區(qū)的年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，引入中介變量農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度，研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度的中介效應(yīng)。實(shí)證結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融正向顯著作用于農(nóng)村居民收入，且其覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)村居民收入有著不同程度的正向顯著影響；農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民收入之間起著部分中介作用。

鄉(xiāng)村振興；數(shù)字普惠金融；農(nóng)村居民收入；農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度

中國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題是政府工作的重點(diǎn)。就中國(guó)當(dāng)前情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，農(nóng)村居民持續(xù)增收，但城鄉(xiāng)收入差距依然較大，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡問(wèn)題依然存在。農(nóng)戶增收與我國(guó)廣大農(nóng)村居民的社會(huì)福祉緊密相連，是提高農(nóng)村居民生活水平和縮小城鄉(xiāng)差距的重要基礎(chǔ)，同時(shí)也是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心目標(biāo)和重要著力點(diǎn)。然而，我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)增速放緩，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)村融資難、融資貴，市場(chǎng)上信息不對(duì)稱，新冠肺炎疫情等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙著我國(guó)農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重要途徑，數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展可以為農(nóng)民收入提升帶來(lái)新的轉(zhuǎn)機(jī)。數(shù)字普惠金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，將信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)高度融合的產(chǎn)物，具有覆蓋面廣、交易成本低，能夠降低市場(chǎng)摩擦、增加信貸可得性、促進(jìn)居民消費(fèi)投資、為農(nóng)村居民增加創(chuàng)業(yè)就業(yè)機(jī)會(huì)等優(yōu)點(diǎn)，并在促進(jìn)居民收入尤其是農(nóng)村低收入群體的收入增長(zhǎng)等方面也發(fā)揮著巨大的作用。

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字普惠金融有望通過(guò)金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)等方面的創(chuàng)新，縮小數(shù)字鴻溝，解決農(nóng)村金融發(fā)展長(zhǎng)期面臨的高投入、低收益、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存等問(wèn)題，惠及傳統(tǒng)金融難以普及的廣大農(nóng)村群體，緩解農(nóng)村家庭信貸約束，減少金融交易成本，降低金融服務(wù)門檻，改善農(nóng)村居民的消費(fèi)行為，激勵(lì)其創(chuàng)業(yè)、投資，增加其就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)民增收。數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入水平提高以及農(nóng)村總體經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的解決也需要其支持。因此，本文以數(shù)字普惠金融為切入點(diǎn)，分析其對(duì)我國(guó)農(nóng)村居民收入的影響，以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度的中介作用，并試圖給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

1 文獻(xiàn)回顧與假設(shè)提出

我國(guó)數(shù)字普惠金融起步晚于發(fā)達(dá)國(guó)家，但是發(fā)展迅猛，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等數(shù)字金融產(chǎn)品的發(fā)展與普及，極大地改變了我國(guó)居民的消費(fèi)方式、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和投資方式，正逐漸發(fā)展為農(nóng)村金融建設(shè)的重要推動(dòng)力。以往的研究表明，數(shù)字普惠金融能夠緩解貧困，加快城鄉(xiāng)融合的步伐，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。王曙光等（2011）提出數(shù)字普惠金融能夠緩解信貸約束，促進(jìn)低收入的農(nóng)村居民增收[1]。但普惠金融在實(shí)際發(fā)展中存在一些問(wèn)題，朱一鳴等（2017）指出居民享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)因收入不同而有所差異，普惠金融對(duì)收入高的農(nóng)村居民的增收效果要比對(duì)收入低的農(nóng)村居民更好[2]。

關(guān)于農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)，Evans等（1989）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠加快資金流動(dòng)，促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)[3]。謝絢麗等（2018）發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融正向顯著作用于居民創(chuàng)業(yè)，對(duì)于收入水平、城鎮(zhèn)化率低的地區(qū)，其促進(jìn)效果更好[4]。何婧等（2019）認(rèn)為數(shù)字金融能夠緩解信貸約束，減少信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)[5]。張兵等（2021）認(rèn)為數(shù)字金融能夠降低居民獲取信貸及創(chuàng)業(yè)的成本，提高創(chuàng)業(yè)活躍度，增加創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新[6]。

目前的研究有不少關(guān)于數(shù)字普惠金融、融資約束對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，少有文獻(xiàn)研究農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在其中所起的作用。本文以《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》2011年—2019年省級(jí)年度數(shù)據(jù)為樣本，采用中介效應(yīng)模型研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響。本文認(rèn)為，數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民增收，還可以通過(guò)刺激農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的活躍度來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)民增收。

綜上所述，本文提出以下幾個(gè)假設(shè)：

H1：數(shù)字普惠金融正向顯著作用于農(nóng)村居民收入。

H2：數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度產(chǎn)生正向顯著影響。

H3：數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度顯著影響農(nóng)村居民收入。

H4：數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響存在結(jié)構(gòu)性差異，數(shù)字普惠金融不同維度對(duì)農(nóng)村居民收入影響顯著，且存在差異。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

為研究數(shù)字普惠金融、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，本文選取了2011年—2019年中國(guó)31個(gè)省份數(shù)據(jù)作為樣本進(jìn)行研究。其中，數(shù)字普惠金融指數(shù)選用了國(guó)內(nèi)較為權(quán)威的北大數(shù)字金融中心編制的歷年數(shù)據(jù)，其他數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及Wind數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.1.1 如果對(duì)手競(jìng)技水平相對(duì)于自己較差，這樣運(yùn)動(dòng)員往往會(huì)出現(xiàn)精神狀態(tài)不緊張、攻擊意識(shí)不強(qiáng)、低估敵人的能力現(xiàn)象，認(rèn)為自己可以自由發(fā)揮，輕而易舉就能拿下比賽。對(duì)自己也沒(méi)有了進(jìn)攻和防守的欲望。這時(shí)球員在身體和心理上都是非常放松的狀態(tài)，慢慢這場(chǎng)比賽輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)被逐漸顯露出來(lái)，那么一旦比賽處于不利狀態(tài)，情緒開(kāi)始暴躁，心理也受到了波動(dòng)，比賽節(jié)奏已經(jīng)超出控制，逐漸失去自我控制。這時(shí)的運(yùn)動(dòng)員很難再回到合適的比賽狀態(tài)。（見(jiàn)表1）

2.2 變量的選取與描述性統(tǒng)計(jì)

2.2.1 變量的選取

（1）被解釋變量：農(nóng)村居民收入水平（），以去對(duì)的農(nóng)村居民人均可支配收入來(lái)衡量。

（2）解釋變量：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（），采用北大數(shù)字金融研究中心的《數(shù)字普惠金融指數(shù)》中數(shù)據(jù)的對(duì)數(shù)來(lái)衡量，并分為覆蓋廣度（）、使用深度（）和數(shù)字化程度（）三個(gè)維度進(jìn)行分析。

（3）中介變量：農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度（），采用鄉(xiāng)村私營(yíng)及個(gè)體企業(yè)從業(yè)人口之和與農(nóng)村總?cè)丝诒戎档膶?duì)數(shù)來(lái)衡量。

（4）控制變量：城鎮(zhèn)化率（），用城鎮(zhèn)居民人口與總?cè)丝诘谋戎祦?lái)衡量；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（），用各地區(qū)的人均GDP來(lái)表示；受教育程度（），用農(nóng)村居民人均受教育年限衡量，以受教育年限為權(quán)重（小學(xué)、初中、中專及高中、大專及以上分別以6年、9年、12年、16年為限來(lái)劃分）計(jì)算得出農(nóng)村居民人均受教育水平；財(cái)政支農(nóng)水平（），以財(cái)政部對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)助來(lái)衡量；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（），用第一產(chǎn)業(yè)的增加值來(lái)衡量。為減少異方差，本文對(duì)控制變量也進(jìn)行了取對(duì)數(shù)處理。

2.2.2 描述性統(tǒng)計(jì)

各變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

表1變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

符號(hào)變量名稱平均值中位數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值 INC農(nóng)村居民收入9.0809.2921.3901.66010.41 DIF數(shù)字普惠金融指數(shù)5.1305.3530.7101.2156.017 COV覆蓋廣度4.9935.2490.8230.6735.952 USA使用深度5.1445.2680.6511.9116.087 DIG數(shù)字化程度5.2835.7341.1890.027 06.136 URB城鎮(zhèn)化率0.5740.5610.1320.2270.896 RGDP經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平10.7410.690.4349.68211.99 EDU受教育程度3.1932.8701.3780.053 08.054 GOV財(cái)政支農(nóng)0.1150.1160.033 00.041 00.203 ENT農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度0.3900.1280.9230.018 05.683 CGDP農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平7.0947.4541.1344.2468.540

在進(jìn)行實(shí)證分析之前，要檢驗(yàn)變量之間的相關(guān)性，檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。可以看出各變量顯著相關(guān)，且其系數(shù)的值比較合理。因此，不存在嚴(yán)重的多重共線性問(wèn)題。

表2變量相關(guān)性分析結(jié)果

變量INCDIFURBRGDPEDUGOVENTCGDP INC1.000 DIF0.346***1.000 URB0.589***0.440***1.000 RGDP0.402***0.597***0.867***1.000 EDU0.568***0.326***0.895***0.740***1.000 GOV-0.370***-0.082 0-0.670***-0.605***-0.691***1.000 ENT-0.788***0.015 0-0.09400.142**-0.104*0.04301.000 CGDP0.363***0.140**-0.225***-0.132**-0.368***0.0870-0.536***1.000

注：***、**、*上標(biāo)分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著。

2.3 計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型的設(shè)定

本文運(yùn)用Stata 17，對(duì)最小二乘法、固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)進(jìn)行回歸，并對(duì)固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示。Hausman檢驗(yàn)顯示值為0。因此，選用固定效應(yīng)模型最佳。

表3OLS、FE與RE回歸結(jié)果

變量OLSFERE DIF0.0960.068***0.065*** （1.21）（6.05）（4.72） URB6.244***1.134***0.876** （6.90）（3.40）（2.26） RGDP-1.657***0.702***0.629*** （-7.71）（12.45）（9.10） EDU0.819***0.110***0.129*** （11.12）（5.29）（5.05） GOV9.349***1.031***0.956** （4.90）（3.14）（2.36） CGDP0.859***-0.188***-0.030 （21.00）（-3.97）（-0.61） _cons13.020***1.402***1.179* （6.50）（2.79）（1.94） Hausman檢驗(yàn)P值—0 N279.000279.000279.000 R20.7930.950—

注：***、**、*上標(biāo)分別表示在1%、5%、10%的水平上顯著，括號(hào)內(nèi)為值，下同。

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，本文采用固定效應(yīng)模型來(lái)研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響，并通過(guò)引入農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度，來(lái)檢驗(yàn)其在數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民收入之間是否存在中介效應(yīng)。如下方程（1）是研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入直接影響的模型，方程（2）是研究數(shù)字普惠金融對(duì)中介變量農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度的影響的模型，方程（3）是引入中介變量農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度后，研究其中介效應(yīng)的完整回歸模型。

INC=0+1DIF+2∑CONTROL+（1）

ENT=0+1DIF+2∑CONTROL+（2）

INC=0+1DIF+2ENT+3∑CONTROL+（3）

其中，INC表示省的農(nóng)村居民在年的收入，ENT表示省的農(nóng)村居民在年的創(chuàng)業(yè)活躍度，DIF表示省在年度的數(shù)字普惠金融指數(shù)；、、是待估參數(shù)；為控制變量，具體包括城鎮(zhèn)化率（）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（）、受教育程度（）、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（）。

3 實(shí)證結(jié)果

3.1 直接效應(yīng)檢驗(yàn)

直接效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示，自變量的系數(shù)為正，值小于0.01，說(shuō)明數(shù)字普惠金融正向顯著影響農(nóng)村居民收入，促進(jìn)農(nóng)民增收。

表4直接效應(yīng)結(jié)果

變量DIFCONTROL_consNR-squared INC0.068***YES1.402***2790.950 （6.05） （2.79）

3.2 中介效應(yīng)檢驗(yàn)

中介效應(yīng)的檢驗(yàn)結(jié)果如表5所示。列（1）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)村居民收入的回歸系數(shù)為0.068，其值小于0.01，效果顯著，說(shuō)明農(nóng)村居民的收入會(huì)隨著數(shù)字普惠金融指數(shù)的增大而提高，驗(yàn)證了假設(shè)1。列（2）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度的回歸系數(shù)為0.104，其值小于0.01，效果顯著，說(shuō)明農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度會(huì)隨著數(shù)字普惠金融指數(shù)的增長(zhǎng)而增大，驗(yàn)證了假設(shè)2。

加入中介變量農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度后，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)村居民收入的回歸系數(shù)為0.087，值小于0.01，效果顯著。而且其回歸系數(shù)大于列（1）中的0.068，回歸系數(shù)的提高說(shuō)明了引入農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度后，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的促進(jìn)效應(yīng)增大了，說(shuō)明農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在其中發(fā)揮了作用，論證了假設(shè)3。由表5可以發(fā)現(xiàn)，1（0.087）為直接效應(yīng)，1·2（-0.012 688 8）為中介效應(yīng)，1（0.068）為總效應(yīng)，從而說(shuō)明了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民收入之間起著部分中介作用。

表5中介效應(yīng)結(jié)果

（1）（2）（3） 變量INCENTINC DIF0.068***0.104***0.087*** （6.05）（3.36）（8.83） ENT -0.186*** （-9.28） COMTROLYESYESYES _cons1.402***-7.445***0.020 （2.79）（-5.36）（0.04） 固定效應(yīng)是是是 N279.000279.000279.000 R20.9500.4780.963

3.3 分維度的結(jié)構(gòu)性檢驗(yàn)

3.3.1 數(shù)字普惠金融覆蓋廣度對(duì)農(nóng)村居民收入的影響

在服務(wù)廣度上，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)村不斷擴(kuò)展，各大公司和金融機(jī)構(gòu)也逐漸重視并開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的服務(wù)半徑、覆蓋廣度不斷延伸，使農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)更容易了。由表6可以看出，覆蓋廣度影響的回歸系數(shù)為0.077，值小于0.01，即其對(duì)農(nóng)民收入有著顯著的正向影響，說(shuō)明了數(shù)字普惠金融已經(jīng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣泛開(kāi)展。

3.3.2 數(shù)字普惠金融使用深度對(duì)農(nóng)村居民收入的影響

截至目前，翼龍貸、希望金農(nóng)等涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)向全國(guó)多個(gè)省份的農(nóng)村地區(qū)提供了上千億元的信貸資金。郵政、農(nóng)信社等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也在針對(duì)農(nóng)村大力研發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求，使農(nóng)村居民切實(shí)享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來(lái)的好處。如表6所示，使用深度影響的系數(shù)為0.086，值小于0.01，即其對(duì)農(nóng)民收入具有顯著的正向影響。

3.3.3 數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)村居民收入的影響

智能手機(jī)的普及對(duì)農(nóng)村居民的生活、消費(fèi)、社交等多個(gè)方面都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其信息接收能力也在不斷增強(qiáng)，從而加深了其對(duì)數(shù)字金融的了解，促使其參與到金融市場(chǎng)中去，并從中獲益。如表6所示，數(shù)字化程度影響的系數(shù)為0.088，值小于0.01，說(shuō)明其正向顯著作用于農(nóng)村居民收入。

綜上，覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)不同維度的指標(biāo)對(duì)農(nóng)村居民收入的影響也不同，論證了假設(shè)4。

表6分維度結(jié)構(gòu)性檢驗(yàn)結(jié)果

變量INC COV0.077*** （8.85） USA 0.086*** （7.99） DIG 0.088*** （14.41） CONTROLYESYESYES _cons-0.234***1.365***2.035*** （-5.23）（3.06）（5.61） Observations279279279 R-squared0.9570.9550.969

4 結(jié)論與建議

本文以各省份農(nóng)村地區(qū)的年度數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，引入中介變量，研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民收入的影響及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在其中的中介效應(yīng)。實(shí)證結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融正向顯著作用于農(nóng)村居民收入，且其覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度對(duì)農(nóng)村居民收入有著不同程度的正向顯著影響；農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度在數(shù)字普惠金融和農(nóng)村居民收入之間起著部分中介作用。為使農(nóng)村居民更好地享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的福利，促進(jìn)農(nóng)戶增收，提出以下幾點(diǎn)建議：

（1）加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。參與數(shù)字金融需要一定的設(shè)施條件。擁有入網(wǎng)設(shè)備，并能接收到網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，是農(nóng)戶參與數(shù)字金融市場(chǎng)的前提條件。當(dāng)前，部分農(nóng)村尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)，缺少入網(wǎng)設(shè)備，從而難以享受到數(shù)字金融發(fā)展帶來(lái)的福利。因此，需要加大對(duì)農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基建的投入，新建或?qū)υ芯W(wǎng)絡(luò)基站進(jìn)行升級(jí)改造，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)全覆蓋。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民購(gòu)買智能設(shè)備的補(bǔ)貼，降低其上網(wǎng)成本，提高其金融市場(chǎng)參與率，促進(jìn)農(nóng)民增收。

（2）健全法律法規(guī)，完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系。我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展迅速，在節(jié)約交易成本、提高經(jīng)營(yíng)效率、提升金融服務(wù)普惠性等方面取得了積極成效，但是監(jiān)管的不足也致使其在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)很多問(wèn)題，不利于農(nóng)民增收。因此，要提高我國(guó)農(nóng)村數(shù)字金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范從業(yè)秩序，并合理運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，使數(shù)字普惠金融的監(jiān)管朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字化技術(shù)有利于實(shí)時(shí)獲取監(jiān)管數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管異常，以及預(yù)測(cè)監(jiān)管對(duì)象的行為，以便提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。此外，也需要進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，保障參與者的合法權(quán)益。

（3）在農(nóng)村地區(qū)普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，培養(yǎng)數(shù)字金融專業(yè)人才。以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字普惠金融要求其參與者擁有一定的知識(shí)儲(chǔ)備和使用技能。為此，要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民的教育培訓(xùn)，有針對(duì)性地在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字技能和金融知識(shí)的培訓(xùn)和宣講，提高農(nóng)民數(shù)字金融知識(shí)普及率和使用技能，使盡可能多的農(nóng)民從數(shù)字金融中獲益。數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)人才的推動(dòng)，可以由政府帶頭，與地方各高校及金融機(jī)構(gòu)合作，因地制宜，培養(yǎng)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的數(shù)字金融人才。同時(shí)，還要完善農(nóng)村人才引進(jìn)的福利機(jī)制，激勵(lì)更多的數(shù)字金融人才建設(shè)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民增收。

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