《保險(xiǎn)法》中關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的探討

陳芝芝

貴州民族大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025

一、如實(shí)告知義務(wù)的違反及法律后果

（一）違反如實(shí)告知義務(wù)的不同情形

在違反如實(shí)告知義務(wù)的方面，有著主觀與客觀兩種不同的情形，這兩種情形對(duì)應(yīng)著相應(yīng)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)影響著簽訂保險(xiǎn)合同雙方的責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題。違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，還可表述成“不真實(shí)陳述”，典型的表現(xiàn)方式如下：投保人在主觀方面持故意或過(guò)失的態(tài)度，不對(duì)重要或者不重要事項(xiàng)進(jìn)行真實(shí)說(shuō)明、不說(shuō)明或者部分說(shuō)明已知事項(xiàng)，還包括了虛偽陳述、隱瞞和遺漏。重要事實(shí)一般分為客觀重要事實(shí)和主觀重要事實(shí)。主觀重要事實(shí)一般是由保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)合同簽訂前的詢問(wèn)事由所推定的；客觀重要事實(shí)一般是指該事實(shí)是否能夠影響到保險(xiǎn)人愿意承保還是不愿意承保，承保后可否增加或者減少保費(fèi)。

（二）違反如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生的法律后果

1.保險(xiǎn)人的合同解除

有兩種情況可以使得保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同后有權(quán)解除合同：一種是投保人因?yàn)楣室饣蛘咧卮筮^(guò)失沒(méi)有將重大的事實(shí)主動(dòng)告知投保人的情形；另一種為投保人在與保險(xiǎn)人溝通的過(guò)程中作出了不真實(shí)告知事項(xiàng)的行為。目前關(guān)于保險(xiǎn)合同中因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)而解除保險(xiǎn)合同在學(xué)術(shù)層面卻有著不一樣的見(jiàn)解，有部分學(xué)者的看法是認(rèn)為保險(xiǎn)合同的解除一般情況下是沒(méi)有溯及力的。還有部分學(xué)者研究之后得出保險(xiǎn)合同的解除具有溯及力的結(jié)論，該種看法將保險(xiǎn)合同歸類于繼續(xù)性合同［1］，由于保險(xiǎn)合同擁有普通合同不具有的機(jī)會(huì)性和分散風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，所以，機(jī)械地將普通合同的解除權(quán)向未來(lái)發(fā)生效力的規(guī)定強(qiáng)加在保險(xiǎn)合同上進(jìn)行適用是不合理的。

2.保險(xiǎn)人解除權(quán)的限制

為限制保險(xiǎn)人的解除權(quán)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了不可抗辯條款，該不可抗辯條款主要表述的是在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同之日起兩年內(nèi)，如果保險(xiǎn)人未發(fā)現(xiàn)投保人有不如實(shí)履行告知義務(wù)的行為，則當(dāng)兩年期間結(jié)束后，保險(xiǎn)人不得以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)，來(lái)要求主張合同是無(wú)效的或者拒絕賠償。換句話說(shuō)，在投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同后的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人有義務(wù)主動(dòng)去查證投保人是否有隱瞞、欺騙或其他的不真實(shí)告知情況，如若兩年時(shí)間里，保險(xiǎn)人未查證出這類行為，則當(dāng)兩年的時(shí)限到期后，保險(xiǎn)人不可以再用投保人在簽訂合同的時(shí)候未根據(jù)事實(shí)情況告知這一原因阻止合同繼續(xù)生效?？梢钥闯?，該條款是一個(gè)單方約束條款，除斥期間僅約束保險(xiǎn)人行使解除權(quán)，與《民法典》合同編中的除斥期間并不相同。這主要是為了保護(hù)投保人的利益，讓在解除權(quán)生效期間的保險(xiǎn)人和投保人之間利益均衡，限制保險(xiǎn)人惡意的逆向選擇［2］。該規(guī)定不僅限制保險(xiǎn)人解除權(quán)，還可以讓投保人有了增加自己利益的方式，即當(dāng)其和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人可以與保險(xiǎn)人進(jìn)行縮短除斥期間等約定，使得自己的利益最大化。

3.保險(xiǎn)人的棄權(quán)與“禁反言”

在《保險(xiǎn)法》中，棄權(quán)與禁止反言是追求民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則的表現(xiàn)。棄權(quán)主要針對(duì)的問(wèn)題為，當(dāng)保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其有著關(guān)于主張合同解除權(quán)以及拒付保險(xiǎn)賠償金等權(quán)利時(shí)，如若保險(xiǎn)人有明確的意思表示其放棄以上權(quán)利，棄權(quán)之后便不能對(duì)投保人主張以上已經(jīng)放棄的權(quán)利。

“禁反言”這個(gè)行為主要針對(duì)的問(wèn)題是指，保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中的有關(guān)情況，可以依照法律法規(guī)或者合同約定采取積極行動(dòng)或行使某項(xiàng)權(quán)利，但保險(xiǎn)人沒(méi)有做出相應(yīng)的行為或行使某項(xiàng)權(quán)利的，視為合同相對(duì)方符合保險(xiǎn)合同或者保險(xiǎn)人的條件和要求，保險(xiǎn)人不能再以相對(duì)方不符合保險(xiǎn)合同的條件或要求為由，行使有關(guān)的合同權(quán)利?！敖囱浴庇腥N具體的表現(xiàn)形式：（1）在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，雖然投保人沒(méi)有積極履行如實(shí)告知義務(wù)，但是保險(xiǎn)人已通過(guò)其他途徑知道了投保人所未能告知的相關(guān)重要事實(shí)，在知道事實(shí)情況的狀況下依然和投保人簽訂合同；（2）在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人為了使簽訂合同的過(guò)程更加便捷，代替投保人填寫(xiě)了相關(guān)的保單，以及為了加快簽約過(guò)程，替投保人隱瞞部分事實(shí)；（3）實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)代理人通常有業(yè)務(wù)要求，為了達(dá)到該業(yè)務(wù)要求，或?yàn)樵黾訕I(yè)績(jī)，以言語(yǔ)等方式勸說(shuō)投保人隱瞞事實(shí)。

三、完善建議

（一）完善不可抗辯條款

不可抗辯條款的初衷是為了使保險(xiǎn)人和投保人利益平衡，所以約束保險(xiǎn)人的解除權(quán)行使，同時(shí)也為投保人爭(zhēng)取了改變解除權(quán)期限的空間。但是實(shí)務(wù)中，不免有投保人為了部分利益鉆不可抗辯條款的空子，因此，完善本條款，一方面應(yīng)當(dāng)是為了嚴(yán)厲懲治保險(xiǎn)人這種主觀故意且到惡意程度的行為侵害投保人的合法正當(dāng)利益；另一方面，是為了防止某些投保人利用該條款作出不利于簽訂合同的行為。通過(guò)不斷地完善發(fā)展，該條款對(duì)于建立一個(gè)健康穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境能夠發(fā)揮很大的作用。

（二）增強(qiáng)保險(xiǎn)人的證據(jù)保存制度

保險(xiǎn)人的證據(jù)保存制度核心就是讓保險(xiǎn)人與投保人在簽訂保險(xiǎn)合同以及合同履行過(guò)程中積極的記錄或保留相關(guān)證據(jù)，這一行為可以使得當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人能夠提升其之舉證能力，司法機(jī)關(guān)在辦案過(guò)程中也可以節(jié)約資源，提升辦案效率與辦案能力。那么，為何不將證據(jù)保存的責(zé)任加在投保人身上？原因如下，投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)領(lǐng)域所能接觸到的知識(shí)層面本就不同，專業(yè)的保險(xiǎn)公司或者機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)性更強(qiáng)的人員與經(jīng)驗(yàn)，可以形成一套專業(yè)的證據(jù)保存流程，投保者與之相比本就不及。且設(shè)立如實(shí)告知義務(wù)的初衷本就是為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，因此規(guī)定將保險(xiǎn)人作為證據(jù)保存的責(zé)任方不僅有利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，并且相較于投保人，保險(xiǎn)人保存證據(jù)的實(shí)施過(guò)程更加高效清晰，相關(guān)的證據(jù)清單保存更加專業(yè)，不容易丟失或損毀。證據(jù)保存完整與得當(dāng)對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)也是一種保護(hù)其利益的方式。

（三）明確被保險(xiǎn)人作為如實(shí)告知義務(wù)人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》及其司法解釋僅將如實(shí)告知義務(wù)附加給投保人，但是在現(xiàn)實(shí)生活里，有時(shí)會(huì)發(fā)生投保人和被保險(xiǎn)人并不是一個(gè)人的情況，這就使得保險(xiǎn)合同里存有某些意外情形，出現(xiàn)了投保人、保險(xiǎn)人都不能知道的影響保險(xiǎn)合同正常履行的事實(shí)，例如，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的生命是保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)標(biāo)的?？墒?，個(gè)人的身體狀況并不是投保人或者保險(xiǎn)人能夠輕易辨別的，因此，在這樣的保險(xiǎn)合同中，使得被保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)是合理的；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人所擁有，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況有更深的了解，此時(shí)如若發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則被保險(xiǎn)人既是受害者又作為了保險(xiǎn)合同的受益人，理應(yīng)為保險(xiǎn)人提供如實(shí)告知的事項(xiàng)。將被保險(xiǎn)人作為如實(shí)告知義務(wù)人在學(xué)界被多數(shù)人認(rèn)可，可是目前依然沒(méi)有將該觀點(diǎn)納入立法。

（四）給予保險(xiǎn)人在復(fù)效時(shí)的詢問(wèn)權(quán)

保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同中斷的兩年期間內(nèi)，經(jīng)投保人申請(qǐng)并完成復(fù)效條件可恢復(fù)原有的保險(xiǎn)合同。可以看出，保險(xiǎn)合同的復(fù)效是指恢復(fù)保險(xiǎn)合同原有的效力，延續(xù)其生效狀態(tài)，并不是重新訂立保險(xiǎn)合同，因此基于法律的規(guī)定，投保人的如實(shí)告知義務(wù)是在簽訂一個(gè)新的保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人依法做到的義務(wù)，那么此時(shí)，由于復(fù)效并不是訂立一個(gè)新的合同，因此復(fù)效的過(guò)程中投保人不必對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同中斷過(guò)程中被保險(xiǎn)人可能會(huì)發(fā)生一些已不符合原有保險(xiǎn)合同的事實(shí)，如若在復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)人不具有詢問(wèn)的權(quán)利，那么可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人基于對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的不信賴而不愿意讓該合同復(fù)效，或者投保人利用該優(yōu)勢(shì)與保險(xiǎn)人續(xù)簽有隱瞞、欺騙等重要事項(xiàng)的合同［3］。因此，在保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)賦予保險(xiǎn)人詢問(wèn)之權(quán)利，需要投保人依約做到如實(shí)告知義務(wù)對(duì)該合同雙方都有好處，保險(xiǎn)人基于詢問(wèn)的基礎(chǔ)上會(huì)增加對(duì)投保人的信任，增加了合同復(fù)效的成功率，投保人也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人愿意與其續(xù)簽而保障了自己的利益，一舉兩得。

（五）增加“變更合同”的法律后果

關(guān)于投保人違反如實(shí)告知義務(wù)后，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)其所規(guī)定的法律后果只有讓保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)合同的解除權(quán)，合同就算解除了，投保人依然不需要承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。只有在投保人主觀持故意態(tài)度拒絕履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人不需要對(duì)其賠償并且可以拒絕返還已交付的保險(xiǎn)金。該合同的解除權(quán)便可以對(duì)抗部分惡意投保人之行為。但實(shí)務(wù)中，一些投保人以不是故意的意識(shí)，而是過(guò)失導(dǎo)致其如實(shí)告知義務(wù)有瑕疵，投保人本意是想要簽訂并依約保險(xiǎn)合同的，卻因過(guò)失行為致使保險(xiǎn)合同解除，該種情形下，本文認(rèn)為，單一的解除保險(xiǎn)合同并不是解決該問(wèn)題的最好方法，這對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，合同解除影響其業(yè)務(wù)穩(wěn)定性且消耗前期簽訂合同過(guò)程中投入的成本。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于自己的過(guò)失行為解除合同并不是其所愿意看到的，本意與結(jié)果大相徑庭。因此，本文認(rèn)為在此種情形下，法律可以設(shè)立一個(gè)法定的合同變更權(quán)，這也體現(xiàn)了法律的包容性。當(dāng)發(fā)生因投保人之過(guò)失行為而導(dǎo)致無(wú)法依約做到如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人與投保人除了解除合同這一解決方法外，還可以雙方進(jìn)行友好協(xié)商，根據(jù)協(xié)商內(nèi)容變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)人可以重新確定風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)等問(wèn)題，也可以對(duì)投保人的不如實(shí)告知行為予以增加保費(fèi)的懲罰。變更合同的行為同時(shí)彌補(bǔ)了保險(xiǎn)人因解除合同所承擔(dān)的代價(jià)并且修正了投保人原來(lái)的如實(shí)告知義務(wù)的瑕疵，更大程度上保護(hù)了保險(xiǎn)方與投保方的利益。

（六）建立并完善投保人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)及行業(yè)信息共享機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給許多行業(yè)帶來(lái)了更多的便利，尤其是在同一行業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)資源共享，但是在保險(xiǎn)業(yè)，并沒(méi)有一個(gè)綜合且完善的關(guān)于投保人的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的信息共享機(jī)制。因此，創(chuàng)設(shè)一個(gè)關(guān)于投保人的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是一個(gè)非常好的前進(jìn)道路，這對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，可以提高辨別投保人對(duì)于如實(shí)告知義務(wù)的履行狀況，可以降低保險(xiǎn)人簽訂合同后又解除合同的風(fēng)險(xiǎn)，增大了保險(xiǎn)合同簽訂的成功率。同時(shí)可以讓行業(yè)內(nèi)成員組件一個(gè)行業(yè)信息共享機(jī)制，就是讓保險(xiǎn)公司將自己所掌握的投保人或者保險(xiǎn)人的關(guān)于保險(xiǎn)合同的資料放入一個(gè)行業(yè)信息共享池，在自己提供給其他保險(xiǎn)公司資料的同時(shí)，也能從其他公司所提供的資料中得到關(guān)于投保人或被保險(xiǎn)人的信息參考，基于這些信息，保險(xiǎn)人可以更加客觀評(píng)價(jià)和投保人在簽訂合同時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)其他方式對(duì)投保人的信息評(píng)價(jià)，也可以預(yù)防投保人的不實(shí)告知行為，保險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)隨著信息共享而越來(lái)越公開(kāi)透明。

四、結(jié)語(yǔ)

投保人的如實(shí)告知義務(wù)是民法中關(guān)于誠(chéng)實(shí)信用原則之直接表現(xiàn)，投保人積極履行如實(shí)告知義務(wù)、保險(xiǎn)人積極履行解釋義務(wù)可以讓雙方快速建立信任并且促進(jìn)簽訂合同的合意。如若投保方不遵行或懈怠遵行如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)予以嚴(yán)厲懲戒。法律賦予了保險(xiǎn)人在合同上的解除權(quán)并用不可抗辯條款加以限制，于法律所規(guī)定的除斥期間內(nèi)，合同中的投保方有著不如實(shí)做到告知義務(wù)的行為，嚴(yán)重侵害了另一方的利益，那么保險(xiǎn)人就可以據(jù)此有權(quán)解除該合同。若投保方主觀上持故意的態(tài)度，可以不履行保險(xiǎn)合同所規(guī)定的賠償且保費(fèi)概不退還對(duì)其進(jìn)行懲罰。如若投保方對(duì)于違背如實(shí)告知義務(wù)持過(guò)失的態(tài)度，并不是故意為之，法律對(duì)于這種情形不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)厲刻板，法律的核心是解決問(wèn)題，在面對(duì)該種情形時(shí)，只有解除合同這一解決方式未免過(guò)于單一，如若允許設(shè)立法定的合同變更權(quán)，對(duì)該種合同的各方都是一種救濟(jì)，保險(xiǎn)人在合同簽訂過(guò)程中所消耗的成本、投保人因?yàn)檫^(guò)失使得如實(shí)告知義務(wù)存在瑕疵等都因?yàn)楹贤淖兏軌蚶^續(xù)履行合同。本文認(rèn)為，完善不可抗辯條款、增強(qiáng)保險(xiǎn)人證據(jù)保存制度、立法確定被保險(xiǎn)人為義務(wù)告知人、給予保險(xiǎn)人在合同復(fù)效時(shí)的詢問(wèn)權(quán)利、增加變更合同的法律后果、建立完善投保人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)及行業(yè)信息共享機(jī)制都有利于保險(xiǎn)合同雙方的利益保護(hù)，多措并舉，能夠使得這個(gè)行業(yè)發(fā)展得越來(lái)越好。