創(chuàng)新模式二農(nóng)業(yè)銀行：黨建引領(lǐng)農(nóng)戶信用貸款

創(chuàng)新背景

過去一段時期，由于農(nóng)村信用體系和信息共享機制建設相對滯后，分散的農(nóng)戶個人生產(chǎn)經(jīng)營信息難以達到金融機構(gòu)標準化信用信息評估運用要求，金融機構(gòu)對在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放信用貸款存在一定顧慮。

為了優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，破解三農(nóng)融資難題，助力鄉(xiāng)風文明建設，安徽省委省政府高度重視，由省委組織部牽頭，調(diào)動基層黨組織、農(nóng)業(yè)、財政、金融、擔保等多方力量，以黨建為統(tǒng)領(lǐng)、以信用體系建設為切口、以多方聯(lián)動協(xié)同為抓手，創(chuàng)新開展黨建引領(lǐng)信用村建設。2019年7月，省委組織部召開全省黨建引領(lǐng)信用村建設信用公約簽約會，正式啟動試點，地方金融監(jiān)管局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、人民銀行合肥中支、安徽銀保監(jiān)局、五家銀行（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲、農(nóng)信社、徽商銀行）、省農(nóng)擔公司共同參與，首批在16個縣中選定32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（每個縣選2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)）開展信用戶信用村建設；2021年4月深化試點，將參與金融機構(gòu)擴展至工行、中行、建行、交行、國元農(nóng)保、省擔保集團，將黨建引領(lǐng)信用村建設擴展至11個縣（市、區(qū)）全域和5個縣的10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

主要做法

做好黨建引領(lǐng)信用村建設，既是農(nóng)行服務三農(nóng)的職責使命，也是推動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實路徑。農(nóng)業(yè)銀行從方案設計、組織推動到信息采集、信用評級、結(jié)果應用，率先介入，主動參與，帶頭創(chuàng)新，全力推動，創(chuàng)新“黨建引領(lǐng)信用村+信易貸”金融支農(nóng)模式，發(fā)放信用貸款，深化成果應用，走在試點推廣的前列。

發(fā)揮基層黨組織作用，建設信用環(huán)境。在安徽省委組織部的統(tǒng)一組織下，基層黨組織作為推動主體，主要負責三方面工作：一是采集信息，各選點鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委和村黨組織，與農(nóng)行等金融機構(gòu)聯(lián)合開展農(nóng)戶信用信息采集和定期更新，采集信息涵蓋農(nóng)戶基本情況、政治面貌、資產(chǎn)和收入狀況、借貸情況、社會道德、人際關(guān)系、個人品行、獎懲情況等；二是評議信用，村黨組織牽頭建立鄉(xiāng)風文明評議小組，對農(nóng)戶社會道德、人際關(guān)系、個人品行等定性指標進行評議；三是化解風險，在貸款經(jīng)營管理過程中協(xié)助引導、監(jiān)督、教育農(nóng)戶用款還款和不良清收，既確保準入客戶的質(zhì)量，又推動了信用風險的有效化解?？h級政府作為評級主體，組織人民銀行等相關(guān)部門，按照統(tǒng)一的評價指標體系，測評信用等級并張榜公示，將農(nóng)戶劃分為6個等級（AAA級、AA級、A級、B級、C級、D級），其中A級以上為信用戶；按照行政村申報、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣政府復審、公示評定的流程，根據(jù)農(nóng)戶建檔率、信用戶占比、按期歸還貸款的農(nóng)戶占比、農(nóng)戶貸款整體不良率等指標，將行政村評為AAA級、AA級、A級信用村。安徽省數(shù)字資源局作為線上運營主體，搭建統(tǒng)一的黨建引領(lǐng)信用村建設服務平臺體系，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)實時更新、信用主體畫像精準、構(gòu)建應用場景，推動農(nóng)村信用體系建設與基層黨建、鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)村振興相融合。截至2022年2月末，試點區(qū)域171萬戶建檔主體中，評為A級以上信用戶122.3萬戶，占比71.5%；在1941個行政村中，評為A級以上信用村1829個，占比94.2%。

創(chuàng)新“信易貸”專屬產(chǎn)品，做實信用貸款。在完成信用村、信用戶評定的基礎上，農(nóng)業(yè)銀行聚力解決“擔保難、成本高、風險大”等關(guān)鍵難題，創(chuàng)新推出專屬產(chǎn)品“信易貸”。 相較于傳統(tǒng)貸款，“信易貸”具有以下優(yōu)勢：一是純信用、無抵押。直接運用黨建引領(lǐng)信用村信用戶評級結(jié)果，面向A級（含）以上的信用戶發(fā)放信用貸款；按照“集中授信、整村批發(fā)”模式，對信用村內(nèi)的信用戶，A、AA、AAA級信用戶直接享有5萬元、8萬元和10萬元批量基礎授信額度。不同等級的信用戶享有差異化的基礎授信額度、利率定價，純信用放款，讓信息變信用、信用變信貸。二是多用途、廣覆蓋。實施“一次核定、隨用隨貸、余額控制、期限匹配、周轉(zhuǎn)使用”。貸款既可用于生產(chǎn)經(jīng)營，也可用于生活消費。無論是普通農(nóng)戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社社員、返鄉(xiāng)（外出）創(chuàng)業(yè)人員，還是小微企業(yè)主、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體工商戶，只要被評為信用戶，均可申貸。三是線上化、低成本。信用戶通過安徽省政務服務云平臺（皖事通APP）申貸，填寫身份證號、申貸額度等信息，授權(quán)農(nóng)業(yè)銀行獲取信用數(shù)據(jù)，渠道更加便捷；客戶經(jīng)理獲取客戶信用信息和資產(chǎn)收入支出明細信息，雙人實地調(diào)查交叉驗證數(shù)據(jù)，免推薦、評議，貸款流程更加簡化。貸款發(fā)放后，農(nóng)行系統(tǒng)自動向黨建引領(lǐng)信用村平臺反饋貸款狀態(tài)、合同信息、風險分類等數(shù)據(jù)，便于政府及時掌握信易貸投放情況及信用戶還貸情況，不僅有利于政府評價貸款覆蓋面和服務效率，而且有利于政銀合作開展貸后管理。

強化綜合化金融服務，豐富推進手段。一是深化組織保障。確立黨建引領(lǐng)信用村建設“四個統(tǒng)一”（統(tǒng)一部署、統(tǒng)一產(chǎn)品、統(tǒng)一營銷、統(tǒng)一管理），制訂工作流程，編印《工作手冊》；提高信易貸產(chǎn)品計價，涉及交通、誤餐費用給予專項補貼；下放產(chǎn)品定價權(quán)、上調(diào)風險容忍度、出臺盡職免責規(guī)定；信貸規(guī)模不設上限，審查審批即到即辦，為基層行推廣信易貸產(chǎn)品提供全面政策支持和資源保障。二是強化人力保障。發(fā)揮全省農(nóng)行1000支服務鄉(xiāng)村振興流動黨員先鋒隊的關(guān)鍵作用，配置行政村專屬客戶經(jīng)理，在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村召開203場專題推進會或現(xiàn)場調(diào)度會，宣傳和推廣“黨建引領(lǐng)信用村+信易貸”模式。三是創(chuàng)新應用落地。構(gòu)建信用+智慧金融產(chǎn)品應用場景，疊加“掌銀示范村”創(chuàng)建，信用戶通過線上服務，享受專屬積分，實現(xiàn)其產(chǎn)品優(yōu)先入駐扶貧商城。構(gòu)建信用+優(yōu)惠活動場景，遷建“惠農(nóng)通”服務點到村口超市，不定期開展針對信用戶的專項優(yōu)惠活動。通過構(gòu)建應用場景，讓村民嘗到甜頭，互相比貢獻、改作風，爭做信用戶。

支農(nóng)成效

農(nóng)戶信用貸款持續(xù)擴面增量。截至2022年2月末，農(nóng)行信易貸實現(xiàn)對安徽省1829個已評信用村全覆蓋，對3.8萬個信用戶授信38.2億元、發(fā)放信用貸款33.5億元，占所有金融機構(gòu)貸款總額27.5%，居同業(yè)第一位。信用戶貸款加權(quán)平均利率4.02%，推動降低試點區(qū)域農(nóng)戶融資成本148BP，為各類信用主體節(jié)約利息支出4398萬元。同時，農(nóng)業(yè)銀行通過流動黨員先鋒隊，在非試點區(qū)域開展農(nóng)戶信息建檔和發(fā)放惠農(nóng)e貸。已對65.2萬個農(nóng)戶建立了信息檔案，貸款戶數(shù)和余額分別達到27.3萬戶、336.02億元，較年初分別增加5.6萬戶、114.7億元；信用方式農(nóng)戶貸款余額307.1億元，較年初增加111.4億元，占比91.4%，較年初提升3.1個百分點；農(nóng)戶貸款不良率0.66%，較年初下降0.2個百分點，一直保持較低水平。

信用村信用戶經(jīng)營實力不斷增強。在黨建引領(lǐng)信用村建設過程中，信用戶通過貸款支持，購置農(nóng)機農(nóng)資、擴大經(jīng)營規(guī)模，增加經(jīng)營收入。信用村經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷豐富，鄉(xiāng)村治理水平穩(wěn)步提高。部分信用村因此發(fā)生了翻天覆地的變化，蒙城縣戴堯村、當涂縣七房村等村委先后被評為全國優(yōu)秀基層黨組織。

2021年中央一號文件提到，要開展農(nóng)村信用體系建設，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。信用環(huán)境建設對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有戰(zhàn)略性、引領(lǐng)性、基礎性重要作用，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于激發(fā)各方活力，調(diào)動各方資源，為鄉(xiāng)村全面振興注入更多的源頭活水。安徽省委組織部牽頭開展的黨建引領(lǐng)信用村極富現(xiàn)實意義、極具推廣價值。在今后的推廣過程中，建議進一步強化地方政府的主導作用，完善政務數(shù)據(jù)整合及標準化建設，優(yōu)化獎懲機制和風險補償體系，鼓勵金融機構(gòu)持續(xù)做好農(nóng)戶金融服務。

下一步工作安排

2021年安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設將繼續(xù)選點擴面。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將重點做好以下五個方面工作：一是積極參與新創(chuàng)建黨建引領(lǐng)信用村的數(shù)據(jù)采集和信用村、信用戶評級。農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成立近1000支流動黨員先鋒隊，根據(jù)省委組織部的統(tǒng)一部署，對尚未開展黨建引領(lǐng)信用村的縣，參與開展農(nóng)戶信用信息采集和信用戶評級。二是創(chuàng)新推出黨建引領(lǐng)信用村信用e貸產(chǎn)品。向組織部門派駐黨建引領(lǐng)信用村金融專干，滿足推進黨建引領(lǐng)信用村建設中的金融人才需求。升級信易貸為信用e貸，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款的純線上化，信用戶通過皖事通APP、農(nóng)行手機銀行、微信渠道申請，實現(xiàn)“秒批秒貸”。三是加大信用戶批量授信和貸款投放。按照每年“一鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增1000萬元、一行政村新增100萬元”的目標新增信用e貸。四是在信用村打造“貸款+”智慧金融產(chǎn)品應用場景。在信用村遷建惠農(nóng)通服務點，開展智慧金融產(chǎn)品專題服務活動，提高信用村金融數(shù)字化水平。五是與省委組織部聯(lián)合開展黨建引領(lǐng)信用村專題培訓。開展農(nóng)行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委黨組織共建，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委書記、村委分批開展鄉(xiāng)村振興專題培訓。

農(nóng)業(yè)銀行將堅持把推動信用村創(chuàng)建與鄉(xiāng)村治理、發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟協(xié)同聯(lián)動，持續(xù)探索金融參與鄉(xiāng)村治理有效路徑，不斷提升金融服務鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效。