創(chuàng)新模式三全國農(nóng)擔(dān)體系：農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保助力鄉(xiāng)村振興

創(chuàng)新背景

山東農(nóng)擔(dān)成立之初，面臨三方面難題：

信息不對稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、不確定性大，經(jīng)營主體規(guī)模小、分散、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)很難獲得足夠信息，無法對借款主體的經(jīng)營和信用情況做出準(zhǔn)確評估。

場景不匹配。商業(yè)金融場景與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場景“割裂”，金融場景大多“一把尺子量”要抵質(zhì)押物，弱化第一還款來源；但農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)主要是生物資產(chǎn)，“家財(cái)萬貫，帶毛的不算”，缺的就是有效質(zhì)抵押物。出于收益、成本和風(fēng)險(xiǎn)考量，金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。

“好事難辦好”。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)的好政策，含金量高。山東農(nóng)擔(dān)成立較晚，2018年、2019年僅做了16億元、56億元業(yè)務(wù)，放大倍數(shù)不到2倍，主要原因是沒有建立有效的政銀擔(dān)合作機(jī)制，沒有形成工作合力，農(nóng)擔(dān)公司人手少，采用的是傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長，農(nóng)戶、銀行和地方黨委政府都缺乏積極性。

在這種情形下，2020年初山東農(nóng)擔(dān)開始探索創(chuàng)新，通過深化農(nóng)政銀擔(dān)合作、融入農(nóng)業(yè)場景、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造自主獲客、自主風(fēng)控的核心競爭力，撬動引導(dǎo)金融資本投入三農(nóng)領(lǐng)域，有效破解三農(nóng)融資難題。

主要做法

打通農(nóng)政銀擔(dān)，凝聚支農(nóng)合力。一是爭取財(cái)政政策。爭取省財(cái)政出臺擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助、業(yè)務(wù)考核綜合獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息等政策，對山東農(nóng)擔(dān)政策性業(yè)務(wù)按2.175%進(jìn)行貼息，疫情防控期間增加1個(gè)百分點(diǎn)，2021年5月份調(diào)整到2%，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。二是引入貨幣政策。引入人民銀行支農(nóng)支小再貸款機(jī)制，人民銀行濟(jì)南分行出臺“金融農(nóng)擔(dān)政策融合支持鄉(xiāng)村振興十條措施”，使農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)與再貸款政策精準(zhǔn)對接，為農(nóng)商行等地方法人機(jī)構(gòu)拓展低成本資金來源。三是強(qiáng)化政擔(dān)合作。在各級黨委政府的大力支持下，按照橫向到邊、縱向到底的原則，搭建省市縣鄉(xiāng)四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，與市縣政府聯(lián)合設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，在15市設(shè)立管理中心，縣級辦事處達(dá)到151個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)街農(nóng)擔(dān)工作站達(dá)到1007個(gè)，形成全覆蓋工作體系。四是深化銀擔(dān)合作。一方面，與銀行簽訂互信協(xié)議，明確界定農(nóng)擔(dān)和銀行在業(yè)務(wù)開展過程中的責(zé)任、義務(wù)和具體工作要求，在山東農(nóng)擔(dān)制定的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品方案框架內(nèi)，雙方錯(cuò)位把關(guān)、獨(dú)立盡調(diào)、獨(dú)立審查審批，違背協(xié)議要承擔(dān)因此造成的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目損失。另一方面，通過市場化手段將農(nóng)擔(dān)政策、產(chǎn)品方案、農(nóng)擔(dān)獲取的目標(biāo)客戶名單向各合作銀行公開，引導(dǎo)合作銀行公開利率，由農(nóng)戶自主選擇銀行，在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生“鲇魚效應(yīng)”。截至2022年2月末，已與211家銀行開展實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)合作，其中26家2∶8分險(xiǎn)、175家3∶7分險(xiǎn)、10家4∶6分險(xiǎn)。在農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺為所有合作銀行從事農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理開通業(yè)務(wù)辦理端口，全省有2.5萬名銀行客戶經(jīng)理通過農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。

融入農(nóng)業(yè)場景，助力產(chǎn)業(yè)振興。一是著力支持糧食生產(chǎn)。落實(shí)國家戰(zhàn)略，創(chuàng)新打造“農(nóng)耕貸”“糧食規(guī)模種植貸”“糧食托管種植貸”“沿黃流域農(nóng)耕貸”等系列產(chǎn)品，助力糧食穩(wěn)產(chǎn)保供；2020年新冠疫情發(fā)生后，第一時(shí)間提出容缺辦理、擔(dān)保費(fèi)減半收取等13條舉措，糧食種植和其他行業(yè)擔(dān)保費(fèi)率分別降至0.5%和0.75%；開發(fā)全國首個(gè)線上版“農(nóng)耕貸”，實(shí)現(xiàn)30萬元以下?lián)ＹJ款秒批秒貸、隨借隨還。截至2022年2月末，累計(jì)支持糧食種植2萬余戶、66億元，覆蓋種植面積508萬畝。二是全力服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級。深度融入農(nóng)業(yè)場景，開發(fā)優(yōu)化產(chǎn)品方案、產(chǎn)業(yè)鏈方案、產(chǎn)業(yè)集群方案367個(gè)，覆蓋全省絕大部分特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)新“3年期櫻桃種植貸”“5+N年期蘋果貸”“蔬菜大棚貸”“系列特色養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期的有效匹配。濰坊蔬菜、煙臺蘋果、沿黃牛肉、沿黃小麥、魯北肉羊、海水養(yǎng)殖等一批產(chǎn)業(yè)集群擔(dān)保規(guī)模超過10億元。全省15個(gè)市累計(jì)擔(dān)保額均超過30億元，在保額過億元的縣區(qū)達(dá)到116個(gè)。三是精準(zhǔn)聚焦開發(fā)產(chǎn)品。與省級部門和地方政府合作，提高產(chǎn)品的精準(zhǔn)性和有效性。聯(lián)合省鄉(xiāng)村振興局開發(fā)推出“齊魯富民貸”，助力脫貧攻堅(jiān)與共同致富有效銜接；聯(lián)合省婦聯(lián)推出“巾幗貸”，為廣大女性創(chuàng)業(yè)者提供融資支持；聯(lián)合省工會推出“工創(chuàng)貸”，助力農(nóng)民工和農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)；聯(lián)合團(tuán)省委推出“魯青農(nóng)擔(dān)貸”，支持涉農(nóng)領(lǐng)域青年創(chuàng)新發(fā)展；聯(lián)合省供銷社推出“供銷農(nóng)耕貸”，解決農(nóng)村土地托管融資難題；聯(lián)合省商務(wù)廳推出“齊魯農(nóng)村電商貸”等。聯(lián)合高青、沂源、長島等區(qū)縣政府推出“黑牛養(yǎng)殖貸”“蘋果貸”“漁家樂”等專項(xiàng)產(chǎn)品。

推進(jìn)模式創(chuàng)新，構(gòu)建利益聯(lián)結(jié)。一是創(chuàng)新打造“強(qiáng)村貸”。針對黨組織領(lǐng)辦合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營組織，聯(lián)合組織部門和農(nóng)行推出“強(qiáng)村貸”，助力村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。已為1602家村黨支部領(lǐng)辦合作社提供擔(dān)保貸款12.8億元。二是創(chuàng)新推進(jìn)“按揭農(nóng)業(yè)貸”新模式。打造“為農(nóng)業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目提供啟動資金”的信貸模式，有效契合按揭農(nóng)業(yè)推廣實(shí)際需求，引導(dǎo)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶結(jié)成利益共生體。三是創(chuàng)新大田智慧托管。構(gòu)建“黨支部領(lǐng)辦合作社+政策性工具+金融科技+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”生態(tài)平臺，賦能糧食種植全鏈條，切實(shí)解決“誰來種地，怎么種好地”的難題，同時(shí)通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)管理，確保?？顚Ｓ谩Ｄ壳耙言谥T城、高密等5個(gè)區(qū)縣落地實(shí)施，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)整鎮(zhèn)推進(jìn)，平臺累計(jì)注冊村集體107家、社會化服務(wù)商93家，完成21萬畝規(guī)模化土地托管。四是創(chuàng)新實(shí)施客戶直通。2021年1月創(chuàng)新推出“24小時(shí)不打烊”客戶直通平臺，客戶掃碼進(jìn)入平臺、實(shí)名認(rèn)證，大數(shù)據(jù)預(yù)審后自主選擇貸款銀行，合作銀行“搶單”獲客，實(shí)現(xiàn)對客戶需求的主動觸達(dá)、快速響應(yīng)和高效轉(zhuǎn)化。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部指導(dǎo)支持下，山東農(nóng)擔(dān)客戶直通平臺與“信貸直通車”已實(shí)現(xiàn)對接融合，截至2022年2月末，兩個(gè)平臺共實(shí)現(xiàn)獲客1.2萬筆、89億元，授信4955筆、35.3億元，總量居全國首位。

強(qiáng)化科技支撐，加快數(shù)字轉(zhuǎn)型。一是以數(shù)字化驅(qū)動業(yè)務(wù)流程全鏈條優(yōu)化。融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)，打造數(shù)據(jù)中臺，接入人行二代征信系統(tǒng)，聯(lián)通政務(wù)、銀行、第三方等數(shù)據(jù)，為自主獲客、項(xiàng)目調(diào)查、審查審批、保后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控提供精準(zhǔn)支持。二是有效提升服務(wù)時(shí)效。開發(fā)“預(yù)審系統(tǒng)”“畫像系統(tǒng)”“惠農(nóng)云”等大數(shù)據(jù)工具，實(shí)現(xiàn)自主獲客、審查審批、保后管理的標(biāo)準(zhǔn)化、線上化。項(xiàng)目審查審批部門人均每天業(yè)務(wù)處理量從過去的8大數(shù)據(jù)筆提升到25升到工筆，單個(gè)項(xiàng)目平均辦理時(shí)間從7，單個(gè)天壓縮到1壓縮天；年度人均完成擔(dān)保額達(dá)到3.42億元、638個(gè)項(xiàng)目。三是扎實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。貫徹全流程風(fēng)險(xiǎn)防控理念，產(chǎn)品方案制定緩釋特定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)辦理明確獲客、盡調(diào)內(nèi)容、審查審批、保后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等業(yè)務(wù)流程要求，分類施策制定授信及風(fēng)控策略，采取“大數(shù)據(jù)+人工”風(fēng)險(xiǎn)審查模式，通過“軟信息”交叉驗(yàn)證和“硬數(shù)據(jù)”科學(xué)判斷相結(jié)合防控風(fēng)險(xiǎn)，形成了有效的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

主要成效及啟示

截至2022年2月末，累計(jì)為全省17.4萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保貸款953.6億元，在保11.7萬戶、625.6億元，2021年新增1.5萬戶、97.0億元，累保、在保、新增金額均居全國首位。省財(cái)政貼息貼費(fèi)后，農(nóng)擔(dān)客戶實(shí)際融資成本平均為2.69%。項(xiàng)目累計(jì)代償率僅為0.23%，連續(xù)兩年在國家農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險(xiǎn)管理評估評價(jià)中位居第1名。

通過政策集成，放大支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)。推進(jìn)“政策性擔(dān)保+財(cái)政政策+貨幣政策+金融科技”，形成一攬子政策組合支農(nóng)政策，極大增強(qiáng)了農(nóng)擔(dān)政策含金量，有效調(diào)動了銀行和農(nóng)戶的積極性。

通過機(jī)制創(chuàng)新，形成支農(nóng)惠農(nóng)合力。用好“政府+市場”手段，創(chuàng)新“農(nóng)政銀擔(dān)”合作機(jī)制，構(gòu)建競爭機(jī)制引導(dǎo)利率下行，建立互信機(jī)制防范風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，完善分險(xiǎn)機(jī)制壓實(shí)各方責(zé)任，形成多層次全方位競爭為農(nóng)良好態(tài)勢。

通過規(guī)則重塑，撬動農(nóng)村金融有效供給。引導(dǎo)合作銀行改變傳統(tǒng)授信規(guī)則，由“看資產(chǎn)、看流水、看押品”向“看人、看事、看發(fā)展”轉(zhuǎn)變，精準(zhǔn)制定擔(dān)保產(chǎn)品，科學(xué)匹配擔(dān)保期限，滿足農(nóng)民融資需求，切實(shí)為農(nóng)民增信、為銀行分險(xiǎn)、為鄉(xiāng)村振興賦能。

通過利益聯(lián)結(jié)，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。深度融入嵌入農(nóng)業(yè)場景，聚焦農(nóng)業(yè)適度經(jīng)營規(guī)模主體，面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)產(chǎn)品全生命周期，構(gòu)建利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，促進(jìn)千家萬戶小農(nóng)戶與千變?nèi)f化大市場有效對接，推動集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。

通過數(shù)據(jù)賦能，提高破解融資難題精準(zhǔn)性。堅(jiān)持金融科技引領(lǐng)，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多維度歸集加工運(yùn)用數(shù)據(jù)，有效打通金融場景和鄉(xiāng)村場景，讓數(shù)據(jù)要素增值變現(xiàn)，提升了擔(dān)保質(zhì)效、降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

下一步工作安排

山東農(nóng)擔(dān)將深入貫徹習(xí)近平總書記視察山東重要指示要求，堅(jiān)持優(yōu)化存量、穩(wěn)擴(kuò)增量、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、推動增信平臺建設(shè)、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多措并舉撬動農(nóng)村金融供給，精準(zhǔn)服務(wù)破解三農(nóng)融資難題。

堅(jiān)決扛牢政治責(zé)任。心懷“國之大者”，服務(wù)國家戰(zhàn)略，聚焦全國“兩會”、中央一號文件精神，突出糧食生產(chǎn)、大豆和油料產(chǎn)能提升、保障“菜籃子”產(chǎn)品供給和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等重點(diǎn)，引導(dǎo)有限資源配置到重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)客群。

全面助力鄉(xiāng)村振興。多措并舉撬動金融供給，精準(zhǔn)服務(wù)破解融資難題，通過模式創(chuàng)新、流程再造、業(yè)務(wù)優(yōu)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，助力農(nóng)民增收致富。

持續(xù)提升風(fēng)控水平。完善全鏈條風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過“線上+線下”“人工+大數(shù)據(jù)”等多種手段，在穩(wěn)步擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模的同時(shí)，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線，推動農(nóng)擔(dān)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。