普惠金融視角下的商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融策略

李和平 冉奕晨

（延安大學(xué)政法與公共管理學(xué)院，陜西 延安 716000）

一、普惠金融轉(zhuǎn)型背景

普惠金融轉(zhuǎn)型主要是與國(guó)民經(jīng)濟(jì)相關(guān)的所有部門以及社會(huì)再生產(chǎn)各方面的組成和構(gòu)造，其中涵蓋產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)體系、分配方式等諸多內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)普惠金融轉(zhuǎn)型可以確保國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終朝著更合理穩(wěn)健的方向發(fā)展。在普惠金融轉(zhuǎn)型過程中，除了重點(diǎn)把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，也要結(jié)合國(guó)家環(huán)境以及科技創(chuàng)新，圍繞人力成本、資金投入、技術(shù)支持等方面，把握普惠金融轉(zhuǎn)型特點(diǎn)。從高增速到高質(zhì)量發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，但是結(jié)合國(guó)家環(huán)境來看，外部需求對(duì)于促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用降低，勞動(dòng)力的工作要求逐步提升，勞動(dòng)關(guān)系也在慢慢轉(zhuǎn)化。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，新興商業(yè)銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大沖擊，對(duì)于集團(tuán)化商業(yè)銀行發(fā)展來說，就應(yīng)當(dāng)重視起現(xiàn)代化管理體系建設(shè)，在注重生產(chǎn)效益的同時(shí)，也要推進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)體經(jīng)濟(jì)向線上發(fā)展，協(xié)調(diào)技術(shù)、人力、效益等方面的關(guān)系，加快商業(yè)銀行自身養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新力度。

二、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新必要性

老齡化是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)人均預(yù)期壽命從中華人民共和國(guó)成立初期的35歲增加到現(xiàn)在的77.3歲，自然而然出現(xiàn)了人口老齡化現(xiàn)象，不積極應(yīng)對(duì)老齡化是一個(gè)長(zhǎng)期過程，需要綜合施策。應(yīng)對(duì)人口老齡化加速，金融可發(fā)揮重要的支持作用。落實(shí)國(guó)家有關(guān)政策部署，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，加快養(yǎng)老金金融發(fā)展，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，對(duì)推動(dòng)“十四五”時(shí)期和更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展具有非常重要和深遠(yuǎn)的意義。同時(shí)，我國(guó)也要加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，增加優(yōu)良的養(yǎng)老服務(wù)供給。

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行管理水平提升

未來幾年老年人口數(shù)量將迎來新的高峰，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展過程中，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)融入管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論知識(shí)，在商業(yè)銀行原有管理模式中進(jìn)行優(yōu)化，既要統(tǒng)籌好商業(yè)銀行各階層運(yùn)行結(jié)構(gòu)，也要強(qiáng)化基層認(rèn)知力度。立足于商業(yè)銀行自身發(fā)展實(shí)際，并實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，依照普惠金融轉(zhuǎn)型中的要求來改變商業(yè)銀行內(nèi)部的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，并提升養(yǎng)老金融發(fā)展水平，如此既能夠適應(yīng)當(dāng)前體制改革要求，也能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。

（二）突出商業(yè)銀行人才優(yōu)勢(shì)

普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，人才是推進(jìn)各項(xiàng)工作開展的核心要素，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新需要充分發(fā)揮商業(yè)銀行人才保障作用，對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)通過全面的福利保障來吸引人才參與到商業(yè)銀行建設(shè)當(dāng)中，并為人才提供可發(fā)展空間。通過商業(yè)銀行文化為引導(dǎo)，增強(qiáng)人才對(duì)于商業(yè)銀行的向心力，同時(shí)也要根據(jù)商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)展需要來進(jìn)行人力資源管理戰(zhàn)略的創(chuàng)新，以更具優(yōu)勢(shì)的人員管理方式為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化提供保障。

（三）明確商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向

商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新能夠進(jìn)一步適應(yīng)普惠金融轉(zhuǎn)型背景下對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的新要求，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念發(fā)生改變后，商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展觀念以及發(fā)展環(huán)境，不僅要提升商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也要充分落實(shí)新形勢(shì)下的發(fā)展要求。

三、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展中的問題

（一）商業(yè)銀行發(fā)展定位不明確

普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，市場(chǎng)以及行業(yè)都發(fā)生系列改變，對(duì)于集團(tuán)化商業(yè)銀行來說，想要進(jìn)一步提升商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅要圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，也要把握市場(chǎng)環(huán)境下各類影響因素。商業(yè)銀行想要適應(yīng)普惠金融轉(zhuǎn)型后的發(fā)展環(huán)境就要明確發(fā)展定位，但是從客觀上來看，在面對(duì)市場(chǎng)以及行業(yè)變化時(shí)，商業(yè)銀行并沒有在第一時(shí)間做出調(diào)整，沿用傳統(tǒng)的養(yǎng)老金融發(fā)展模式，也沒有正確看待環(huán)境變化，使得商業(yè)銀行自身缺少戰(zhàn)略定位。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在追求經(jīng)濟(jì)效益過程中，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與管理目標(biāo)并沒有達(dá)到統(tǒng)一，在轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，商業(yè)銀行仍然將管理重點(diǎn)放在經(jīng)濟(jì)效益上，并沒有認(rèn)識(shí)到其他環(huán)節(jié)改革的重要性，對(duì)于商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展來說形成較大阻礙。

（二）商業(yè)銀行整體管理水平待提升

在當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展水平不高也是需要重點(diǎn)關(guān)注的問題，可以說管理質(zhì)量不高嚴(yán)重影響商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新速度，從原因上分析，在長(zhǎng)期發(fā)展過程中，商業(yè)銀行并沒有高度關(guān)注養(yǎng)老金融發(fā)展模式這一方面，商業(yè)銀行管理層到基層對(duì)于養(yǎng)老金融發(fā)展缺少關(guān)注力度。集團(tuán)化商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中需要關(guān)注的內(nèi)容眾多，商業(yè)銀行工作重心在于業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等方面，使得養(yǎng)老金融發(fā)展功能未能充分發(fā)揮作用，也就出現(xiàn)管理效能較低，難以適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展要求。

（三）管理效果達(dá)不到預(yù)期

在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理效果并沒有達(dá)到預(yù)期，商業(yè)銀行各工作環(huán)節(jié)缺少銜接，并未全面落實(shí)精細(xì)化管理，商業(yè)銀行在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)并沒有深入到市場(chǎng)做調(diào)研?？吹讲糠稚虡I(yè)銀行的發(fā)展成效時(shí)盲目模仿，并沒有考慮商業(yè)銀行自身的整體情況，同時(shí)商業(yè)銀行管理者將經(jīng)濟(jì)發(fā)展效益作為商業(yè)銀行管理機(jī)制的主要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益而忽視其他效益，商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，給商業(yè)銀行未來生存發(fā)展帶來一定消極影響。

（四）管理型服務(wù)型人才匱乏

在集團(tuán)化商業(yè)銀行發(fā)展過程中，人才是重要的核心力量，在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新中離不開人才支持，但是從客觀上看，商業(yè)銀行管理型服務(wù)型人才匱乏，青年人員儲(chǔ)備不足。在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越體現(xiàn)人才競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)，人才資源成本商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要點(diǎn)，但是集團(tuán)化商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要協(xié)調(diào)的內(nèi)容眾多，各崗位需求不同在人才選用環(huán)節(jié)也存在較大差異。

（五）商業(yè)銀行缺少市場(chǎng)定位

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，集團(tuán)化商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的發(fā)展形勢(shì)更為嚴(yán)峻，既要達(dá)到商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，也要兼具社會(huì)效益，但是在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化過程中，缺少市場(chǎng)定位，無法通過內(nèi)部模式調(diào)整來促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行缺少市場(chǎng)探究力度，極易錯(cuò)過價(jià)值信息，無法明確商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，而各項(xiàng)工作規(guī)劃部署時(shí)，只能沿用以往的管理經(jīng)驗(yàn)，大大降低管理實(shí)效。與此同時(shí)，商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)于商業(yè)銀行現(xiàn)金流把控不到位，對(duì)于新的市場(chǎng)發(fā)展格局，難以通過足夠的資金進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。行在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

四、普惠金融轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化策略

（一）明確商業(yè)銀行發(fā)展定位

商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過程中，受粗放式管理影響，對(duì)于各項(xiàng)細(xì)節(jié)性工作把控不到位，商業(yè)銀行管理者并沒有從戰(zhàn)略層面來加大對(duì)養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新的落實(shí)力度，商業(yè)銀行始終以經(jīng)濟(jì)效益提升為重點(diǎn)，忽略養(yǎng)老金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)久發(fā)展的價(jià)值作用。在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題越來越具體化，這就要求商業(yè)銀行能夠站在自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度及時(shí)轉(zhuǎn)變管理觀念，并加大商業(yè)銀行內(nèi)部資源的配置和利用。商業(yè)銀行管理者應(yīng)當(dāng)明確養(yǎng)老金融發(fā)展是當(dāng)前影響商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要內(nèi)容，在工作當(dāng)中應(yīng)打破傳統(tǒng)觀念束縛，通過模式改革幫助商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，并提升商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展流程

在商業(yè)銀行管理過程中，養(yǎng)老金融發(fā)展模式影響商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展，從養(yǎng)老金融發(fā)展內(nèi)容來看，涵蓋業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等多個(gè)方面，作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的基礎(chǔ)性工作，養(yǎng)老金融發(fā)展起著重要的協(xié)調(diào)溝通作用。為了應(yīng)對(duì)日益嚴(yán)峻的老齡化挑戰(zhàn)和我國(guó)客觀的家庭人口結(jié)構(gòu)特征的變化，必須未雨綢繆，積極做好養(yǎng)老規(guī)劃。楊長(zhǎng)漢提出了四點(diǎn)建議：其一，積極參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)制度是以國(guó)家信用背書的基本養(yǎng)老金制度，國(guó)家在政策和制度運(yùn)行方面都給予了極大支持。其二，積極參加企業(yè)年金和職業(yè)年金，從而保證持有的養(yǎng)老保險(xiǎn)既享有國(guó)家稅收優(yōu)惠，又可以通過市場(chǎng)化的投資運(yùn)營(yíng)增加養(yǎng)老金積累。其三，積極參與銀行養(yǎng)老理財(cái)、稅優(yōu)型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金等國(guó)家政策規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老金，提高個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金積累。其四，做好家庭財(cái)產(chǎn)資產(chǎn)配置，優(yōu)化家庭儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金、房產(chǎn)、投資的配置結(jié)構(gòu)，提高財(cái)產(chǎn)性收入比重和養(yǎng)老積累。基于此在普惠金融轉(zhuǎn)型背景下，優(yōu)化商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式既要立足于商業(yè)銀行自身發(fā)展實(shí)際，突出養(yǎng)老金融發(fā)展在當(dāng)前的價(jià)值作用，也要打破傳統(tǒng)管理觀念限制，優(yōu)化養(yǎng)老金融發(fā)展流程，結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境做出針對(duì)性戰(zhàn)略調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大市場(chǎng)調(diào)研力度，并圍繞主營(yíng)業(yè)務(wù)做好管理觀念以及方法上的調(diào)整，明確經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境帶來的雙面影響，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化的客觀性和合理性，如此更有利于商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)前普惠金融調(diào)整背景下的發(fā)展環(huán)境。

（三）健全商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展制度

從宏觀上來看，養(yǎng)老金榮有利于增強(qiáng)國(guó)家、單位、企業(yè)、個(gè)人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的戰(zhàn)略舉措，是必要且有效的對(duì)策。商業(yè)銀行養(yǎng)老理財(cái)可以促進(jìn)居民個(gè)人的養(yǎng)老金積累和儲(chǔ)備，促進(jìn)老齡化背景下實(shí)現(xiàn)共同富裕的宏觀目標(biāo)。從養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展來看，商業(yè)銀行養(yǎng)老理財(cái)是養(yǎng)老金體系第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要組成部分。商業(yè)銀行養(yǎng)老理財(cái)與個(gè)人稅優(yōu)型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金等協(xié)調(diào)發(fā)展，可以共同促進(jìn)我國(guó)第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的成長(zhǎng)。老齡化既是金融業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。我國(guó)養(yǎng)老金體系第一支柱基本養(yǎng)老金“一支獨(dú)大”、第二支柱企業(yè)年金是“短板”、第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金還是“弱項(xiàng)”，積極發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)正是優(yōu)化養(yǎng)老金體系、“補(bǔ)弱項(xiàng)”的有效策略。從微觀上來看，商業(yè)銀行養(yǎng)老理財(cái)?shù)陌l(fā)行和發(fā)展，有利于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足投資者多元化的養(yǎng)老投資需求、促進(jìn)居民家庭金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化。對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)提高員工對(duì)于養(yǎng)老金融發(fā)展模式創(chuàng)新的關(guān)注度，并從商業(yè)銀行發(fā)展以及員工發(fā)展兩個(gè)角度來探索工作當(dāng)中存在的問題，合理劃分工作權(quán)責(zé)，并引入新的管理觀念，將其落實(shí)到實(shí)踐當(dāng)中。通過養(yǎng)老金融發(fā)展模式構(gòu)建和完善，明確商業(yè)銀行未來發(fā)展方向，并把握好當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，加快商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，取消多余的崗位設(shè)置，節(jié)省商業(yè)銀行資源成本。

（四）加強(qiáng)管理型人才隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展模式優(yōu)化創(chuàng)新過程中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理型人才隊(duì)伍建設(shè)，通過人才支持，來處理好商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展過程中的各項(xiàng)細(xì)節(jié)性工作，商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)代化的人才培養(yǎng)觀念，加大商業(yè)銀行人才供給。在落實(shí)過程中，叫結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展需要來針對(duì)性的制定人才隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制，也要通過具有激勵(lì)性的薪資待遇體系來激發(fā)人才工作積極性，為人才提供更多的發(fā)展空間。與此同時(shí)，也要進(jìn)一步營(yíng)造商業(yè)銀行內(nèi)部良好的文化氛圍，通過文化引導(dǎo)來加強(qiáng)人才素質(zhì)建設(shè)，逐步優(yōu)化人才隊(duì)伍的整體職業(yè)素養(yǎng)。

（五）擴(kuò)大商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展宣傳覆蓋面

養(yǎng)老金融發(fā)展作為現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的基礎(chǔ)性管理工作，對(duì)于商業(yè)銀行整體管理成效有較大影響，商業(yè)銀行想要進(jìn)一步優(yōu)化養(yǎng)老金融發(fā)展模式應(yīng)當(dāng)借助于網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境擴(kuò)大宣傳覆蓋面。通過商業(yè)銀行官方平臺(tái)、QQ群、微信群等做好相關(guān)工作部署，并將工作成果及時(shí)展現(xiàn)給商業(yè)銀行員工，潛移默化之中帶動(dòng)員工參與性，并為管理型人才隊(duì)伍建設(shè)物色人選。

五、結(jié)束語

通過養(yǎng)老金融發(fā)展水平提升，緊緊把握普惠金融轉(zhuǎn)型中的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以此為商業(yè)銀行健康持續(xù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，要加快建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)有效供給，厚植養(yǎng)老金融土壤，健全養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)，為老年群體提供專業(yè)化、多元化、個(gè)性化的養(yǎng)老金融服務(wù)，為老人營(yíng)造一個(gè)安全有序的養(yǎng)老環(huán)境。