新時(shí)代企業(yè)金融投資常見風(fēng)險(xiǎn)及控制對策研究

劉江娜

（石家莊工程職業(yè)學(xué)院，河北 石家莊 050061）

近些年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，各行各業(yè)均呈現(xiàn)了較快的發(fā)展態(tài)勢。而對于現(xiàn)代企業(yè)而言，在金融投資活動開展過程中，易面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，加上現(xiàn)狀下企業(yè)金融投資行業(yè)管理行情不夠樂觀，存在的金融投資法律制度不夠完善、金融市場監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不夠明確等問題較為明顯。為了解決相關(guān)問題，提高企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)防控能力水平，鑒于此本文圍繞“新時(shí)代企業(yè)金融投資常見風(fēng)險(xiǎn)及控制對策”展開分析研究價(jià)值意義顯著。

一、企業(yè)金融投資工作現(xiàn)狀問題分析

企業(yè)金融投資是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，從現(xiàn)狀來看，此項(xiàng)工作開展期間仍存在一些較為明顯的問題。具體而言，主要問題包括以下幾方面。

（一）法律制度有待完善

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代背景下，企業(yè)金融投資行業(yè)得到了現(xiàn)代化信息技術(shù)的充分支持，從而呈現(xiàn)了快速的發(fā)展態(tài)勢。但是，目前國內(nèi)企業(yè)金融投資相關(guān)法律法規(guī)尚且不夠完善，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展難以相互適應(yīng)。在此情況下，基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營期間，部分不法分子會對企業(yè)金融借貸漏洞加以利用，采取非法方式對投資人的資金進(jìn)行收納，顯然會影響企業(yè)金融投資的安全性。

（二）監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不夠明確

從現(xiàn)狀來看，國內(nèi)金融市場在監(jiān)管方式方面，主要體現(xiàn)為“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”。但在企業(yè)金融行業(yè)不斷發(fā)展的大背景下，企業(yè)金融投資相關(guān)領(lǐng)域越來越多，包括電子商務(wù)領(lǐng)域、移動支付領(lǐng)域、網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域等，在此情況下，企業(yè)金融投資行業(yè)界線便顯得不夠清晰。倘若企業(yè)面對這樣的大環(huán)境仍實(shí)施分業(yè)管理方式，則難以適應(yīng)混合經(jīng)營模式下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理環(huán)境。此外，在缺少獨(dú)立的金融管理機(jī)構(gòu)支持的情況下，加上缺少相關(guān)法律法規(guī)對金融投資監(jiān)管的內(nèi)容、主體權(quán)責(zé)進(jìn)行合理劃分，則在企業(yè)金融投資管理工作開展期間，各方監(jiān)管權(quán)屬不明確的問題便會尤為尖銳地體現(xiàn)出來。此外，在利益糾紛、互相推諉責(zé)任的情況下，便不利于企業(yè)金融投資產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）門檻較低，風(fēng)險(xiǎn)隱患多

從現(xiàn)狀來看，部分企業(yè)金融行業(yè)門檻比較低，使金融投資行業(yè)當(dāng)中存在部分缺少金融借貸牌照的公司，在此情況下企業(yè)金融行業(yè)的信貸環(huán)境便易受到破壞，在信貸聲譽(yù)方面顯得尤為不足。與此同時(shí)，在企業(yè)金融投資門檻較低的情況下，易進(jìn)一步引發(fā)金融投資風(fēng)險(xiǎn)問題，即：其一，在銀行的作用下，導(dǎo)致原來金融借貸公司的客戶在整體層次上呈降低趨勢，即客戶質(zhì)量變差，企業(yè)金融不良借貸現(xiàn)象較為普遍，在此情況下使企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)大大增加。其二，基于企業(yè)金融街道領(lǐng)域維持開發(fā)狀態(tài)大環(huán)境下，部分進(jìn)入金融行業(yè)市場的企業(yè)缺少金融貸款牌照，使企業(yè)金融行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象較為普遍，進(jìn)一步使行業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

二、企業(yè)金融投資常見風(fēng)險(xiǎn)類型分析

企業(yè)金融投資常見風(fēng)險(xiǎn)大致上可分成兩類，即：其一，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；其二，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。總結(jié)起來，這些風(fēng)險(xiǎn)類型主要表現(xiàn)在以下方面。

（一）傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型

企業(yè)金融投資涉及的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型較多，主要包括以下幾方面。

1．市場風(fēng)險(xiǎn)。對于此類風(fēng)險(xiǎn)而言，指企業(yè)處于正常運(yùn)營期間，在產(chǎn)品價(jià)格、市場利率產(chǎn)生改變的情況下，使企業(yè)受益產(chǎn)生變化的一種風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品價(jià)格、市場利率雙重影響下，使關(guān)系到國際交易的金融機(jī)構(gòu)會對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益產(chǎn)生直接性的負(fù)面影響。在此情況下，考慮到產(chǎn)品價(jià)格變化、市場匯率變化受到的波動影響能夠得到有效控制，相關(guān)電商企業(yè)，諸如淘寶、天貓、京東等，便會對自身企業(yè)的倉儲系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建，使“雙十一”“618購物節(jié)”等特殊日期產(chǎn)生的產(chǎn)品價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

2．信用風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)金融投資當(dāng)中，信用風(fēng)險(xiǎn)為常見的金融風(fēng)險(xiǎn)之一，在客戶信用等級評價(jià)不夠準(zhǔn)確，企業(yè)對消費(fèi)者征信信息收集不夠完整，客戶存在不良借貸行為、拖欠借貸資金行為等情況下，便會產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)?？偨Y(jié)起來，基于主觀層面分析，客戶借貸以后，在自身道德方面存在問題，比如故意拖欠欠款，則會引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)?；诳陀^層面分析，部分借貸用戶短時(shí)間喪失償還貸款能力，進(jìn)而引發(fā)不良借貸行為風(fēng)險(xiǎn)。針對客觀因素所致的信用風(fēng)險(xiǎn)，可在信用評估的基礎(chǔ)上進(jìn)行防控。對于主觀因素產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，則解決難度很大。比如，一些消費(fèi)者偽造消費(fèi)數(shù)據(jù)，進(jìn)而騙取貸款金額。所以，需嚴(yán)借貸人審核關(guān)，最大限度降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3．流動性風(fēng)險(xiǎn)。對于金融投資企業(yè)而言，若丟失資金來源渠道，…或資金來源成本逐步增多，使企業(yè)金融利潤難以得到有效增長，此時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)便稱之為“流動性風(fēng)險(xiǎn)”。究其原因，流動性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)影響因素為：一方面，企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，進(jìn)而產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，企業(yè)獲取流動資金的成本偏高，或在到期之后，未能對貸款金融進(jìn)行支付，進(jìn)而產(chǎn)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。此外，采取每期還款回籠資金的方式，易使企業(yè)處于某一時(shí)間段當(dāng)中發(fā)生流動資金缺乏的現(xiàn)象，進(jìn)而誘發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，在企業(yè)引發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)的情況下，則會使企業(yè)的盈利能力大大降低，使企業(yè)經(jīng)營發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙，因此需對流動性風(fēng)險(xiǎn)充分重視。

4．操作性風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)監(jiān)管、市場變化、系統(tǒng)錯(cuò)誤等影響下，便易引發(fā)操作性風(fēng)險(xiǎn)，并且此類風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)受到人為因素影響而發(fā)生。值得注意的是，以上提到的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，均可納入操作性風(fēng)險(xiǎn)范疇當(dāng)中。當(dāng)然，操作性風(fēng)險(xiǎn)還涉及：其一，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。比如，對企業(yè)金融投資監(jiān)管不力，使金融市場當(dāng)中易產(chǎn)生相關(guān)違規(guī)借貸行為，進(jìn)而使企業(yè)金融借貸的質(zhì)量及信譽(yù)受到較為明顯的影響。其二，法律風(fēng)險(xiǎn)。在想法律法規(guī)不夠完善的情況下，則會引發(fā)金融投資法律風(fēng)險(xiǎn)。其三，人為失誤風(fēng)險(xiǎn)?；诮鹑诮栀J期間，一些工作人員存在工作失誤行為，從而引發(fā)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，例如相關(guān)工作人員將消費(fèi)者信息登記錯(cuò)誤，或在管理不合理的情況下，使消費(fèi)者的重要信息丟失等。針對人為失誤風(fēng)險(xiǎn)，需制定完善的制度，規(guī)范操作流程等，以此使人為失誤風(fēng)險(xiǎn)得到有效預(yù)防控制。

（二）非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代背景下，企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)也存在一些非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)類型，主要包括以下幾方面。

1．軟硬件風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)，分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，能夠?yàn)槠髽I(yè)金融投資行業(yè)發(fā)展提供有效技術(shù)支撐。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)存儲、分析，均離不開軟硬件平臺設(shè)備。在人為因素、自然因素影響下，如果軟硬件平臺設(shè)備受到破壞，并會引發(fā)軟硬件風(fēng)險(xiǎn)。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)軟硬件設(shè)施設(shè)備普及應(yīng)用，網(wǎng)民數(shù)量逐年增多，在企業(yè)金融投資行業(yè)的金融系統(tǒng)服務(wù)器訪問次數(shù)大大增加的情況下，易使系統(tǒng)服務(wù)器崩潰，進(jìn)而引發(fā)金融投資軟硬件風(fēng)險(xiǎn)問題。

2．網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)金融投資活動開展過程中，金融交易行為需以互聯(lián)網(wǎng)為媒介。由于處于交易期間，易引發(fā)一系列的網(wǎng)絡(luò)不安全問題，比如黑客入侵、釣魚網(wǎng)站誘騙、交易信息泄露等，在這些不安全問題未能得到有效預(yù)防控制的情況下，則易使企業(yè)金融投資引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，在消費(fèi)者金融借貸平臺賬號重復(fù)的情況下，也會引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。以淘寶花唄、京東白條、微信微粒貸借錢為例，淘寶、京東、騰訊會結(jié)合客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)情況，分別給出相應(yīng)的消費(fèi)額度，比如1萬元、2萬元、3萬元等，在消費(fèi)者在三個(gè)平臺同時(shí)借貸的情況下，則會使消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力超限，從而引發(fā)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題。由此可見，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管顯得至關(guān)重要。

三、新時(shí)代企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)控制對策分析

為預(yù)防控制企業(yè)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，需以新時(shí)代為依托，落實(shí)有效的控制對策。具體而言，主要控制對策包括。

（一）合理利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，提升信息識別效果

基于企業(yè)金融借貸活動期間，考慮到金融投資風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效規(guī)避，尤其是其中的信用風(fēng)險(xiǎn)，則需準(zhǔn)確收集用戶的征信信息，比如采取身份認(rèn)證信息采集方式，使征信信息采集的基礎(chǔ)工作能夠有效做好。與此同時(shí)，對于企業(yè)而言，還可以加強(qiáng)與其他數(shù)據(jù)公司的溝通協(xié)作，借助其他數(shù)據(jù)公司提供的相關(guān)外部大數(shù)據(jù)，對用戶的征信信息進(jìn)行全方位的了解、分析，比如和央行等相關(guān)銀行的征信體系保持對接服務(wù)關(guān)系，在大數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)上，使用戶身份認(rèn)證信息采集的準(zhǔn)確度得到全面提升。此外，針對目前的金融借貸企業(yè)，需對自身用戶征信體系建設(shè)加以重視，對征信大數(shù)據(jù)來源渠道進(jìn)行擴(kuò)寬，將具備智能識別用戶身份認(rèn)證信息的完善機(jī)制構(gòu)建出來，使對用戶信息的識別效果得到有效提升，使機(jī)構(gòu)代辦、個(gè)人不良借貸、團(tuán)伙欺騙等信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效規(guī)避，進(jìn)一步提升企業(yè)金融投資行為的安全性。

（二）對消費(fèi)信用進(jìn)行二次審核，加強(qiáng)借貸網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測

從現(xiàn)狀來看，我國企業(yè)金融借貸當(dāng)中，針對不良借貸等相關(guān)行為的處罰，在涉及的法律法規(guī)方面尚且不夠完善，進(jìn)而使國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境潛在較多的風(fēng)險(xiǎn)問題。考慮到企業(yè)金融借貸活動期間相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題能夠得到有效規(guī)避，企業(yè)方面可實(shí)施二次審核方式，針對借貸用戶的征信信息展開詳細(xì)認(rèn)真的核實(shí)，使用戶征信信息的準(zhǔn)確性得到有效保證。期間，需認(rèn)識到的是，二次審核會使風(fēng)險(xiǎn)防控成本在一定程度上有所增加，但由于可以使企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，信貸損失得到有效減少，所以值得借鑒及應(yīng)用。當(dāng)然，針對用戶認(rèn)證信息展開二次審核過程中，部分一次系統(tǒng)審核存有標(biāo)記信息的用戶，則需展開人工審核。此外，針對用戶借貸之后的金融消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣信息、消費(fèi)行為信息等，均有必要在授權(quán)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測，在跟蹤監(jiān)測的基礎(chǔ)上，使用戶資金套現(xiàn)、不良信貸行為的發(fā)生得到有效預(yù)防控制。

（三）做好逾期公示及追討欠款工作

從現(xiàn)狀來看，在欠款追繳方面，金融企業(yè)主要方式包括手機(jī)APP提示追繳、手機(jī)短信追繳、電話催收等，針對部分經(jīng)濟(jì)收入暫時(shí)存在困難的用戶，這種方式具備一定效果。然而，對于部分道德觀念存在偏頗，征信不夠好的用戶來說，上述催收方式則難以取得理想的效果。所以，對于金融企業(yè)而言，需動態(tài)監(jiān)控借貸人的信息變更情況，還需動態(tài)監(jiān)控借貸人的消費(fèi)數(shù)據(jù)情況，然后對借貸人的欠款追討形式進(jìn)行合理調(diào)整，進(jìn)一步使欠款回收的效率能夠得到有效提升。例如，金融借貸企業(yè)可以和兄弟企業(yè)加強(qiáng)溝通協(xié)作，使用戶征信大數(shù)據(jù)更加完善，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)共享。對于其中的壞賬難以收回的情況，則需實(shí)施聯(lián)合追賬方法，或采取委托追賬方法等。此外，若采取上述方法難以獲得顯著的效果，則可以在相關(guān)法律法規(guī)允許的條件下，對客戶的信息進(jìn)行紕漏，比如逾期公示、列入金融體系黑名單等，對借貸用戶起到警示作用，進(jìn)而使欠款追討的概率得到有效提升。

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)狀下企業(yè)金融投資工作不容樂觀，潛在的風(fēng)險(xiǎn)較多，比如市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等等。為了預(yù)防控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，需對大數(shù)據(jù)信息技術(shù)合理利用，加強(qiáng)消費(fèi)信用二次審核及借貸網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測，并做好逾期公示及追討欠款等相關(guān)工作?？傊?，相信做好以上工作，金融投資風(fēng)險(xiǎn)問題將能夠得到有效預(yù)防控制，進(jìn)一步為我國企業(yè)金融投資行業(yè)的穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。