淺談金融智能化背景下財富管理

祁雯婕

（甘肅財貿(mào)職業(yè)學(xué)院，甘肅 蘭州 730207）

金融智能化創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用諸如人工智能，云計算和事物互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)來開展業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，為金融業(yè)提供服務(wù)對于一系列新的金融業(yè)務(wù)形式，如智能服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的密切整合將提高金融服務(wù)業(yè)的工作效率，降低金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化和信息對稱性的不完全對稱性增加了新形勢下的金融創(chuàng)新的難度，而派生實際應(yīng)用領(lǐng)域的財富管理業(yè)務(wù)也更加復(fù)雜。為了使這些業(yè)務(wù)的融合繼續(xù)，我們需要調(diào)整我們的思想并提高金融創(chuàng)新和財富管理的研究，以滿足這一時代的需求。

一、金融智能化概念

首先，智能手機的智能化廣泛應(yīng)用于金融業(yè)當(dāng)中，初步整合了云計算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和金融業(yè)務(wù)，使其不斷地發(fā)展創(chuàng)新。移動銀行業(yè)務(wù)的概念在市場得到普及。目前，很多人消費時用手機進(jìn)行操作，轉(zhuǎn)賬和簡單的業(yè)務(wù)辦理。日常出行中，人民的生活和手機銀行不可或缺，不用去銀行網(wǎng)點辦理簡單的業(yè)務(wù)，很大的提升了金融業(yè)的發(fā)展，為人們的金融使用提供了便捷的服務(wù)?？梢灶A(yù)測以后的移動互聯(lián)網(wǎng)金融會更加智能化、便捷化。其次，云計算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新了金融支付方式，創(chuàng)新了之前的現(xiàn)金支付結(jié)算方式，采用第三方支付平臺，不用再攜帶現(xiàn)金辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，使金融支付更加的安全、方便，同時也減少了金融機構(gòu)和客戶的運營成本。微信，支付寶，云閃光閃存支付和各種銀行應(yīng)用程序可用于支付商店中的衣服或藥店，這完全反映了第三方付款方式的便利性。最后，人們可以通過智能手機獲得多通道信息，并且獲得的信息是有時間有效的，并且進(jìn)一步減少了信息不對稱的問題。人們通過互聯(lián)網(wǎng)接受教育并互相溝通已成為大多數(shù)人的日常生活。互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的應(yīng)用可以提供許多服務(wù)，包括用戶需求分析，商業(yè)溝通和互動。

二、金融智能化的主要業(yè)態(tài)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)跨境支付概述

區(qū)塊鏈技術(shù)的使用更為便捷、高效的跨境支付系統(tǒng)得到使用。區(qū)塊鏈的本質(zhì)實際上是一個統(tǒng)一的分布式記賬系統(tǒng)?？缇持Ц断到y(tǒng)只需運用共識機制，通過多個節(jié)點對交易和賬戶進(jìn)行驗證，不需要其他信任中心，就能在交易雙方之間進(jìn)行精準(zhǔn)支付，交易流程更為簡單化，便捷的支付讓世界許多企業(yè)都致力于跨境支付的拓展。

（二）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的證券發(fā)行與交易

由使用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行證券的公司生成的智能合約，可以在理想狀態(tài)下實現(xiàn)私人定制化證券發(fā)行。上市公司或擬上市公司可以根據(jù)實際需要，實現(xiàn)異質(zhì)化資產(chǎn)憑證的發(fā)行。24小時的全天候運作可以通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)，買賣雙方的自動配對可以通過智能合約實現(xiàn)，而分布式的數(shù)字化登記系統(tǒng)則可以促進(jìn)清算和結(jié)算的自動化。

（三）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)托管

資產(chǎn)托管從業(yè)機構(gòu)可以使用智能合約和共識機制將投資合規(guī)校驗整合在區(qū)塊鏈上，以確保根據(jù)對合同條款和共識自動管理每筆交易。同時，自動記錄和加密認(rèn)證是區(qū)塊鏈的屬性，其可以實現(xiàn)多個參與者之間的信息實時共享，消除重復(fù)的信用校驗過程，將原始業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的時間縮短約60%至80%，從而保障交易的高效性以及賬戶信息的安全性。

（四）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互助保險服務(wù)平臺

目前，互助保險為全球范圍內(nèi)近10億人提供了保險保障服務(wù)，互助保險占全球保險市場份額的比重高達(dá)27%。區(qū)塊鏈點對點技術(shù)為互助保險平臺的發(fā)展提供了便利。智能合約運作過程中，如果一個人受到風(fēng)險損失，其他人員就會自動賠付給這個人。同時，區(qū)塊鏈共享的透明度和歷史可追溯性降低了保險市場的信息不對稱，并在一定程度上降低風(fēng)險，更為安全地提供服務(wù)平臺。

（五）大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制是運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進(jìn)行風(fēng)險評估的，它不僅可以對資金需求者進(jìn)行信用評分，還可以對還款人的履約能力以及違約風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。與傳統(tǒng)的風(fēng)險控制方法相比，大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制更為準(zhǔn)確的進(jìn)行信用評估、更為廣泛的去覆蓋數(shù)據(jù)等。以螞蟻金融推出的芝麻信用系統(tǒng)為例，他會對大量的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，并用來作為評估信用等級的依據(jù)。信用等級的評估，可助力一些金融科技公司或者金融機構(gòu)去更加準(zhǔn)確的判斷用戶的還款能力，進(jìn)而對客戶提供一些適應(yīng)的金融服務(wù)。

（六）智能投顧

運用計算機技術(shù)，現(xiàn)代投資的組合理論和其他投資的探析依據(jù)，排除人為可能，自動提供資產(chǎn)投資組合建議，被稱為智能投顧?？梢园凑崭鱾€項目的特點分析，智能投顧可以提供有關(guān)投資和交易決策過程的智能化顯示，還可以提供其他交易。自2010年到現(xiàn)在，一些提供在線資產(chǎn)管理和咨詢服務(wù)的金融公司陸續(xù)成立，在線投資顧問迅速擴展。再隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的廣泛應(yīng)用，讓智能投顧問的發(fā)展走上新征程。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下財富管理現(xiàn)狀

在目前來說，在金融全球化趨勢和金融市場波動性加劇的情況下，銀行和投資者加大了相關(guān)信用風(fēng)險挑戰(zhàn)，世界銀行對于全球業(yè)的危機表明信用風(fēng)險是當(dāng)前銀行破產(chǎn)的主要原因，在強調(diào)風(fēng)險管理的今天其中出現(xiàn)的問題即為信用風(fēng)險。通過建立當(dāng)前風(fēng)險評級制度，能夠適應(yīng)銀行發(fā)展。在改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，單一城市制的城市商業(yè)銀行發(fā)展模式和當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)具有一定的差異，因此應(yīng)進(jìn)行相關(guān)改革。對于改革方向和重點即為走上經(jīng)營和發(fā)展道路，在近幾年來中國經(jīng)濟(jì)增長速度呈現(xiàn)下降趨勢，但對于經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的提高更加注重。當(dāng)前主要目標(biāo)即為注重經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變成注重質(zhì)量，因此應(yīng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革。在金融業(yè)首當(dāng)其沖即為銀行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)作為當(dāng)前金融業(yè)的主體部分，銀行業(yè)中商業(yè)銀行是其重要組成部分。受城市商業(yè)銀行發(fā)展的影響主要在區(qū)域發(fā)展限制中，受經(jīng)濟(jì)開放發(fā)展的影響城市商業(yè)銀行弊端逐漸暴露不利于風(fēng)險防控。除此之外客戶較為單一，一般以城市居民為主，依靠當(dāng)?shù)卣咧С?，在?dāng)前發(fā)展中國家和中國特殊國情下的發(fā)展應(yīng)用進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行主要是以潛在目標(biāo)客戶群作為分析基礎(chǔ)，針對目標(biāo)群體設(shè)計并制定資金投資以及管理計劃。理財產(chǎn)品的投資方式主要是銀行依據(jù)客戶授權(quán)資金管理和依照風(fēng)險按照約定方式承擔(dān)兩種。就目前來說，銀行代銷的證券、保險、基金等理財產(chǎn)品也包含在內(nèi)。據(jù)中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會指出：理財業(yè)務(wù)作為綜合性金融服務(wù)，通過進(jìn)行理財評估并針對客戶自身情況制定可操作的理財方案以此滿足財務(wù)需求。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要依據(jù)客戶目標(biāo)管理的不同進(jìn)行針對性產(chǎn)品設(shè)計，其中包括風(fēng)險管理、保險規(guī)劃以及稅務(wù)等多個項目。從商業(yè)銀行組織架構(gòu)來說，當(dāng)前在財富管理中客戶基礎(chǔ)較為薄弱，同時產(chǎn)品單一存在存量客戶轉(zhuǎn)換難度較大等問題?；诋?dāng)前財富管理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)用于財務(wù)管理中。在當(dāng)前財富管理中，由于無法及時了解客戶需求，缺乏對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的駕馭能力，難以實現(xiàn)對于財富管理的創(chuàng)新。

四、運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)金融創(chuàng)新和財富管理的弊端

（一）線上理財產(chǎn)品處于被動

目前，一些網(wǎng)上金融產(chǎn)品的內(nèi)容基本相同的金融機構(gòu)買賣金融產(chǎn)品，一些線上理財產(chǎn)品內(nèi)容與線下實體銀行及其他券商等金融機構(gòu)銷售理財產(chǎn)品內(nèi)容基本相同，只是單一的購買，隨時隨地均可查詢購買。然而，由于考慮風(fēng)險，更多的客戶更愿意與銀行網(wǎng)點的專業(yè)人士咨詢并充分了解實際購買前的產(chǎn)品。離線財務(wù)管理相比，在線財務(wù)管理有其自身的技術(shù)，優(yōu)勢不能完整的發(fā)揮。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，國家也制定并提出相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范市場。但由于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上監(jiān)管的力度不夠，并有許多灰色地帶，就間接地的限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷地發(fā)展創(chuàng)新，財務(wù)的管理也會受到影響，沒法去很快地適應(yīng)各種新形式的出現(xiàn)時間。在線金融產(chǎn)品忽視風(fēng)險匹配的情況下注重產(chǎn)品營銷。投資者很多，投資者認(rèn)識理念薄弱，直接降低了互聯(lián)網(wǎng)金融和客戶之間的信任。

（三）控制風(fēng)險能力弱

在互聯(lián)網(wǎng)新時代下，財務(wù)規(guī)劃信息安全是最重要的。但因為網(wǎng)絡(luò)本身的開放性強和手段，漏洞是存在的，金融創(chuàng)新就是要增加金融的安全性。一些不法分子、網(wǎng)絡(luò)黑客從漏洞中非法獲利，導(dǎo)致公開的網(wǎng)絡(luò)信息不一定真實。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須把信息保護(hù)工作做好。

五、利用管理會計推進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的策略研究

（一）塑造創(chuàng)新人才

社會的發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新人才密不可分，全社會越來越多地關(guān)注創(chuàng)新人才。金融業(yè)預(yù)期的創(chuàng)新和發(fā)展應(yīng)該自然地培訓(xùn)和引入創(chuàng)新人才。許多創(chuàng)新人才在網(wǎng)絡(luò)金融的運作中是開拓和進(jìn)取的，充分展示了他們的創(chuàng)新人才，加強網(wǎng)絡(luò)科學(xué)和技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的有效改進(jìn)和優(yōu)化，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。創(chuàng)新人才的培養(yǎng)應(yīng)與時代保持步伐，并在合規(guī)性與行業(yè)的具體情況結(jié)合進(jìn)行遵守業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

在快速發(fā)展和持續(xù)成熟的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已被各行各業(yè)都廣泛采用，為群眾的出行和工作環(huán)境提供了優(yōu)越、便捷的條件，但是，在這個工程中也帶來了一定的風(fēng)險。主管金融部門應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，提供更好的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境，減少風(fēng)險，進(jìn)一步為金融業(yè)的創(chuàng)新和財富管理奠定基礎(chǔ)。

（三）澄清互聯(lián)網(wǎng)金融科目的參與標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中，和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的很多行業(yè)都取得了很大的成就，有很大的發(fā)展前景。大量資本涌入他們，這也引起了激烈的競爭。受到興趣的推動，個人金融機構(gòu)只想獲得更大的利益，無論監(jiān)管規(guī)則，擾亂金融市場的秩序，對整個金融業(yè)帶來巨大的負(fù)面影響。例如，在2018年，由于在線平臺上的大量不確定因素，許多在線貸款平臺崩潰了。因此，為了維持在線融資的穩(wěn)定發(fā)展環(huán)境，我們應(yīng)該澄清參與在線金融企業(yè)的參與標(biāo)準(zhǔn)，并收緊審查主題資格。只有通過在做好事之前進(jìn)行調(diào)查，我們就可以更好地消除了惡意競爭事件的出現(xiàn)，并為在線融資的長期穩(wěn)定提供保護(hù)。

（四）建立和改進(jìn)企業(yè)和個人信用調(diào)查制度

現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的個人和企業(yè)信用體系，這就導(dǎo)致一些不法人員從中利用漏洞或監(jiān)管真空進(jìn)行套利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一旦遇到這些不法人員，會對企業(yè)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，也會嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的發(fā)展，有必要加強企業(yè)和個人的信用調(diào)查制度和真名制度來識別客戶，以便舊流氓無處可隱瞞互聯(lián)網(wǎng)金融。

（五）加強投資者教育和商業(yè)交流

通過互聯(lián)網(wǎng)金融來提高財富管理的效率和質(zhì)量，我們需要加強投資者的教育。由于在線融資對客戶的要求降低，而不是離線物理接觸，即使有大數(shù)據(jù)，它也將不能滿足客戶的需求?？蛻糍徺I的產(chǎn)品與他們可以承受的風(fēng)險與他們的經(jīng)濟(jì)意識不符。為了改善這一點，傳統(tǒng)的離線服務(wù)人員需要與在線服務(wù)內(nèi)容結(jié)合使用此外，為了補充在線金融服務(wù)的內(nèi)容，我們還需要加強投資者教育和在線培訓(xùn)。通過更專業(yè)的講座或一些接近生活的教育視頻，更多的客戶可以形成在線學(xué)習(xí)的習(xí)慣，首先了解財富管理，產(chǎn)品和自己的風(fēng)險意識，從而真正地將財富管理融入人們的生活。

（七）如何運用技術(shù)來創(chuàng)新財富管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大數(shù)據(jù)被應(yīng)用于各個領(lǐng)域，對于傳統(tǒng)財富管理機構(gòu)來說-銀行，在促進(jìn)財富管理中具有一定地位。在將大數(shù)據(jù)和財富管理中，在進(jìn)行融合的同時，能夠提升服務(wù)質(zhì)量和水平。為提升財富管理水平，通過做好財富管理創(chuàng)新，做好對應(yīng)的模式創(chuàng)新，從而實現(xiàn)信息的雙向交流。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不斷構(gòu)建，對于建設(shè)銀行、工商銀行來說，基于網(wǎng)絡(luò)平臺完善財富管理制度。對于信托保險等充分利用銀行客戶資源進(jìn)行營銷。在促進(jìn)個人理財產(chǎn)品有發(fā)展的同時，還要和其他債券機構(gòu)保險公司進(jìn)行跨行業(yè)合作，擴大合作領(lǐng)域，并實現(xiàn)行業(yè)間合作。除此之外還應(yīng)創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。在對個人理財產(chǎn)品組合的同時，形成不同層次的個人理財服務(wù)體系。通過進(jìn)行客戶細(xì)分能夠使個人理財產(chǎn)品更加適合客戶需求和富有競爭力。在及時掌握和了解在于財富管理方面的動態(tài)變化，滿足客戶需求的同時，做好互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)。根據(jù)生命周期理論，其中對于消費的投資主要包含以下幾點：第一，隨著年齡增長以及風(fēng)險承受能力的下降，從而將會增加對于產(chǎn)品的需求。通過以產(chǎn)品為中心做了一些金融服務(wù)，以客戶為中心提供多樣化豐富的產(chǎn)品組合的同時，通過選擇產(chǎn)品最佳組合方式實現(xiàn)理財投資業(yè)務(wù)組合并增加產(chǎn)品理財?shù)男Ч?。在互?lián)網(wǎng)金融背景下，對于銀行來說做好專業(yè)財富管理的培養(yǎng)，結(jié)合管理崗位進(jìn)行選拔，在人才財富管理過程中，加大培養(yǎng)力度，結(jié)合銀行自身情況做好對應(yīng)的管理。

六、結(jié)束語

目前對于財富管理不斷重視，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，提升財富管理的水平，并逐漸成為研究熱點。在推動財富管理行業(yè)的發(fā)展中，注意優(yōu)化財富管理工具，在注意選拔人才的同時促進(jìn)我國財富行業(yè)的健康發(fā)展。