試述我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策

王小玲

（上海浦東發(fā)展銀行寧波分行，浙江 寧波 315000）

商業(yè)銀行是不同于國(guó)有銀行與投資銀行的一個(gè)全新的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，它的目的和企業(yè)一樣為了盈利，也為缺少資金的投資者們提供方便。由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)種類較多，通常包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單地說，就是借款人違約，銀行不能收回貸款本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)又由于貸前調(diào)查、貸中審查審批放款和貸后檢查等操作不到位因素導(dǎo)致商業(yè)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，同時(shí)也是產(chǎn)生金融信用風(fēng)險(xiǎn)的最常見因素。所以要搞好商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，為商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概況

（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

貸款一直是商業(yè)銀行的重點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)也是其主要收益的來源。銀行信貸體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要部分，利用其特殊的表現(xiàn)形式，在一定程度上推動(dòng)了中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。政府金融工作會(huì)議時(shí)指出，必須要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，雖然說中國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行的信貸管理體系也在不斷地變革與深化，但是每年都會(huì)有不同程度的信貸案例發(fā)生，信貸風(fēng)險(xiǎn)一直存在，如何能有效地控制信貸風(fēng)險(xiǎn)極為重要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的日益發(fā)達(dá)，網(wǎng)貸是一個(gè)新興的信用方式，給借款人帶來了便利，拓寬了信用對(duì)象范圍，為一些中小企業(yè)或個(gè)人提供了必要的融資保障。和傳統(tǒng)的信用方法比較，網(wǎng)貸因其快捷，效率高，覆蓋面廣的優(yōu)點(diǎn)被普遍采用。但是相對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，需要配套的防范措施來遏制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理未能與時(shí)俱進(jìn)，目前中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，表現(xiàn)在如下三個(gè)方面。

（一）商業(yè)銀行都在注重信貸投放而忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款調(diào)查不仔細(xì)、不深入，貸中審批和放款不嚴(yán)謹(jǐn)，貸后管理不到位

商業(yè)銀行信貸資金一經(jīng)發(fā)放，對(duì)借款人的資金運(yùn)用狀況和他們的重大業(yè)務(wù)管理決策等未做出必要的審核和監(jiān)管，有些業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員所做的貸后檢查也是流于形式，應(yīng)付上級(jí)行的檢查，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)狀況變化不太關(guān)心，這也勢(shì)必造成商業(yè)銀行信貸資金可能處于失控狀態(tài)，導(dǎo)致商業(yè)銀行不良貸款率的上升。

（二）全面風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

目前的風(fēng)險(xiǎn)管理方法僅停留在貸前相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)情況研究與預(yù)估上，僅關(guān)注于當(dāng)期表現(xiàn)出來的風(fēng)險(xiǎn)情況，而忽略了市場(chǎng)環(huán)境和信貸中潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又或者僅關(guān)注于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)注程度不足。比如在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，發(fā)放人員未嚴(yán)格按照授信審批前提條件落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，抵押物被二次抵押或是抵押物被查封，質(zhì)押物資金來源不合規(guī)，有些可能是來源于信貸資金，未做到與擔(dān)保企業(yè)法人的面簽核保工作，上市公司擔(dān)保未出公告等等情況；發(fā)放貸款時(shí)，還有可能是放錯(cuò)會(huì)計(jì)科目，比如中長(zhǎng)期貸款，誤放成短期流貸，貸款還款時(shí)，誤還借據(jù)，或者核銷誤操作，加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)并沒有自始至終貫徹到企業(yè)經(jīng)營(yíng)拓展和運(yùn)營(yíng)管理的全過程，而是貫徹到了每位信貸員工

目前，我們僅對(duì)貸款工作人員在業(yè)務(wù)操作流程中的違規(guī)行為做出查處，但對(duì)依照正常貸款流程發(fā)放仍產(chǎn)生不良貸款的責(zé)任追究力度明顯不足。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控水平滯后

中國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上不如歐美地區(qū)等發(fā)達(dá)國(guó)家嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，由于目前商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制還不能充分地進(jìn)行更為規(guī)范專業(yè)的測(cè)算管理，對(duì)于在商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)用的量化測(cè)算與分析管理技術(shù)還較為欠缺，在管理上也不能嚴(yán)格按照專業(yè)管理體系做規(guī)范的運(yùn)行，對(duì)于關(guān)鍵數(shù)據(jù)收集分析管理還不夠?qū)I(yè)，從而使得風(fēng)險(xiǎn)管理能力和現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況之間有一些懸殊，從而對(duì)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)也無法有效的管控，因此相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范管理也相對(duì)欠缺。

（二）內(nèi)部管控體系協(xié)作不良

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上并沒有較完備的制度建設(shè)。首先，由于缺乏專門面向現(xiàn)代化金融服務(wù)企業(yè)的專門決策機(jī)制和辦事程序，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)決策層在管理上缺少有效的約束；其次，商業(yè)銀行內(nèi)部的各職能機(jī)構(gòu)大多集中于部門所對(duì)應(yīng)的具體業(yè)務(wù)中，對(duì)整個(gè)部門乃至全單位的協(xié)同運(yùn)行也缺少相應(yīng)的調(diào)控管理效果，甚至?xí)l(fā)生各部門出于各自的利益和免責(zé)文化而各自為政，從而無法取得高效的協(xié)調(diào)管理效應(yīng)。各崗位工作人員的職責(zé)設(shè)置也比較模糊，發(fā)生問題時(shí)易產(chǎn)生互相推諉，但在解決時(shí)卻又無法進(jìn)行協(xié)同配合，對(duì)工作質(zhì)量也缺少科學(xué)的衡量指標(biāo)體系作為評(píng)價(jià)和監(jiān)督，職工的勞動(dòng)積極性和規(guī)范工作狀態(tài)也無法合理地調(diào)整。

（三）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系并不完善

正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念有著技術(shù)手段先進(jìn)、分類科學(xué)合理等優(yōu)點(diǎn)，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)先進(jìn)而又豐富，包括了西方發(fā)達(dá)國(guó)家在商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面所推行的模塊化信息管理方式和多元計(jì)算方式，還包括風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式等，而在中國(guó)的企業(yè)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理人員由于起點(diǎn)較低、起步晚，所以在很多企業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵技術(shù)方面仍然很脆弱，多數(shù)的企業(yè)還采取了頭寸對(duì)應(yīng)和資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)的工作方式。另外，由于目前的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)并不健全，大部分商業(yè)銀行都未能形成自己的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，而有的信貸管理部門、固定資產(chǎn)管理工作部門等也無法單獨(dú)并合理地?fù)?dān)負(fù)起對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，再有些銀行是有公司貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是個(gè)貸方面的風(fēng)險(xiǎn)管理部門并未建立，而是風(fēng)險(xiǎn)管理與授信審批同一個(gè)部門，即是放貸審批，又是貸后管理，在崗位上本身就是有矛盾和沖突的，即要發(fā)展，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，怎么能做到兩全其美？所以目前來說，好多商業(yè)銀行尚未建立健全的商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（四）部分商業(yè)銀行尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的授信機(jī)制

在全國(guó)統(tǒng)一授信機(jī)制下，商業(yè)銀行可以管理對(duì)一個(gè)法人客戶以及附屬組織的授信總量。但是，由于有些商業(yè)銀行只有對(duì)分行分配貸款額度，而缺乏對(duì)單個(gè)企業(yè)法人統(tǒng)一授信的機(jī)制與措施，因此許多分支機(jī)構(gòu)往往同時(shí)向一家企業(yè)的幾個(gè)子公司放貸。而這樣分頭授信的方式，無法使商業(yè)銀行有效控制對(duì)單個(gè)企業(yè)法人的信貸暴露，從而往往出現(xiàn)重大損失。并且由于授信對(duì)象范圍狹窄，客戶層面也尚未完全開放，對(duì)集團(tuán)企業(yè)和相關(guān)公司也普遍沒有科學(xué)、合理的授信工具，從而導(dǎo)致信貸投放面較窄，結(jié)構(gòu)也不盡合理。

（五）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承受市場(chǎng)主體并不明晰

因一切有效的公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施都必須是以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承受市場(chǎng)主體明晰，權(quán)利、責(zé)任與收益的合理分享為基本前提的。在目前西歐最成熟的商業(yè)體制下，企業(yè)的最高管理人員代表著全體股東利益和責(zé)任明確地負(fù)擔(dān)起了企業(yè)在其整個(gè)運(yùn)營(yíng)管理流程中的全部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并以企業(yè)的全部資產(chǎn)為自擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的最后界限。但是，在中國(guó)目前現(xiàn)有的商業(yè)制度下，企業(yè)并不能合理地實(shí)現(xiàn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分割，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承受的最后界限也不明晰。這就導(dǎo)致了董事會(huì)也無法最終負(fù)擔(dān)起整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的全部責(zé)任。而由于金融風(fēng)險(xiǎn)承受市場(chǎng)主體并不明晰最后結(jié)果也無非是由國(guó)家來負(fù)擔(dān)。這也造成了我國(guó)宏觀管理者對(duì)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的十分重視，政府干涉過多；而微觀金融主體的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)則比較淡漠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作缺乏緊迫感和主動(dòng)積極性。

四、進(jìn)一步提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

（一）建立健全的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)

為商業(yè)銀行構(gòu)建完整的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，首先要設(shè)置專門的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和操作部門，比如風(fēng)險(xiǎn)管理部、授信管理部、放貸中心等等，專門用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的審查、審批、發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)。要做好商業(yè)銀行信貸投放后期的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)放貸規(guī)模較大客戶的經(jīng)濟(jì)狀況及還款能力的監(jiān)測(cè)、審核力度以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與貸后檢查；對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的公司，我們還必須進(jìn)行研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，在適當(dāng)情況下，可以要求企業(yè)提前歸還貸款或是增加擔(dān)保物來緩釋還款壓力；再者要建立專門的信用評(píng)價(jià)體系，既可以對(duì)每個(gè)地區(qū)貸款客戶進(jìn)行個(gè)人和企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估，提高準(zhǔn)入要求，也能加強(qiáng)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和信息等方面進(jìn)行監(jiān)測(cè)與研究，從而提高了我們對(duì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展與運(yùn)行狀況的了解，并增強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

（二）強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)人員素質(zhì)培訓(xùn)，提高貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)把控

由于信貸業(yè)務(wù)人員是信貸業(yè)務(wù)第一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)，他們必須了解貸款客戶資信水平和財(cái)務(wù)狀況等方面的關(guān)鍵信息，其業(yè)務(wù)能力、素質(zhì)、工作認(rèn)真與否等都與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作密切相關(guān)，所以強(qiáng)化對(duì)貸款業(yè)務(wù)人員的管理與培訓(xùn)，就能夠更有效地減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的困難。首先，要增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)人員對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)理念和對(duì)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等風(fēng)險(xiǎn)管理方面的了解，認(rèn)識(shí)并預(yù)防信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展開拓市場(chǎng)的相互關(guān)系；其次，開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營(yíng)方面的訓(xùn)練，學(xué)習(xí)怎樣判斷優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目與優(yōu)質(zhì)客戶，也可以借鑒一下國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而掌握并了解風(fēng)險(xiǎn)管理方面的最新技術(shù)與新辦法；最后，銀行還必須定期地對(duì)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行上崗考試，須持證上崗，并對(duì)其職務(wù)資質(zhì)進(jìn)行考評(píng)，做到貸款貸前調(diào)查的專業(yè)化和專家化，從而提升信貸業(yè)務(wù)品質(zhì)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）進(jìn)行信貸五級(jí)分類，以確保對(duì)企業(yè)貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)管

信貸五級(jí)分類是按信用的風(fēng)險(xiǎn)水平，把信貸業(yè)務(wù)分為一般、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五種不同級(jí)別，以真實(shí)、完整、動(dòng)態(tài)地體現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，從而揭示出了信用的真實(shí)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)水平。從我們信貸經(jīng)營(yíng)實(shí)際工作的內(nèi)在情況來看，通過采用貸款五級(jí)分類法，能夠比較精確地掌握信貸資產(chǎn)不良情況，及時(shí)有效地預(yù)警潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而逐步地提高了商業(yè)銀行內(nèi)在的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（四）建立科學(xué)合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

建立科學(xué)合理的商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將有利于改善傳統(tǒng)模式下信貸風(fēng)險(xiǎn)診斷表面化和信貸風(fēng)險(xiǎn)反映落后的現(xiàn)狀，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)工作的系統(tǒng)化和精準(zhǔn)度，增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的技術(shù)含量，使我們的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作有一次新的突破。中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)以現(xiàn)代計(jì)算機(jī)高端技術(shù)為基礎(chǔ)，打造全智能的風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，能夠自動(dòng)監(jiān)測(cè)、自動(dòng)分析，對(duì)于企業(yè)的異常行為和風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)抓取相關(guān)信息，比如說上市公司的相關(guān)公告信息、工商及企查查、天眼查等信用網(wǎng)站的相關(guān)重要信息變更等內(nèi)容的自動(dòng)抓取。像有些銀行的天眼系統(tǒng)，用機(jī)控代替人控，增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，有助于提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）健全現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的管理體系

一是建立健全隸屬于上級(jí)組織、垂直管理的審計(jì)部門，建立內(nèi)部審計(jì)制度，進(jìn)一步完善貸后專項(xiàng)檢查。即在總行設(shè)置審計(jì)部門或是以區(qū)域?yàn)橹行脑O(shè)立審計(jì)部門，由總行垂直管理，面向全國(guó)各分行進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)人員不受各分行管制，在機(jī)構(gòu)上確保了內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性。此外，還必須提高內(nèi)審機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)與數(shù)量，以標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系推動(dòng)內(nèi)部審計(jì)工作的進(jìn)一步完善。不僅要對(duì)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，還要對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。二是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威。主要從構(gòu)建嚴(yán)格的問題查處制度和責(zé)任追究機(jī)制入手，一經(jīng)出現(xiàn)重大問題，即對(duì)相關(guān)的責(zé)任部門和負(fù)責(zé)人迅速做出處理，同時(shí)對(duì)問題整改意見的具體落實(shí)情況密切關(guān)注和跟蹤，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)較高屢查屢犯的問題嚴(yán)懲不貸，以提高內(nèi)部審計(jì)的重要性和權(quán)威性。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

（一）明確發(fā)展方向

要想讓銀行信貸市場(chǎng)快速有效的發(fā)展，就首先要確定其發(fā)展方向。而目前，中國(guó)的商業(yè)銀行有不少，要想得到更好的發(fā)展就必須增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次必須保證銀行資金的穩(wěn)定性，這主要通過控制資金存儲(chǔ)來完成。同時(shí)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查力度，以掌握顧客需要，以合理配置客戶產(chǎn)品。此外，由于市場(chǎng)上存在著大量與貸款同一特征的信資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中必須通過特定的管理方法，去適應(yīng)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。如科技的進(jìn)步，網(wǎng)貸的快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

我們需要針對(duì)客戶的不同貸款需求進(jìn)行調(diào)整貸款的系統(tǒng)，以完善科學(xué)合理的貸款系統(tǒng)，同時(shí)還要注意做好貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先這個(gè)創(chuàng)新就是要以客戶服務(wù)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)研究為導(dǎo)向，其次就是要注意貸款能夠吸收互聯(lián)網(wǎng)貸款中某些可取的優(yōu)點(diǎn)，并加入銀行信貸當(dāng)中，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋范圍，當(dāng)然這個(gè)豐富也是需要建立在縝密的市場(chǎng)調(diào)研上面的，從而進(jìn)一步完善貸款的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在產(chǎn)品的創(chuàng)新中要融入人性化的設(shè)計(jì)思維，才可以為每一個(gè)客戶打造適合其實(shí)際需求的貸款方案。

六、結(jié)束語

綜上所述，中國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須進(jìn)一步地調(diào)整完善，在未來復(fù)雜多變的市場(chǎng)中，現(xiàn)有的管理體系和方式并不一定適合未來的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，所以必須進(jìn)一步根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行優(yōu)化管理，使風(fēng)險(xiǎn)管理更加有利于中國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展，為商業(yè)銀行謀求更加穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。