省聯(lián)社推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考與實(shí)踐

王巖妍

（遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，遼寧 沈陽 110001）

一、前言

隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各大金融機(jī)構(gòu)的重要戰(zhàn)略選擇。國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行，以及地方性城商行、農(nóng)商行紛紛啟動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局，多措并舉推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作實(shí)施落地，以謀得市場先機(jī)。在此背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨凈利潤增速下滑、不良率偏高等多重壓力。省聯(lián)社在推進(jìn)體制機(jī)制改革與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，需借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果提升客戶的綜合服務(wù)能力和盈利能力，更好地完成普惠金融和鄉(xiāng)村振興服務(wù)目標(biāo)。

二、省聯(lián)社推進(jìn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

（一）推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融科技快速發(fā)展背景下的一大趨勢

近年來，金融科技迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融發(fā)展。人民銀行發(fā)布《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，明確了金融科技的基本定義、發(fā)展方向、任務(wù)和路徑，并在此基礎(chǔ)上，印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提出了“十四五”時(shí)期金融科技的指導(dǎo)意見，明確了指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施，意在進(jìn)一步發(fā)揮金融科技賦能作用，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，推動(dòng)金融科技邁入“積厚成勢”高質(zhì)量發(fā)展階段。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為一大趨勢。

（二）推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要選擇

自黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，我國相繼出臺(tái)了各項(xiàng)政策舉措。農(nóng)信機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍，多年來深耕“三農(nóng)”市場，踐行社會(huì)責(zé)任，在支持與服務(wù)鄉(xiāng)村振興大局上始終發(fā)揮著重要作用。省聯(lián)社推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將對轄內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式升級(jí)、市場拓展、質(zhì)量管控等起到積極作用，有利于農(nóng)信機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)，精準(zhǔn)匹配鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中的金融需求，拓展服務(wù)的廣度和深度，從而提高其服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。

（三）推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)信機(jī)構(gòu)提升核心競爭力的內(nèi)在需要

農(nóng)信機(jī)構(gòu)自成立以來，服務(wù)定位相對清晰，多年來深耕“三農(nóng)”、縣域和小微市場，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著資本市場的加速發(fā)展，利率市場化促使銀行利差空間收窄，農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨商業(yè)銀行、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的激烈競爭，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象凸顯。特別是在國家明確提出發(fā)展普惠金融以來，國有銀行和股份制商業(yè)銀行按照監(jiān)管部門要求，結(jié)合自身戰(zhàn)略發(fā)展布局，紛紛下沉服務(wù)重心，將觸角延伸至“三農(nóng)”和小微客戶，且通過加大科技投入等方式推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)能力，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的生存空間受到擠壓。農(nóng)信機(jī)構(gòu)在服務(wù)模式、品牌構(gòu)建、客戶規(guī)模、金融產(chǎn)品等多方面亟待創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，通過提升核心競爭力收復(fù)和拓展市場份額。

三、省聯(lián)社推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊

無論是基于大數(shù)據(jù)，還是基于云技術(shù)，要想實(shí)現(xiàn)對客戶信息的全面把握和綜合運(yùn)用，達(dá)到精準(zhǔn)營銷客戶、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，完整、規(guī)范的數(shù)據(jù)積累是必不可少的。然而，農(nóng)信機(jī)構(gòu)自成立以來，歷經(jīng)多級(jí)法人管理階段，歷史情況復(fù)雜，行內(nèi)數(shù)據(jù)存在來源較少、信息缺失、質(zhì)量不高、清晰不夠的特點(diǎn)。受限于數(shù)據(jù)不夠完整、規(guī)范的基礎(chǔ)現(xiàn)狀，現(xiàn)行業(yè)務(wù)發(fā)展與管理對數(shù)據(jù)的綜合利用率不高。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，這勢必影響數(shù)據(jù)分析和評估應(yīng)用的精準(zhǔn)度，影響工作質(zhì)量和業(yè)務(wù)支持效果。

（二）機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡

受區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的影響，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、盈利水平和資本實(shí)力等方面存在較大差異，區(qū)域機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡。省聯(lián)社在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作時(shí)，需要考慮公共平臺(tái)建設(shè)與個(gè)性化設(shè)計(jì)支持的平衡，這無疑加大了轉(zhuǎn)型的工作難度。以省會(huì)城市農(nóng)商行為例，該市同業(yè)機(jī)構(gòu)競爭激烈，隨著大型銀行的業(yè)務(wù)下沉和金融科技公司的業(yè)務(wù)侵入，經(jīng)營狀況不容樂觀。為快速響應(yīng)市場變化，發(fā)揮農(nóng)商行獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)決策鏈條短、決策機(jī)制靈活的優(yōu)勢，該行自建系統(tǒng)發(fā)布創(chuàng)新產(chǎn)品，整合管理更多的個(gè)性化系統(tǒng)和產(chǎn)品，這將給省聯(lián)社搭建統(tǒng)一的數(shù)字化平臺(tái)增加難度。

（三）業(yè)務(wù)條線間融通配合不足

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)的過程中，省聯(lián)社各業(yè)務(wù)部門均提出了本條線的工作規(guī)劃和實(shí)施方案。雖然在統(tǒng)籌過程中融合了各條線的建設(shè)規(guī)劃，但由于組織架構(gòu)及部門職責(zé)劃分相對清晰，每個(gè)部門僅負(fù)責(zé)或更多注重本條線的業(yè)務(wù)，信息輸入和傳導(dǎo)存在不統(tǒng)一的情況，且對系統(tǒng)和產(chǎn)品的統(tǒng)籌規(guī)劃存在不足，對兩部門和多部門管理邊界交叉的產(chǎn)品缺乏統(tǒng)一的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，容易導(dǎo)致產(chǎn)品缺失或沖突。

（四）風(fēng)控能力需要持續(xù)強(qiáng)化

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅帶來了商機(jī)和優(yōu)勢，還帶來了不斷變化衍生的風(fēng)險(xiǎn)，包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施故障風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)欺詐或竊取風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于新技術(shù)、新系統(tǒng)的應(yīng)用中，且較傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，系統(tǒng)性更加突出，應(yīng)對及處理難度更高。這些數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潛在風(fēng)險(xiǎn)對省聯(lián)社的風(fēng)控能力提出了更高的要求，省聯(lián)社需要充分研判和考慮轉(zhuǎn)型的長期性和復(fù)雜性，保障平臺(tái)應(yīng)用的穩(wěn)定性和可靠性。

（五）數(shù)字化人才匱乏

人才隊(duì)伍是省聯(lián)社推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐保障。2019年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》中指出，70%以上的調(diào)研對象認(rèn)為創(chuàng)新技術(shù)人才不足已成為制約銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的普遍挑戰(zhàn)。省聯(lián)社在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中亦面臨相同的困境，存在全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)創(chuàng)新技術(shù)人才、金融科技融合人才、專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才缺失的問題。雖然近兩年省聯(lián)社已開始關(guān)注數(shù)字人才隊(duì)伍建設(shè)，但因薪資待遇、職業(yè)空間等條件不佳，仍然難以吸引符合發(fā)展需要的金融科技人才，數(shù)字化人才缺口較大。

四、省聯(lián)社推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策與實(shí)踐

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)

一是借助外部力量，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。省聯(lián)社在為數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展制訂總體規(guī)劃和方案時(shí)，一方面，需要充分考慮市場定位、發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營特色等總體目標(biāo)和差異化特點(diǎn)，另一方面，需要引入外部資源，尋找對省聯(lián)社多級(jí)法人管理模式有深度理解且能提出合理建議的專業(yè)咨詢公司，結(jié)合咨詢公司的專業(yè)建議和同業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，避免邊學(xué)邊干、亦步亦趨導(dǎo)致戰(zhàn)略規(guī)劃不夠科學(xué)系統(tǒng)，或方案規(guī)劃無法落地實(shí)施。二是提高重視度，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。組織省聯(lián)社業(yè)務(wù)部門總經(jīng)理及農(nóng)信機(jī)構(gòu)董（理）事長、行長（主任）參加金融科技及數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題培訓(xùn)，統(tǒng)一高管層的思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)提高機(jī)構(gòu)及部門主要負(fù)責(zé)人的重視程度和專業(yè)化水平，為主要負(fù)責(zé)人科學(xué)決策、合理規(guī)劃和配置資源提供信息儲(chǔ)備。三是成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職責(zé)分工。在省聯(lián)社層面成立專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)明確各部門的職責(zé)分工，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全省數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。四是建立配套的組織架構(gòu)，打破部門間的壁壘。從轄內(nèi)機(jī)構(gòu)和省聯(lián)社業(yè)務(wù)與科技部門挑選骨干人員，組建數(shù)字化轉(zhuǎn)型專題工作組，相對獨(dú)立地完成多個(gè)業(yè)務(wù)部門之間、業(yè)務(wù)與科技部門之間、業(yè)務(wù)部門與基層機(jī)構(gòu)之間的多方協(xié)同工作任務(wù)。在頂層設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)研討時(shí)，可以打破部門間的壁壘，從綜合統(tǒng)籌全省業(yè)務(wù)管理和發(fā)展的角度，統(tǒng)一規(guī)劃系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)；在執(zhí)行具體工作任務(wù)時(shí)，要加強(qiáng)協(xié)同配合，各司其職，共同完成工作任務(wù)。

（二）結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)治理與外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)分析與綜合運(yùn)用能力

一是完善數(shù)據(jù)采集規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。建立客戶信息、業(yè)務(wù)信息、產(chǎn)品信息等數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)治理規(guī)范，對數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、整理、保存、加工、應(yīng)用等全生命周期進(jìn)行監(jiān)督和管理，提升數(shù)據(jù)使用價(jià)值。二是加大數(shù)據(jù)質(zhì)量檢驗(yàn)和治理力度。強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理長效機(jī)制，組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展存量數(shù)據(jù)檢驗(yàn)和治理工作，采用翻閱業(yè)務(wù)紙質(zhì)檔案和聯(lián)系客戶等方式，排查檢驗(yàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶及業(yè)務(wù)信息，補(bǔ)錄缺失和不符合數(shù)據(jù)規(guī)范的信息，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，做好數(shù)據(jù)分析和評估應(yīng)用的基礎(chǔ)搭建工作。三是引入外部數(shù)據(jù)，夯實(shí)大數(shù)據(jù)能力建設(shè)。大數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵要素，省聯(lián)社需要不斷豐富外部數(shù)據(jù)來源，將外部數(shù)據(jù)作為內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的補(bǔ)充和輔助，通過提升大數(shù)據(jù)管理能力、外部數(shù)據(jù)融合能力、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和持續(xù)數(shù)據(jù)采集能力，持續(xù)擴(kuò)充數(shù)據(jù)資產(chǎn)。整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，運(yùn)用算法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度加工，分析挖掘數(shù)據(jù)使用價(jià)值，提升數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)支持效果，有效支持精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）強(qiáng)化金融科技賦能，構(gòu)建以客戶為中心的數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)體系

一是加強(qiáng)調(diào)研分析，研創(chuàng)服務(wù)產(chǎn)品。在基礎(chǔ)金融服務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，圍繞地方重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，通過深入研究客戶需求、行業(yè)特點(diǎn)和運(yùn)營規(guī)律等，設(shè)計(jì)出一套產(chǎn)品政策定位準(zhǔn)確、風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)有效、操作流程便捷規(guī)范的金融服務(wù)產(chǎn)品體系；優(yōu)化產(chǎn)品組合供給，融合產(chǎn)品資源，融通存貸款和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品；針對客群對金融產(chǎn)品的需求和特征，搭建緊密貼合客戶需求的生態(tài)場景。二是線上線下融合，提升服務(wù)質(zhì)效。數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是創(chuàng)新型工作，但并不是顛覆式的推倒重來，而是在發(fā)揮和鞏固基礎(chǔ)優(yōu)勢的同時(shí)推行創(chuàng)新。農(nóng)信機(jī)構(gòu)多年來立足線下，深耕“三農(nóng)”和小微市場，且通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子機(jī)具等方式實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全省，具有相對扎實(shí)的線下服務(wù)基礎(chǔ)。因此，農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要繼續(xù)發(fā)揮線下服務(wù)的優(yōu)勢，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，堅(jiān)持服務(wù)縣域。同時(shí)，發(fā)揮省聯(lián)社智能化平臺(tái)建設(shè)優(yōu)勢，加速數(shù)據(jù)接入，創(chuàng)新外部合作模式，以金融科技創(chuàng)新成果拓展客戶觸達(dá)場景，全面提升服務(wù)質(zhì)效。三是加強(qiáng)科技支撐，推動(dòng)數(shù)字化運(yùn)營。構(gòu)建精準(zhǔn)獲客營銷體系，通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)和標(biāo)簽畫像數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)客戶分層管理和應(yīng)用，圍繞客戶挖潛、價(jià)值提升、忠誠度提升等方面，推動(dòng)各業(yè)務(wù)條線間的資源配置和功能銜接。此外，由于農(nóng)信服務(wù)以“三農(nóng)”和小微客戶為主，具有體量大、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，需要通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)手段，對數(shù)據(jù)進(jìn)行接入、清洗、處理和分析，從而為風(fēng)險(xiǎn)分析、運(yùn)營監(jiān)控等決策提供信息支撐。

（四）加大資源投入，優(yōu)化數(shù)字化人才結(jié)構(gòu)

一是在省聯(lián)社和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)內(nèi)部培養(yǎng)金融科技專業(yè)型人才。要充分發(fā)揮省聯(lián)社平臺(tái)的作用，通過多種形式全方位實(shí)施各層級(jí)人才培養(yǎng)，培養(yǎng)對象可由省聯(lián)社部門和轄內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)推薦產(chǎn)生，通過集中學(xué)習(xí)、專題調(diào)研、主題論壇等方式開展人員培訓(xùn)，根據(jù)從業(yè)經(jīng)歷、專業(yè)、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力和數(shù)字化工作業(yè)績等情況綜合評定數(shù)字化人才的類型和等級(jí)，并根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整工作崗位，在省聯(lián)社和法人機(jī)構(gòu)層面建立專業(yè)技術(shù)和管理型人才隊(duì)伍，滿足各條線、各機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才需求。二是制定靈活的外部人才引進(jìn)和合作機(jī)制。通過外部招聘、外包服務(wù)采購、與外部專家或?qū)I(yè)咨詢團(tuán)隊(duì)合作等方式，在數(shù)據(jù)分析運(yùn)營等專業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)高層次的外部人才資源，指導(dǎo)和帶動(dòng)自有團(tuán)隊(duì)成長；安排人員赴金融科技公司工作學(xué)習(xí)，提升人員的數(shù)字化能力；對于存在專業(yè)壁壘的工作崗位，可通過與高校簽訂人才培訓(xùn)協(xié)議方式開展定向人才培養(yǎng)計(jì)劃，補(bǔ)充專業(yè)領(lǐng)域人才支持。三是搭建金融科技業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)交流平臺(tái)。省聯(lián)社通過組織專家講座、機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)交流、同業(yè)調(diào)研考察等多種方式，搭建全省學(xué)習(xí)共享平臺(tái)。除組織內(nèi)部培養(yǎng)人才和外部引進(jìn)人才共同學(xué)習(xí)交流外，還要營造全員數(shù)字化能力提升的工作氛圍。四是建立配套的數(shù)字化人才激勵(lì)機(jī)制。在選拔任用專業(yè)崗位人員或管理干部的過程中，在同等條件下優(yōu)先考察具備數(shù)字化能力的人員。此外，省聯(lián)社可設(shè)立專項(xiàng)科研及獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)費(fèi)，對數(shù)字化專項(xiàng)研究給予經(jīng)費(fèi)支持，并對研究成果轉(zhuǎn)化效益明顯、貢獻(xiàn)突出的團(tuán)隊(duì)和個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)。

五、結(jié)語

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長期的、系統(tǒng)性的工程，既不是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單線上化，也不是系統(tǒng)建設(shè)的堆砌，而是貫穿發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營定位、組織架構(gòu)、營銷獲客、產(chǎn)品服務(wù)、運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)管控等機(jī)構(gòu)全方位決策、管理及營銷的過程。省聯(lián)社需要立足職能定位，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)和轄內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)營實(shí)際，緊密貼合客戶需求，抓住轉(zhuǎn)型機(jī)遇，積極探索創(chuàng)新，發(fā)揮好頂層設(shè)計(jì)的作用，編制科學(xué)合理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略和實(shí)施方案。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上，農(nóng)信機(jī)構(gòu)將持續(xù)發(fā)揮線下優(yōu)勢，充分利用數(shù)字化力量，堅(jiān)守“支農(nóng)支小”定位，不斷提升服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)小微企業(yè)的水平，努力將數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。