新形勢(shì)下商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的實(shí)踐探索

■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西省分行 左振哲

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展深刻改變著金融生態(tài)。金融消費(fèi)者需求、交易習(xí)慣和交易渠道等發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，給商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)帶來極大沖擊。在金融科技推動(dòng)商業(yè)銀行體系轉(zhuǎn)型、加速重構(gòu)的大背景下，一體化推進(jìn)零售業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，堅(jiān)定不移地加快渠道戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是新形勢(shì)下的必然選擇。物理網(wǎng)點(diǎn)作為銀行的“觸角”，自銀行業(yè)產(chǎn)生以來便發(fā)揮重要的作用。推進(jìn)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局調(diào)整，是商業(yè)銀行渠道戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵一環(huán)，具有重要的實(shí)踐意義。

一、商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的新形勢(shì)和新要求

（一）深刻認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的意義

網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行寶貴的經(jīng)營(yíng)資源。新形勢(shì)下，金融服務(wù)渠道的選擇更加多元化，給商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理模式帶來較大影響，必須準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)網(wǎng)點(diǎn)在全渠道發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的作用，準(zhǔn)確把握優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的重要意義。

1.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是踐行以人民為中心理念的體現(xiàn)。近年來，商業(yè)銀行紛紛順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，把以人民為中心的理念體現(xiàn)到金融服務(wù)實(shí)踐中，不斷探索網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，呈現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)新業(yè)態(tài)，出現(xiàn)了如綠色支行、科技支行、小微支行、“碳中和”網(wǎng)點(diǎn)、鄉(xiāng)村振興網(wǎng)點(diǎn)等。網(wǎng)點(diǎn)功能的完善也成為網(wǎng)點(diǎn)布局的重要考量因素。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的信息披露，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面得到顯著拓展，網(wǎng)點(diǎn)“適老化”服務(wù)改造加速推進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)智能柜臺(tái)政務(wù)民生服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)。

2.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是履行社會(huì)責(zé)任的需要。商業(yè)銀行具有企業(yè)的一般特征，既依賴股東的資本投入，也受益于客戶、員工和其他利益相關(guān)方的資源投入。網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行服務(wù)社會(huì)、服務(wù)普惠民生的重要保障，是銀行重要的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和渠道支撐。持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是商業(yè)銀行充分展現(xiàn)社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)挠辛εe措。

3.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是助推經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必然選擇。在嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須持續(xù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，大力實(shí)施降本增效，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)施精細(xì)化管理。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，要求走“低資本消耗、低成本運(yùn)營(yíng)”的發(fā)展道路。克服盲目擴(kuò)張規(guī)模的思維，在保持網(wǎng)點(diǎn)總量不變的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整。在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部布局優(yōu)化中，加強(qiáng)對(duì)面積和低效設(shè)備的壓降，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)勞動(dòng)組合，釋放基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)人員，增加客戶經(jīng)理，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、專業(yè)化轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)效能。

（二）準(zhǔn)確把握持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的重要關(guān)系

前期，國(guó)內(nèi)外研究商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的理論，主要有經(jīng)濟(jì)地理理論、集聚經(jīng)濟(jì)效益理論、區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論、新經(jīng)濟(jì)地理理論等。從外部影響因素看，有宏觀經(jīng)濟(jì)因素、金融因素、人口因素、地理區(qū)位因素、競(jìng)爭(zhēng)因素、城市發(fā)展規(guī)劃等；從內(nèi)部影響因素看，有銀行經(jīng)營(yíng)理念與戰(zhàn)略、網(wǎng)點(diǎn)定位、產(chǎn)品特點(diǎn)、營(yíng)銷模式等。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，應(yīng)把握以下關(guān)系。

1.把握長(zhǎng)期規(guī)劃和短期目標(biāo)的關(guān)系。習(xí)近平總書記多次就城市規(guī)劃、建設(shè)和發(fā)展作出重要指示批示，指出“規(guī)劃科學(xué)是最大的效益，規(guī)劃失誤是最大的浪費(fèi)”。網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃在網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中起重要引領(lǐng)作用。布局優(yōu)化，必須服務(wù)于全行發(fā)展戰(zhàn)略，有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。長(zhǎng)期規(guī)劃是戰(zhàn)略方向，要有適度彈性；短期任務(wù)是要注重落實(shí)。在堅(jiān)持規(guī)劃引領(lǐng)的同時(shí)，也要結(jié)合內(nèi)外部形勢(shì)變化定期評(píng)估，科學(xué)制定年度計(jì)劃，確保規(guī)劃執(zhí)行的科學(xué)性和合理性。

2.把握供給和需求平衡的關(guān)系。網(wǎng)點(diǎn)布局要與區(qū)域內(nèi)金融資源、競(jìng)爭(zhēng)狀況相適應(yīng)，探索符合本行、本地實(shí)際或客群特點(diǎn)的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)。同時(shí)，在營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)方式、勞動(dòng)組合、評(píng)價(jià)等網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理中，既要有全行一般性政策安排，又要針對(duì)特色網(wǎng)點(diǎn)、偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)施差異化安排，根據(jù)市場(chǎng)需求布局核心網(wǎng)點(diǎn)、骨干網(wǎng)點(diǎn)、輕型網(wǎng)點(diǎn)，打造特色網(wǎng)點(diǎn)。

3.把握成本與收益匹配的關(guān)系。商業(yè)銀行可綜合選取存款、貸款、人口、GDP等指標(biāo)，結(jié)合人口城鎮(zhèn)化趨勢(shì)，建模進(jìn)行綜合評(píng)估，分析網(wǎng)點(diǎn)總量是否合理。伴隨利率改革深化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的敏感度提高，網(wǎng)點(diǎn)作為獨(dú)立的核算主體，其設(shè)立和運(yùn)營(yíng)都需要投入人、財(cái)、物等資源。對(duì)于業(yè)務(wù)量少、獲客無(wú)明顯優(yōu)勢(shì)等可能導(dǎo)致收入無(wú)法覆蓋成本的網(wǎng)點(diǎn)，基于“成本收益”的考量，可進(jìn)行市場(chǎng)化布局調(diào)整。

二、商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的實(shí)踐與成效

本文以某商業(yè)銀行一級(jí)分行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的實(shí)踐與成效為例，為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供參考。近年來，該行按照“總量穩(wěn)定、突出重點(diǎn)、資源集約、效能優(yōu)先”的原則，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、建設(shè)和智能化改造，服務(wù)效能顯著提升。

（一）以“區(qū)域化、清晰化、擴(kuò)展化”為方向，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

一是撤并低效網(wǎng)點(diǎn)。在保持總量的基礎(chǔ)上，近五年來，該行累計(jì)撤并低效或過密人工網(wǎng)點(diǎn)39個(gè)，撤并離行式自助網(wǎng)點(diǎn)432個(gè)。二是搬遷密集網(wǎng)點(diǎn)。該行持續(xù)加快老城區(qū)低效網(wǎng)點(diǎn)向新興區(qū)域遷址工作，不斷填補(bǔ)布局空白區(qū)域，累計(jì)搬遷人工網(wǎng)點(diǎn)32個(gè)。以該行省會(huì)城市行為例，在機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)布局上，根據(jù)“服務(wù)地方、科學(xué)布局”的改革思路，大幅度調(diào)整業(yè)務(wù)邊界與機(jī)構(gòu)、人員歸屬，使一級(jí)支行與市行政轄區(qū)一一對(duì)應(yīng)，銀政合作更加順暢。三是增設(shè)空白網(wǎng)點(diǎn)。該行分別在5個(gè)二級(jí)分行新興區(qū)域新設(shè)8個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)新區(qū)擴(kuò)充。在市、縣兩級(jí)行政區(qū)域均做到了100%全覆蓋。貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是該行落實(shí)中央脫貧攻堅(jiān)決策部署的重點(diǎn)工作。近五年來，該行先后在5個(gè)原國(guó)定貧困縣各自新設(shè)1個(gè)人工網(wǎng)點(diǎn)、1個(gè)離行式自助網(wǎng)點(diǎn)，提前完成脫貧攻堅(jiān)渠道建設(shè)任務(wù)。四是打造特色網(wǎng)點(diǎn)。該行成功打造全省銀行業(yè)首家“5G+場(chǎng)景”智慧網(wǎng)點(diǎn)，在全省范圍內(nèi)打造綠色金融專業(yè)支行7家、科技專業(yè)支行1家、供應(yīng)鏈專業(yè)支行2家、制造業(yè)專業(yè)支行2家，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)形象、服務(wù)流程和客戶體驗(yàn)的大幅優(yōu)化，涌現(xiàn)出一批標(biāo)桿和高效網(wǎng)點(diǎn)。

（二）以“降成本、壓時(shí)間、減人員”為目標(biāo)，加速智能改造

一是壓柜臺(tái)減人員。該行通過無(wú)高柜網(wǎng)點(diǎn)智能化改造試點(diǎn)取得成效，三年累計(jì)壓降柜臺(tái)457個(gè)，釋放500余人力。二是降面積創(chuàng)特色。三年累計(jì)壓降網(wǎng)點(diǎn)面積46246.19平方米，其中人工網(wǎng)點(diǎn)壓降面積24732.59平方米，離行式自助網(wǎng)點(diǎn)壓降面積21513.6平方米，每年可減少租金支出約4381萬(wàn)元。通過網(wǎng)點(diǎn)形象治理、打造集中辦公區(qū)、調(diào)整裝飾等方式，貼近網(wǎng)點(diǎn)地域特色，積極美化網(wǎng)點(diǎn)。三是布設(shè)備建渠道。在全省同業(yè)中率先投放具有現(xiàn)金功能的現(xiàn)金超柜一體機(jī)685臺(tái)，投放上線新款存取款一體機(jī)2076臺(tái)、新一代排隊(duì)叫號(hào)機(jī)676臺(tái)，全轄網(wǎng)點(diǎn)智慧貨架上線運(yùn)營(yíng)，全方位構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)“線上業(yè)務(wù)落地+產(chǎn)品服務(wù)展示+人員主動(dòng)營(yíng)銷+客戶自助交易”新場(chǎng)景、新體驗(yàn)，增強(qiáng)獲客、活客能力。

（三）以“縮工期、多協(xié)調(diào)、名單制”為手段，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)硬轉(zhuǎn)

一是合理規(guī)劃統(tǒng)籌。該行抓緊抓早，以三年內(nèi)全面完成新VI網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型改造為目標(biāo)，每年均在一季度前制定全轄網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型改造項(xiàng)目名單。新冠疫情期間克服困難，在落實(shí)防疫要求的基礎(chǔ)上深入現(xiàn)場(chǎng)踏勘，啟動(dòng)選址工作。對(duì)新立項(xiàng)和歷年在建的網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目，按轉(zhuǎn)型新要求及時(shí)優(yōu)化調(diào)整，嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)對(duì)新規(guī)劃項(xiàng)目把關(guān)。對(duì)面積偏大、租金偏高、租賃合同即將到期的網(wǎng)點(diǎn)，通過談判協(xié)商、遷址等方式，有效落實(shí)管理要求，壓降租賃面積和租金水平。近五年來，累計(jì)立項(xiàng)497個(gè)，列支專項(xiàng)固定資產(chǎn)投資4.3億元，網(wǎng)點(diǎn)擺脫了“環(huán)境臟、秩序亂、設(shè)施差”的狀況。二是強(qiáng)化內(nèi)部協(xié)調(diào)。協(xié)調(diào)財(cái)會(huì)等部門，采取運(yùn)營(yíng)管理部相關(guān)人員、財(cái)審會(huì)委員提前踏勘，網(wǎng)點(diǎn)圖紙?zhí)崆霸O(shè)計(jì)審核，核定項(xiàng)目建設(shè)工期，加強(qiáng)完工項(xiàng)目復(fù)驗(yàn)把關(guān)，按項(xiàng)目逐個(gè)通報(bào)建設(shè)進(jìn)度等措施，加快網(wǎng)點(diǎn)立項(xiàng)和建設(shè)進(jìn)度。三是加快建設(shè)列支?？s短網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工期，要求整體改造項(xiàng)目必須在施工進(jìn)場(chǎng)4個(gè)月內(nèi)完成改造，微改造項(xiàng)目須在施工進(jìn)場(chǎng)1個(gè)月內(nèi)完成改造。加快后續(xù)列支決算工作進(jìn)度，三年累計(jì)列支專項(xiàng)固投4.3億元，任務(wù)完成率始終排名系統(tǒng)內(nèi)前列。

三、商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局存在的主要問題

（一）區(qū)域布局不盡合理，調(diào)整優(yōu)化仍有堵點(diǎn)

一是布局依然不盡合理。由于早期專業(yè)定位和歷史原因，部分商業(yè)銀行在老舊城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)扎堆，而在人口、產(chǎn)業(yè)、金融資源發(fā)展?jié)摿Υ?、?jīng)濟(jì)活躍的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、城市新區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部等存在服務(wù)空白。在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于早期的大規(guī)模機(jī)構(gòu)調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，部分縣域網(wǎng)點(diǎn)布局過密，一些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局不到位。二是管理層級(jí)跨度大。大型商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)體系層級(jí)多，條線管理難度大，審批效率有待提高。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、專業(yè)性強(qiáng)，行內(nèi)需多個(gè)部門通力配合，行外需與多個(gè)三方單位溝通協(xié)調(diào)，還要向行政監(jiān)管部門報(bào)批，既要考慮業(yè)務(wù)發(fā)展與財(cái)務(wù)成本，又要兼顧建設(shè)效率與流程合規(guī)。三是推動(dòng)力度需加強(qiáng)。近年來，商業(yè)銀行紛紛緊跟經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，加快在城市新區(qū)、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等新興潛力區(qū)搶灘布點(diǎn)。如工行和建行，縣域網(wǎng)點(diǎn)占比逐年提高。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，促使商業(yè)銀行迅速行動(dòng)，緊跟國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和全行經(jīng)營(yíng)策略，加快優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，鞏固傳統(tǒng)區(qū)域渠道優(yōu)勢(shì)，搶占新興區(qū)域發(fā)展先機(jī)。

（二）職能定位不夠清晰，營(yíng)銷服務(wù)力量薄弱

一是對(duì)渠道融合認(rèn)識(shí)存在差異。新經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)在渠道體系和經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的定位認(rèn)識(shí)存在差異，網(wǎng)點(diǎn)的獲客主體地位和支撐作用仍需強(qiáng)化，線上、遠(yuǎn)程和網(wǎng)點(diǎn)之間的協(xié)同仍需加強(qiáng)。二是網(wǎng)點(diǎn)定位不夠科學(xué)。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能缺乏深層次研究和差異化安排，無(wú)明確定位，不同的網(wǎng)點(diǎn)開辦一樣的業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)網(wǎng)點(diǎn)差異化定位的系統(tǒng)考慮和統(tǒng)籌安排。三是營(yíng)銷服務(wù)有待增強(qiáng)。針對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)客群、營(yíng)銷活動(dòng)和配套增值服務(wù)體系了解不深，營(yíng)銷安排不夠清晰，導(dǎo)致缺乏對(duì)網(wǎng)點(diǎn)所在區(qū)域及資源稟賦的有效利用，難以打造特色客群項(xiàng)目，競(jìng)爭(zhēng)能力總體偏弱，低效網(wǎng)點(diǎn)占比偏高，部分網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)單產(chǎn)低、成本高、功能不健全等特點(diǎn)。

（三）來行業(yè)務(wù)顯著下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

一是互聯(lián)網(wǎng)金融分流網(wǎng)點(diǎn)客流量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融極大分流了物理網(wǎng)點(diǎn)的線下業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)客戶量、交易量雙雙下降。尤其是近幾年受到新冠疫情的沖擊，加速了客戶和服務(wù)向數(shù)字渠道遷移。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016—2021年銀行業(yè)離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%、90.88%和90.29%。二是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向出現(xiàn)分化。近六年來，國(guó)有大型商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)收縮，截至2021年末，五家國(guó)有大型商業(yè)銀行披露的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較2020年末合計(jì)減少566個(gè)；股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則有所增加，截至2021年末，民生、光大、中信、平安和興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量均較2020年同期增加；城商行和農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)增速也較快。

四、商業(yè)銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的對(duì)策建議

優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是牽引商業(yè)銀行戰(zhàn)略性資源配置的一項(xiàng)基礎(chǔ)性、持續(xù)性工作。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須深入踐行“金融為民”的理念，順應(yīng)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，一體化推進(jìn)零售業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，持續(xù)加快布局優(yōu)化，提升網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)銷服務(wù)能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）戰(zhàn)略層面明確網(wǎng)點(diǎn)定位，強(qiáng)化頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)

一是把握網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的定位。新金融業(yè)態(tài)給商業(yè)銀行發(fā)展定位帶來一定的困惑，但從國(guó)內(nèi)監(jiān)管約束來看，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能取代銀行網(wǎng)點(diǎn)地位，如個(gè)人和法人客戶開立銀行賬戶、辦理復(fù)雜業(yè)務(wù)等，都必須到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份認(rèn)證。必須清醒的認(rèn)知到，新形勢(shì)下網(wǎng)點(diǎn)仍是獲客的主渠道、營(yíng)銷的主陣地，是高價(jià)值客戶的服務(wù)中心、區(qū)域金融的生態(tài)中心、全集團(tuán)全品類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的承載中心。二是做好客戶需求和區(qū)域市場(chǎng)調(diào)研。從不同類型客戶需求看，因年齡、受教育程度、風(fēng)俗傳統(tǒng)等原因，仍有部分地區(qū)、行業(yè)和客戶需要現(xiàn)金交易。截至2021年末，國(guó)內(nèi)60歲以上人群超2.67億，部分老年群體傾向于網(wǎng)點(diǎn)交易。從區(qū)域市場(chǎng)拓展和客戶維護(hù)出發(fā)，也需要保持一定規(guī)模網(wǎng)點(diǎn)，如參與財(cái)政、社保、部隊(duì)等代理業(yè)務(wù)招標(biāo)，往往有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等門檻要求。必須做好客戶需求和區(qū)域市場(chǎng)的調(diào)研，為網(wǎng)點(diǎn)的科學(xué)規(guī)劃打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃。如何將總行戰(zhàn)略與本地情況相結(jié)合地進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局，是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局成效的關(guān)鍵。要結(jié)合人口流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)，在保持總量穩(wěn)定的前提下，做好頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)。要高站位推動(dòng)，一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)和管理，統(tǒng)一指揮，壓縮冗余環(huán)節(jié)?？商剿鞒檎{(diào)各部室專業(yè)人員，成立網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)新建、遷址、撤并等項(xiàng)目全面統(tǒng)籌，從選址、建設(shè)類型、功能分區(qū)優(yōu)化等方面做好規(guī)劃，建成后再交由一級(jí)支行運(yùn)營(yíng)，在減少跨部門溝通的同時(shí)，確保建設(shè)符合總分行布局思路，根據(jù)區(qū)域市場(chǎng)情況因地制宜制定差異化特色網(wǎng)點(diǎn)布局方案。

（二）管理層面突出調(diào)整方向，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源配置

一是明確網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方向。1979—2021年，我國(guó)城鎮(zhèn)常住人口從1.7億增長(zhǎng)到9.1億，常住人口城鎮(zhèn)化率由17.9%提高到64.72%。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委及有關(guān)學(xué)者研究，預(yù)計(jì)2030年我國(guó)城鎮(zhèn)化率將達(dá)70%。城鎮(zhèn)化的加快，帶來了金融資源向設(shè)區(qū)市和縣域、大集鎮(zhèn)的快速集中，尤其以各設(shè)區(qū)市城區(qū)資源最為富集。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟城鎮(zhèn)化進(jìn)程，加大重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)城市、百?gòu)?qiáng)縣、千強(qiáng)鎮(zhèn)、脫貧縣網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化力度，加快整合布局過密和經(jīng)營(yíng)低效網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)向城市新區(qū)、城郊和城鄉(xiāng)結(jié)合部、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等優(yōu)勢(shì)區(qū)域和發(fā)展?jié)摿^(qū)域遷建網(wǎng)點(diǎn)。二是調(diào)整分支行間網(wǎng)點(diǎn)資源。建立專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局系統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系，積極引入外部數(shù)據(jù)，建立分析模型，通盤考慮網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整的合理性、必要性?？筛鶕?jù)人口、金融資源規(guī)模測(cè)算，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源分配不均的分支行進(jìn)行調(diào)整。對(duì)城區(qū)資源富集，全省排名靠前但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較同業(yè)差距大的，可進(jìn)行適當(dāng)增設(shè)。對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力弱、貢獻(xiàn)度小，且當(dāng)?shù)刭Y源缺乏、點(diǎn)均輻射人口和金融資源在全省靠后、無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ某青l(xiāng)低效網(wǎng)點(diǎn)，逐步予以遷址或撤并。不能因所在行人員充足，就保持長(zhǎng)期低效網(wǎng)點(diǎn)不動(dòng)，也不能因人員緊張，就將高效網(wǎng)點(diǎn)一撤了之。對(duì)城區(qū)、縣域和自助網(wǎng)點(diǎn)也要因類施策，根據(jù)各地情況分類調(diào)整優(yōu)化。三是持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)環(huán)境。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)環(huán)境的前提是做好選址，選址除考慮傳統(tǒng)的因素外，應(yīng)重點(diǎn)結(jié)合4C營(yíng)銷理念，關(guān)注客戶滿意度、降低支付成本、方便客戶使用、有效溝通營(yíng)銷，才能更好地拉近與金融消費(fèi)者的距離。在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部環(huán)境打造中，應(yīng)加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，優(yōu)化功能分區(qū)，持續(xù)完善智能設(shè)備功能，推動(dòng)超級(jí)柜臺(tái)和智慧貨架移動(dòng)化、小型化等，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（三）業(yè)務(wù)層面持續(xù)精準(zhǔn)發(fā)力，提升網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力

一是解決好業(yè)務(wù)銜接的問題。對(duì)布局調(diào)整的網(wǎng)點(diǎn)，客戶部門應(yīng)指導(dǎo)分支行做好業(yè)務(wù)承接和客戶維護(hù)，盡可能減少業(yè)務(wù)和客戶流失。對(duì)遷址后網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況引入后評(píng)估機(jī)制，前三年每年對(duì)標(biāo)網(wǎng)點(diǎn)選址可行性報(bào)告中的經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)目標(biāo)，進(jìn)行評(píng)測(cè)，及時(shí)糾偏。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)遷址、新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷支持。網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整后，對(duì)新客戶的營(yíng)銷和拓展要及時(shí)跟上，快速搶占市場(chǎng)、提升業(yè)績(jī)。要探索建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng)，做好網(wǎng)點(diǎn)盈虧平衡點(diǎn)的動(dòng)態(tài)跟蹤，根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)功能定位實(shí)施差異化評(píng)價(jià)安排，發(fā)揮好評(píng)價(jià)結(jié)果在資源配置中的引導(dǎo)作用。二是解決好隊(duì)伍優(yōu)化的問題。借鑒同業(yè)做法，進(jìn)一步做實(shí)分支行機(jī)構(gòu)改革，完善配套改革措施，將騰出的人員充實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)，提高網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)均人數(shù)。各級(jí)行人力資源部門要進(jìn)一步加強(qiáng)指導(dǎo)，提前研究和謀劃，統(tǒng)籌做好人員劃轉(zhuǎn)、補(bǔ)充和培訓(xùn)。對(duì)遷址和新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，要根據(jù)周邊客群特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，配備年齡結(jié)構(gòu)合理、人員數(shù)量適配的網(wǎng)點(diǎn)員工隊(duì)伍；對(duì)撤并網(wǎng)點(diǎn)人員，妥善安排，充實(shí)到人員緊張的網(wǎng)點(diǎn)。

（四）執(zhí)行層面從嚴(yán)落實(shí)要求，確保高標(biāo)高效推動(dòng)

一要確保行動(dòng)快。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)周期較長(zhǎng)，要進(jìn)一步增強(qiáng)主動(dòng)性和緊迫感，以更高的目標(biāo)、更嚴(yán)的要求，打破慣性思維和常規(guī)方法，加快進(jìn)度、倒排工期、責(zé)任到人，做到“早規(guī)劃、早實(shí)施、早投產(chǎn)、早見效”。二要確保步伐穩(wěn)。工作組織中緊密安排項(xiàng)目立項(xiàng)申報(bào)、網(wǎng)管會(huì)審議、財(cái)審會(huì)審議、采購(gòu)等內(nèi)部流程，高質(zhì)效安排材料準(zhǔn)備、材料修改、會(huì)務(wù)安排等事務(wù)性工作，提高工作前瞻性。在項(xiàng)目工期上從嚴(yán)管理，充分考慮項(xiàng)目實(shí)施過程中的不穩(wěn)定因素，預(yù)留充足的時(shí)間。在加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)度的同時(shí)，合理把控固定資產(chǎn)投資節(jié)奏，提高投資序時(shí)執(zhí)行率。三要確保效果優(yōu)。要不折不扣落實(shí)黨中央決策部署，全力做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，持續(xù)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶服務(wù)覆蓋率，保持脫貧縣等政策性網(wǎng)點(diǎn)，以及客戶或經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)穩(wěn)定，不斷提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性和業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性。充分把握好客戶需求變化和未來經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，銜接好新的客戶服務(wù)手段，持續(xù)做好跟蹤評(píng)價(jià)，做到客戶滿意、基層滿意。四要確保合規(guī)性。要嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，按照制度規(guī)定，合規(guī)開展網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作，尤其是網(wǎng)點(diǎn)租購(gòu)、裝修、采購(gòu)等環(huán)節(jié)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，嚴(yán)防違規(guī)違紀(jì)問題發(fā)生。

網(wǎng)點(diǎn)夜景 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鶴壁山城支行 杭 斌