■ 中國農(nóng)業(yè)銀行大連市分行 張 超 樊 星
2019年,農(nóng)業(yè)銀行為加快推進(jìn)小微金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型,激發(fā)分行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力,滿足分行本地區(qū)特色客戶營銷需求,在微捷貸業(yè)務(wù)和系統(tǒng)平臺(tái)基礎(chǔ)上,推出了“微捷貸”分行白名單模式,鼓勵(lì)分行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,對(duì)行內(nèi)外數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析,研發(fā)分行特色白名單模型,在總行微捷貸平臺(tái)上線。農(nóng)行大連市分行落實(shí)總行各項(xiàng)決策部署,積極探索線上產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā),但受制于地方政府?dāng)?shù)據(jù)使用未放開,遲遲未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2020年受新冠肺炎疫情影響,醫(yī)保定點(diǎn)門診、藥房等小微企業(yè)普遍出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題,亟需資金支持。大連市醫(yī)保局為幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),同意向農(nóng)行大連市分行開放醫(yī)?!皟啥ā睌?shù)據(jù)用于線上信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,催生了分行金融服務(wù)醫(yī)保創(chuàng)新的想法。
2020年初,新冠肺炎疫情突如其來,造成眾多小微企業(yè)停工停產(chǎn)。從中央到地方、從政府到金融機(jī)構(gòu)都在助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),“要讓市場(chǎng)主體活下來”。為了振興地方經(jīng)濟(jì),大連市政府號(hào)召轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極支持轄內(nèi)受疫情影響的小微企業(yè),農(nóng)業(yè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召,制定了很多優(yōu)惠政策,包括下放產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限、分期還本付息、降低利率等。如何在現(xiàn)有制度框架下,更好地解決因疫受困的小微企業(yè)資金困難是政府和商業(yè)銀行亟待思考與解決的問題。
傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)、擔(dān)保要求高,無法滿足小微企業(yè)“短小頻急”的融資特點(diǎn)。熟悉信貸業(yè)務(wù)的人知道,在線下為小微企業(yè)辦理貸款時(shí),要經(jīng)過諸多業(yè)務(wù)流程,了解企業(yè)基本情況、經(jīng)營情況、對(duì)外融資情況、擔(dān)保情況等,流程繁瑣、時(shí)效性差。如果將業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)移到線上,企業(yè)的情況又該如何把握呢?如何通過對(duì)數(shù)據(jù)的篩選分析實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)情況的精準(zhǔn)判斷呢?首先數(shù)據(jù)來源必須是真實(shí)可靠、不可隨意篡改的,其次必須是可以反映企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營的數(shù)據(jù),再次模型設(shè)計(jì)要遵從現(xiàn)有信貸制度,最后模型設(shè)計(jì)要能體現(xiàn)出對(duì)企業(yè)經(jīng)營變化的分析。這些都是銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需要高度關(guān)注的,是線上產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵。思路有了,迫切需要一個(gè)實(shí)踐機(jī)會(huì),可是機(jī)會(huì)在哪兒?
正當(dāng)農(nóng)行大連市分行考慮如何開展產(chǎn)品創(chuàng)新、如何扶持因疫受困的小微企業(yè)時(shí),一個(gè)好消息從天而降。為了解決醫(yī)保機(jī)構(gòu)融資難問題,大連市醫(yī)保局同意將醫(yī)保結(jié)算數(shù)據(jù)率先向農(nóng)行開放。自2019年農(nóng)總行推出分行特色微捷貸模式時(shí),分行就一直躍躍欲試,想要嘗試新產(chǎn)品的創(chuàng)新,但是苦于沒有數(shù)據(jù)支撐。分行客戶經(jīng)理一直在積極研究其他分行的線上產(chǎn)品,了解其創(chuàng)新理念、思路、流程和風(fēng)控等,一直在等待理論應(yīng)用于實(shí)踐的一天,這一切隨著醫(yī)保結(jié)算數(shù)據(jù)的開放終于迎來了好消息!但也出現(xiàn)了一個(gè)新的難題,醫(yī)保局對(duì)于本次創(chuàng)新的時(shí)間限定在兩周之內(nèi)完成,希望農(nóng)行先行先試,否則就全面向金融機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)。而創(chuàng)新產(chǎn)品首先要形成創(chuàng)新思路,形成整體方案后報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)審批,同時(shí)模型要經(jīng)過相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)部門評(píng)估。方案設(shè)計(jì)完成后,需要形成正式的操作規(guī)程,再經(jīng)過分行法審以及反洗錢、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易等審查程序。最重要的是要與科技部門溝通協(xié)商數(shù)據(jù)如何抓取、如何加工等,兩周內(nèi)基本不可能完成!
了解到相關(guān)情況后,農(nóng)行大連市分行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部緊急牽頭相關(guān)部門召開碰頭會(huì)議,布置醫(yī)保貸開發(fā)相關(guān)工作。會(huì)上,大家展開激烈討論,普遍覺得時(shí)間太緊怕影響工作質(zhì)量。機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理總結(jié)發(fā)言:“不管時(shí)間多么緊,醫(yī)保貸創(chuàng)新工作必須要開展,還要確保按期完工。醫(yī)保貸創(chuàng)新不僅僅是一款線上產(chǎn)品創(chuàng)新,可以解決區(qū)域內(nèi)因疫受困定點(diǎn)機(jī)構(gòu)的融資問題,如果醫(yī)保貸做成了,對(duì)于助力其他業(yè)務(wù)的營銷也將起到?jīng)Q定性作用,所以只能成功?!睍?huì)后,客戶經(jīng)理帶領(lǐng)小伙伴們緊鑼密鼓地行動(dòng)起來。為了讓醫(yī)保貸更具可操作性,客戶經(jīng)理在著手創(chuàng)新之前,選取部分“兩定”機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研,了解客戶結(jié)算規(guī)律、資金需求。在調(diào)研中,她發(fā)現(xiàn)一些問題:一是多數(shù)“兩定”機(jī)構(gòu)類型不適合農(nóng)行現(xiàn)有線上產(chǎn)品渠道,醫(yī)保貸的目標(biāo)客戶群空間收窄。二是評(píng)級(jí)類型不適用。目前大連市醫(yī)?!皟啥ā睓C(jī)構(gòu)有很多藥房、醫(yī)院和門診,所在行業(yè)與農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)評(píng)級(jí)類型不能完全契合。兩個(gè)主要問題讓醫(yī)保貸的創(chuàng)新歷程變得有點(diǎn)坎坷,這樣的客戶群體,會(huì)不會(huì)影響創(chuàng)新效果?于是,她及時(shí)將這個(gè)情況向部門總經(jīng)理匯報(bào),總經(jīng)理笑著說:“產(chǎn)品創(chuàng)新本身不能滿足全部客戶的需求。我們只要利用醫(yī)保貸產(chǎn)品精準(zhǔn)適配客戶的現(xiàn)有需求,那就是成功的產(chǎn)品創(chuàng)新。”沒有任何產(chǎn)品是可以滿足全部客戶需求的,創(chuàng)新產(chǎn)品本來就是要解決原有產(chǎn)品無法滿足的客戶需求。因此,可以先用醫(yī)保貸服務(wù)符合要求的客戶,剩余客戶可以通過其他適配的產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)接。
經(jīng)過仔細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研,也咨詢了系統(tǒng)內(nèi)很多先進(jìn)分行后,醫(yī)保貸方案破土而出,順利經(jīng)過審查審批。這時(shí),客戶經(jīng)理了解到許多行在前端數(shù)據(jù)準(zhǔn)入階段,都是將數(shù)據(jù)接進(jìn)來以后,進(jìn)行線下分析,再將最終分析結(jié)果通過科技部門的系統(tǒng)上報(bào)總行。她認(rèn)為如果沿用這種方式,雖然省事但是并不安全,也沒有充分體現(xiàn)線上方便快捷的特點(diǎn),無法提升客戶體驗(yàn)。這時(shí)她想到,“既然總行端口可以采用數(shù)據(jù)直連模式操作,分行端也應(yīng)該可以采用數(shù)據(jù)直連做醫(yī)保貸”。說干就干,客戶經(jīng)理一個(gè)電話直接找到了科技部門,問能否借鑒總行現(xiàn)有線上產(chǎn)品的模式,數(shù)據(jù)接入、分析、上報(bào)總行全部采用線上直連??萍疾块T聽到這個(gè)消息也很興奮,“可以啊,總行現(xiàn)有渠道不能直接接入外部數(shù)據(jù),分行可以數(shù)據(jù)直連接入后再上報(bào)總行??!但是我們需要在分行把數(shù)據(jù)直連過來后,尋找一個(gè)外部數(shù)據(jù)落地的中轉(zhuǎn)站,然后再送到總行,這樣可能工程量大一些,但是會(huì)更加方便快捷,有助于提升客戶體驗(yàn)”。兩人將這個(gè)情況向普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理、科技與產(chǎn)品管理部總經(jīng)理匯報(bào)后,兩位領(lǐng)導(dǎo)都認(rèn)為直連效率高、客戶體驗(yàn)好,決定就做直連??墒欠中袛?shù)據(jù)落地端放在哪呢?他們又被難住了。因?yàn)檫@個(gè)端口涉及數(shù)據(jù)接入,要安全可靠,還要保證支行經(jīng)辦人員能看得到。經(jīng)過反復(fù)研究,他們最終把目光鎖定在分行的報(bào)表平臺(tái)上。這個(gè)平臺(tái)主要是行內(nèi)經(jīng)營數(shù)據(jù)的展示端,比較安全可靠,同時(shí)考慮到數(shù)據(jù)保密,可以為支行設(shè)置權(quán)限,僅允許部門經(jīng)理以上查看數(shù)據(jù)和白名單設(shè)置。
多次研究后,最終流程確定為:客戶在醫(yī)保系統(tǒng)申請(qǐng)醫(yī)保貸,授權(quán)農(nóng)行使用其醫(yī)保數(shù)據(jù)后,數(shù)據(jù)自動(dòng)傳送分行進(jìn)行準(zhǔn)入,結(jié)果將同步回傳到醫(yī)保端通知客戶。各支行同步接收到準(zhǔn)入結(jié)果后,進(jìn)行線下對(duì)接,核實(shí)客戶信息,履行相關(guān)行內(nèi)流程后,客戶即可在農(nóng)行網(wǎng)銀端申請(qǐng)貸款,整筆業(yè)務(wù)結(jié)束。看似完整的流程,但實(shí)際上還有很多細(xì)節(jié)需要精雕細(xì)琢。
一是客戶分配問題??蛻糁鲃?dòng)申請(qǐng)通過后,如何分配支行對(duì)接呢?不能一戶戶手工分給支行,也不能一股腦發(fā)給所有支行,讓支行自己選擇。在反復(fù)思索后,想到讓系統(tǒng)依據(jù)企業(yè)注冊(cè)地所在區(qū)域自動(dòng)分配就近支行,既方便上門開展業(yè)務(wù)又方便后續(xù)營銷。
二是如何確保支行及時(shí)對(duì)接問題。客戶由系統(tǒng)自動(dòng)分配到支行后,為了能讓客戶經(jīng)理盡快與客戶對(duì)接,提升客戶體驗(yàn),分行要求必須在兩天內(nèi)完成系統(tǒng)認(rèn)領(lǐng),認(rèn)領(lǐng)后兩天內(nèi)完成線下信息核實(shí)。所有環(huán)節(jié)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄時(shí)間,如果發(fā)現(xiàn)支行沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成規(guī)定動(dòng)作,后續(xù)再有新客戶,分行將調(diào)給其他支行進(jìn)行對(duì)接。
三是如何確保醫(yī)保采集數(shù)據(jù)準(zhǔn)確??蛻艚?jīng)理建議科技部門在設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)考慮一個(gè)問題:數(shù)據(jù)在上報(bào)總行前,支行相關(guān)部門經(jīng)理應(yīng)將企業(yè)的情況進(jìn)行線下核實(shí),確保數(shù)據(jù)一致,再將最終結(jié)果上報(bào)總行,進(jìn)一步確保醫(yī)保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠。
整個(gè)醫(yī)保貸創(chuàng)新過程中,團(tuán)隊(duì)經(jīng)常徹夜未眠、相互鼓勵(lì)、彼此打勁,秉著“不服輸、不服氣、不放棄”的韌勁和精神,合力攻克了一個(gè)個(gè)技術(shù)難點(diǎn)。在短短兩周內(nèi),項(xiàng)目組將不可能變?yōu)榭赡?,農(nóng)行大連市分行首單線上產(chǎn)品醫(yī)保貸強(qiáng)勢(shì)落地。大家士氣高漲,決心要對(duì)醫(yī)保貸不斷精雕細(xì)琢,持續(xù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)及功能,將其打造為大連分行線上產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)典案例。
較之線下產(chǎn)品,線上產(chǎn)品方便快捷,但是貸后如何依托數(shù)據(jù)分析來控制風(fēng)險(xiǎn)呢?這不僅是保障線上產(chǎn)品高質(zhì)量發(fā)展的重中之重,也是整個(gè)醫(yī)保貸產(chǎn)品創(chuàng)新流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。客戶醫(yī)保結(jié)算數(shù)據(jù)發(fā)生異常變動(dòng)時(shí),基層客戶經(jīng)理如何及時(shí)知曉并開展相應(yīng)的貸后檢查呢?團(tuán)隊(duì)思索了很久,“如果客戶經(jīng)理無法及時(shí)了解客戶醫(yī)保結(jié)算收入的變化,風(fēng)險(xiǎn)太大!一定要把貸后預(yù)警也一并完成”。因?yàn)闊o法部署在總行預(yù)警渠道里,只能通過分行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)預(yù)警,故仍然放在分行通用報(bào)表平臺(tái)里面,由通用報(bào)表平臺(tái)自動(dòng)發(fā)布預(yù)警。分行針對(duì)醫(yī)保貸創(chuàng)新的不僅僅是產(chǎn)品和模型,對(duì)貸后風(fēng)控也進(jìn)行了全新的、大膽的嘗試,之后將陸續(xù)引入更多外部數(shù)據(jù)對(duì)客戶信息進(jìn)行貸后交叉驗(yàn)證,最大程度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
醫(yī)保貸推出之時(shí),正是疫情尚不明了時(shí)。為了達(dá)到推廣效果,同時(shí)也為保護(hù)營銷人員自身安全,機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部直接找到大連市醫(yī)保局,請(qǐng)其配合提供全轄醫(yī)?!皟啥ā睓C(jī)構(gòu)名單地址,這樣支行客戶經(jīng)理可先行電話營銷,客戶有融資意向后,再上門辦理,既安全又快捷。為了在同類醫(yī)保產(chǎn)品推出之前迅速搶占市場(chǎng),市分行主管行長(zhǎng)要求機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部牽頭舉辦為期一個(gè)月的“醫(yī)保貸專項(xiàng)營銷活動(dòng)”,全轄17家支行利用醫(yī)保局提供的“兩定”機(jī)構(gòu)名單地址進(jìn)行全覆蓋式營銷。短短一個(gè)月內(nèi),該行成功為轄區(qū)內(nèi)50余戶小微醫(yī)療定點(diǎn)機(jī)構(gòu),發(fā)放醫(yī)保貸1400萬元。
“微捷貸·醫(yī)保貸”是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)下,依托大數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新的線上小微融資產(chǎn)品,也是地區(qū)同業(yè)首家依托醫(yī)保數(shù)據(jù)直連創(chuàng)新的線上產(chǎn)品。在醫(yī)保貸創(chuàng)新前,同業(yè)也在開發(fā)線上信用類產(chǎn)品,但主要是依托稅務(wù)或者行內(nèi)數(shù)據(jù),像醫(yī)保貸這種場(chǎng)景化的特色線上產(chǎn)品相對(duì)稀缺。農(nóng)行大連市分行在短時(shí)間內(nèi)創(chuàng)新推出醫(yī)保貸,并以此批量營銷小微客戶,引起社會(huì)關(guān)注,有效提升了農(nóng)行的品牌形象。正如客戶經(jīng)理說的:“我們將借助總行微捷貸渠道,在創(chuàng)新的道路上一直努力前行,力爭(zhēng)為農(nóng)行發(fā)展貢獻(xiàn)更多的普惠力量!”
思考題
1.你認(rèn)為案例中的“醫(yī)保貸”還有哪些需要優(yōu)化完善的?
2.了解“醫(yī)保貸”的案例后,你還想到了什么創(chuàng)新思路可以滿足小微企業(yè)差異化的資金需求呢?在創(chuàng)新過程中存在什么難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)?
3.創(chuàng)意的思路新穎更重要,還是具備可行性更重要?
4.在做資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候,我們應(yīng)該關(guān)注企業(yè)哪些方面?如何通過數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況?
5.我們?cè)谂繝I銷小微企業(yè)集群的時(shí)候,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有產(chǎn)品無法解決該部分客戶的需求,應(yīng)該通過哪些途徑解決呢?
為推動(dòng)案例教學(xué)和案例庫建設(shè),發(fā)掘提煉各級(jí)行在黨建、經(jīng)營、管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成功實(shí)踐,中國農(nóng)業(yè)銀行人力資源部牽頭組織開展了培訓(xùn)案例征集開發(fā)工作。案例開發(fā)聚焦全行“三大戰(zhàn)略”和重點(diǎn)工作,建立“總行+行院聯(lián)合開發(fā)機(jī)制”和“總行+研修院聯(lián)合評(píng)審機(jī)制”,由各一級(jí)分行負(fù)責(zé)本行案例開發(fā)編寫,總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和評(píng)審,各研修院對(duì)口專業(yè)輔導(dǎo)和評(píng)審,共評(píng)選出多篇精品案例?,F(xiàn)登載本欄目,供交流學(xué)習(xí)。
四渡河大橋 攝影:中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行 田 暉