關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的探索
——以河北玉田印刷包裝機(jī)械產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為例

■ 中信銀行唐山分行 許友清

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)地方產(chǎn)業(yè)集群、各類園區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，一些具有地方經(jīng)濟(jì)特色的產(chǎn)業(yè)集群逐漸興起，為地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起到了巨大的支撐作用。為進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的發(fā)展，各地政府也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)措施，制定了發(fā)展目標(biāo)，積極支持產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的發(fā)展。如河北省政府在《河北省建設(shè)全國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)試驗(yàn)區(qū)“十四五”規(guī)劃》中就提出了多項(xiàng)具體措施，并確定了到2025年形成一批營(yíng)收超千億元產(chǎn)業(yè)園區(qū)和百億元以上特色產(chǎn)業(yè)集群，到2035年成為全國(guó)重要的先進(jìn)制造業(yè)基地和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)的標(biāo)桿。

由于產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)存在客戶集中度高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相似、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈特征明顯等優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和供應(yīng)鏈金融的拓展起到了較好的促進(jìn)作用。同時(shí)，受產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)的影響，區(qū)內(nèi)小微企業(yè)占比高，給商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)提供了巨大的空間，拓寬了商業(yè)銀行金融服務(wù)渠道。

因此，結(jié)合產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在區(qū)內(nèi)如何加快推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與實(shí)踐，推動(dòng)新業(yè)務(wù)的落地，有效提升社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的共同提升，也成為商業(yè)銀行亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、河北玉田印刷包裝機(jī)械產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的現(xiàn)狀分析

（一）河北玉田印刷包裝機(jī)械產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

河北玉田印刷包裝機(jī)械（以下簡(jiǎn)稱“印機(jī)”）產(chǎn)業(yè)始發(fā)于二十世紀(jì)七十年代，產(chǎn)業(yè)主體集中在玉田經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)。經(jīng)過(guò)近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，現(xiàn)有企業(yè)204家，其中規(guī)模以上企業(yè)11家，新三板上市企業(yè)1家。產(chǎn)品涵蓋了模切機(jī)、燙金機(jī)、覆膜機(jī)、裱紙機(jī)、糊箱（盒）機(jī)等120余個(gè)品種，除在國(guó)內(nèi)銷售外，還遠(yuǎn)銷俄羅斯、美國(guó)、歐洲等50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。區(qū)內(nèi)現(xiàn)有專業(yè)化配套加工企業(yè)200余家，產(chǎn)業(yè)鏈完整，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2021年，玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入54.3億元，實(shí)繳稅金7,623萬(wàn)元，從業(yè)人員6,531人。產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有率約為20%左右，國(guó)際市場(chǎng)占有率超過(guò)8%。

目前，玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)擁有河北省著名商標(biāo)4個(gè)，河北省中小企業(yè)名牌產(chǎn)品8個(gè)。同時(shí)，11家企業(yè)獲“CE”①安全認(rèn)證和“質(zhì)量管理體系”認(rèn)證。有國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)兩家，河北省“專精特新”中小企業(yè)11家。印機(jī)企業(yè)獲得國(guó)務(wù)院重大技術(shù)裝備成果獎(jiǎng)1項(xiàng)，發(fā)明專利及實(shí)用新型專利140余項(xiàng)。擁有1個(gè)全球首創(chuàng)②、9個(gè)全國(guó)首創(chuàng)產(chǎn)品③，成為了細(xì)分行業(yè)的“隱形冠軍”。產(chǎn)業(yè)擁有河北省級(jí)服務(wù)平臺(tái)4個(gè)，高校及科研院所合作實(shí)踐基地7個(gè)，參與制定自動(dòng)紙堆翻轉(zhuǎn)機(jī)、紙盒窗口貼膜機(jī)等9個(gè)印機(jī)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃及發(fā)展前景

玉田縣高度重視印機(jī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，2019年12月制定了《玉田印刷包裝機(jī)械產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展規(guī)劃（2019—2025）》，印發(fā)了《玉田縣加快推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》《玉田縣支持企業(yè)科技創(chuàng)新促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化十條措施（修訂）》，明確了特色產(chǎn)業(yè)“小升規(guī)政策”以及龍頭培育、環(huán)保分類管控等25項(xiàng)具體措施。2017年以來(lái)，玉田縣每年召開(kāi)印機(jī)國(guó)際博覽會(huì)，搭建了產(chǎn)業(yè)合作、產(chǎn)品展銷、信息傳播和技術(shù)交流的平臺(tái)。2017年玉田鎮(zhèn)被授予“河北省印刷包裝機(jī)械產(chǎn)業(yè)名鎮(zhèn)”稱號(hào)。

近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了高速增長(zhǎng)，2021年GDP（國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到114.37萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)8.1%，是全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)之一。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中包括茶葉、煙酒、鞋、首飾、化妝、消費(fèi)電子等行業(yè)的快速發(fā)展，進(jìn)一步帶動(dòng)了包裝市場(chǎng)的崛起，推動(dòng)了印機(jī)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，為玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。同時(shí)，印機(jī)企業(yè)與市場(chǎng)的接軌力度進(jìn)一步加大，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和實(shí)現(xiàn)代際轉(zhuǎn)換奠定了基礎(chǔ)。

（三）玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然玉田印機(jī)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，但是依然存在著不容忽視的嚴(yán)峻問(wèn)題，需要在發(fā)展中加以解決。

1.產(chǎn)業(yè)配套能力不強(qiáng)，影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，玉田印機(jī)涉及配套加工（機(jī)加工）的企業(yè)有200余家（包括縣內(nèi)配套加工企業(yè)130余家，縣外配套加工企業(yè)70余家），印機(jī)企業(yè)所需零配件70%左右特別是關(guān)鍵部件、精密件等需在縣外采購(gòu)或加工。雖然縣內(nèi)配套企業(yè)數(shù)量較多，但是規(guī)模偏小，配套加工技術(shù)不高、精度較低，而且受到環(huán)保政策影響，開(kāi)工不足，制約了生產(chǎn)能力，影響了印機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.產(chǎn)品鏈條較短，影響產(chǎn)業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)對(duì)印中設(shè)備的需求空間較大，但印機(jī)企業(yè)中絕大部分（90余家）是生產(chǎn)印后設(shè)備，只有兩家生產(chǎn)印中設(shè)備（全部為標(biāo)簽印制設(shè)備）。此外，縣內(nèi)印機(jī)生產(chǎn)配套能力弱，生產(chǎn)協(xié)調(diào)難度大，導(dǎo)致印機(jī)企業(yè)由印后設(shè)備生產(chǎn)向印中設(shè)備生產(chǎn)轉(zhuǎn)型緩慢，無(wú)法有效延伸印機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈條，影響了行業(yè)整體規(guī)模擴(kuò)大和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升。

3.應(yīng)收賬款增加較快，制約行業(yè)的發(fā)展。賒銷是印機(jī)行業(yè)的普遍現(xiàn)象。隨著賒銷金額的不斷增長(zhǎng)，應(yīng)收賬款也迅速增加，占用了生產(chǎn)企業(yè)大量的流動(dòng)資金。應(yīng)收賬款不能實(shí)現(xiàn)及時(shí)融資變現(xiàn)，潛在的融資能力得不到有效釋放，對(duì)印機(jī)企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)形成較大的負(fù)面影響。

4.產(chǎn)業(yè)集聚作用發(fā)揮不足，金融與實(shí)業(yè)結(jié)合的緊密度不高。印機(jī)產(chǎn)業(yè)具備明顯的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈特征，有效發(fā)揮供應(yīng)鏈金融在印機(jī)產(chǎn)業(yè)的潛能具備充分條件。但是，在印機(jī)產(chǎn)業(yè)中應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款擔(dān)保以及保理業(yè)務(wù)等特色金融產(chǎn)品的運(yùn)用較差，影響了產(chǎn)業(yè)發(fā)展和供應(yīng)鏈金融的拓展。

二、商業(yè)銀行在玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)拓展普惠金融業(yè)務(wù)的探索與實(shí)踐

為推動(dòng)印機(jī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各家商業(yè)銀行針對(duì)玉田印機(jī)的產(chǎn)業(yè)需求，推出了具有自身特色的、有針對(duì)性的支持措施，為產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)的深入拓展提供了較好的借鑒。

（一）拓展非融資保理業(yè)務(wù)，提高企業(yè)應(yīng)收賬款回收率

保理業(yè)務(wù)包括了應(yīng)收賬款催收、應(yīng)收賬款管理、壞賬擔(dān)保以及保理融資等四個(gè)方面。實(shí)踐中，商業(yè)銀行更多關(guān)注的是融資保理，近年來(lái)開(kāi)始關(guān)注非融資保理業(yè)務(wù)。如中信銀行有效運(yùn)用保理業(yè)務(wù)四部分可以獨(dú)立運(yùn)行的特點(diǎn)，通過(guò)銀行信用為玉田印機(jī)企業(yè)開(kāi)展應(yīng)收賬款催收與管理，推進(jìn)非融資保理業(yè)務(wù)，有效推動(dòng)了印機(jī)企業(yè)應(yīng)收賬款的回收，助力企業(yè)形成了穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不僅保證了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也強(qiáng)化了銀企關(guān)系，為金融業(yè)務(wù)的深入拓展奠定了基礎(chǔ)。

（二）強(qiáng)化撮合業(yè)務(wù)營(yíng)銷，加快應(yīng)收賬款變現(xiàn)

金融租賃是以融物的形式代替融資。一般由出租人根據(jù)承租人的請(qǐng)求，按雙方的事先合同約定，向承租人指定的出賣(mài)人，購(gòu)買(mǎi)承租人指定的固定資產(chǎn)，在出租人擁有該固定資產(chǎn)所有權(quán)的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個(gè)時(shí)期的該固定資產(chǎn)的占有、使用和收益權(quán)讓渡給承租人。按照租賃的形式一般可以分為直接融資租賃和出售回租兩大品種，在大型成套設(shè)備的租賃上應(yīng)用廣泛。

為解決印機(jī)企業(yè)產(chǎn)品價(jià)值高、賒銷回款緩慢的問(wèn)題，商業(yè)銀行強(qiáng)化與金融租賃公司的關(guān)系，利用銀行金融同業(yè)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)撮合設(shè)備直租業(yè)務(wù)。通過(guò)業(yè)務(wù)撮合，銀行收取撮合費(fèi)用，增加中間業(yè)務(wù)收入；企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款快速變現(xiàn)，保證了正常生產(chǎn)資金需求，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（三）拓展小微企業(yè)票據(jù)池業(yè)務(wù)，盤(pán)活企業(yè)票據(jù)資源

票據(jù)池業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行為企業(yè)提供票據(jù)池業(yè)務(wù)，可以盤(pán)活企業(yè)的票據(jù)資源，解決企業(yè)資金需求，增加企業(yè)財(cái)務(wù)收益。

為有效盤(pán)活企業(yè)的票據(jù)資源，保證印機(jī)企業(yè)的資金需求，商業(yè)銀行為印機(jī)企業(yè)開(kāi)辦了票據(jù)池業(yè)務(wù)，形成了可觀的結(jié)算資金沉淀，拉動(dòng)了存款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的綜合經(jīng)營(yíng)。

（四）普惠金融產(chǎn)品有效滿足“專精特新”小微企業(yè)融資需求，支持企業(yè)發(fā)展

玉田印機(jī)企業(yè)目前有13家省級(jí)以上“專精特新”企業(yè)。積極響應(yīng)國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，解決該類科創(chuàng)企業(yè)融資供給的“不平衡、不充分”問(wèn)題，商業(yè)銀行推出了普惠金融產(chǎn)品，為“專精特新”等科技創(chuàng)新型企業(yè)提供了全線上、純信用、隨借隨還的專屬金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)優(yōu)質(zhì)科創(chuàng)小微企業(yè)的高效支持和有效覆蓋。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還將普惠金融產(chǎn)品推廣到玉田縣37家省級(jí)以上“專精特新”企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的增量擴(kuò)面。

通過(guò)商業(yè)銀行在玉田印機(jī)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)拓展普惠金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐，不難看出，區(qū)內(nèi)企業(yè)存在典型的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈特征，賒購(gòu)、賒銷是企業(yè)存在的普遍問(wèn)題。但由于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融對(duì)企業(yè)要求標(biāo)準(zhǔn)高，無(wú)法實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的落地，影響了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行亟需采取有效措施，滿足企業(yè)多元化的金融需求，助力企業(yè)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行拓展產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑

（一）正確分析客戶圈層，合理設(shè)計(jì)客戶服務(wù)方案

在產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，客戶一般包括三個(gè)圈層。圈層由大到小可以定義為第一圈層（集聚區(qū)大行業(yè)體系）、第二圈層（行協(xié)等小行業(yè)體系），第三圈層（企業(yè)體系）。圈層中成員的數(shù)量由大到小也會(huì)呈現(xiàn)出逐漸增加的特征。因此，銀行在進(jìn)行客戶服務(wù)方案設(shè)計(jì)時(shí)，就要區(qū)別不同圈層，開(kāi)展差異化的方案設(shè)計(jì)，以滿足不同圈層成員的金融需求。

在第一圈層中，政府作為主導(dǎo)部門(mén)發(fā)揮著核心作用。因此，就要以政府經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)的介入為抓手，如發(fā)揮政府引導(dǎo)基金的作用，為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供支持。在第二圈層中，商（協(xié)）會(huì)發(fā)揮著主導(dǎo)作用。由于其意見(jiàn)可以代表會(huì)員企業(yè)，因此合作與發(fā)展的思路也會(huì)更加清晰。第三圈層是商業(yè)銀行直接面對(duì)的客戶群體。需要商業(yè)銀行關(guān)注企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈條、發(fā)展階段，提供符合客戶發(fā)展特征的金融服務(wù)方案，來(lái)滿足客戶自身以及與其相關(guān)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游客戶的業(yè)務(wù)需要。

（二）利用圈層優(yōu)勢(shì)，拓展產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈客戶的金融服務(wù)

商業(yè)銀行集中批量獲取有價(jià)值的客戶并為圈層內(nèi)的成員提供資源整合是圈層具備的特色優(yōu)勢(shì)。雖然處于第三圈層的單個(gè)核心企業(yè)也可具備上述能力，但是無(wú)法達(dá)到第一、第二圈層所具備的擴(kuò)張力和凝聚力，資源整合優(yōu)勢(shì)也受限于企業(yè)自身資源輻射范圍。因此，必須分析各圈層優(yōu)勢(shì)的差異，分層開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

實(shí)踐中，商業(yè)銀行要明確支持重點(diǎn)，擇優(yōu)選定集聚效應(yīng)明顯的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群和園區(qū)，為其提供全方位的金融服務(wù)和融資支持。積極拓展具備專業(yè)分工優(yōu)勢(shì)和較高技術(shù)水準(zhǔn)、具有一定市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，擇優(yōu)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、安全生產(chǎn)有保證、環(huán)境影響可控、銷售市場(chǎng)穩(wěn)定的企業(yè)；支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)園區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)建設(shè)，不斷提升對(duì)中小企業(yè)集聚發(fā)展的支撐能力。

（三）合理應(yīng)用社會(huì)信用信息資源，為實(shí)現(xiàn)區(qū)域特色化產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造條件

當(dāng)前，各地方政府從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出發(fā)，主動(dòng)構(gòu)建銀企對(duì)接的融資服務(wù)平臺(tái)，搭建了政銀企三方業(yè)態(tài)共建、數(shù)據(jù)共享、互利共贏的智慧型開(kāi)放體系，完善了企業(yè)的社會(huì)信用信息，為金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體企業(yè)提供了支持。

因此，商業(yè)銀行可以依托地方政府融資平臺(tái)的大數(shù)據(jù)信息，延伸以大數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體思路，依托小微企業(yè)的水、電、氣、暖等數(shù)據(jù)，拓展以上述信息為依據(jù)的線上流動(dòng)資金貸款支持服務(wù)，解決區(qū)內(nèi)小微企業(yè)的短期資金需求。同時(shí)，充分利用社保、公積金等數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行信息補(bǔ)充、核對(duì)和校準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展和有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。在此基礎(chǔ)上，積極探索和發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)的帶動(dòng)效應(yīng)，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展集中金融服務(wù)，落地產(chǎn)業(yè)集群和區(qū)內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)的工作。實(shí)施客戶經(jīng)理專業(yè)支持模式，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與區(qū)內(nèi)金融需求的有效對(duì)接，為小微企業(yè)提供完善的金融服務(wù)。

（四）結(jié)合實(shí)際推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新落地

1.加快轉(zhuǎn)變和推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式。順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，根據(jù)區(qū)域金融需求差異大、地域性強(qiáng)的特點(diǎn)，組建普惠金融產(chǎn)品研發(fā)中心、分中心和創(chuàng)新基地，不斷加大各層級(jí)產(chǎn)品自主研發(fā)和創(chuàng)新能力建設(shè)。形成以總行研發(fā)全行性產(chǎn)品為主體、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)研發(fā)區(qū)域性特色產(chǎn)品為補(bǔ)充，快速反應(yīng)、統(tǒng)分結(jié)合的區(qū)域產(chǎn)品研發(fā)體系，有效支持區(qū)域客戶的健康成長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展。

2.綜合運(yùn)用公司業(yè)務(wù)融資產(chǎn)品，有效解決核心企業(yè)應(yīng)收賬款回收問(wèn)題。一是進(jìn)一步拓寬保理業(yè)務(wù)覆蓋范圍，解決企業(yè)應(yīng)收賬款問(wèn)題。充分利用銀行自身信用為企業(yè)提供包括應(yīng)收賬款催收與管理、擔(dān)保與融資在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。二是積極拓展應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)，盤(pán)活應(yīng)收賬款。通過(guò)對(duì)應(yīng)收賬款的質(zhì)押，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款融資，有效解決企業(yè)資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。

3.創(chuàng)新發(fā)展公司金融產(chǎn)品，有效解決核心企業(yè)應(yīng)付賬款問(wèn)題。一是通過(guò)企業(yè)自身提供擔(dān)保、抵押等方式實(shí)現(xiàn)為“小核心企業(yè)”進(jìn)行增信。二是運(yùn)用“商票e貸”買(mǎi)方付息功能，提升上游企業(yè)接受商票的心理預(yù)期，有效落地商票業(yè)務(wù)，解決核心企業(yè)應(yīng)付賬款問(wèn)題。三是加快對(duì)設(shè)備采購(gòu)商買(mǎi)方信貸產(chǎn)品的應(yīng)用研究，較好地解決企業(yè)的資金需求，降低企業(yè)的融資成本，為普惠金融產(chǎn)品家族增加具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，助力核心企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.加強(qiáng)與商（協(xié)）會(huì)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)政府經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)的合作，推動(dòng)普惠金融產(chǎn)品的落地。由于產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)客戶的普惠金融業(yè)務(wù)需求十分旺盛，因此商業(yè)銀行可以在倉(cāng)單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等產(chǎn)品的拓展上進(jìn)行深入的探索，構(gòu)建銀政企的全面合作模式，推動(dòng)政府牽頭式協(xié)調(diào)相關(guān)方搭建園區(qū)企業(yè)的存貨監(jiān)管平臺(tái)，為存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件；推動(dòng)商（協(xié)）會(huì)建立會(huì)員企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，有效提升普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和落地效果。

5.積極推動(dòng)撮合業(yè)務(wù)落地，拓寬客戶營(yíng)銷覆蓋面。一是要加強(qiáng)與金融租賃公司、商業(yè)保理公司等的合作，有效解決小微企業(yè)客戶應(yīng)收賬款的快速回收問(wèn)題。二是要加強(qiáng)與證券公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等的合作，為企業(yè)的直接融資提供支撐。三是要強(qiáng)化其所屬集團(tuán)的業(yè)務(wù)協(xié)同，為集團(tuán)子公司提供有價(jià)值的客戶信息，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，共同發(fā)展。

（五）優(yōu)化商業(yè)銀行系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)體系，延伸服務(wù)渠道，有效控制風(fēng)險(xiǎn)

一是要綜合運(yùn)用“融資+咨詢”“間接+直接”“投行+商行”等多種模式，為區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供多渠道的融資幫助和個(gè)性化的服務(wù)，著力打造金融服務(wù)領(lǐng)域高端化、專業(yè)化的服務(wù)品牌。二是要結(jié)合產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的發(fā)展特點(diǎn)，全面構(gòu)建“客戶經(jīng)理+產(chǎn)品經(jīng)理+風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”為一體的營(yíng)銷隊(duì)伍體系，充實(shí)服務(wù)人才隊(duì)伍，全面提升營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)效。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)，逐步建立起多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)。全面提升對(duì)區(qū)內(nèi)客戶的綜合金融服務(wù)能力，深入研究客戶需求，為客戶量身定制包括以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的集業(yè)務(wù)信息化、渠道線上化、溝通電子化在內(nèi)的一攬子綜合金融服務(wù)方案，推動(dòng)與客戶的全面長(zhǎng)久合作，實(shí)現(xiàn)銀企合作共贏。三是要持續(xù)控制和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和區(qū)內(nèi)優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶的支持力度，密切關(guān)注“兩高一?！毙袠I(yè)和落后產(chǎn)能轉(zhuǎn)移帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低、社會(huì)效益差、發(fā)展前景黯淡的中小企業(yè)客戶，制定、落實(shí)壓縮和退出計(jì)劃，有效控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

希望的田野 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鶴壁山城支行 杭 斌

注釋

①“CE”為CONFORMITE EUROPEENNE的縮寫(xiě)，是歐洲統(tǒng)一的一種安全認(rèn)證標(biāo)志。

②1個(gè)全球首創(chuàng)為海賀勝利印機(jī)的寬幅卷筒紙膠印機(jī)。

③9個(gè)全國(guó)首創(chuàng)產(chǎn)品為:興業(yè)印機(jī)的全自動(dòng)模切機(jī)；誠(chéng)遠(yuǎn)印機(jī)的MY-2100超大幅面模切壓痕機(jī)、MY-1300正反手平壓平模切機(jī)工作組和MY系列下吸嘴全自動(dòng)模切機(jī)；盛田印機(jī)的全自動(dòng)預(yù)涂膜覆膜機(jī)；恒峰機(jī)械的HF-1450MT全自動(dòng)平壓平模切燙金機(jī)；萬(wàn)杰印機(jī)的WJJM350間歇輪轉(zhuǎn)模切機(jī)、PS版間歇式輪轉(zhuǎn)印刷機(jī)(WJPS350-D)；佳捷包裝機(jī)械的全自動(dòng)釘箱機(jī)。