大學(xué)生校園貸的金融行為及其風(fēng)險(xiǎn)管控研究

朱子熙 高 萌

(南京工業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 211816)

0 引言

“校園貸”主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)借助第三方的借貸平臺(tái)面向在校大學(xué)生在消費(fèi)、投資創(chuàng)業(yè)面臨資金短缺時(shí)，提供金融產(chǎn)品服務(wù)的一種結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的新金融模式?！靶@貸”的產(chǎn)生為在校學(xué)生提供了新穎的便捷的資金來源，但是“校園貸”也催生了一系列風(fēng)險(xiǎn)問題和灰色地帶的產(chǎn)生。總體來說，“校園貸”急需法律方面的規(guī)制和金融方面的機(jī)制改良，以避免金融亂象的進(jìn)一步發(fā)展。

過去不僅在大數(shù)據(jù)實(shí)證分析、行為金融學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)以及法學(xué)方面都有很完善的研究，而且在教育系統(tǒng)、監(jiān)管制度以及征信系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制手段上也有較為全面地分析，但是缺少深入探究大學(xué)生金融行為背后的深層因素及其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)形成內(nèi)因的影響。本文通過問卷調(diào)查獲取大學(xué)生基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，結(jié)合行為金融學(xué)和消費(fèi)心理學(xué)，通過研究金融行為與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)因的關(guān)系，提出風(fēng)險(xiǎn)管控措施建議。

1 校園貸的現(xiàn)狀及其特征——以南京工業(yè)大學(xué)為例

通過問卷星平臺(tái)對(duì)南京工業(yè)大學(xué)19-23歲之間的大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)問卷調(diào)查，發(fā)出問卷173份，收回150份，回收率86.7%，內(nèi)容包括大學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知程度、校園貸的消費(fèi)與償還以及校園貸的風(fēng)險(xiǎn)等問題，目的是為進(jìn)一步分析大學(xué)生消費(fèi)心理提供數(shù)據(jù)支持。

1.1 大學(xué)生對(duì)校園貸認(rèn)知的片面性

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生中有48%學(xué)生使用過校園貸。大學(xué)生了解校園貸的途徑較為豐富，相較于傳統(tǒng)的校園宣傳和朋友介紹，近年來網(wǎng)絡(luò)社交媒體途徑占比達(dá)到54%，逐漸成為校園貸推廣的重要途徑之一。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的費(fèi)用項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，55.6%的大學(xué)生沒有引起足夠的重視，忽視或無視網(wǎng)貸平臺(tái)的具體款項(xiàng)說明，只有31.9%的學(xué)生能仔細(xì)閱讀平臺(tái)說明。對(duì)于借貸產(chǎn)品相關(guān)的法律法規(guī)，50%的學(xué)生平時(shí)缺乏了解，需要時(shí)才會(huì)刻意去尋找，基本上不了解同學(xué)占42%，僅僅有8%的同學(xué)有一定了解。

由此可見，使用過校園貸的大學(xué)生，大部分對(duì)校園貸的認(rèn)知程度較低，存在很大的認(rèn)知片面性，導(dǎo)致其極易陷入套路貸等非法校園貸陷阱。多數(shù)大學(xué)對(duì)校園貸相關(guān)法律法規(guī)的宣傳與普及也做得不夠，校園普法工作亟待加強(qiáng)。

1.2 使用校園貸人群中女性和低年齡段占比較多

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在使用校園貸或有使用經(jīng)歷的調(diào)查對(duì)象中，62.5%為女性使用者。在年齡結(jié)構(gòu)方面，50%的校園貸使用者為大一學(xué)生，43.1%的校園貸使用者為大二學(xué)生，剩下的6.9%使用者為大三學(xué)生，沒有大四和研究生的使用者。這種現(xiàn)象表示出校園貸的使用具有低層次效應(yīng)，年齡較低，所學(xué)知識(shí)較少的大學(xué)生更傾向于使用校園貸，校園貸本身的風(fēng)險(xiǎn)不易被缺乏相關(guān)經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)的對(duì)象發(fā)現(xiàn)。

1.3 使用校園貸的消費(fèi)行為非理性化和償還行為自主化

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校園貸的使用中奢侈品消費(fèi)占比69.4%(104人)，學(xué)習(xí)提升型占據(jù)11.1%(17人)，剩下的19.4%(29人)則在生活方面進(jìn)行消費(fèi)。校園貸在使用上存在非理性和從眾性現(xiàn)象，較多的大學(xué)生使用校園貸滿足自己在奢侈用品上的消費(fèi)，滿足自己的虛榮心。在校園貸的償還過程中，86%(129人)的大學(xué)生用自己的生活費(fèi)進(jìn)行償還，也有通過自己的打工收入來償還，反映了當(dāng)代大學(xué)生的獨(dú)立自主能力。

1.4 使用校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)性

校園貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)主要涉及隱私泄露問題、隱形費(fèi)用問題和暴力違法催債行為，校園貸的風(fēng)險(xiǎn)層次分布包括成本、法律、監(jiān)管等三方面的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，72%(108人)大學(xué)生對(duì)市場上多種多樣的金融產(chǎn)品有一定的警惕性，也知道有一定的風(fēng)險(xiǎn)問題；28%(42人)的學(xué)生認(rèn)為自己可以控制并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。遇到問題時(shí)，超過60%(90人)大學(xué)生會(huì)采取向有關(guān)部門，向?qū)W校、老師、向法務(wù)人員求助等積極主動(dòng)、靈活多樣的方式來解決。

2 大學(xué)生校園貸的金融行為特點(diǎn)

2.1 大學(xué)生使用校園貸時(shí)的金融知識(shí)匱乏

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對(duì)校園貸缺少必要的認(rèn)知，大部分同學(xué)僅僅了解校園貸具有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)來源只有大致的認(rèn)知。首先，在使用校園貸的同學(xué)中有過半(55.6%)的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的費(fèi)用項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，沒有引起足夠的重視，甚至忽視或無視網(wǎng)貸平臺(tái)的具體款項(xiàng)說明。校園貸平臺(tái)的宣傳經(jīng)常會(huì)利用“日利率0.05%”等標(biāo)語吸引大學(xué)生客戶，容易誘導(dǎo)大學(xué)生認(rèn)為校園貸年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的年利率。其次，校園貸平臺(tái)存在額外費(fèi)用，以服務(wù)費(fèi)、人工費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等類型存在。這些額外費(fèi)用通常會(huì)隱藏在校園貸平臺(tái)借款協(xié)議中，難以被缺乏金融知識(shí)的大學(xué)生發(fā)現(xiàn)，無形中增大了經(jīng)濟(jì)壓力。

2.2 大學(xué)生使用校園貸時(shí)的攀比性和羊群效應(yīng)

從客觀層面上說，大學(xué)生剛從高中學(xué)習(xí)生活進(jìn)入大學(xué)的半社會(huì)半學(xué)校生活。作為“準(zhǔn)社會(huì)人”，大學(xué)生對(duì)于形象消費(fèi)和社交消費(fèi)的需求大大增加。形象消費(fèi)和社交消費(fèi)具有很強(qiáng)的主觀性，極易受到他人的影響，讓大學(xué)生很容易產(chǎn)生攀比和從眾心理。同時(shí)，大學(xué)生經(jīng)常以群體進(jìn)行活動(dòng)，容易形成以模仿別人的群體非理性行為，即羊群效應(yīng)。羊群效應(yīng)和攀比心理兩者的結(jié)合，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生陷入非理性消費(fèi)的泥沼。

由于大部分學(xué)生唯一穩(wěn)定的收入來源是生活費(fèi)，一定程度上遏制了大學(xué)生的彈性需求，而通過校園貸進(jìn)行消費(fèi)就成為一種滿足大學(xué)生消費(fèi)者購買奢侈品的可行途徑，容易激起大學(xué)生內(nèi)心的虛榮心和欲望，進(jìn)行非理性的超前消費(fèi)。隨著使用頻率的增加和時(shí)間的增長，大學(xué)生對(duì)于校園貸產(chǎn)生的利息會(huì)逐漸麻木化，使用校園貸會(huì)逐漸變成一種消費(fèi)習(xí)慣。

2.3 大學(xué)生使用校園貸時(shí)的過度自和心理賬戶現(xiàn)象

從行為金融學(xué)文獻(xiàn)中可以得知，人們會(huì)系統(tǒng)性地低估或高估信息，導(dǎo)致人們對(duì)未來抱有過度的樂觀主義，而過度自信更會(huì)導(dǎo)致借貸人在進(jìn)行融資行為時(shí)，高估自己的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力和還款能力。這種現(xiàn)象同樣會(huì)出現(xiàn)在大學(xué)生身上，甚至影響會(huì)更加嚴(yán)峻。由于大學(xué)生群體使用校園貸成功還貸的次數(shù)較多，普遍認(rèn)為校園貸的風(fēng)險(xiǎn)是可接受的，從而會(huì)誤導(dǎo)大學(xué)生忽視自己有限的、不穩(wěn)定的生活費(fèi)收入，導(dǎo)致其在校園貸使用上過度自信自己的還款能力。

對(duì)大學(xué)生來說，生活必需品和享樂休閑開支占據(jù)消費(fèi)的主要部分，于是固定的生活費(fèi)會(huì)被劃分到生活必需品開支賬戶，而享樂休閑開支往往采用校園貸等方式獲取資金。大學(xué)生會(huì)把平時(shí)父母給的生活費(fèi)和校園貸獲得的貸款在心理上劃分到不同的賬戶中，從而做出不同的消費(fèi)決策。在校園貸使用者的消費(fèi)途徑中，奢侈品消費(fèi)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大學(xué)生使用平時(shí)生活費(fèi)消費(fèi)奢侈品的比例。這種行為意味著大學(xué)生的金融行為符合心理賬戶理論。對(duì)大學(xué)生來說，平時(shí)生活費(fèi)的心理賬戶符合風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型消費(fèi)策略，校園貸的心理賬戶則符合風(fēng)險(xiǎn)追求型消費(fèi)策略，從而做出許多非理性的消費(fèi)行為。

2.4 大學(xué)生使用校園貸存在實(shí)現(xiàn)理想自我的傾向

根據(jù)馬斯洛需求理論，進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生迫切地需要在新環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和自我概念的構(gòu)建。在陌生新環(huán)境中的大學(xué)生會(huì)傾向于用感覺到的他人的期望來塑造自身的行為，具有很強(qiáng)的自我提升動(dòng)機(jī)。這種自我提升動(dòng)機(jī)會(huì)在大學(xué)生的購買行為中獲得明顯的體現(xiàn)。然而對(duì)于未擁有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生來說，這種心理透支了大學(xué)生的購買力，從而轉(zhuǎn)向于校園貸等金融產(chǎn)品，是校園貸給大學(xué)生提供了實(shí)現(xiàn)理想自我的途徑。然而，不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源(生活費(fèi))和日益擴(kuò)大的自我實(shí)現(xiàn)需求之間存在較大的矛盾，這種矛盾的迫切性促使大學(xué)生產(chǎn)生使用校園貸等金融行為。

3 校園貸金融行為的風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制

3.1 大學(xué)生收入結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生收入來源主要是父母給的生活費(fèi)，缺乏其他獨(dú)立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有依賴性和有限性的特點(diǎn)。因?yàn)樯钯M(fèi)不是大學(xué)生自己勞動(dòng)獲取的，導(dǎo)致大學(xué)生缺乏對(duì)金錢價(jià)值的認(rèn)識(shí)，從而有更高的可能性進(jìn)行非理性消費(fèi)。生活費(fèi)的數(shù)量在大部分情況下會(huì)與大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)相當(dāng)，留存的盈余會(huì)較少，如果進(jìn)行大宗消費(fèi)，容易透支大學(xué)生的購買力。生活費(fèi)的特性導(dǎo)致其無法與校園貸等金融產(chǎn)品的消費(fèi)形成收支平衡。這種收入結(jié)構(gòu)的特殊性意味著大學(xué)生天生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，極易產(chǎn)生資金短缺風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)前并沒有接受過系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)知識(shí)教育，缺乏必要的金融知識(shí)，對(duì)利率計(jì)算公式以及金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性并不熟悉，對(duì)校園貸最后的還款數(shù)額并沒有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)。除經(jīng)濟(jì)學(xué)外的其他專業(yè)并不會(huì)開設(shè)金融課程的學(xué)習(xí)，致使大部分學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)后依然缺乏相應(yīng)的金融學(xué)知識(shí)，導(dǎo)致大學(xué)生進(jìn)行金融產(chǎn)品使用和消費(fèi)時(shí)缺少客觀的判斷依據(jù)，其金融行為面臨更多的不確定性，增加了金融行為可能造成的危害。

3.3 大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生獨(dú)特的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是其金融行為產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。首先，由于大學(xué)生金融行為存在攀比性的特點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中有較大的非剛性消費(fèi)占比(如奢侈品等)。而較大的非剛性消費(fèi)占比會(huì)壓縮剛性消費(fèi)占比(如食物等)，導(dǎo)致顯著的生活質(zhì)量降低，從而增加大學(xué)生使用金融產(chǎn)品的可能性。這種可能性的增加意味著大學(xué)生需要面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于大學(xué)生金融行為的羊群效應(yīng)，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在不可預(yù)測性、變化性和非理性。這種非理性、從眾的消費(fèi)行為會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生的收支極易失衡，這種高概率的收支失衡會(huì)增加大學(xué)生使用金融產(chǎn)品的可能性。校園貸依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以在網(wǎng)絡(luò)上完成借款流程，具有放貸速度快、手續(xù)簡易、成本低等特點(diǎn)，高度契合了大學(xué)生盲目從眾的消費(fèi)心理，從而使大學(xué)生群體面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。最后，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)也會(huì)受到心理賬戶和過度自信的影響。大學(xué)生對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)能力往往過分高估，導(dǎo)致大學(xué)生在短期內(nèi)為實(shí)現(xiàn)理想自我時(shí)增加計(jì)劃外的巨大支出。由于大學(xué)生收入結(jié)構(gòu)的特殊性，這種巨大支出很容易打亂大學(xué)生的收支平衡，導(dǎo)致大學(xué)生使用金融產(chǎn)品的幾率大大增加，面臨更大的還款風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 校園貸信用評(píng)級(jí)機(jī)制缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

校園貸本質(zhì)上是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P借貸合同簽訂，其風(fēng)險(xiǎn)根源在于信息不對(duì)稱問題和信用評(píng)級(jí)機(jī)制的缺失。而信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問題則是借款用途實(shí)證性審查的缺失，網(wǎng)絡(luò)貸款交易的貸后監(jiān)督成本較高等。校園貸平臺(tái)多半是民營資本，本身資金與規(guī)模較小，缺乏獨(dú)立可靠的監(jiān)管機(jī)制，無法合理管控風(fēng)險(xiǎn)來源和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是借款方無法準(zhǔn)確判斷貸款方的信息評(píng)級(jí)以及未來經(jīng)濟(jì)狀況，所以極大程度上促使校園貸平臺(tái)采取較高的利率和一些灰色條約，在機(jī)制上降低自己所承受的風(fēng)險(xiǎn)。為了吸引貸款方、借款方存在選擇性忽視信用審核，給高風(fēng)險(xiǎn)借款人借款以獲得借款管理費(fèi)和利息管理費(fèi)。由于供需關(guān)系的影響，這些高風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)轉(zhuǎn)嫁到大學(xué)生群體身上，迫使大學(xué)生承擔(dān)更多的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和心理壓力。

3.5 相關(guān)法律與監(jiān)管制度不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

林立成(2019)的研究顯示，校園貸的保證擔(dān)保和債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系存在一定問題。同時(shí)，校園貸的監(jiān)管體系也存在問題，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行職能上有重疊也有漏洞，降低了工作效率的同時(shí)忽視了放任資本的危害性。

校園貸的低門檻特性存在較大的制度風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)法律監(jiān)管體系難以覆蓋到校園貸的平臺(tái)。極低的身份認(rèn)證要求和信用憑證缺失，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏信用評(píng)級(jí)等考察手段，大學(xué)生極易獲得超出自己經(jīng)濟(jì)能力的貸款，更容易進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)。學(xué)生的沖動(dòng)與不成熟導(dǎo)致這個(gè)群體很容易忽視校園貸所存在的法律監(jiān)管問題，掉進(jìn)法律漏洞的陷阱。非法催收的難以界定導(dǎo)致本身執(zhí)法權(quán)利受限的警察無法對(duì)私權(quán)進(jìn)行干涉，刑法更是無法介入，公安部門難以找到解決校園貸案件的普適性方法。不僅出現(xiàn)了“裸貸”“暴力催款”等行為，還產(chǎn)生多起因?yàn)樾@貸無法還清而被威脅逼迫，直至自殺的悲慘案例，給執(zhí)法造成了較大的難度。這種法律制度不完善的存在，給大學(xué)生使用校園貸時(shí)帶來了較大的金融風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

4 校園貸的風(fēng)險(xiǎn)管控和解決方法

4.1 加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀與金融知識(shí)的教育

校園貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因就是借貸主體——在校大學(xué)生的過度消費(fèi)與還貸能力不匹配，導(dǎo)致購買力透支和收支不平衡，從而債務(wù)堆積，難以償還。首先，大學(xué)生要建立正確理性的金錢觀與消費(fèi)觀，遏制不良的消費(fèi)心理，謹(jǐn)慎消費(fèi)。其次，父母不能一味遷就兒女過分的需求，培養(yǎng)其獨(dú)立自主思考的意識(shí)，減少從眾心理。再次，學(xué)校應(yīng)當(dāng)教育引導(dǎo)學(xué)生形成理性的消費(fèi)習(xí)慣，量入為出，避免養(yǎng)成攀比從眾的不良習(xí)慣。最后，大眾媒體也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自己的社會(huì)責(zé)任，宣傳弘揚(yáng)勤儉的消費(fèi)價(jià)值觀，營造積極正向的輿論環(huán)境。

另外，大學(xué)生在使用校園貸前要自學(xué)相關(guān)的金融學(xué)知識(shí)，學(xué)?？梢蚤_設(shè)相應(yīng)的金融知識(shí)講座和金融學(xué)公開課，主流媒體也應(yīng)該引導(dǎo)社會(huì)上形成一種對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款謹(jǐn)慎對(duì)待的觀點(diǎn)，從而讓大學(xué)生能做出更加理智和正確的消費(fèi)選擇。

4.2 建立合理征信機(jī)制，強(qiáng)化信用等級(jí)評(píng)定

為避免校園借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該建立良好的征信機(jī)制，對(duì)貸款人各方面信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核和信用評(píng)估，力求學(xué)生的貸款數(shù)額和還款能力相匹配。可以引入獨(dú)立權(quán)威的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人進(jìn)行信用評(píng)估，包括借貸用途、資金來源、還款計(jì)劃、歷史借貸記錄等信息，依照信用評(píng)估機(jī)制建立階梯式貸款額度管理機(jī)制，設(shè)定不同等級(jí)的貸款數(shù)額和還款期限，最大化降低雙方的風(fēng)險(xiǎn)。在各平臺(tái)之間要形成信用等級(jí)互通，防止低信用用戶轉(zhuǎn)移平臺(tái)以降低個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于有違規(guī)行為的校園貸平臺(tái)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該降低平臺(tái)信用評(píng)定，減少大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 明確各主體應(yīng)負(fù)責(zé)任，完善監(jiān)管機(jī)制

校園貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇和惡化，很大程度上是因?yàn)闆]有明確各方在大學(xué)生使用校園貸的整個(gè)過程中，應(yīng)該承擔(dān)的監(jiān)管責(zé)任，所以在監(jiān)管方面需要明確的責(zé)任分配和全面完善的監(jiān)管體系。監(jiān)管主體要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的審核機(jī)制，規(guī)范化借貸過程，防止校園貸平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的行為，保護(hù)處于弱勢(shì)地位、信息不對(duì)稱的大學(xué)生群體。監(jiān)管機(jī)制的強(qiáng)化管理和征信機(jī)制的推行，必然能確保信用評(píng)級(jí)行業(yè)在法律準(zhǔn)繩下合理收集和運(yùn)用個(gè)人信息，避免借貸主體利益受到侵害。行業(yè)間的信息披露機(jī)制和信用等級(jí)互通，更是監(jiān)管機(jī)制的重中之重。監(jiān)管主體需要引導(dǎo)平臺(tái)間建立安全可靠的信息交換渠道，同時(shí)將個(gè)人信息備份到央行的征信系統(tǒng)，確保信息安全性和隱蔽性。

4.4 完善借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營，應(yīng)對(duì)借貸機(jī)構(gòu)的典型催討

市場上其他金融機(jī)構(gòu)，相比于國有銀行等主體，除了缺少公權(quán)力的監(jiān)督外，也缺少公權(quán)力的幫助。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，借貸如飲水，而伴隨而生的便是還款問題。在借貸機(jī)構(gòu)無法如期獲得借出的本金甚至利息時(shí)，不得不求助法院等強(qiáng)制機(jī)關(guān)，但仲裁、訴訟等糾紛解決機(jī)制在現(xiàn)實(shí)生活中常常耗時(shí)費(fèi)力，很難滿足中小借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營需求，因此，機(jī)構(gòu)自行討要還款便成了心照不宣的“潛規(guī)則”。受制于借貸本身的復(fù)雜性與不確定性，借貸機(jī)構(gòu)在同時(shí)承擔(dān)大量的借貸項(xiàng)目時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)呈指數(shù)式上升，為了保證借貸牟利的預(yù)設(shè)期待，暴力催討就變成了“高效有質(zhì)量”的方式。

為了避免校園貸平臺(tái)違法違規(guī)行為的出現(xiàn)，也為了給借貸方提供合法的、高效的手段收回本金利息，可從三個(gè)層面出發(fā)進(jìn)行規(guī)范。從個(gè)人層面來說，大學(xué)生要積極運(yùn)用民法、刑法等實(shí)體法，維護(hù)自身合法權(quán)益與人身安全；從借貸機(jī)構(gòu)層面，校園貸等金融產(chǎn)品平臺(tái)要積極利用除法條外的各項(xiàng)指導(dǎo)意見與行政法規(guī)進(jìn)行借貸利益的維護(hù)，并且采取“擔(dān)保連帶為原則、不擔(dān)保連帶為例外”的放款條件預(yù)設(shè)，用合法合理的途徑維護(hù)自身收利目的；從法律規(guī)制和執(zhí)法層面來說，要制定單行法律或針對(duì)性法規(guī)，對(duì)市場上公權(quán)力控制范圍外的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)責(zé)的劃分，明確借貸的數(shù)額范圍以及標(biāo)準(zhǔn)程序，執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)暴力催討進(jìn)行溯源及因，適當(dāng)加大打擊力度，并將典型案例判罰規(guī)制情況公布，給市場提供一個(gè)方向和警示。