大學(xué)生非理性資金需求分析

張景龍

(河南師范大學(xué)商學(xué)院，河南 新鄉(xiāng) 453000)

校園貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮在2015年和2016年快速發(fā)展，后來(lái)因?yàn)槎嗥饜毫雍吞魬?zhàn)社會(huì)倫理的高利貸和裸條貸事件，讓整個(gè)社會(huì)緊張和擔(dān)憂大學(xué)校園。國(guó)家自2017年5月份開(kāi)始出臺(tái)相關(guān)政策和法規(guī)治理校園貸，到2021年3月又禁止小額貸辦理大學(xué)生業(yè)務(wù)，非經(jīng)批準(zhǔn)的公司和個(gè)人嚴(yán)禁進(jìn)入校園放貸。另外通過(guò)媒體多年報(bào)道校園貸引起的極端事件及高校宣講讓大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀，大學(xué)校園基本恢復(fù)平靜、祥和狀態(tài)，不良校園貸也似乎銷聲匿跡。但是如果在網(wǎng)上搜索貸款或是校園貸等關(guān)鍵詞，仍然有不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)，只不過(guò)首頁(yè)現(xiàn)在都是粉飾掩蓋，不再堂而皇之宣傳低利率、好拿錢等誘惑性語(yǔ)言，有的是要通過(guò)幾次鏈接達(dá)到平臺(tái)頁(yè)面。國(guó)家在禁止私人資本涉足校園貸的情況下，準(zhǔn)許大型商業(yè)銀行給大學(xué)生提供低利率的融資借貸服務(wù)，大學(xué)生為什么不申請(qǐng)正規(guī)的融資，為什么依然還有大學(xué)生去風(fēng)險(xiǎn)高的私人資本處借貸呢？

1 大學(xué)生非正規(guī)渠道借貸緣由

1.1 攀比導(dǎo)致非理性消費(fèi)需求

大學(xué)生住校學(xué)習(xí)，家長(zhǎng)提供生活費(fèi)保障學(xué)生安心上學(xué)，三四線城市一般一個(gè)月生活費(fèi)用在1000元左右，一二線城市大學(xué)生一個(gè)月的生活費(fèi)用需要2000元左右就能使學(xué)生生活安然無(wú)憂。由于學(xué)生家庭條件有差異，真正的每月實(shí)際支出差異很大。家庭經(jīng)濟(jì)困難的孩子知道父母掙錢困難，一般是能不要的就不買，花銷比這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還要低一些，反過(guò)來(lái)家庭條件好的孩子，在家里就是想買什么就買什么，父母往往還主動(dòng)給孩子買知名品牌甚至是奢侈品，來(lái)到學(xué)校家人也就會(huì)按照比家里的通常生活高一點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)給孩子打錢，再加上其他親人給的，有時(shí)是孩子錢不夠花向大人要的，所以二者具體數(shù)額差異很大。

家庭條件好的孩子來(lái)校時(shí)基本電子設(shè)備配置齊全，手機(jī)、平板、筆記本一樣都不少，很可能都還是蘋(píng)果產(chǎn)品；再加上在服飾、化妝品等方面都是知名品牌產(chǎn)品，價(jià)格相應(yīng)昂貴不少，這樣的學(xué)生或多或少可能就有點(diǎn)優(yōu)越感。他們就成為班上靚麗的風(fēng)景線，不管是男生還是女生，都成為班上或是校園里羨慕和學(xué)習(xí)的對(duì)象。這對(duì)于大部分經(jīng)濟(jì)條件一般的學(xué)生來(lái)說(shuō)，心里就有很大的失落感，內(nèi)心甚至有點(diǎn)自卑。這種貧富差距在學(xué)生的吃穿用度等方面明顯地表現(xiàn)出來(lái)，這對(duì)于青春期的學(xué)生來(lái)說(shuō)影響巨大，一些家庭經(jīng)濟(jì)一般的學(xué)生為了和條件好的同學(xué)對(duì)比看齊，就需要添置或是更新手機(jī)、衣服、筆記本和化妝品等，這樣就額外需要幾千甚至上萬(wàn)元。學(xué)生一般可能覺(jué)得家人不會(huì)支持自己不會(huì)給錢，有的學(xué)生認(rèn)為自己給家長(zhǎng)說(shuō)了不僅拿不到錢并且可能遭到父母的訓(xùn)斥，并且自己的生活費(fèi)用再怎么節(jié)省也很難短時(shí)間內(nèi)擠出幾千甚至是上萬(wàn)的錢，所以就需要借貸來(lái)滿足自己的資金缺口。

1.2 不去商業(yè)銀行借貸分析

國(guó)家為了保護(hù)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，封殺一切私人資本對(duì)大學(xué)生貸款。允許規(guī)模大的商業(yè)銀行給大學(xué)生提供借貸服務(wù)，中行、建行、工行都推出了相應(yīng)的產(chǎn)品，年利率5.2%左右。如果說(shuō)前幾年私人資本做的校園貸是黑心產(chǎn)品的話，那么現(xiàn)在大型商業(yè)銀行提供的堪稱良心產(chǎn)品。大學(xué)生為什么不去商業(yè)銀行借貸還要尋找那些黑心貸呢？2021年2月24日銀保監(jiān)會(huì)、公安部、教育部、網(wǎng)信辦和央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，通知要求“嚴(yán)格審核貸款人身份，確保真實(shí)的大學(xué)生身份及其貸款真實(shí)用途，嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來(lái)源，通過(guò)電話等聯(lián)系方式確認(rèn)第二還款來(lái)源身份的真實(shí)性，獲取具備還款能力的第二還款人(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)表示同意學(xué)生貸款行為并愿意代為還款的書(shū)面擔(dān)保材料，”這樣可以防止學(xué)生不加節(jié)制貸款；為了保證能及時(shí)還款，一定要求有還款能力的人做第二款人或者說(shuō)是擔(dān)保人，這樣可以有效降低壞賬發(fā)生的可能性。

學(xué)生不管是因?yàn)楹屯瑢W(xué)們攀比而需要購(gòu)置手機(jī)、筆記本電腦還是衣物服飾，還是所謂的“投資”致富、做代理銷售及參加技能培訓(xùn)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭來(lái)說(shuō)，這些都是非必需的，家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)生的精力和任務(wù)就是學(xué)習(xí)，而不是做這些畢業(yè)之后才做的事。所以很多學(xué)生因?yàn)檫@些原因就不想讓家人知道自己借錢，而從銀行借貸必須讓家人同意和擔(dān)保，這恐怕就是學(xué)生不從銀行借貸的緣由了。

2 大學(xué)生借款用途分析

2.1 大學(xué)生非理性消費(fèi)資金需求表現(xiàn)

2.1.1 攀比消費(fèi)

一樣的年齡段和一樣的生活學(xué)習(xí)環(huán)境，很容易使學(xué)生產(chǎn)生一樣的心理認(rèn)知和心理需求，因此大學(xué)生在日常生活中經(jīng)常講究講究符號(hào)消費(fèi)、追求身份認(rèn)同。為了不被同學(xué)笑話，或是自己想融于群體之中而不是與眾不同的丑小鴨，學(xué)生這時(shí)追求“別人有的我也有”，通過(guò)一樣的消費(fèi)行為來(lái)讓群體認(rèn)同自己。如果消費(fèi)差異過(guò)大，如果有的同學(xué)穿著過(guò)于樸素飲食過(guò)于簡(jiǎn)單，就會(huì)受到其他同學(xué)看不起和排斥，其他同學(xué)心里可能就不接受這個(gè)同學(xué)。為了能和其他同學(xué)趨同及接受自己，學(xué)生在消費(fèi)的時(shí)候可能就不是從個(gè)人的家庭實(shí)際情況出發(fā)，選擇同學(xué)們同類型、同檔次、同款等。家里給的生活費(fèi)不能滿足自己急需要添置的手機(jī)、電腦或是衣服化妝品等，這時(shí)校園貸就乘虛而入來(lái)滿足學(xué)生資金缺口的需求。

人都有講究臉面、愛(ài)慕虛榮及炫耀的心理，大學(xué)生由于沒(méi)有經(jīng)歷世間的磨礪，更容易受影視或是小說(shuō)作品等的影響，都想過(guò)著鮮衣怒馬、花錢自由的生活。有些學(xué)生遵循“別人沒(méi)有我有，別人有了我優(yōu)，別人好的我要其他的”的消費(fèi)理念，這對(duì)于家庭條件好的學(xué)生來(lái)說(shuō)當(dāng)沒(méi)問(wèn)題，但對(duì)于家庭一般的學(xué)生來(lái)說(shuō)就是個(gè)大問(wèn)題。

2.1.2 沖動(dòng)消費(fèi)

大學(xué)生正處于青春年少，思想和心理還不成熟，容易受到外界影響，追求時(shí)髦、新穎的商品?，F(xiàn)在無(wú)論是實(shí)體商家或是網(wǎng)上平臺(tái)，通過(guò)充滿誘惑力的廣告，借助節(jié)日或是事件做好場(chǎng)景營(yíng)銷，很容易讓人沖動(dòng)消費(fèi)，現(xiàn)在的直播帶貨更容易讓人沖動(dòng)購(gòu)買，一旦喜歡主播成為主播的粉絲，在主播發(fā)出“買它”的要求下，大學(xué)生就更容易沖動(dòng)消費(fèi)。

網(wǎng)上的分期購(gòu)和大學(xué)校園里的商販抓住大學(xué)生容易沖動(dòng)的這一心理特點(diǎn)，用靈活的付款方式、較低的商品價(jià)格、消費(fèi)帶來(lái)的利益以及接連不斷的廣告刺激著大學(xué)生，很容易誘惑大學(xué)生、他們一時(shí)興起就可能沖動(dòng)消費(fèi)，很少冷靜考慮他們是否真的需要這個(gè)商品或服務(wù)。無(wú)論是校園貸還是分期購(gòu)都抓住了大學(xué)生容易沖動(dòng)特點(diǎn)，提供相應(yīng)的服務(wù)，在滿足大學(xué)生需求的同時(shí)也給他們帶來(lái)了債務(wù)隱患。

2.1.3 貪圖物質(zhì)享受

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，GDP總量不僅高居全球第二而且人均GDP現(xiàn)在接近高收入國(guó)家的門檻，并且隨著國(guó)家培養(yǎng)內(nèi)需通過(guò)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為國(guó)家戰(zhàn)略。富裕起來(lái)的人們不再簡(jiǎn)單地追求溫飽，而是要求吃好、穿好、住好、玩好，追求品質(zhì)和舒適度。這種需求的變化大學(xué)生群體也是明顯顯現(xiàn)出來(lái)，家庭條件好的學(xué)生在吃穿用度等方面至少會(huì)和在家里一樣，甚至家人會(huì)多給點(diǎn)生活費(fèi)，唯恐孩子在學(xué)校生活上受委屈。學(xué)生在學(xué)校的日常消費(fèi)主要集中在食品、服裝、娛樂(lè)等方面，一個(gè)普遍現(xiàn)象是知名高校的學(xué)風(fēng)要好，學(xué)生更多時(shí)間用在學(xué)習(xí)上；普通本科和高職高專的學(xué)風(fēng)較差，努力學(xué)習(xí)、沉浸在圖書(shū)館或?qū)嶒?yàn)室的少，學(xué)生注重追求吃喝玩樂(lè)等物質(zhì)享受。這就必然需要源源不斷的金錢支持，當(dāng)錢不夠花的時(shí)候，在消費(fèi)中迷失自我的大學(xué)生就很愿意從校園貸借錢。

2.2 賭博等投資致富資金需求

有些同學(xué)是想改變自己經(jīng)濟(jì)緊張的局面，盲目相信網(wǎng)絡(luò)賭博、彩票等能迅速致富的機(jī)會(huì)，數(shù)次交易盈虧不定不僅不能讓學(xué)生反思和警醒，只會(huì)讓學(xué)生偏執(zhí)地認(rèn)為只要持續(xù)操作或是下注更大金額自己一定會(huì)翻本或是賺更多，所以就想盡辦法找來(lái)一切能找來(lái)的錢投入進(jìn)去，只想到以小博大、一本萬(wàn)利。這樣的資金缺口就比較大且持續(xù)不斷，這樣的缺口學(xué)生更不敢給家人講，只能是想盡辦法在外面找錢，希望賺到錢后再給家人說(shuō)。

2.3 創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金需求

有些學(xué)生是看到別人成功創(chuàng)業(yè)的故事就想通過(guò)自己的努力也可以成功，大學(xué)生社會(huì)閱歷少，其實(shí)很多看到的創(chuàng)業(yè)故事其實(shí)就是企業(yè)推廣的軟文，就想也像那些人一樣通過(guò)創(chuàng)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值至少是改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況。學(xué)生做微商做代理的多，需要交加盟費(fèi)或是需要購(gòu)買一定量商品等，都需要少則幾千多則數(shù)萬(wàn)的資金，學(xué)生害怕家長(zhǎng)不僅不會(huì)給錢支持自己甚至反對(duì)自己做，所以就只能自己偷偷外借資金來(lái)做。

2.4 技能培訓(xùn)資金需求

一部分學(xué)生憂患意識(shí)比較強(qiáng)，焦慮學(xué)校學(xué)習(xí)的是通用性和基礎(chǔ)性的知識(shí)，很難轉(zhuǎn)化為自己的技術(shù)能力和賺錢能力，再加上學(xué)校是一般的本科或者是高職高專類，焦慮感就更加強(qiáng)烈。盲目信任網(wǎng)絡(luò)上看到的廣告，說(shuō)報(bào)個(gè)什么班或是考了什么證后不僅能力提升而且光兼職一個(gè)月收入就上萬(wàn)，這種課程班學(xué)費(fèi)從幾千元到上萬(wàn)不等。學(xué)生計(jì)劃非常完美，借錢幾個(gè)月，自己完成培訓(xùn)就可以兼職賺錢去還貸，所以學(xué)生一沖動(dòng)就通過(guò)校園貸借錢去報(bào)班。這樣的學(xué)生出發(fā)點(diǎn)是好的，就是閱歷太淺不諳世事，盲目相信廣告。培訓(xùn)班是否真的能提升自己的能力？需要質(zhì)疑，很多都是虛假?gòu)V告，師資很一般，學(xué)生學(xué)習(xí)一段發(fā)現(xiàn)學(xué)不到什么東西，要求退費(fèi)幾乎是不可能的。另外兼職真的那么好找并且收入很高嗎？這個(gè)幾乎都是騙人的，學(xué)生能不能找來(lái)兼職，收入多少，培訓(xùn)班從來(lái)不承諾，那只是個(gè)噱頭。

3 大學(xué)生非理性資金需求解決辦法

3.1 家庭、高校的綜合教育是靈丹

大學(xué)生非理性資金需求主要原因還是對(duì)大學(xué)生教育不到位導(dǎo)致的，首先是家庭教育不到位。從2014年算起到現(xiàn)在的大學(xué)生都是“90后”和“00后”，他們生活在一個(gè)物質(zhì)豐富的時(shí)代，又有不少是獨(dú)生子女，自小家人都寵愛(ài)，“飯來(lái)張口、衣來(lái)伸手”，時(shí)間久了把孩子養(yǎng)成“四體不勤、不事稼穡、五谷不分”，他們長(zhǎng)大也體會(huì)不到父母掙錢的辛苦。另外小時(shí)候幾乎滿足小孩子的所有欲望，時(shí)間一久就養(yǎng)成見(jiàn)東西都想要、喜歡的東西都想買的習(xí)慣，他們長(zhǎng)大了依然是見(jiàn)東西都想買。所以家庭教育一定要健全，父母不僅是自己節(jié)儉，更要教育孩子節(jié)儉；父母要帶孩子體驗(yàn)勞動(dòng)，特別是自己的辛苦工作，讓孩子知道大人的不易。

高校的綜合教育更為主要，德、智、體、美、勞要綜合培養(yǎng)，樹(shù)立良好的校園風(fēng)氣和風(fēng)貌。學(xué)校從入校教育開(kāi)始，灌輸當(dāng)代大學(xué)生正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，我們摒棄好逸惡勞、攀比享樂(lè)的思想，倡導(dǎo)勤奮刻苦、節(jié)儉向上的學(xué)風(fēng)和校風(fēng)。無(wú)論是專業(yè)課、實(shí)習(xí)實(shí)踐還是專題講座，弘揚(yáng)正能量、反對(duì)俗奢懶，尊保家衛(wèi)國(guó)的戰(zhàn)斗英雄以及科學(xué)報(bào)國(guó)的專家學(xué)者為偶像、貶虛假人設(shè)的藝人娘炮以及醉生夢(mèng)死的流量網(wǎng)紅為負(fù)面。高校的小環(huán)境建設(shè)好了，學(xué)生就能靜心學(xué)習(xí)而不是攀比享樂(lè)，學(xué)生就能正確認(rèn)知自己及當(dāng)下的任務(wù)，非理性消費(fèi)和其他資金需求就會(huì)消除。

3.2 高校完善的資助體系和勤工儉學(xué)崗位是妙藥

針對(duì)家庭困難的學(xué)生，國(guó)家和省市出臺(tái)有相關(guān)的資助政策和制度，家庭困難的學(xué)生就可以申請(qǐng)相應(yīng)補(bǔ)助和助學(xué)貸款，確保學(xué)生能安心在校學(xué)習(xí)而衣食無(wú)憂。前面的校風(fēng)和學(xué)風(fēng)建設(shè)好了，家庭困難的學(xué)生就不會(huì)瞞報(bào)不報(bào)自家的困難，就不會(huì)去和同學(xué)攀比，就能用好補(bǔ)助安心學(xué)習(xí)。學(xué)校提供足夠的勤工儉學(xué)崗位，可以滿足貧困生或者是部分家庭經(jīng)濟(jì)一般的學(xué)生需要，不僅能滿足他們對(duì)資金的需求，更培養(yǎng)他們健康的財(cái)富觀，自己勞動(dòng)掙錢是光榮的，通過(guò)勤工儉學(xué)還能剔除他們的虛榮心培養(yǎng)他們坦然面對(duì)同學(xué)的平常心，也會(huì)影響和改變學(xué)生的金錢觀和消費(fèi)意識(shí)。

3.3 媒體輿論導(dǎo)向轉(zhuǎn)變是關(guān)鍵

現(xiàn)在社會(huì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代、媒體娛樂(lè)化的時(shí)代，為迎合已經(jīng)成為社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)“90后”的喜好，無(wú)論是知名的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還是新興的移動(dòng)媒體無(wú)不是“娛樂(lè)至死”或是“奶頭戰(zhàn)略”，網(wǎng)上充斥著奢靡的消費(fèi)誘惑。明星藝人的生活style、商家的推介、探店的體驗(yàn)、素人的隨筆時(shí)刻誘惑和提醒你要“消費(fèi)、消費(fèi)”，現(xiàn)在的輿論導(dǎo)向給大家的感覺(jué)“影視明星”“富豪”“富二代”是社會(huì)學(xué)習(xí)、羨慕的對(duì)象，一個(gè)人的成功好似不是“富”就是“貴”，開(kāi)跑車穿奢侈品牌服飾是年輕人應(yīng)有的向往。

生活在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中的青少年深受當(dāng)下輿論導(dǎo)向的毒害，要想教育大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀就需要改變現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)媒體的過(guò)度娛樂(lè)化及輿論導(dǎo)向的錯(cuò)誤。我們要去濁揚(yáng)清、明確正確的導(dǎo)向，我們的偶像應(yīng)該是那些保家衛(wèi)國(guó)的英雄、應(yīng)該是那些為振興祖國(guó)而勤奮努力的科學(xué)家，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)關(guān)注科技、靜心學(xué)習(xí)，應(yīng)當(dāng)向那些在平凡的工作崗位上做出驚人業(yè)績(jī)的人學(xué)習(xí)，應(yīng)當(dāng)向疫情期間逆向而行的醫(yī)務(wù)工作者學(xué)習(xí)，向那些在災(zāi)難面前挺身而出的普通人學(xué)習(xí)。