曲 鷗
(山西工程科技職業(yè)大學(xué),太原 030031)
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響,金融則屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血脈”,新時(shí)代背景下金融模式的創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有效路徑,迎接經(jīng)濟(jì)全球化環(huán)境下的新任務(wù)和新挑戰(zhàn)。目前,金融業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中占據(jù)很大比重,但在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中存在諸多非理性現(xiàn)象,導(dǎo)致傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。黨的十九大報(bào)告中針對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了明確的要求,認(rèn)為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要前提,因此在全新的時(shí)代背景下,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融科技的優(yōu)勢挖掘應(yīng)用,注重與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的融合,實(shí)現(xiàn)金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊密關(guān)聯(lián),幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。由此可見,金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)已成為時(shí)代趨勢,必須要充分認(rèn)識其重要性和緊迫性,尤其是針對現(xiàn)階段金融科技的新變化、新特點(diǎn),以及金融科技的應(yīng)用現(xiàn)狀,逐步理順服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思路和方法,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供明確和完善的新路徑。
從整體結(jié)構(gòu)上來看,金融科技、金融行業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì),相互之間屬于緊密銜接關(guān)系,特別是借助數(shù)字新基建、產(chǎn)融結(jié)合、碳中和等新經(jīng)濟(jì)范式的創(chuàng)新發(fā)展,使得金融科技展現(xiàn)出更強(qiáng)大的生命力?!吨袊鴶?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(2020 年)》中提出,我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)邁入快車道,2019 年規(guī)模已達(dá)到35.8 萬億元,占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比重達(dá)36.2%。為此,自2021年初以來,各地相繼開始將數(shù)字經(jīng)濟(jì)列入重要發(fā)展目標(biāo),在各類政策引導(dǎo)之下的金融科技,將逐步形成服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要趨勢,發(fā)揮出各項(xiàng)優(yōu)勢功能,助力金融及實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
事實(shí)上,從Bank1.0 到4.0 的演變,均強(qiáng)調(diào)以金融業(yè)務(wù)發(fā)展為核心,在形勢變革、技術(shù)迭代及形態(tài)重構(gòu)等影響下,逐步完成金融科技的實(shí)踐應(yīng)用。現(xiàn)階段,以銀行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè),正逐步步入數(shù)字化高速發(fā)展軌道,金融科技在各領(lǐng)域中的投入日益增加,科技人員的規(guī)模也呈指數(shù)級上升。這些變革的關(guān)鍵點(diǎn)則在于科技賦能,需要在金融科技環(huán)境下建立數(shù)字化金融生態(tài),使金融科技成為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首選。那么,在金融科技服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中,必然需要理順工作特點(diǎn)及實(shí)踐思路,帶動金融的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化及管理質(zhì)量創(chuàng)新,適應(yīng)新時(shí)代的金融產(chǎn)業(yè)變革,尤其是在新冠疫情常態(tài)化防控環(huán)境下,需要利用金融科技改變傳統(tǒng)金融模式,挖掘金融市場的發(fā)展活力和潛力,突出金融科技在應(yīng)用中的優(yōu)勢作用,實(shí)現(xiàn)工作協(xié)同、業(yè)務(wù)管控及遠(yuǎn)程辦公,在滿足線上金融服務(wù)整體需求的同時(shí),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供支持工具和路徑選擇,使之成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)智能化發(fā)展的重要契機(jī)。
在云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)推動下,金融科技的競爭力日漸增強(qiáng),為金融服務(wù)的創(chuàng)新增添了極大動力,更給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了諸多發(fā)展契機(jī)。在金融科技發(fā)展中可以借助創(chuàng)新渠道,惠及民生發(fā)展和拉動市場消費(fèi),具備普惠型金融服務(wù)的顯著特點(diǎn),且展現(xiàn)出極為明顯的發(fā)展優(yōu)勢。比如,基于第三方支付、P2P 網(wǎng)貸等模式,金融科技的創(chuàng)新能力得到顯現(xiàn),其涉及的范圍相比傳統(tǒng)金融模式更大,提高了傳統(tǒng)的金融服務(wù)效率和能力,同時(shí)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型提供了有力支持。另外,不同于以往金融行業(yè)“高大上”的形象,金融科技將給普通大眾提供融資渠道,將金融科技的觸角向基層延伸,為群眾提供了金融科技服務(wù)的便利,將金融服務(wù)推向更大的需求市場,大幅提升了金融服務(wù)的能力水平,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展開辟了全新渠道。
因此,實(shí)體經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展過程中,應(yīng)當(dāng)充分借助金融科技的東風(fēng),依托互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技要素,取代金融服務(wù)中煩瑣的線下支付過程,提高金融市場服務(wù)的便利性和效率性,轉(zhuǎn)變以往陳舊的金融模式,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)成本的控制。另外,基于現(xiàn)階段我國金融市場監(jiān)管逐步完善的特點(diǎn),金融科技還可以凝聚更廣泛的力量及資源,開辟多元化的金融服務(wù)平臺,在緩解金融需求壓力的同時(shí),打破商業(yè)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域一家獨(dú)大的局面,為客戶提供更便捷、更高效、更個性化的選擇,使實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐步走出困境,實(shí)現(xiàn)更高維度的轉(zhuǎn)型升級,尤其是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及人工智能基礎(chǔ)上,調(diào)整自身的金融服務(wù)結(jié)構(gòu),加強(qiáng)與金融科技之間的整體互動,推動消費(fèi)型金融領(lǐng)域的發(fā)展。
在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中,需要金融科技的全面輔助和推動,特別是加強(qiáng)服務(wù)模式的發(fā)展創(chuàng)新。一是資源開放共享模式。以新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及人工智能等新興科技,融合金融服務(wù)領(lǐng)域的需求,全面構(gòu)建金融科技共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,整合各類社會資源,實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置和利用,促進(jìn)市場資金流、物流及信息流的協(xié)同發(fā)展。同時(shí),要不斷降低金融科技的依附性,在供應(yīng)商服務(wù)中創(chuàng)新產(chǎn)品選擇及保障,給予實(shí)體經(jīng)濟(jì)更豐富的選擇。二是利用科技分析經(jīng)濟(jì)場景。對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言,消費(fèi)者無疑是最為關(guān)鍵的因素之一,因此需要全面及時(shí)地了解市場動態(tài),再結(jié)合金融科技的信息處理優(yōu)勢,掌握金融服務(wù)市場的變化規(guī)律,實(shí)現(xiàn)各種服務(wù)需求及場景的融通,建立線上線下的立體化經(jīng)營模式,全面降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的營銷成本投入。三是發(fā)揮金融科技強(qiáng)大計(jì)算能力。面對現(xiàn)代金融市場的競爭特點(diǎn),需要增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心競爭力,利用信息獲取及處理能力提升經(jīng)濟(jì)效益,通過信息處理業(yè)務(wù)及需求信息的把握,打造功能強(qiáng)大的硬件服務(wù)基礎(chǔ),達(dá)到金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最佳效果。
從金融科技的自身特點(diǎn)來看,其能夠大幅彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板,增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的競爭優(yōu)勢和管理能力,從而滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需求。一是金融科技具有突破時(shí)間及空間的屬性。在實(shí)際的服務(wù)環(huán)節(jié)能夠規(guī)避物理?xiàng)l件的局限,能夠使服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度與深度加大,使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的空白區(qū)域被全面覆蓋。二是提升經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)處理效率。金融科技的支持能夠大幅降低企業(yè)服務(wù)成本,高效快捷地推動產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型,完成對傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的迭代,增強(qiáng)市場中投資資本的流通性。三是金融科技能夠深入挖掘市場信息,幫助實(shí)體企業(yè)敏銳地掌握市場動態(tài),為滿足市場需求做好產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新,并利用信息數(shù)據(jù)分析提出科學(xué)具體的建議。并且,金融科技正處于快速發(fā)展階段,金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)融合,將更全面地推動金融市場變革,使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品更具競爭力,滿足多元化市場的需求,最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)效益的提升及發(fā)展框架的完善。
眾所周知,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以產(chǎn)業(yè)為核心,利用產(chǎn)業(yè)中所蘊(yùn)含的集聚力量,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供根本動能。在此過程中,金融領(lǐng)域必須要結(jié)合市場的金融服務(wù)需求,以扶持中小微企業(yè)為抓手,同時(shí)運(yùn)用金融科技的覆蓋效應(yīng),持續(xù)圍繞國家金融戰(zhàn)略進(jìn)行布局及服務(wù),將產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的前提條件。首先,重視制造業(yè)產(chǎn)業(yè)布局。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì),仍然是以制造業(yè)作為基礎(chǔ),同時(shí)這也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的核心。為此,金融科技應(yīng)當(dāng)圍繞制造業(yè)的發(fā)展方向,科學(xué)地制訂產(chǎn)業(yè)改革金融產(chǎn)品方案,結(jié)合市場中的多元化訴求,逐步適應(yīng)金融科技的發(fā)展步伐,提高產(chǎn)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展性和競爭力。其次,注重小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)屬于金融服務(wù)亟待開發(fā)的市場,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下落實(shí)好普惠金融政策,無疑是當(dāng)前極為重要的戰(zhàn)略導(dǎo)向,因此需要利用好金融科技的普及,逐步增強(qiáng)小微企業(yè)的融資能力,明確小微企業(yè)在金融市場中的定位,借助金融科技手段打通服務(wù)節(jié)點(diǎn),制定出更加細(xì)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。與此同時(shí),在金融科技的支持與引導(dǎo)下,還能夠幫助小微企業(yè)了解市場動向,以便增強(qiáng)其應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的能力。最后,完善實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局。如今越來越多元的新興產(chǎn)業(yè),對于金融服務(wù)需求更加迫切,在金融科技持續(xù)應(yīng)用的背景下,更需要加強(qiáng)新興產(chǎn)業(yè)的布局,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)布局的創(chuàng)新發(fā)展,營造出更加有利的金融科技發(fā)展環(huán)境,推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)躍升。
伴隨經(jīng)濟(jì)市場的快速發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)迎來諸多挑戰(zhàn)與沖擊,因此必須順應(yīng)全新的金融科技發(fā)展格局,逐步以數(shù)字化轉(zhuǎn)型適應(yīng)市場環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)作為市場中的金融服務(wù)主體,與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間保持著緊密關(guān)聯(lián),那么在發(fā)展中更需要注重行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,以全新的金融服務(wù)模式與服務(wù)平臺,提供更全面的資源保障能力。尤其是明確自身的轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)和方向,積極做好標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化、個性化轉(zhuǎn)變。具體而言,可以從以下三個方向加強(qiáng)。一是資產(chǎn)端的證券化。如商業(yè)銀行的金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)由信貸型向交易型轉(zhuǎn)變,為中小微實(shí)體企業(yè)提供豐富的選擇,資產(chǎn)端的證券化將有助于調(diào)整資本業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),明確中小微等實(shí)體企業(yè)在業(yè)務(wù)中的主導(dǎo)地位,滿足金融科技發(fā)展背景下的金融服務(wù)需求,全面將實(shí)體經(jīng)濟(jì)納入服務(wù)范疇,最終保持金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定。二是支付端的區(qū)塊鏈化。在第三方支付及P2P 的發(fā)展之下,為保障資產(chǎn)的安全性,必須要及時(shí)對金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)加以轉(zhuǎn)變,即將以往的存款式結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為分布式結(jié)構(gòu),最大限度地適應(yīng)現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)。三是管理端的大數(shù)據(jù)化。在基于互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用環(huán)境下,金融機(jī)構(gòu)迎來全新的發(fā)展機(jī)遇,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的精準(zhǔn)營銷及管理保障,能夠充分挖掘信息價(jià)值,實(shí)現(xiàn)對金融服務(wù)的動態(tài)支持,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的豐富及成本的下降。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征以及金融科技的發(fā)展趨勢,均對客戶的行為偏好產(chǎn)生深刻影響,面對傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化的問題,需要竭力依托金融服務(wù)工具的更新,使實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)得到全面貫穿融合,滿足市場中的多元化需求。在金融產(chǎn)業(yè)的長期發(fā)展中,必須以金融科技手段作為支撐,針對不同類型的實(shí)體企業(yè)提供定制化的服務(wù)。在以往的金融服務(wù)模式下,供應(yīng)鏈在緩解中小企業(yè)融資困境中,屬于最為有效的保障渠道,但由于在此過程中受信息不對稱、違約風(fēng)險(xiǎn)及授信對象有限等因素影響,該服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展受到制約。而隨著區(qū)塊鏈在金融科技中的逐步發(fā)展應(yīng)用,企業(yè)能夠更好地掌握市場信息、供應(yīng)商信息及資金方信息,保證了各個金融服務(wù)環(huán)節(jié)的真實(shí)性及效率,實(shí)現(xiàn)了信息的可追溯和可共享。另外,區(qū)塊鏈作為一種全新的金融科技,其具有不可篡改的基本特征,這也將極大地優(yōu)化金融市場的信用體系,可以大幅降低金融機(jī)構(gòu)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本,更全面地了解上下游經(jīng)營現(xiàn)狀信息。當(dāng)然,在現(xiàn)階段的金融科技應(yīng)用中,資產(chǎn)證券化尚具有較高的技術(shù)門檻,在實(shí)體企業(yè)進(jìn)入中仍然需要依托豐富的平臺,實(shí)現(xiàn)各金融服務(wù)方及服務(wù)對象的有效銜接,落實(shí)好ABS 專業(yè)技術(shù)平臺服務(wù),以資產(chǎn)證券化方式滿足實(shí)體企業(yè)的融資需求。
在金融科技發(fā)展的背景下,為保證金融科技服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),行業(yè)的發(fā)展必須呈現(xiàn)出生態(tài)性,即實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展,加強(qiáng)金融服務(wù)供給,實(shí)現(xiàn)供給與需求的聯(lián)結(jié),并且利用這些手段逐步解決以往面臨的信用難題。在傳統(tǒng)融資模式之下,主要是借助抵押、擔(dān)保等方式來實(shí)現(xiàn),且往往存在著市場的兩極分化問題,因此實(shí)體企業(yè)通常難以有效實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo),導(dǎo)致金融服務(wù)與實(shí)際需求的脫節(jié)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí),還需要結(jié)合實(shí)體企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表與現(xiàn)金流量表中的財(cái)務(wù)信息,但這些信息存在諸多局限,無法全面覆蓋企業(yè)行為,加之實(shí)體企業(yè)以中小微企業(yè)為主,因而金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)上無法全面跟進(jìn),阻礙了金融服務(wù)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用。在金融科技的影響和推動下,可以依托第三方信息服務(wù)平臺,實(shí)現(xiàn)各類信息數(shù)據(jù)的有效匯總,并在此基礎(chǔ)上落實(shí)智能化風(fēng)險(xiǎn)防控工作,有助于完成對大部分實(shí)體企業(yè)的評估,擴(kuò)大金融科技對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面,從而由線下服務(wù)向線上服務(wù)轉(zhuǎn)移,依托豐富的數(shù)據(jù)資源提升實(shí)體企業(yè)信用,構(gòu)建完善的信用評估及保障體系,在保障資金安全的同時(shí),能夠解決兩者之間的融通問題,提升金融科技服務(wù)的整體質(zhì)效。
綜上所述,伴隨現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈及人工智能等技術(shù),金融科技的發(fā)展極為迅速。面對我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展困境,必須依賴金融科技的服務(wù)價(jià)值,逐步創(chuàng)新金融市場的服務(wù)結(jié)構(gòu)。金融科技背景下,實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型時(shí)期,應(yīng)竭力幫助實(shí)體企業(yè)解決金融問題,借助金融科技創(chuàng)新的優(yōu)勢,加強(qiáng)對金融市場的把控與金融服務(wù)模式的革新,以全新的金融服務(wù)模式取代傳統(tǒng)金融服務(wù)模式,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。