蹚出融資擔(dān)保支農(nóng)新路子

◎馬 昕 楊世彥

近年來(lái)，山東省青島市圍繞強(qiáng)化金融支農(nóng)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保事業(yè)，成立了專門的市屬農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)擔(dān)公司），蹚出了一條“以產(chǎn)業(yè)需求為導(dǎo)向、創(chuàng)新發(fā)展為路徑、數(shù)字化建設(shè)為手段、助農(nóng)紓困為目標(biāo)”的金融支持鄉(xiāng)村振興新路子。截至目前，青島農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保累計(jì)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體4100戶，累計(jì)擔(dān)保額29.4億元，為農(nóng)戶節(jié)約融資費(fèi)用近1億元，累計(jì)代償率0.44%，遠(yuǎn)低于全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系1.49%的平均水平。

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，形成政銀擔(dān)共建合力

強(qiáng)化準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位。以市財(cái)政局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、地方金融監(jiān)管局為成員單位，成立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)擔(dān)公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、行業(yè)監(jiān)管和績(jī)效考核，確保農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)貼農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)，不脫農(nóng)。聚焦服務(wù)“三農(nóng)”主責(zé)主業(yè)，指導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司堅(jiān)守準(zhǔn)公共產(chǎn)品定位，控制擔(dān)保額度在10萬(wàn)～300萬(wàn)元之間、控制擔(dān)保主體聚焦農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，“雙控”業(yè)務(wù)占比達(dá)到100%，遠(yuǎn)高于國(guó)家不低于70%的監(jiān)管要求。近年來(lái)，市財(cái)政累計(jì)給予農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助、業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)等資金2700多萬(wàn)元，推動(dòng)公司注冊(cè)資本金從1.5億元增加到3億元。

深化銀擔(dān)合作機(jī)制融合。堅(jiān)持“不繳納保證金、銀擔(dān)分險(xiǎn)、優(yōu)惠利率”三個(gè)基本原則，推動(dòng)農(nóng)擔(dān)公司與青島農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、青島農(nóng)發(fā)行等14家銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，銀擔(dān)共享客戶資源，總授信額度達(dá)到38.25億元。借鼓勵(lì)普惠金融發(fā)展東風(fēng)，引導(dǎo)擔(dān)保費(fèi)率和貸款利率雙降，擔(dān)保費(fèi)率由1.5%下降到最高不超過0.8%，貸款利率由銀擔(dān)合作初期的7%降低到不超過6%，最低至3.85%，目前，全市農(nóng)擔(dān)項(xiàng)目平均綜合融資成本（擔(dān)保費(fèi)率+貸款利率）約6.5%，較傳統(tǒng)融資成本下降35%，有力降低了經(jīng)營(yíng)主體成本。

建立全流程風(fēng)控體系。為規(guī)范農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資行業(yè)，青島市出臺(tái)《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)范》《風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)范》等制度規(guī)定，構(gòu)建全方位多層次的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確保把好事辦好、好事辦實(shí)。市財(cái)政持續(xù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)擔(dān)公司的指導(dǎo)和監(jiān)管，強(qiáng)化項(xiàng)目全流程管理，要求對(duì)擔(dān)保客戶100%現(xiàn)場(chǎng)回訪。建立風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，對(duì)異常項(xiàng)目及時(shí)預(yù)警，銀擔(dān)聯(lián)合提前介入，“一戶一策”共商化解措施，將防控關(guān)口前移至風(fēng)險(xiǎn)孕育之初。擔(dān)保項(xiàng)目近年抽查回訪結(jié)果顯示，客戶總體滿意度超過95%。

創(chuàng)新發(fā)展路徑，開辟非融資擔(dān)保先河

創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。依托農(nóng)業(yè)農(nóng)村、鄉(xiāng)村振興部門，以及鄉(xiāng)村振興工作隊(duì)、鄉(xiāng)村振興協(xié)會(huì)等，對(duì)全市主要鎮(zhèn)街開展“地毯式”宣傳，對(duì)特色產(chǎn)業(yè)集群開展“定制化”對(duì)接，累計(jì)組織政策宣傳、產(chǎn)品推介等100多場(chǎng)次。實(shí)施“農(nóng)擔(dān)貸”業(yè)務(wù)模式，由銀行對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，信息銀擔(dān)共享，避免重復(fù)調(diào)查，審批效率提高75%以上；鎖定3%擔(dān)保代償上限，有效避免了系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。截至2021年底，農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保項(xiàng)目數(shù)量占全市擔(dān)保行業(yè)的52.1%，擔(dān)保金額僅占比5.1%，支農(nóng)支小普惠作用明顯。

創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。為匹配產(chǎn)業(yè)需求和特點(diǎn)，青島市定制開發(fā)了“糧食貸”“奶牛貸”“花生貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品體系，全力保障農(nóng)產(chǎn)品有效供給。推出“強(qiáng)村貸”產(chǎn)品，綜合運(yùn)用政府增信、財(cái)政貼息、降低準(zhǔn)入門檻和擔(dān)保費(fèi)率等手段，助力黨支部領(lǐng)辦農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，支持村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。萊西市日莊鎮(zhèn)淤場(chǎng)村黨支部領(lǐng)辦的合作社已獲貸款200萬(wàn)元，融資成本僅為2.075%，可增加糧食收儲(chǔ)5000噸，每年將為村集體增收1萬(wàn)元。

創(chuàng)新發(fā)展理念。擺脫傳統(tǒng)融資擔(dān)保的思維慣性，基于“頭部核心”企業(yè)與中小供應(yīng)商之間真實(shí)的交易訂單，在全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系首創(chuàng)“政策性擔(dān)保平臺(tái)+農(nóng)業(yè)核心企業(yè)+中小供應(yīng)商”非融資擔(dān)保模式。由農(nóng)擔(dān)公司對(duì)中小供應(yīng)商提供履約擔(dān)保增信，農(nóng)業(yè)核心企業(yè)見保函開具商業(yè)匯票，中小供應(yīng)商憑商業(yè)匯票貼現(xiàn)可提前獲取低于市場(chǎng)價(jià)格50%左右的資金。青島匯君環(huán)境能源工程有限公司憑中標(biāo)的養(yǎng)殖環(huán)保設(shè)備訂單，由農(nóng)擔(dān)公司提供履約保函后，第一時(shí)間獲得了新希望六和集團(tuán)開具的商業(yè)匯票，通過匯票貼現(xiàn)提前獲得貨款，綜合融資成本僅為3.05%。該模式已作為典型案例，在全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系推廣。

堅(jiān)守為農(nóng)初心，廣泛拓展服務(wù)渠道和空間

積極作為，彰顯使命擔(dān)當(dāng)。新冠肺炎疫情發(fā)生后，農(nóng)擔(dān)公司出臺(tái)了支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條措施，實(shí)施容缺審查審批、無(wú)還本續(xù)貸擔(dān)保等措施，對(duì)在保客戶不抽貸、不斷貸、不壓貸，減半收取擔(dān)保費(fèi)。2020年疫情防控期間，累計(jì)辦理農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)997筆，擔(dān)保額8.1億元，累計(jì)減免擔(dān)保費(fèi)298萬(wàn)元。對(duì)因一時(shí)經(jīng)營(yíng)不善或遭遇資金周轉(zhuǎn)困難的經(jīng)營(yíng)主體，協(xié)調(diào)銀行辦理無(wú)還本續(xù)貸，量身定制還款計(jì)劃，或是委托他人托管接管，盡最大努力維持其正常經(jīng)營(yíng)。對(duì)當(dāng)前確實(shí)無(wú)法償還的項(xiàng)目，代償后根據(jù)經(jīng)營(yíng)主體的還款能力和意愿，在達(dá)成和解協(xié)議的前提下，采取減免利息罰息、主動(dòng)承擔(dān)訴訟費(fèi)用等方式，為經(jīng)營(yíng)主體減輕負(fù)擔(dān)。

主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，助推東西協(xié)作。積極聯(lián)系貴州、甘肅兩省農(nóng)擔(dān)公司和國(guó)家開發(fā)銀行青島市分行，為青島市對(duì)口支援安順、隴南產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目提供資金支持。膠州占全國(guó)辣椒貿(mào)易加工出口市場(chǎng)約七成份額，經(jīng)營(yíng)戶以往主要依靠多戶聯(lián)保獲得銀行貸款，融資成本高且風(fēng)險(xiǎn)易擴(kuò)散，對(duì)此，農(nóng)擔(dān)公司積極推出“辣椒貸”，幫助經(jīng)營(yíng)戶解開了聯(lián)保體，化解了潛在風(fēng)險(xiǎn)，融資成本平均降低30%，現(xiàn)已擔(dān)保192戶，貸款金額17330萬(wàn)元。部分辣椒加工企業(yè)開拓原料來(lái)源，在新疆、貴州、甘肅等地建設(shè)種植基地，實(shí)施訂單種植，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶增收脫貧。

數(shù)字賦能，智能審批提效。近年來(lái)，隨著青島市農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資事業(yè)發(fā)展，農(nóng)擔(dān)公司成為“全國(guó)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)”首批試點(diǎn)單位，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系第一筆線上業(yè)務(wù)在青島落地。適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展新趨勢(shì)，農(nóng)擔(dān)公司建立了移動(dòng)端管理系統(tǒng)，集成政策推送、線上申請(qǐng)、隨報(bào)隨批、掃碼繳費(fèi)等多項(xiàng)功能，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多走路、群眾少跑腿”。