河南省特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究

□王 炎

（河南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，河南 鄭州 450046）

1 研究背景

特色農(nóng)業(yè)屬于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的范疇，是將不同地區(qū)獨具特色的農(nóng)產(chǎn)品資源轉(zhuǎn)化為商品的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。極具地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在鄉(xiāng)村振興中起著關(guān)鍵作用。大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)對鞏固脫貧攻堅成果、增加農(nóng)民收入、滿足消費者不同需求具有重要意義。河南省是我國大型的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地之一，特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)，靈寶蘋果、西峽獼猴桃、信陽毛尖等特色農(nóng)產(chǎn)品家喻戶曉。2020 年10 月28 日，河南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳公布了33 個特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，這些優(yōu)勢區(qū)自然條件優(yōu)越，農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)優(yōu)良，擁有一定的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和相對完備的產(chǎn)業(yè)鏈。例如，周口市扶溝縣扶溝蔬菜優(yōu)勢區(qū)，蔬菜種植歷史悠久，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷壯大。近年來，扶溝縣建立了現(xiàn)代蔬菜產(chǎn)業(yè)園，并借助互聯(lián)網(wǎng)營銷得到了良好的發(fā)展。2020 年扶溝縣蔬菜種植面積3.47 萬hm，年均產(chǎn)量370 萬t，產(chǎn)值約47 億元，帶領(lǐng)10 多萬蔬菜種植戶脫貧致富，成為扶溝縣重要的經(jīng)濟支柱。

相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，特色農(nóng)業(yè)市場更容易受到經(jīng)濟波動的影響，價格漲跌波動幅度較大，基層農(nóng)戶必須承受自然環(huán)境與市場風(fēng)險的雙重考驗。特色農(nóng)業(yè)保險能夠合理有效地分散自然條件、市場價格波動等風(fēng)險，在降低特色農(nóng)業(yè)損失、保障農(nóng)村居民收入等方面發(fā)揮了積極作用。對此，我國政府對特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展給予高度重視。2019 年5 月29 日，中央全面深化改革委員發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，各地應(yīng)當因地制宜積極開展特色農(nóng)業(yè)保險，并不斷擴大特色保險在農(nóng)業(yè)保險中的占比。河南省作為特色農(nóng)產(chǎn)品大省，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展尤為重要。2016 年，河南省財政廳為鼓勵農(nóng)業(yè)保險險種創(chuàng)新支持各地農(nóng)業(yè)發(fā)展，出臺了地方特色農(nóng)業(yè)保險獎勵政策。2020 年，河南省人民政府發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》又一次提出要不斷增加特色農(nóng)業(yè)保險品類，推動地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險由“保種植”向“保價格、保收入”轉(zhuǎn)變，增強支農(nóng)惠農(nóng)政策的綜合效應(yīng)。2021 年，河南銀保監(jiān)局出臺《加快推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興實施方案》提出了“一鄉(xiāng)（村）一品”“一縣一業(yè)”的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略?；诖丝芍?，河南省人民政府重視特色農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中的重要作用。

2 河南省特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

河南省不斷擴大特色農(nóng)業(yè)保險險種。2007 年河南省在中央財政補貼下，開始在洛陽、焦作等地成立煙葉保險、肉雞養(yǎng)殖保險、奶牛養(yǎng)殖保險試點，通過多年不斷發(fā)展，2019 年河南省農(nóng)業(yè)保險種類涵蓋農(nóng)林牧漁業(yè)160 多種，有力地保障了全省特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

河南省特色農(nóng)業(yè)保險補貼政策不斷優(yōu)化。河南省財政廳為鼓勵農(nóng)業(yè)保險險種創(chuàng)新支持各地農(nóng)業(yè)發(fā)展，2016 年出臺了地方特色農(nóng)業(yè)保險獎勵政策。對國家、省級政府開展無補貼特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)，提供不多于市縣實際保費補貼50%的獎勵，獎勵資金繼續(xù)用于支持特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。2017 年，河南省財政廳針對各地市開展特色農(nóng)業(yè)保險，出臺以獎代補政策，支持各市縣根據(jù)需求開展特色農(nóng)業(yè)保險，先由市縣級財政提供80%保費補貼，之后通過向省級財政申請可獲取50%獎勵資金。河南省實施以獎代補政策后，充分調(diào)動了各地開展特色農(nóng)業(yè)保險的積極性，部分縣市大批撥款支持特色農(nóng)業(yè)保險事業(yè)。例如，鄭州市3 年投入1 500 萬元對城市生態(tài)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展補貼。三門峽市財政補貼資金3 000 萬元以上，為蘋果、核桃、食用菌、大棗等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了風(fēng)險保障。

此外，農(nóng)業(yè)保險模式和服務(wù)也在不斷創(chuàng)新發(fā)展。2021 年在鄭州商品交易所和財政廳支持下，國內(nèi)首個花生“保險+期貨”在南陽市啟動，優(yōu)質(zhì)玉米、優(yōu)質(zhì)水果完全成本保險的推出標志著農(nóng)業(yè)保險將從“保種植”向“保價格、保收入”方向調(diào)整。2020 年底，河南省已在18 個省轄市、70 個縣（市、區(qū)）開展食用菌、西瓜、蘋果、水產(chǎn)等30 余類地方特色險種，累計提供風(fēng)險保障300 億元，有效地保障了農(nóng)戶的切身利益。河南省財政整合20 億資金支持優(yōu)質(zhì)小麥、花生、草畜等十大優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

特色農(nóng)業(yè)保險規(guī)模還需要進一步擴大。據(jù)河南省銀保監(jiān)局統(tǒng)計，2020 年上半年，河南省種植險保費收入21.8 億元，其中特色種植險保費收入6 億元，僅占比27.5%；養(yǎng)殖險保費收入12.7 億元，其中特色養(yǎng)殖險保費收入1.5 億元，僅占比11.8%?？梢钥闯鎏厣r(nóng)業(yè)保險規(guī)模約占農(nóng)業(yè)保險市場份額20%，具有很大的發(fā)展空間。

從上述現(xiàn)狀可知，河南省特色農(nóng)業(yè)保險在政府、保險公司共同努力下獲得了較好的發(fā)展，但受限于特色農(nóng)業(yè)保險開發(fā)難度大、特色農(nóng)產(chǎn)品種植戶缺乏投保的主動性等因素，當前特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和鄉(xiāng)村振興目標還有較大差距，具有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3 存在的問題

在河南省各級政府、保險公司的努力下，特色農(nóng)業(yè)保險品種愈加豐富，相關(guān)政策不斷完善。河南省特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展處于初期，相關(guān)工作人員缺乏經(jīng)驗。主要存在以下4 個方面的問題：河南省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展水平還比較低、農(nóng)民缺乏投保的主動性、特色農(nóng)業(yè)保險政策支持力度不足、保險公司對特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性。

3.1 河南省農(nóng)業(yè)保險整體發(fā)展水平還比較低

2019 年河南省農(nóng)業(yè)保險收入為48.22 億元，同比增長5.58%。保險密度211 元/人（農(nóng)業(yè)保險收入/第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人口數(shù)）、保險深度為0.96%（農(nóng)業(yè)保險收入/第一產(chǎn)業(yè)增加值）。可以看出河南省農(nóng)業(yè)保險收入同比增長較快，但相較于同期全國農(nóng)業(yè)保險同比增長的17.4%還存在不小差距。分析其原因，可能在于2015—2018 年河南省農(nóng)業(yè)保險保費收入平均年增量為36.7%，之后呈現(xiàn)平緩發(fā)展態(tài)勢。農(nóng)業(yè)保險深度略高于全國水平0.88%，同處于一個較低的水平（僅為美國的1/8，加拿大的1/6，不足日本的1/2）。通過數(shù)據(jù)可以了解到農(nóng)業(yè)保險在河南省的經(jīng)濟占比略高于我國平均水平，但保險密度只有211 元/人，低于全國水平的283 元/人。由此可知，河南省的農(nóng)業(yè)保險普及程度和農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的參保意識還有待加強。

3.2 農(nóng)民投保缺乏主動性

農(nóng)民投保缺乏主動性可能存在兩方面原因。一方面，農(nóng)民群體普遍收入偏低，消費觀念保守。相比主糧作物保險政府高額補貼后的保費，特色農(nóng)業(yè)保險保費偏高。在沒有政府的大額補助下，參與特色農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民來說是一項不小的開支，部分農(nóng)民在思考后就會放棄參加特色農(nóng)業(yè)保險。另一方面，由于農(nóng)民群體普遍年齡偏大，文化水平偏低，導(dǎo)致農(nóng)民群體風(fēng)險意識較弱，對農(nóng)業(yè)保險不太了解，習(xí)慣通過自己主觀判斷決定是否參保。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在著很多不確定因素，當農(nóng)作物受災(zāi)、市場價格大幅下降時，沒有投保的農(nóng)民才后悔莫及。

3.3 支持特色農(nóng)業(yè)保險的政策不夠精準

2019 年河南省共有160 多種農(nóng)業(yè)保險，而受財政補貼的農(nóng)業(yè)保險只有60 余種，受財政補貼的險種不足50%。許多發(fā)展前景良好、能提高農(nóng)民收入的特色農(nóng)業(yè)保險還沒有被政府納入補貼范圍。因此特色農(nóng)業(yè)保險保障廣度還有待進一步擴大。

在保險理賠方面，與大宗農(nóng)產(chǎn)品相比，例如小麥、玉米主糧的完全成本保險，最多可以獲賠種植收入80%的高額賠償金，然而特色農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)獲賠認定和理賠標準并沒有成文的法律條文，還有待進一步明確與完善。

3.4 保險公司對特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性

由于承保風(fēng)險大、業(yè)務(wù)開展難度大，保險公司對特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性。一方面，大多數(shù)特色農(nóng)產(chǎn)品作為經(jīng)濟作物，價值高、抗風(fēng)險能力弱，價格受市場波動較大，且特色農(nóng)產(chǎn)品具有集中連片分布的地域特征，在遭遇自然災(zāi)害的年份，特色農(nóng)產(chǎn)品保險較高賠付率會使保險公司承受不小的風(fēng)險。另一方面，相比小麥、玉米等糧食作物，特色農(nóng)產(chǎn)品分布分散，品種繁多，種植規(guī)模偏小。并且河南省特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展才處于初期，相關(guān)工作人員缺乏經(jīng)驗，保險片區(qū)劃分、受損賠償認定都存在不小的難度，從而降低了保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。

4 意見和建議

4.1 提高特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋率、增加補貼品種

各地市、縣承保機構(gòu)應(yīng)當積極響應(yīng)“一鄉(xiāng)一品”的政府號召，保障具有區(qū)域優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康、平穩(wěn)發(fā)展。鼓勵更多農(nóng)民投入當?shù)貎?yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，逐步擴大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，讓特色農(nóng)業(yè)保險市場具有更好發(fā)展空間。對于部分特色農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險尚未覆蓋，相關(guān)部門要通過實地考察，盡快開發(fā)出應(yīng)有保險。對于已有的農(nóng)產(chǎn)品保險，特別是參保率不高的品種，縣、鄉(xiāng)政府和當?shù)乇ｋU公司應(yīng)加大宣傳力度，鼓勵特色農(nóng)產(chǎn)品種植戶參加保險。部分特色農(nóng)產(chǎn)品還沒有相應(yīng)的補貼政策，當?shù)卣畱?yīng)該充分借助國家“以獎代補”的優(yōu)惠策略，對有良好市場前景的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)保險方面給予政策優(yōu)惠，充分調(diào)動特色農(nóng)產(chǎn)品種植戶的積極性，推動當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)良好發(fā)展。

4.2 提高農(nóng)民投保積極性

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，也是農(nóng)業(yè)保險的投保人。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平很大程度上取決于農(nóng)民參與度。就現(xiàn)階段來說，農(nóng)民群體整體年齡偏大，文化程度不高，小農(nóng)思想還沒有完全褪去。要想提高農(nóng)業(yè)保險的參與度，就要提高農(nóng)民的整體素質(zhì)。而農(nóng)民素質(zhì)的提升離不開政府的支持和引導(dǎo)，政府相關(guān)部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極提升農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)水平，打造村集體文化中心、農(nóng)家書屋，開辦農(nóng)民培訓(xùn)課堂、講座等，提高農(nóng)民文化水平。部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險比較陌生，政府等相關(guān)工作人員可以通過簡單直觀的宣傳畫和宣傳短片向農(nóng)民科普農(nóng)業(yè)保險相關(guān)知識。還可以開展特色農(nóng)業(yè)保險知識競賽等活動，并對優(yōu)秀者給予保費獎勵。同時，努力提高基層干部對農(nóng)業(yè)保險的認知度，使干部認識到農(nóng)業(yè)保險的重要性，并把其當成長期事業(yè)科學(xué)發(fā)展。還可以以補貼保費形式鼓勵已經(jīng)投保的農(nóng)民帶動其他農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險。

4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)，提升保險業(yè)務(wù)水平

特色農(nóng)業(yè)保險的快速平穩(wěn)發(fā)展離不開相關(guān)法律法規(guī)的保障。一方面，要完善和優(yōu)化財政補貼相關(guān)條款，農(nóng)業(yè)保險作為準公共物品，需要市場調(diào)節(jié)和政府調(diào)控。當政府補貼不足時，會導(dǎo)致保險公司理賠意愿降低或保險保費提高，從而打擊農(nóng)民參保的積極性。當政府補貼富裕時，潛在道德風(fēng)險，部分農(nóng)民為了獲取保費而刻意疏于管理，與預(yù)期效果背道相馳。應(yīng)科學(xué)制訂合理的補貼方案條款，保障農(nóng)業(yè)保險市場健康有序發(fā)展。另一方面，完善保險賠償法律法規(guī)，讓保險理賠有法可依，使受損農(nóng)戶在規(guī)定時間得到保險金。保險公司應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代設(shè)備，提升保險業(yè)務(wù)水平，增加理賠便捷通道，簡化報案流程，提升理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。

4.4 建立特色農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制

特色農(nóng)產(chǎn)品價值高、生長周期長，市場價格極不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險公司面對的風(fēng)險較高，因此，建立風(fēng)險分散機制必不可少。

政府可以對農(nóng)業(yè)保險公司中的特色農(nóng)業(yè)保險給予一定量專項補貼款，讓農(nóng)業(yè)保險公司通過商業(yè)保險再保險。并且政府可以適當減免農(nóng)業(yè)保險公司的稅收，降低其運行成本，提高風(fēng)險準備金充足率。銀保監(jiān)會可以聯(lián)合當?shù)亟?jīng)管局成立專門的部門對農(nóng)業(yè)保險公司定期進行風(fēng)險監(jiān)測和管控。政府要發(fā)揮市場監(jiān)管職能，引導(dǎo)各部門充分聯(lián)結(jié)合作，共同籌劃特色農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)防御風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案。建立保險公司、再保險公司、當?shù)卣⑹〖壵?、中央政府多層次的風(fēng)險分散制度，分級承擔高賠付率保險金額。

4.5 加快特色農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才隊伍體系建設(shè)

特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程會遭受多方面的自然災(zāi)害，不僅很難劃分每種災(zāi)害帶來的影響，且一種災(zāi)害會影響其他災(zāi)害發(fā)生。

除此之外，特色農(nóng)產(chǎn)品種植片區(qū)分散、品類繁多、生長周期長。因此在農(nóng)業(yè)賠償認定和保險區(qū)域劃分等方面存在著較大難度，這就要求農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員要具備農(nóng)業(yè)專業(yè)知識以及良好的溝通能力。特色農(nóng)業(yè)保險的高賠付率對農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)來說也是較大的風(fēng)險挑戰(zhàn)，急需專門的保險人才對農(nóng)業(yè)保險公司進行定期風(fēng)險監(jiān)測和管控。培養(yǎng)一批高素質(zhì)業(yè)務(wù)員，借助農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、云平臺、衛(wèi)星遙感等現(xiàn)代工具線上作業(yè)，運用遠程監(jiān)測等技術(shù)手段解決賠償認定難、監(jiān)測成本高等問題。保險公司應(yīng)當定期對業(yè)務(wù)員進行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)，完善獎懲機制，激勵業(yè)務(wù)員工作和學(xué)習(xí)的積極性。