商業(yè)銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略探討

余佳婕

（泉州銀行股份有限公司福州分行，福建 福州 350000）

個(gè)人經(jīng)營性貸款，主要是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主發(fā)放的貸款，借款人可以利用這些資金購置或更新經(jīng)營設(shè)備、經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)等。個(gè)人經(jīng)營性貸款對于推動(dòng)個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。通過深入分析銀行發(fā)展實(shí)際可以明確，該貸款品種的推出受到了市場的高度關(guān)注，對實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益的提高產(chǎn)生了積極的影響。然而，效益也會(huì)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人經(jīng)營性貸款與企業(yè)經(jīng)營性貸款有著明顯的不同。在不斷發(fā)展業(yè)務(wù)過程中，需要重視個(gè)人經(jīng)營性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)防范，為銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)性的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

一、個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)展情況及特點(diǎn)分析

（一）個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)展情況

近年來，各地銀行結(jié)構(gòu)對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行了針對性的調(diào)整，將個(gè)人經(jīng)營性貸款作為發(fā)展的重點(diǎn)。以福建福州市某銀行為例，截至2021年底普惠型小微貸款余額18.63億元，較年初增加9.45億元；其中，個(gè)人經(jīng)營性貸款18.17億，較年初增加9.99億元。個(gè)人經(jīng)營性貸款增長速度加快，并成為該銀行的主要業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人經(jīng)營性貸款發(fā)展特點(diǎn)

1.產(chǎn)品形式靈活性較強(qiáng)

第一，具有靈活的額度?？梢愿鶕?jù)借款人的資信狀況、實(shí)際貸款需求、提供的擔(dān)保等情況確定。第二，還款方式豐富。目前市場上提供隨時(shí)貸款、隨時(shí)還款的方式，等額本金、等額本息，自主月供，以滿足用戶的實(shí)際需要，合理劃分貸款的年限，根據(jù)自己的實(shí)際情況合理選擇還款方式。第三，發(fā)放形式靈活?？梢砸淮伟l(fā)放單筆貸款，也可以將貸款分成多次的形式進(jìn)行發(fā)放。第四，貸款期限靈活。貸款期限從三年到五年不等，有的銀行的貸款時(shí)間甚至可以達(dá)到十年。

2.個(gè)體企業(yè)需求日益增長

目前，逐漸延緩了經(jīng)濟(jì)打造速度，企業(yè)將大量的資金投入到原材料及勞動(dòng)力方面，導(dǎo)致企業(yè)存在較大的資金壓力，對信貸產(chǎn)生了更大的需求。以貸款新規(guī)的相關(guān)要求為依據(jù)，委托支付會(huì)受到一定的限制。此外，中小企業(yè)和個(gè)體商戶的規(guī)模比較小，只有少部分的固定資產(chǎn)，無法從銀行獲得充足的信貸額度，因而需要以個(gè)人經(jīng)營性貸款作為貸款的主要方式，抵押自己所擁有的資產(chǎn)。

3.銀行要以價(jià)補(bǔ)量

相比于規(guī)模比較大的集團(tuán)，銀行在中小企業(yè)及個(gè)體工商戶中具有較大的議價(jià)權(quán)。針對福建福州市某銀行個(gè)人經(jīng)營性貸款而言，其利率處于穩(wěn)步增長的狀態(tài)，明顯高于規(guī)模比較大的企業(yè)。因?yàn)闀?huì)產(chǎn)生較高的收益，所以企業(yè)對個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)辦理非常關(guān)注，使個(gè)人經(jīng)營性貸款市場的供給逐漸增加。

二、個(gè)人經(jīng)營性貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

目前，逐漸降低了銀行機(jī)構(gòu)存款增長速度，所擁有的信貸資金較少。為了提高貸款資源的利用率，獲得最大化的經(jīng)濟(jì)效益，很多銀行都開始轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，并針對個(gè)人經(jīng)營性貸款展開了激烈的競爭。此舉可以為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)展提供幫助，但也存在一定的個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員需要對這些風(fēng)險(xiǎn)高度關(guān)注和重視。

（一）對個(gè)人信用信息缺乏全面掌握

相比于其他貸款來說，借款人的個(gè)人信用會(huì)對銀行貸款的安全產(chǎn)生重要的影響。由于個(gè)體私營企業(yè)和個(gè)體工商戶是個(gè)人經(jīng)營性貸款的主要對象，在對其進(jìn)行調(diào)查時(shí)面臨比較復(fù)雜的情況，調(diào)查難度也比較大。目前還沒有建立科學(xué)的個(gè)人社會(huì)信用評(píng)估體系，銀行也沒有制定相關(guān)的手段，無法對申請人的信用情況進(jìn)行全方位的調(diào)查，只是以申請人提供的資料為主，銀行所獲得的評(píng)價(jià)比較片面，這就增加了貸款的盲目性，也會(huì)造成貸款發(fā)放方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）對個(gè)私企業(yè)經(jīng)營狀況缺乏了解

個(gè)人經(jīng)營性貸款主要用于個(gè)體私營經(jīng)營的經(jīng)營性活動(dòng)。這種企業(yè)的規(guī)模有限，在設(shè)置時(shí)對公司法的要求缺乏了解，成立的門檻比較低。相比于其他企業(yè)來說，這些企業(yè)存在先天性的問題，加之其在管理水平及信息資源等方面處于劣勢地位。因此，這類企業(yè)不具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其中不少企業(yè)屬于家庭型，其沒有設(shè)置專門的部門來負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理工作，也沒有制定科學(xué)的財(cái)務(wù)報(bào)表，隨意編制數(shù)據(jù)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性得不到有效的保證，這就導(dǎo)致銀行無法深入調(diào)查企業(yè)，對企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況缺乏了解，導(dǎo)致銀行容易產(chǎn)生較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款抵押的有效性有待提升

銀行在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要以貸款的擔(dān)保作為防范的主要手段，其可以保證及時(shí)的歸還。對個(gè)人經(jīng)營性貸款的擔(dān)保，一般以借款人的住宅、廠房、商用房等作為抵押物，抵押擔(dān)保作為貸款的重要第二還款來源，這類抵押物的價(jià)值一般不容易發(fā)生變化。但一旦遇到某些情況，其價(jià)值就會(huì)出現(xiàn)變化，如降低了房地產(chǎn)的價(jià)格，城市面臨規(guī)劃拆遷等，這些都會(huì)對抵押物的價(jià)值產(chǎn)生影響，由此引發(fā)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)并不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有時(shí)候，受到抵押人主觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響，導(dǎo)致抵押物的價(jià)值逐漸降低，難以保證抵押的效果。如抵押物長期被出租，如果銀行需要對抵押物進(jìn)行處理，則抵押物還處于租用條件中，在處理時(shí)就會(huì)面臨一定的難度，而且會(huì)透支抵押物的價(jià)值，以至于抵押物無法發(fā)揮貸款擔(dān)保的作用。又如因抵押人再償還費(fèi)用時(shí)超出了規(guī)定期限，而導(dǎo)致抵押物出現(xiàn)停電、停水等問題，這些都會(huì)導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（四）內(nèi)部管理機(jī)制不健全

個(gè)人經(jīng)營性貸款這一貸款品種具有創(chuàng)新性的特征，相比于銀行以往的貸款方式具有明顯的區(qū)別。對于銀行來說，正處于不斷發(fā)展的過程，所積累的經(jīng)驗(yàn)較少，而個(gè)人經(jīng)營性貸款存在大量的戶數(shù)，借款人及其經(jīng)營的個(gè)私企業(yè)所面臨的情況非常復(fù)雜。銀行調(diào)查的方式比較單一，缺乏科學(xué)的個(gè)人性貸款內(nèi)部管理機(jī)制，就會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部管理不適應(yīng)的問題。

三、防范個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)的思路及策略

深入了解目前個(gè)人經(jīng)營性貸款中存在的問題，應(yīng)該采取合理的方式積極加以解決，以全面降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第一，為了規(guī)范個(gè)人的信用行為，需要客觀評(píng)價(jià)個(gè)人的信用等級(jí)，對個(gè)人的信用情況有明確的了解和認(rèn)識(shí)，以此為依據(jù)建立科學(xué)的個(gè)人社會(huì)信用體系。個(gè)人資金及評(píng)價(jià)體系至關(guān)重要。政府部門需要發(fā)揮主導(dǎo)性的作用，嚴(yán)格落實(shí)此項(xiàng)工作，以全面優(yōu)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活之信用環(huán)境，保障人們的信用，并保證能有準(zhǔn)確的依據(jù)可以查詢。同時(shí)，需要健全個(gè)人信用激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制，營造良好的經(jīng)營氛圍，使信用差的人可以受到懲罰，由銀行為信用好的人提供最大化的支持，并對手續(xù)的辦理方式加以簡化，使人們能夠深刻意識(shí)到信用的重要性，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。目前，個(gè)人信用及評(píng)價(jià)體系尚沒有完善的情況下，銀行在調(diào)查借款人的家庭情況時(shí)，需要運(yùn)用不同的手段，甄選出文化素質(zhì)高且資信等級(jí)比較高的客戶，排除信用情況較差的人員。

第二，為了有效降低個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要調(diào)查借款人的實(shí)際情況，了解借款人的信用及其所經(jīng)營的企業(yè)發(fā)展情況。這與對公企業(yè)的調(diào)查有著明顯的差異。在調(diào)查企業(yè)時(shí)，最為重要的材料就是財(cái)務(wù)報(bào)表，個(gè)體企業(yè)可能出現(xiàn)報(bào)表不規(guī)范的問題，這就要求通過不同的側(cè)面或角度來調(diào)查對象。首先，需要對申請人的企業(yè)是否具有技術(shù)含量進(jìn)行明確，了解企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢及發(fā)展空間。其次，在創(chuàng)業(yè)初期，通過貸款能夠快速獲取資金，拓展企業(yè)的規(guī)模。一般情況下，在創(chuàng)業(yè)初期會(huì)面臨著較大的投入風(fēng)險(xiǎn)。再次，家庭組織型是個(gè)私企業(yè)的主要類型，所以，借款人的家庭關(guān)系也至關(guān)重要。

深入分析貸款的抵押物。不僅需要對抵押物目前的價(jià)值有所了解，還需要結(jié)合各種趨勢對未來抵押物可能出現(xiàn)的價(jià)值變化做出預(yù)測，避免抵押物的價(jià)格發(fā)生明顯的波動(dòng)。銀行需要嚴(yán)格的審查抵押資產(chǎn)，在抵押資產(chǎn)之前，如果其已經(jīng)出租，必須放棄優(yōu)先租賃權(quán)，保證抵押資產(chǎn)的有效性，并提高處置的靈活性。抵押人在抵押過程中，如果需要對抵押的資產(chǎn)進(jìn)行出租，需要與銀行交流，在銀行同意后才能進(jìn)行出租。同時(shí)，銀行信貸員需要對抵押物的實(shí)際情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解實(shí)際存在的問題，采取合理的方式解決問題。

銀行需要更加重視內(nèi)部管理工作。一是合理配置人員，抽調(diào)對公企業(yè)貸款的信貸骨干，使其能夠在個(gè)人經(jīng)營性貸款的信貸工作中發(fā)揮已有的經(jīng)驗(yàn)和能力。二是有關(guān)人員還需要深入學(xué)習(xí)知識(shí)，主動(dòng)參與培訓(xùn)，促進(jìn)自身才能的提高，不斷提升自己的服務(wù)水平。三是建立科學(xué)的貸款審批程序和權(quán)限，將待審分離制度落到實(shí)處，避免個(gè)人因素影響貸款。四是要建立規(guī)范性的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，將個(gè)人經(jīng)營性貸款的質(zhì)量與相關(guān)責(zé)任人的工作責(zé)任落實(shí)情況相結(jié)合，強(qiáng)化人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使員工能夠自覺地防范和化解個(gè)人經(jīng)營性貸款風(fēng)險(xiǎn)，約束自身的行為。五是需要加強(qiáng)貸款審查力度，嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度。積極總結(jié)信貸管理制度執(zhí)行中存在的同質(zhì)同類問題，嚴(yán)肅處理違規(guī)的基層信貸人員和部門審核人員。

優(yōu)化個(gè)人經(jīng)營貸款的品牌建設(shè)。結(jié)合個(gè)人經(jīng)營性貸款服務(wù)對象及產(chǎn)品特點(diǎn)等打造品牌效應(yīng)，并針對客戶群體合理的劃分，建立特色鮮明的品牌效應(yīng)。通過創(chuàng)新產(chǎn)品，再造流程等方式，關(guān)聯(lián)個(gè)人經(jīng)營性貸款、個(gè)人網(wǎng)銀及個(gè)人住房貸款等個(gè)人金融產(chǎn)品，為用戶帶來全新的金融服務(wù)體驗(yàn)，提高客戶黏性，更好的發(fā)展個(gè)人經(jīng)營性貸款。

建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。通過深入分析個(gè)體工商戶、小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，以及過往風(fēng)險(xiǎn)事件信息設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，使銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)了解并形成黑名單。同時(shí)，需要在銀行的信用黑名單中納入借款人及其交易對手存在的虛假貿(mào)易合同行為，并及時(shí)的共享信息，謹(jǐn)慎授信，對市場環(huán)境加以凈化。

四、結(jié)語

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，每一個(gè)步驟都極易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行長期獲取效益的過程中最為關(guān)鍵的業(yè)務(wù)就是個(gè)人經(jīng)營性貸款，所以商業(yè)銀行需要整合不同主體的力量，建立科學(xué)的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，嚴(yán)格控制違約行為，提高商業(yè)銀行的盈利水平。