數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢(shì)及困境分析

游奕婷

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙 410128)

1 引言

黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村居民這一關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問題受到了廣泛關(guān)注，中共中央國(guó)務(wù)院連續(xù)發(fā)布相關(guān)文件，如《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》和《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，對(duì)農(nóng)村工作發(fā)展做出重大部署，可見實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作為一項(xiàng)全局性、歷史性任務(wù)，迫在眉睫。

2021年中央一號(hào)文件在談及“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時(shí)著重強(qiáng)調(diào)了“金融支持”作用。金融作為支農(nóng)主力軍和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的“活水”，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用(邵曉翀等，2021)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算的蓬勃發(fā)展，孕育出了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的數(shù)字金融，將其應(yīng)用于鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，不僅能支持農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能提高農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(星焱，2021)。但我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在區(qū)域分化、城鄉(xiāng)分化、深度不足及監(jiān)管滯后等問題，其根源是由數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡的數(shù)字鴻溝、金融生態(tài)環(huán)境不健全的生態(tài)鴻溝及教育發(fā)展不平衡的教育鴻溝所引發(fā)的(紀(jì)麗娟，2021)。在此大環(huán)境下，如何利用金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如何通過提高農(nóng)村居民金融服務(wù)的獲得性來加強(qiáng)農(nóng)村居民的幸福感，如何借助數(shù)字金融來助力鄉(xiāng)村振興都值得探究。本文將從重要優(yōu)勢(shì)、困境和路徑三方面來討論數(shù)字金融在助力鄉(xiāng)村振興時(shí)所發(fā)揮的作用和面臨的困境及解決方法。

2 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的重要優(yōu)勢(shì)

2.1 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字金融通過擴(kuò)大金融融資渠道，提高融資獲得性，降低融資門檻來促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺。產(chǎn)業(yè)興旺要求農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，高質(zhì)量發(fā)展。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)存在著高質(zhì)量發(fā)展不充分、核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問題，傳統(tǒng)的金融對(duì)其支持力度有限，數(shù)字金融的發(fā)展能有效破解這一難題，從相關(guān)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新來激發(fā)產(chǎn)業(yè)的活力。如通過簡(jiǎn)化信息采集，健全農(nóng)村征信系統(tǒng)等方式來緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，提供小額貸款，有助于產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展和開展特色產(chǎn)業(yè)。通過線上開發(fā)“閃貸”“隨心貸”等產(chǎn)品，降低融資門檻，全方位滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，有助于產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展，加大對(duì)科技人才的引進(jìn)和投入，有助于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.2 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

數(shù)字金融主要通過推行綠色金融理念、開發(fā)綠色金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。為了貫徹“綠水青山就是金山銀山”的理念，保護(hù)生態(tài)多樣性，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，可通過開展數(shù)字金融發(fā)展鄉(xiāng)村生態(tài)。首先，數(shù)字金融可以加大對(duì)支持政府授權(quán)的綠色生態(tài)項(xiàng)目的投資，合理有效配置在綠色金融方面的資源，提高生態(tài)農(nóng)業(yè)的貸款覆蓋率和獲得率。其次，數(shù)字金融可以加大有利于農(nóng)村生態(tài)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，提供多渠道融資，營(yíng)造有利于生態(tài)宜居的環(huán)境。最后，數(shù)字金融可以將經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展和環(huán)境保護(hù)以及污染的治理結(jié)合在一起，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.3 數(shù)字金融有利于發(fā)展鄉(xiāng)風(fēng)文明

數(shù)字金融主要通過加大金融宣傳，開展金融課堂，加強(qiáng)誠(chéng)信教育來促進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明。目前，農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程比較緩慢，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)不夠，存在較嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象，這既不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村風(fēng)貌的維護(hù)。數(shù)字金融作為一個(gè)新事物，若想要農(nóng)村居民接受，需要農(nóng)村居民自身、政府和金融機(jī)構(gòu)的共同努力。金融機(jī)構(gòu)定期到農(nóng)村去開展金融講座，通過文藝演出、答題競(jìng)猜等方式，進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)和金融安全意識(shí)的宣傳，不僅可以提高農(nóng)村居民學(xué)習(xí)的積極性，還潛移默化地增加了金融知識(shí)的普及，在滿足農(nóng)村居民融資需求的同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村居民的誠(chéng)信意識(shí)和安全意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)信、平等、安全的金融環(huán)境，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村文明。

2.4 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村治理有效

數(shù)字金融通過完善個(gè)人信息，擴(kuò)大征信信息范圍，加強(qiáng)數(shù)據(jù)融合來促進(jìn)鄉(xiāng)村治理?！蛾P(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理的指導(dǎo)意見》中體現(xiàn)出，鄉(xiāng)村治理不僅包括政治經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，還包括對(duì)教育、文化和日常生活的治理。數(shù)字金融建立在金融科技的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式，建立征信系統(tǒng)，完善征信體系，將農(nóng)村居民的個(gè)人基礎(chǔ)信息、信貸信息等通過數(shù)據(jù)的方式表達(dá)出來，充分利用數(shù)據(jù)共享，既有利于銀行等金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化審批程序，也有利于政府部門進(jìn)行信息收集和人員管理。數(shù)字金融還可以實(shí)現(xiàn)信息資源互聯(lián)互通，有利于建立互聯(lián)網(wǎng)加網(wǎng)格管理的服務(wù)管理模式，加強(qiáng)農(nóng)村金融安全問題的管理，推動(dòng)信用體系的建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村治理有效。

2.5 數(shù)字金融有利于農(nóng)村居民生活幸福

數(shù)字金融通過提供多元金融服務(wù)，滿足金融需求，提高金融服務(wù)獲得性來增強(qiáng)農(nóng)村居民生活幸福感。增加農(nóng)村居民的幸福獲得感不僅體現(xiàn)在生活富裕，可支配收入增加，還體現(xiàn)在教育、醫(yī)療和公共治安等方面。第一，數(shù)字金融通過虛擬網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等方式，提供支付、信貸和保險(xiǎn)等服務(wù)，不僅可以減少農(nóng)村居民的出行成本還可以獲得更多的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)足不出戶就能購(gòu)買物品，支付轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等。第二，眾籌、網(wǎng)上信貸等金融工具的創(chuàng)新，有利于緩解農(nóng)村居民融資難、融資貴的現(xiàn)狀，有更多的資金去進(jìn)行生產(chǎn)的投資和日常生活的需要。第三，數(shù)字金融的發(fā)展使得農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有了很大發(fā)展，農(nóng)村居民充分享受基礎(chǔ)設(shè)施改善和生活便利帶來的幸福感。

3 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

3.1 缺少數(shù)字金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》已經(jīng)完成，在短期內(nèi)并沒有適應(yīng)時(shí)代背景，關(guān)于數(shù)字金融整體發(fā)展的相關(guān)規(guī)劃，這就導(dǎo)致數(shù)字金融的發(fā)展本身就缺少明確的方向和實(shí)施的方案對(duì)策，尤其是在農(nóng)村方面，各地分布不集中，整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力信息化水平和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也不一樣，不僅存在城鄉(xiāng)差距，還存在村與村之間的差距，這嚴(yán)重阻礙數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融立法不太完善，這就導(dǎo)致在執(zhí)行過程中，相關(guān)主體推卸責(zé)任，執(zhí)行不到位，相關(guān)范圍不明確，大量存在不利于金融環(huán)境和生態(tài)的行為，既不利于數(shù)字金融的推進(jìn)，也不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 信息化基礎(chǔ)建設(shè)不完善

近年來，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施整體建設(shè)有了很大改善和提高，但在信息化建設(shè)方面依舊存在著不足和短板，較城市地區(qū)明顯存在滯后性。一方面，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低，隨著4G和5G網(wǎng)絡(luò)的更新迭代，通信系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，目前部分農(nóng)村地區(qū)未覆蓋4G網(wǎng)絡(luò)，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的5G網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)進(jìn)程較緩慢，覆蓋率較低，即使已經(jīng)完成網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量也較差，信號(hào)覆蓋效果不好。另一方面，智能手機(jī)使用覆蓋率較低，數(shù)字金融的開展很大程度上依賴于智能手機(jī)等個(gè)人終端設(shè)備，但根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)和從中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)來看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人終端設(shè)備覆蓋率并不高，使用人群多在60歲以下，而占農(nóng)村常住人口多數(shù)的老年人，受文化水平和信息化意識(shí)的限制，使用率較低。

3.3 數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前的主要數(shù)字金融產(chǎn)品都依托于電商服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品種類較少，且絕大多數(shù)依舊是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)村居民的相關(guān)金融需求。具體表現(xiàn)在：第一，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個(gè)性化，目前數(shù)字金融產(chǎn)品針對(duì)的是絕大多數(shù)的客戶，在產(chǎn)品研發(fā)前的市場(chǎng)劃分比較粗線條，不能推出具有個(gè)性化的金融產(chǎn)品，無法滿足多樣化的需求。第二，數(shù)字金融產(chǎn)品的研發(fā)能力較差，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。第三，數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏整體性，目前我國(guó)數(shù)字金融產(chǎn)品的研發(fā)往往基于競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃，導(dǎo)致產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，后續(xù)發(fā)展比較滯后。

3.4 數(shù)字金融專業(yè)人才缺乏

數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)程緩慢的重要原因是存在較嚴(yán)重的數(shù)字金融專業(yè)人才短板。第一，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)缺乏金融知識(shí)普及的大環(huán)境，我國(guó)金融教育多針對(duì)大學(xué)生，其他人沒有較好的機(jī)會(huì)和較適宜的途徑系統(tǒng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，沒有數(shù)字金融專業(yè)人才培養(yǎng)的原動(dòng)力。第二，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展較落后，金融方面的就業(yè)崗位較少，使得數(shù)字金融相關(guān)的專業(yè)人才更傾向于在大城市發(fā)展，無法引進(jìn)相關(guān)人才。第三，已有的金融工作者多局限于自身工作崗位，對(duì)其他金融知識(shí)了解較少，復(fù)合型人才缺乏。

4 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑

4.1 完善數(shù)字金融發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)

數(shù)字金融的發(fā)展需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，加快提出新的發(fā)展規(guī)劃，明確數(shù)字金融在農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，針對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的五個(gè)方面和目標(biāo)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興，人才振興。第二，完善農(nóng)村地區(qū)的法律法規(guī)，加快金融立法，明確相關(guān)主體的責(zé)任和義務(wù)，明確可具體實(shí)施的相關(guān)范圍，對(duì)不利于金融發(fā)展的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為金融發(fā)展提供法律依據(jù)，為數(shù)字金融發(fā)展提供良好的環(huán)境。第三，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加大對(duì)其考核，嚴(yán)厲打擊金融欺詐和非法行為，注重金融安全問題。

4.2 推進(jìn)鄉(xiāng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

推進(jìn)鄉(xiāng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大建設(shè)力度，需要中央財(cái)政、地方政府和基礎(chǔ)電信企業(yè)的齊心協(xié)力。第一，中央財(cái)政發(fā)揮其職能，加大轉(zhuǎn)移支付力度，在重點(diǎn)項(xiàng)目上撥款，著重關(guān)注較偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。第二，需要地方政府在積極籌集資金的同時(shí)，將信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落到實(shí)處，加強(qiáng)光纖建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，及時(shí)更新設(shè)備，提高網(wǎng)絡(luò)信號(hào)質(zhì)量，合理規(guī)劃并且盡快啟動(dòng)農(nóng)村5G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。第三，基礎(chǔ)電信企業(yè)應(yīng)該在提高農(nóng)村智能手機(jī)使用率上做出努力，不僅可以提供優(yōu)惠套餐，增強(qiáng)購(gòu)買力，還可以深入農(nóng)村居民家里，進(jìn)行一對(duì)一的指導(dǎo)，消除其使用顧慮。

4.3 創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品種類

為了適應(yīng)信息技術(shù)的發(fā)展，也為了更好地助力鄉(xiāng)村振興，以商業(yè)銀行為首的金融機(jī)構(gòu)需要加大在數(shù)字金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新力度和投資力度。第一，開發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足多樣化的需求。在產(chǎn)品研發(fā)前，需要對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，改變粗線條的市場(chǎng)劃分，進(jìn)行合理有效的細(xì)分原則，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民需求的了解，為其量身定制。第二，提高自主研發(fā)能力，重點(diǎn)放在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，而非模仿和借鑒。加大資金的投入，重點(diǎn)培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。第三，有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)，從整體利益角度出發(fā)，注重?cái)?shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性。當(dāng)然，除了金融機(jī)構(gòu)需要做出努力外，政府也可以加強(qiáng)金融監(jiān)管，保護(hù)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果，營(yíng)造較好的金融環(huán)境。

4.4 加快數(shù)字金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

從政府角度來看，國(guó)家需要加強(qiáng)金融特別是數(shù)字金融的教育普及度，健全金融教育體系，提升農(nóng)村地區(qū)的整體金融水平，大力實(shí)施人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村地區(qū)人才引進(jìn)戰(zhàn)略。需要營(yíng)造較好的農(nóng)村金融環(huán)境，增強(qiáng)就業(yè)崗位，加大財(cái)政投入。從金融機(jī)構(gòu)角度來看，金融機(jī)構(gòu)需要定期開展人員培訓(xùn)，重視金融工作者的專業(yè)能力和個(gè)人素養(yǎng)的提升。從個(gè)人角度來看，金融專業(yè)的大學(xué)生在校期間應(yīng)該重視金融基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)能力的培養(yǎng)，已經(jīng)從業(yè)的金融工作者也不能安于現(xiàn)狀，應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)、與時(shí)俱進(jìn)，努力提高自身的業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力，不斷壯大數(shù)字金融的專業(yè)人才隊(duì)伍。