疫情常態(tài)化背景下金融行業(yè)轉型研究

趙敏璋 張春輝

(北京電子科技職業(yè)學院 北京 100176)

2018年4月，習近平總書記在致首屆數(shù)字中國建設峰會的賀信中強調“加快數(shù)字中國建設，就是要適應我國發(fā)展的新歷史方位，全面貫徹新發(fā)展理念，以信息化培育新動能，用新動能推動新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌?！?/p>

2020年初新冠疫情爆發(fā)，疫情的持續(xù)蔓延對金融業(yè)造成了一定的影響。隨著疫情的常態(tài)化，金融行業(yè)也在探索新的改革和突破。在疫情常態(tài)化背景下，金融科技如何助推金融業(yè)轉型；數(shù)字化轉型又該如何助推金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展呢？

1 宏觀視角下疫情變化對金融業(yè)的影響

新冠疫情對金融業(yè)的影響是后置、緩慢且深遠的。眾所周知，金融業(yè)如果脫離了實體經濟就像是海中泡沫，一戳就破，也像是空中樓閣，一推就倒。新冠疫情在一定程度上影響了國與國之間的貿易往來，阻止了正常社會活動的開展，降低了消費者的消費欲望和消費能力，同時在一定程度上打擊了各實體行業(yè)。

首先，對于銀行業(yè)來講，新冠疫情的影響在2020年的金融業(yè)年度報告中體現(xiàn)得還不是那么明顯，但是在2021年各大銀行貸款損失計提當中已經完全體現(xiàn)出來。由于新冠疫情進一步影響實體經濟，一方面，很多企業(yè)生存艱難導致無法及時償還銀行貸款，從而增加了銀行壞賬率。另一方面，由于資金短缺，增加了企業(yè)向銀行借貸的概率和借貸金額，以期可以渡過這段艱難的日子。

其次，對于保險業(yè)來說，無論是人身險、健康險還是財產險，長期都將因低利率環(huán)境持續(xù)、金融監(jiān)管和經濟復蘇緩慢而偏向負面或不明朗。疫情導致失業(yè)人口增加，參保人數(shù)會有比較直接的降低。中國的保險業(yè)市場相較全球還是一個比較年輕的市場，正處于上升發(fā)展期，因此受疫情影響相對較輕。

最后，對于依托實體經濟的證券業(yè)來說，則會出現(xiàn)短期內大幅下滑，長期趨于平穩(wěn)，最終結果不明朗的現(xiàn)象，基本上和實體經濟的走向是一致的。在虛擬的證券經濟看似還在增長的同時，實體經濟情況不容樂觀，潛在的金融泡沫正在世界各地形成。

2 金融業(yè)在疫情常態(tài)化背景下的轉型

2.1 金融科技助推銀行業(yè)轉型

新冠疫情對于銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，除了壞賬率及財務成本的增加外，還有可能由于“蝴蝶效應”和“多米諾骨牌效應”而放大風險系數(shù)。全球經濟是一個共同體，每個主體之間的依存度將會變得越來越高，微小個體的變化也會導致長期連鎖反應。另一方面，現(xiàn)階段銀行業(yè)還是主要依靠網(wǎng)點生存和經營，在疫情的影響下，各個網(wǎng)點將無法發(fā)揮其價值，這也是亟待解決的問題。

疫情常態(tài)化背景下，金融科技將會通過以下幾方面幫助銀行業(yè)從前端和后端共同實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

首先，從整體上看，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，各大銀行在新技術革命浪潮的帶領下，加快從疫情初期的智慧銀行向數(shù)字化銀行的轉變及向未來銀行時代的演進。正如《銀行3.0》(Bank 3.0)的作者布萊特·金說：“未來的5G技術將促進銀行變得更加實時，到了2025年，將會有更多的人每天使用電腦、智能手機、語音和AR技術處理他們的錢，而不是到分支機構網(wǎng)點。與5G同時到來的還有刷臉支付、生物支付、區(qū)塊鏈技術等身份驗證方式?！?/p>

其次，在風險控制方面，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，銀行業(yè)進一步加快了智能風控的發(fā)展進程。智能風控在極大程度上豐富了傳統(tǒng)風控的數(shù)據(jù)維度，商業(yè)銀行通過金融科技手段對借款人行為、社交、關聯(lián)網(wǎng)絡等海量數(shù)據(jù)進行深入分析，可以有效揭示客戶行為特征和信用風險之間的關系，提高信貸管理全過程的風險控制效率。但是我們也要注意到，金融科技是一把雙刃劍，它在助力風險控制的同時，也增加了金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、系統(tǒng)性和破壞性，因此對金融科技可能引發(fā)的風險要早重視、早研究、早預防、早處置。

再次，在營銷方面，銀行業(yè)也在持續(xù)加快實現(xiàn)數(shù)字化轉型。從疫情初期以營業(yè)網(wǎng)點為中心轉移至疫情常態(tài)化背景下以客戶需求為中心，使得營銷更加精細化和個性化?？萍假x能后的銀行將會以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術為基礎，培養(yǎng)自身構建數(shù)據(jù)的關鍵能力，多維度挖掘客戶信息，充分應用大數(shù)據(jù)營銷和數(shù)字化銷售管理等工具，為客戶提供個性化服務及千人千面的智能溝通。

最后，在疫情常態(tài)化背景下，銀行業(yè)將持續(xù)進行數(shù)字化轉型，加速線上線下融合的速度，未來的銀行網(wǎng)點將規(guī)?；瘧弥悄芘虐嗟裙ぞ撸瑫r強化銀行網(wǎng)點與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，致力于為客戶打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的銀行體驗。

2.2 證券行業(yè)的數(shù)字化轉型

近年來，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的數(shù)字技術日趨成熟，為證券行業(yè)探索“新業(yè)態(tài)、新模式”創(chuàng)造了條件，疫情防控催生金融服務線上化需求，為證券行業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展提供了契機，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，證券行業(yè)數(shù)字化轉型也在進一步推進。

證券公司從最初的證券大廳，通過交易員打電話進行交易，到PC端階段，股民大量使用電腦進行股票查詢，再到移動端的興起，第三方平臺托管交易的發(fā)展，例如同花順等交易軟件，截至2016年，證監(jiān)會要求每個證券機構必須有自己的交易軟件，至此，各大證券機構開始重視并開發(fā)自己的交易軟件。隨著證券機構交易軟件開發(fā)程度與其KPI考核和證券公司評級的掛鉤，證券公司的信息化進程逐步發(fā)展，例如國泰和華泰等在國內走在前列的證券公司，都有著規(guī)模龐大的信息部門和信息團隊。

但在疫情初期，一方面，各大證券公司的信息部門更多的是解決當下的問題，例如推薦用戶購買什么樣的產品和評估客戶的風險承受能力如何等，而沒有長遠的規(guī)劃。另一方面，在交易功能上，證券公司的交易軟件僅是讓用戶可以進行交易，而沒有從這個交易數(shù)據(jù)背后挖掘更多的東西。例如，用戶的交易習慣、交易行為、留存數(shù)據(jù)、用戶畫像等，而我們從用戶的交易頻次和交易時間可以大致推測出他是否在職，生活習慣怎么樣；從交易行為可以看出用戶的投資風格，是長線還是短線，是激進還是保守；從留存數(shù)據(jù)可以看出這個用戶到底還有多少潛力可以挖掘；從以上三種數(shù)據(jù)可以得出一個比較精準的用戶畫像。

隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，證券公司在人才上逐步加大了信息出身的高管比例；在證券公司的運營及發(fā)展中，更多結合了大數(shù)據(jù)等金融科學技術手段和數(shù)字技術的應用，進一步促進了證券行業(yè)的數(shù)字化轉型。在疫情常態(tài)化背景下，證券行業(yè)的轉型主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在不同券商數(shù)據(jù)共享方面，目前上海證券交易所正在推動此類型的項目，要求各大券商將數(shù)據(jù)傳輸至上證云平臺，希望逐步實現(xiàn)整個證券行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，這有利于快速識別問題客戶和進行更大規(guī)模的數(shù)字化轉型。

其次，在證券交易方面，隨著證券行業(yè)數(shù)字化轉型的發(fā)展，智能自動交易將逐步替代人工交易。智能自動交易下，證券公司將在系統(tǒng)內部設計交易邏輯和規(guī)則，并向用戶開放，任其選擇；也可以提供個性化定制服務，為有不同需要的用戶專門設計個性化交易方案；甚至可以對符合條件的用戶開放自定義模式，讓其自主選擇交易模式和交易邏輯。例如，在系統(tǒng)內部設置均線買入法，通過K線比對進行交易，那么系統(tǒng)就會根據(jù)用戶設置的參數(shù)，結合現(xiàn)在市場上的K線圖進行操作，完全不需要人工操作。如果之后用戶想要更改模板，也可以直接在系統(tǒng)中進行操作。同時，這種智能自動交易的軟件必然會有機器學習的功能，可以不斷優(yōu)化升級，完善自身交易策略。

最后，隨著證券行業(yè)數(shù)字化轉型的加速，各大券商將金融科技建設提高至戰(zhàn)略高度。2021年，主要上市券商對金融科技投入的重視度有大幅攀升，其中華泰證券、中金公司、招商證券、海通證券和中信建投五家上市券商對金融科技的投入超過10億元，如圖1所示；而在2020年和2021年金融科技投入同比變動幅度上，中金公司達到了105.3%。在金融科技人才數(shù)量上，如圖2和圖3所示，華泰證券、東方財富、招商證券和中信建投四家券商研發(fā)人員數(shù)量超過1000人，其中東方財富的研發(fā)人員數(shù)量占總員工比重高達36.76%。

圖1 上市券商2021年與2020年金融科技投入數(shù)額比較

圖2 上市券商2021年研發(fā)人員數(shù)量

圖3 上市券商2021年研發(fā)人員占總員工比重

2.3 疫情常態(tài)化對保險業(yè)轉型的影響

在傳統(tǒng)的線下代理人模式中，保險業(yè)務員的日常工作是面對面進行的，例如拜訪客戶、培訓及簽約等，因此新冠疫情給保險代理人展業(yè)方式帶來了極大的沖擊。在新冠疫情初期，保險行業(yè)整體上降低了線下代理人模式的占比，轉而通過提高線上互聯(lián)網(wǎng)保險的比例拓展業(yè)務。在疫情常態(tài)化背景下，保險業(yè)進行數(shù)字化轉型的手段有以下幾個方面：

首先，在獲客方面，縮減傳統(tǒng)的線下拓展業(yè)務和科技巨頭。例如，與騰訊等企業(yè)進行合作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量作用，通過公眾號、小程序等載體，為保險業(yè)務進行導流。

其次，在服務方面，加強保險公司產品網(wǎng)站的投入，推動網(wǎng)頁簡潔化，從而提高用戶的體驗感及滿意度；繼續(xù)完善App相應功能并大力進行推廣。例如，已有多家公司上線智能客服業(yè)務，為客戶提供7*24小時無間斷高效服務，以加強銷售與服務支持；各公司也在積極探索投保、回訪、理賠、繳費、咨詢等保險全流程在線服務體系。

再次，在產品設計上，由于新冠疫情導致客戶需求個性化比例增加，原本同質化嚴重的產品無法繼續(xù)得到客戶的青睞，因此保險企業(yè)通過數(shù)字化AI重新設計并升級產品，突出客戶需求及產品差異化，從而創(chuàng)新產品，達到符合客戶需求，增加客戶黏性的目的。

最后，在理賠方面，新冠疫情初期，核保理賠的問題在于時效比較緩慢、自助理賠又處于初級發(fā)展階段，市場反饋并不理想；在電子化的道路上項目較少；客戶沒有便捷的查詢手段，導致負面情緒積累比較大。疫情常態(tài)化背景下，促使保險行業(yè)利用金融科技手段改變理賠方式，通過技術賦能提供合理的解決方案。例如，對于核保理賠方面，應用智能核保引擎、反射性問卷、醫(yī)療文本自動識別、智能理賠和大數(shù)據(jù)應用等，通過這些技術的應用提高理賠效率；對于客戶服務方面，可以搭建增值服務平臺、擴充服務項目，同時加強服務宣傳推廣，最終實現(xiàn)效率的提高和使用者滿意度的提高。

3 結語

雖然新冠疫情給金融行業(yè)造成了一定的影響，但在疫情常態(tài)化背景下，金融行業(yè)可以此為契機，加快數(shù)字化轉型的腳步，從疫情初期僅借助科技化手段進行經營，轉向利用大數(shù)據(jù)及AI獲客，立足于客戶，服務于客戶；利用金融科技手段進行產品的創(chuàng)新，同時改善和提高運營效率，真正實現(xiàn)全行業(yè)的數(shù)字化轉型，用新動能推動金融行業(yè)的高效發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。