第三方支付行業(yè)的發(fā)展問題與對(duì)策研究

李娜

摘 要：本文認(rèn)為第三方支付行業(yè)主要存在法律法規(guī)不完善、用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、金融與交易風(fēng)險(xiǎn)、盈利模式單一等問題?；诖?，本文從政府法律法規(guī)、企業(yè)內(nèi)部建設(shè)和行業(yè)發(fā)展模式出發(fā)對(duì)第三方支付的發(fā)展提出了完善法律法規(guī)、建立個(gè)人信息保密制度、建立賬戶緊急止付和快速凍結(jié)功能、盈利模式多樣化等對(duì)應(yīng)的解決策略，為我國(guó)支付行業(yè)的發(fā)展提供參考建議，促進(jìn)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付? 比較優(yōu)勢(shì)? 支付寶? 風(fēng)險(xiǎn)? 盈利

中圖分類號(hào)：F626.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（b）--02

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步、移動(dòng)設(shè)備的普及、電子商務(wù)這種新型商業(yè)模式的快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)必不可少的支付方式，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展速度極快，發(fā)展前景可觀，但目前我國(guó)第三方支付行業(yè)仍處于起步階段，因此，研究支付方式的比較優(yōu)勢(shì)及其主要問題對(duì)于未來穩(wěn)步發(fā)展的第三方支付市場(chǎng)有著重要的意義。

1 第三方支付的比較優(yōu)勢(shì)分析

我國(guó)現(xiàn)今的支付方式分為三類，第一方支付即現(xiàn)金支付，是最古老的支付方式，它具有直接，信任度高的優(yōu)點(diǎn)，但當(dāng)需要支付大額度的交易時(shí)，會(huì)存在攜帶不便，而且安全風(fēng)險(xiǎn)較高的問題，并且由于貨幣是實(shí)物，所以在交易中會(huì)存在地域和距離限制的情形。第二方支付即依托于銀行的支付，主要包括銀行卡支付、銀行匯票等。它具有信任度高，可支持大額交易，且不受地域，距離的限制，但有交易限額，時(shí)間上的限制和在操作中的不便性。而第三方支付使用比例逐年上升，發(fā)展前景可觀。第三方支付行業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)有如下幾點(diǎn)：

1.1 資金轉(zhuǎn)賬方便

第三方支付行業(yè)是依賴于網(wǎng)絡(luò)的行業(yè)，以支付寶為例，在全民普及網(wǎng)絡(luò)的今天，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心《第41次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用調(diào)查》數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.72億人，普及率達(dá)55.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.53億人，占比達(dá)97.5%。用戶之間轉(zhuǎn)賬依靠的是電子數(shù)據(jù)，不止是用戶之間轉(zhuǎn)賬速度快，在支付寶賬號(hào)余額中提現(xiàn)資金到綁定的銀行卡內(nèi)也是在2小時(shí)內(nèi)到賬，十分方便、快捷。

1.2 交易成本低，覆蓋范圍廣

第三方支付覆蓋范圍廣。與第一方支付做比較，第一方現(xiàn)金支付大部分用于小額消費(fèi)和小額轉(zhuǎn)賬方面，而第三方支付交易提供了線上消費(fèi)支付、線下掃碼和社交轉(zhuǎn)賬的服務(wù)用于取代現(xiàn)金支付;與第二方支付做比較，第二方銀行的功能大部分是用于存款、理財(cái)、貸款和銀行轉(zhuǎn)賬以及大額消費(fèi)，而第三方支付交易提供了貨幣基金和大量理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)收益更高，更穩(wěn)健，如支付寶推出的余額寶;另外第三方支付也提供了消費(fèi)信貸，不用抵押物而依靠于信用度，用戶體驗(yàn)好，更方便，如支付寶的螞蟻花唄;還有第三方支付的設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)賬和線下掃碼功能比銀行轉(zhuǎn)賬更為快捷，且支付成本較銀行支付更低。隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的大眾選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上購物，如今第三方支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)購物不可或缺的一部分，我國(guó)現(xiàn)在的第三方支付行業(yè)發(fā)展很快，能支付的環(huán)境涵蓋很大，包括餐飲、超市等日常消費(fèi)的商家，現(xiàn)在人們出門基本上都不用攜帶現(xiàn)金，消費(fèi)只需要依靠支付寶掃一掃二維碼即可付款。

1.3 提供多元化的投融資便捷服務(wù)

以支付寶為例，2014年10月，螞蟻金服正式成立，旗下包括支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融云、螞蟻達(dá)客等子業(yè)務(wù)板塊，共同為小微企業(yè)和消費(fèi)者提供金融服務(wù)。目前對(duì)于消費(fèi)者而言，螞蟻花唄是在支付寶中最常用的一款業(yè)務(wù)板塊，它可以給消費(fèi)者在日常消費(fèi)時(shí)提供消費(fèi)信貸的功能，消費(fèi)者在日常消費(fèi)中可以先預(yù)支花唄中的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的服務(wù);螞蟻金服中除了信用借貸服務(wù)外還有很多金融投資項(xiàng)目，比如余額寶，支付寶用戶把在賬戶里面的錢存放在余額寶內(nèi)，可以獲得余額增值，而且余額寶里面的錢可以隨時(shí)用于支付或者提現(xiàn)，給支付寶消費(fèi)用戶帶來了多方面的消費(fèi)體驗(yàn)和賬戶余額投資方向。

2 第三方支付行業(yè)的發(fā)展問題

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不完善

第三方支付行業(yè)的出現(xiàn)，既在一定程度上完善了我國(guó)金融交易體系，也在一定程度上擾亂了我國(guó)金融市場(chǎng)秩序。自2011年央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》確定第三方支付行業(yè)的法律地位起，我國(guó)第三方支付行業(yè)開始迅速發(fā)展，但在發(fā)展迅速的同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的虛擬性和交易的非實(shí)名制，導(dǎo)致我國(guó)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)存在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管不全面，監(jiān)管力度不夠完善。

我國(guó)關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，從2007年1月1日的《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》到2017年8月1日的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，雖然近年我國(guó)在對(duì)第三方支付的法律法規(guī)已經(jīng)有了一定的完善，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融體系來說仍存在不足。相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善就容易使不法分子鉆網(wǎng)絡(luò)金融非法交易的空子，具體包括對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不明確，網(wǎng)絡(luò)金融中仍存在的利用第三方支付平臺(tái)“洗錢”的行為和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易中存在資金管理過程中的利息歸屬權(quán)的問題。另外，在我國(guó)法律中還未有專門關(guān)于第三方支付的法律法規(guī)相關(guān)文件，一旦有關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的訴訟或糾紛，很難從法律上保護(hù)相關(guān)人員的權(quán)益。

2.2 用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)今的第三方支付平臺(tái)大多需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證后才能在平臺(tái)中注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)身份，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易行為，而注冊(cè)身份所用的用戶個(gè)人真實(shí)姓名、身份證信息、住址、銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼等都會(huì)上交到第三方機(jī)構(gòu)后方平臺(tái)。而第三方支付由于發(fā)展迅速，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制還不成熟，第三方支付交易平臺(tái)中存在著用戶個(gè)人信息被機(jī)構(gòu)相關(guān)人員泄露或被網(wǎng)絡(luò)黑客通過非法手段獲取買賣用戶信息盈利的現(xiàn)象。

2.3 金融與交易風(fēng)險(xiǎn)

相比于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金安全性來說，第三方支付行業(yè)還處于起步階段，在安全性上來說，第三方支付平臺(tái)的資金交易轉(zhuǎn)讓的安全性要小于商業(yè)銀行。第三方支付平臺(tái)依賴于開放的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用戶之間的資金交易轉(zhuǎn)讓時(shí)以通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的運(yùn)輸和存儲(chǔ)來進(jìn)行的，因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)運(yùn)輸中易受到病毒和黑客的篡改，出現(xiàn)修改客戶身份、交易金額和支付信息等情況。所以對(duì)于如何解決第三方支付行業(yè)的支付安全問題現(xiàn)在仍是行業(yè)發(fā)展的第一大問題。

2.4 盈利模式單一的問題

一方面，我國(guó)對(duì)于第三方支付范圍有很嚴(yán)格的限制，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中限制了我國(guó)第三方支付行業(yè)只能提供小額的支付中介服務(wù)，不得為客戶辦理其他的金融類服務(wù)。另一方面，如今的第三方支付平臺(tái)盈利模式大部分是采用對(duì)接入商家收取一定手續(xù)費(fèi)的方式。而第三方支付在資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出過程中必須要連接銀行通道，所以在成本和利潤(rùn)上受限于銀行資金額度的轉(zhuǎn)讓，導(dǎo)致第三方支付發(fā)展空間越來越小。盈利模式的單一使得第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相占據(jù)市場(chǎng)份額，缺乏了行業(yè)模式的創(chuàng)新力和服務(wù)范圍的增加，使得我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)生存越來越困難。

3 第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)策研究

針對(duì)前面提到的四個(gè)問題，本文從政府法律法規(guī)、企業(yè)的內(nèi)部建設(shè)和行業(yè)的發(fā)展模式出發(fā)對(duì)第三方支付的發(fā)展提出了對(duì)應(yīng)的解決策略，為我國(guó)的支付行業(yè)發(fā)展提供參考建議。

3.1 完善法律法規(guī)

在第三方支付給我國(guó)人民帶來極大便利的同時(shí)，我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸顯露出來，不容小覷，國(guó)家相關(guān)政府機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門應(yīng)該盡快建立并完善對(duì)第三方支付的監(jiān)管機(jī)制。首先應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)的定位，即第三方支付在金融市場(chǎng)中擔(dān)任一個(gè)什么樣的角色，具體由誰來監(jiān)管;其次對(duì)于在第三方支付平臺(tái)中存放的大量沉淀資金產(chǎn)生的孳息所有權(quán)問題;再次，遵守“反洗錢”法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，對(duì)資金交易過程中的資金來源和去向要有相應(yīng)的信息記錄，并設(shè)立相應(yīng)監(jiān)管部門對(duì)資金流通信息進(jìn)行審核，嚴(yán)禁非法分子鉆網(wǎng)絡(luò)信息不明確和相關(guān)法律不完善的空子。

3.2 建立個(gè)人信息保密制度

對(duì)于第三方支付用戶而言，在網(wǎng)絡(luò)交易中如果個(gè)人相關(guān)信息被泄露會(huì)給用戶帶來信息騷擾，影響其正常生活，所以相關(guān)第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶在第三方平臺(tái)上交填寫的個(gè)人相關(guān)信息安全保密上必須要予以保障。首先，在第三方平臺(tái)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立相應(yīng)制度并落實(shí)，防止相關(guān)內(nèi)部人員為牟取私利私自泄露用戶個(gè)人信息;其次需要加強(qiáng)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上的信息安全處理，加強(qiáng)提高網(wǎng)絡(luò)安全程序力度，防止系統(tǒng)受到病毒和黑客的攻擊，從而被非法分子竊取第三方支付平臺(tái)中用戶的個(gè)人信息和支付信息等。

3.3 建立賬戶緊急止付和快速凍結(jié)功能

對(duì)于存放在第三方支付平臺(tái)中的大量資金，當(dāng)?shù)谌街Ц稑I(yè)務(wù)系統(tǒng)存在安全問題時(shí)，會(huì)存在網(wǎng)絡(luò)上的不法分子利用系統(tǒng)漏洞等手段非法獲取用戶賬號(hào)信息，從而轉(zhuǎn)讓資金造成用戶的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)的信任危機(jī)。所以第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)建立相關(guān)賬戶緊急止付和快速凍結(jié)功能，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)異常，易導(dǎo)致用戶資金出現(xiàn)損失的情況就可以采取該措施，從而停止交易的進(jìn)行和資金的轉(zhuǎn)讓，保證資金的安全。另外國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)政策，確保第三方平臺(tái)公司在出現(xiàn)公司運(yùn)作不當(dāng)或其他影響公司正常運(yùn)營(yíng)時(shí)用戶存放在第三方平臺(tái)內(nèi)資金的安全，防止用戶因第三方平臺(tái)公司的倒閉而出現(xiàn)資金損失。

3.4 提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)盈利模式多樣化

在我國(guó)現(xiàn)今的金融體系中，第三方平臺(tái)的營(yíng)業(yè)模式和服務(wù)內(nèi)容相對(duì)單調(diào)，未來不應(yīng)只關(guān)注交易規(guī)模的擴(kuò)大，而應(yīng)該以用戶體驗(yàn)為重心，提高完善服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，促進(jìn)第三方支付行業(yè)在未來才能保持持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展。比如，將第三方支付和銀行線上線下支付區(qū)分開來，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的可支付范圍，并且增加第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容。

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