互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資的影響

梁嘉芮 李昕

摘 要：中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的重要力量，而制約中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素是融資。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國(guó)中小企業(yè)融資除了可以采取傳統(tǒng)的融資方式外，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)緩解和改善。本文旨在探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響，從分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式、現(xiàn)狀入手，發(fā)現(xiàn)其融資過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并提供相應(yīng)的優(yōu)化建議與創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè)融資;融資模式

2022年，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融及相關(guān)金融行業(yè)的發(fā)展方向，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融融資對(duì)于優(yōu)化我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境、增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展活力、促進(jìn)其穩(wěn)定就業(yè)、加速經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同分類(lèi)，其融資模式多種多樣。通過(guò)對(duì)金融企業(yè)的調(diào)研和對(duì)大量文獻(xiàn)資料的查找，歸納出四種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，其模式在各企業(yè)中被廣泛的應(yīng)用。

1.電商小額信貸模式

電商小貸是以電子商務(wù)平臺(tái)作為依托，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶的在線交易數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并以自有資金和融資手段，為其線上的中小企業(yè)提供信用貸款的金融模式。例如京東的供應(yīng)鏈金融融資、阿里的小額信用貸款平臺(tái)都是典型的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。電商公司可以通過(guò)對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的分析和整合，來(lái)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，并對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，從而達(dá)到有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，這在一定程度上改善了征信能力和降低成本的難題。

2.眾籌平臺(tái)融資模式

眾籌是一種大眾籌資的模式，也可以稱作群眾集資或是群眾籌資。即中小企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行面向社會(huì)大眾募集資金的一種網(wǎng)絡(luò)融資模式。中小企業(yè)可以通過(guò)公開(kāi)項(xiàng)目的詳細(xì)資料和進(jìn)展情況，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)投資收益，吸引廣大投資者的注意力。從而與投資者進(jìn)行更深層次的合作，獲得更多的利益。在這種融資模式下，項(xiàng)目發(fā)起人在獲取相應(yīng)的收益之后，必須對(duì)投資人進(jìn)行一定的實(shí)物內(nèi)容回饋，這通常是一種非貨幣的物質(zhì)性的收益。通過(guò)眾籌融資，運(yùn)用信息化技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)交易，簡(jiǎn)化了貸款的申請(qǐng)流程，使得企業(yè)貸款具有規(guī)模小、數(shù)額大的特點(diǎn)。通過(guò)這種方式既能擴(kuò)大融資對(duì)象的范圍，降低融資的門(mén)檻，又能提高企業(yè)的融資效率。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，全稱是peer-to-peer即“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的信貸模式。利用第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，尋找合適的投資人，與投資人進(jìn)行直接的溝通與接觸，這是一種足夠透明的投資流程。通過(guò)競(jìng)標(biāo)來(lái)完成整個(gè)交易，將少量的資金集中借貸給有需求的貸款人身上。通過(guò)這種投資模式，中小企業(yè)可以更快地尋找到具有合作意愿的合伙人，大部分情況下不需要在線下的會(huì)面，而是先利用視頻驗(yàn)證、核對(duì)身份等手段，然后再重新審查，具有更高的投資成功率。然而，在融資過(guò)程中，資金的提供者需要由自身來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)金融融資模式相比，其融資方式具有更加靈活的特點(diǎn)，但由于眾多P2P公司再在經(jīng)營(yíng)存在違規(guī)違法的行為操作，導(dǎo)致了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。于是在2020年11月中旬，國(guó)內(nèi)所有運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完全被清零。

4.大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式主要是以龐大的網(wǎng)絡(luò)非結(jié)構(gòu)化金融大數(shù)據(jù)資源為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技，云計(jì)算等手段，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的分析，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶資金需求進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，為用戶提供各類(lèi)真實(shí)的信息。通過(guò)這種融資方式，用戶就能夠快速地實(shí)現(xiàn)價(jià)值的增值和變現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，大數(shù)據(jù)金融模式能夠讓中小企業(yè)更好地理解客戶需求，從而增強(qiáng)企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)防能力。這樣既可以減少融資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，又可以顯著提高信用貸款效率。2022年，大數(shù)據(jù)金融模式的應(yīng)用分析水平已占據(jù)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心位置，而大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨則成為行業(yè)持續(xù)變革轉(zhuǎn)型的不竭動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，中小型企業(yè)的數(shù)量也在迅速增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，截至2021年我國(guó)的市場(chǎng)主體累計(jì)達(dá)到1.5億戶，其中企業(yè)達(dá)4600萬(wàn)戶，中小企業(yè)占比超99%，為我國(guó)提供了60%以上的GDP和超過(guò)50%的稅收。在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中，中小型企業(yè)占據(jù)著重要地位，對(duì)促進(jìn)就業(yè)、促進(jìn)民生發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)在傳統(tǒng)融資模式下，一般采用銀行貸款的方式進(jìn)行融資。在傳統(tǒng)的中小型企業(yè)貸款中，既存在著相對(duì)高額的貸款成本，又存在著較長(zhǎng)的融資周期，且往往要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間。同時(shí)，對(duì)中小企業(yè)的審核也將更為嚴(yán)謹(jǐn)和完整，確保了銀行的資金安全。這種單一、困難的融資模式，使得企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展變得困難。

在2015年，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，新興企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了極大的發(fā)展，并獲得了政府的大力扶持。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)下在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融融資的出現(xiàn)在一定程度上緩解了我國(guó)中小企業(yè)的融資發(fā)展的難題。我國(guó)出臺(tái)了一系列政策和設(shè)想，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融融資，努力培育新的創(chuàng)新發(fā)展推動(dòng)力。根據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去三年中，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平均每年注冊(cè)量超7000家。根據(jù)研究院的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，截至2021年，全國(guó)共有3.9萬(wàn)余家互聯(lián)網(wǎng)金融融資企業(yè)，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額近50萬(wàn)億元。

隨著各企業(yè)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的加入，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)模迅速擴(kuò)大，融資能力也不斷增強(qiáng)，為更多的中小企業(yè)提供了更好的幫助。截至2021年底，各大網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放數(shù)字信用貸款超過(guò)4500萬(wàn)戶經(jīng)營(yíng)者，各級(jí)金融信貸服務(wù)平臺(tái)發(fā)放貸款累計(jì)高達(dá)7萬(wàn)億元。據(jù)第一網(wǎng)貸報(bào)告顯示，在2021第四季度的報(bào)表中，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資數(shù)達(dá)135筆，占比最高達(dá)26.11%;其中17項(xiàng)融資規(guī)模超過(guò)1億美元，總計(jì)66.9億美元，占第四季度融資總額的68.6%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題得到緩解，然而就目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于相關(guān)行業(yè)缺乏經(jīng)驗(yàn)，有關(guān)管理制度也存在不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在融資過(guò)程中存在著一定的問(wèn)題。

1.中小企業(yè)缺乏監(jiān)管體系，信息評(píng)估機(jī)制不健全

在互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式下，由于缺乏專業(yè)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理與指導(dǎo)，使得中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理相對(duì)混亂，經(jīng)營(yíng)效益不高。因此，信貸機(jī)制的缺失是制約其發(fā)展的重要原因。目前，從我國(guó)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建來(lái)看，由于數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性存在問(wèn)題，部分中小企業(yè)對(duì)交易中隱瞞的不正確信息缺乏識(shí)別能力，從而造成中小企業(yè)存在融資穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系還不健全，金融監(jiān)管的缺失使網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)存在著壟斷、惡意競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象，同時(shí)造成了監(jiān)管盲區(qū)的出現(xiàn)，導(dǎo)致一些中小企業(yè)在融資過(guò)程中，聯(lián)合稽查部門(mén)利用虛假的財(cái)務(wù)信息對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)進(jìn)行欺詐從而達(dá)成非法套利、偷稅漏稅的目的。長(zhǎng)期來(lái)看，由于信息不對(duì)稱，平臺(tái)很難對(duì)其進(jìn)行明確的還貸能力評(píng)價(jià)，導(dǎo)致投資者在向中小企業(yè)投資時(shí)猶豫不決。與此同時(shí)，我國(guó)中小企業(yè)與司法機(jī)關(guān)之間的協(xié)作還不充分，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融中的作用缺少有效的約束，難以獲得有效的數(shù)字化技術(shù)支持，無(wú)法為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供必要的支持。這些違法行為已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了平臺(tái)與企業(yè)的合作與信心。

2.企業(yè)缺少互聯(lián)網(wǎng)金融人才，影響行業(yè)未來(lái)發(fā)展

由于我國(guó)技術(shù)發(fā)展相對(duì)滯后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融新型技術(shù)人才及相關(guān)的專業(yè)的背景，無(wú)法為網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)提供最新的技術(shù)和管理。互聯(lián)網(wǎng)金融融資是兩種核心競(jìng)爭(zhēng)力有效結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融精英對(duì)企業(yè)的現(xiàn)狀、未來(lái)的走向、融資流程等都具有充分的認(rèn)識(shí)，從而可以更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)與企業(yè)的發(fā)展，解決融資困難的困境。由于中小企業(yè)的生存周期具有不穩(wěn)定性，而且大部分都是以家族化的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，缺少專門(mén)的投資人才為企業(yè)進(jìn)行決策分析，導(dǎo)致金融平臺(tái)在對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，沒(méi)有能力去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。融資的安全性無(wú)法得到保障，對(duì)其信息的搜集與整合不夠及時(shí)與完善，缺乏對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)的有效把關(guān)與監(jiān)督，使其在融資上的優(yōu)勢(shì)不斷減弱。

與此同時(shí)，由于高度依賴于實(shí)體化的運(yùn)營(yíng)方式，使得對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的關(guān)注不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于不斷變化、不穩(wěn)定的階段。因此，能夠應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)融資的平臺(tái)和企業(yè)規(guī)模通常較小，服務(wù)水準(zhǔn)不高，對(duì)自身要求不夠?qū)I(yè)化，信息資料準(zhǔn)備不夠細(xì)致等原因，都會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展速度和競(jìng)爭(zhēng)力大幅下降。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)缺乏一個(gè)良好的金融環(huán)境進(jìn)行融資。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，中小企業(yè)的融資是在線上展開(kāi)的，金融平臺(tái)往往會(huì)收集大量的真實(shí)信息，而網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也隨之涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性是其發(fā)展的關(guān)鍵所在。由于大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)與企業(yè)之間缺乏透明度，融資平臺(tái)的安全性無(wú)法保證，企業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)造成嚴(yán)重的信息泄露，融資平臺(tái)所獲取的信息，會(huì)被無(wú)良金融平臺(tái)和不法分子篡改、倒賣(mài)，從而使中小企業(yè)的信息、商業(yè)秘密被迫泄露。這將加劇我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性和信用危機(jī)，從而影響中小企業(yè)融資環(huán)境發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱會(huì)影響決策的準(zhǔn)確性，在進(jìn)行交易時(shí)，資金買(mǎi)賣(mài)雙方都要承擔(dān)一定的損失和風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的存在，很多信用機(jī)構(gòu)無(wú)法為中小企業(yè)提供融資，造成了其融資難度和成本的增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，信息數(shù)字化在為人們提供便利的同時(shí)，對(duì)其網(wǎng)絡(luò)安全性的要求也在逐步提升。由于互聯(lián)網(wǎng)的自身的特點(diǎn)，它具有很強(qiáng)的傳播速度，一旦信息遭到泄露將比傳統(tǒng)方式造成更為嚴(yán)重的后果。

4.法律法規(guī)存在空白，規(guī)模影響力較小

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的數(shù)字化金融發(fā)展水平較低，許多法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)還不夠完善，雖然出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)，明確了貸款主體的關(guān)系，并規(guī)定了貸款限額，但在實(shí)際操作中仍有一定的偏差。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是由于部分中小企業(yè)仍然被傳統(tǒng)的金融模式所影響，依舊保留著較為落后的金融觀念，從而限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，阻礙了融資方式的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)的平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，因此出現(xiàn)了一些資質(zhì)不高、運(yùn)行不規(guī)范、缺少相關(guān)法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用危機(jī)。目前，在我國(guó)中小企業(yè)融資中，投資者、融資者和第三方融資平臺(tái)缺乏具體有效的實(shí)施方案來(lái)解決金融平臺(tái)與中小企業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并對(duì)其交易過(guò)程進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)督。

四、解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策與建議

1.提升中小企業(yè)自身管理水平

（1） 積極開(kāi)拓融資渠道。中小企業(yè)應(yīng)健全規(guī)范管理與扶持體系，建設(shè)多元化的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，針對(duì)不同的發(fā)展階段，我們要積極開(kāi)拓新的融資渠道，以便更加有針對(duì)性地為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不能滿足資金需要的情況下，可以積極地拓寬融資渠道，不斷優(yōu)化自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以滿足電商平臺(tái)發(fā)展的需求，開(kāi)發(fā)高附加、低消耗的電子商務(wù)平臺(tái)，利用新的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)獲得更多的利益。企業(yè)要不斷提升自身盈利和社會(huì)地位，不斷提高企業(yè)自身的實(shí)力，不斷提高企業(yè)綜合素質(zhì)。只有不斷提升企業(yè)本身的能力，才能最大程度地緩解目前的融資困境。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化與市場(chǎng)的迅速轉(zhuǎn)變，中小企業(yè)融資要更加堅(jiān)定自己的市場(chǎng)定位。

（2） 加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)。企業(yè)應(yīng)意識(shí)到信用保障的重要作用，自上而下都應(yīng)提高自身的信譽(yù)，增強(qiáng)信用觀念。一方面，企業(yè)應(yīng)保障自己的管理水平，健全和完善相關(guān)的企業(yè)制度、提升員工的素質(zhì)和認(rèn)知。另一方面，要加強(qiáng)自身財(cái)務(wù)監(jiān)管，使企業(yè)的信息更加公開(kāi)與透明，減少與借貸機(jī)構(gòu)等相關(guān)金融平臺(tái)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而減少雙方的借貸風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，改善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，為企業(yè)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)告，提升自身的信譽(yù)，提高貸款成功率。對(duì)企業(yè)的組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)部門(mén)的職責(zé)進(jìn)行明確分工，對(duì)企業(yè)的決策的進(jìn)行強(qiáng)化與監(jiān)督，保證其科學(xué)性。

2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人才培養(yǎng)

中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融、互聯(lián)網(wǎng)等方面的全面型人才的投資培養(yǎng)，使其系統(tǒng)化、全面化的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，企業(yè)的核心人才培養(yǎng)可以按照投資方向、互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)等方向進(jìn)行專項(xiàng)培養(yǎng)。構(gòu)建一支全面、有智力、有實(shí)力的團(tuán)隊(duì)，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系、將內(nèi)外機(jī)制融合在一起。與此同時(shí)要增加相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，使人才能更好地為企業(yè)服務(wù)。加強(qiáng)與各專業(yè)院校的對(duì)接與合作，積極吸納重點(diǎn)高校的優(yōu)秀學(xué)生，這些人才不僅能夠提供不竭的動(dòng)力與新鮮的資源，也是可持續(xù)發(fā)展人才的支撐與方向。不僅要強(qiáng)化員工職業(yè)素養(yǎng)，增強(qiáng)其職業(yè)道德建設(shè)，引導(dǎo)其積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)。還要加強(qiáng)建設(shè)企業(yè)信息化，利用信息化技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，提升企業(yè)的服務(wù)水平。

3.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境

構(gòu)建一個(gè)安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，避免其對(duì)企業(yè)及用戶造成負(fù)面的影響。建立網(wǎng)絡(luò)金融信息云平臺(tái)、構(gòu)建目標(biāo)明確的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)信息的真實(shí)匹配，實(shí)現(xiàn)信息透明。聯(lián)合銀行、政府等多種金融機(jī)構(gòu)，從不同角度構(gòu)建清晰的融資服務(wù)，有效地解決了企業(yè)的融資難題;與此同時(shí)，也能減少放款的風(fēng)險(xiǎn)，拓寬客戶群體，優(yōu)化公司的內(nèi)部架構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)的綜合實(shí)力，從而為中小企業(yè)提供大力的扶持。構(gòu)建一個(gè)相對(duì)完善的系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)、云服務(wù)等平臺(tái)和數(shù)據(jù)全程跟蹤貸款的去向，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，最大程度地保存資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)商還應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門(mén)進(jìn)行信息反饋，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。從根本上推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，為中小企業(yè)提供良好的融資環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于每一個(gè)行業(yè)。

4.強(qiáng)化相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

政府應(yīng)該大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，維護(hù)合法的企業(yè)融資，打擊違法貸款等非法犯罪行為。在法律上給予中小企業(yè)更大的幫助與監(jiān)管，制定有針對(duì)性、與企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的法規(guī)和政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信息安全等方面作出明確的條文規(guī)定，為更多的中小企業(yè)提供法律途徑的保障，促進(jìn)信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展。同時(shí)對(duì)實(shí)施監(jiān)管權(quán)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了明確責(zé)任劃分，相關(guān)部門(mén)要共同建立跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化信息安全保障制度，各有關(guān)部門(mén)、政府、監(jiān)管部門(mén)要合理劃分責(zé)任，明確分工，從國(guó)家到地方建立起一套完整的監(jiān)管體系。強(qiáng)化了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的控制，提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻，健全完善退出的機(jī)制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的良性發(fā)展，規(guī)范其行為和制度。要充分發(fā)揮政府的作用，應(yīng)適當(dāng)放寬中小企業(yè)融資的條件與標(biāo)準(zhǔn)，為其創(chuàng)造一個(gè)有利的外部環(huán)境，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融的良性循環(huán)與發(fā)展。政府應(yīng)積極扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資形式的宣傳力度，讓群眾和企業(yè)對(duì)新型融資模式產(chǎn)生信任，選擇互聯(lián)網(wǎng)融資。政府要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，以減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方在交易中的合法權(quán)益與資金安全。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)失信人員的懲罰力度，讓他們不敢失信、不再失信。對(duì)優(yōu)秀企業(yè)進(jìn)行扶持與表彰，對(duì)惡劣行為的企業(yè)進(jìn)行公告和曝光，營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：梁嘉芮（2001.02- ），女，漢族，籍貫：吉林省長(zhǎng)春市，吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，專業(yè)方向：國(guó)際金融，本科在讀，研究方向：國(guó)際金融;通訊作者：李昕（1985.05- ），女，漢族，籍貫：吉林省吉林市，碩士學(xué)位，吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，副教授，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)