商業(yè)銀行信貸服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與思考

王祥偉

摘要：近年來(lái)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興提供了有力的支持，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了動(dòng)力。本文梳理了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐，分析了數(shù)字金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的不足，結(jié)合案例分析提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融發(fā)展機(jī)遇

（1）縣域產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)體系下，農(nóng)產(chǎn)品內(nèi)需進(jìn)一步擴(kuò)大，糧食、生豬、蔬菜、水產(chǎn)等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供戰(zhàn)略地位將更加凸顯，“一村一品”示范村鎮(zhèn)、“優(yōu)質(zhì)糧食工程”建設(shè)深入推進(jìn)?？h域鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)全域化推進(jìn)，“美麗生態(tài)”向“美麗經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變。農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不斷深化，將涌現(xiàn)出更多的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式。（2）縣域客群園區(qū)化、集群化發(fā)展趨勢(shì)更加明顯。以大型企業(yè)、龍頭企業(yè)為核心的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)化集群效應(yīng)進(jìn)一步釋放，新技術(shù)、新品種、新工藝不斷應(yīng)用和推廣，將帶動(dòng)越來(lái)越多的涉農(nóng)客戶集聚發(fā)展。各類(lèi)涉農(nóng)園區(qū)、示范區(qū)加快建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)了省級(jí)園區(qū)縣（市）全覆蓋、市級(jí)園區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)化、集群化逐漸成為發(fā)展趨勢(shì)，成為全省全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)邁上新臺(tái)階的“助推器”和“加速器”。（3）農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)全面推進(jìn)。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深度結(jié)合，進(jìn)一步推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”高質(zhì)量發(fā)展。鄉(xiāng)村數(shù)字基建提檔跨越，農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化改造力度進(jìn)一步加大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)云平臺(tái)逐步優(yōu)化，鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源平臺(tái)實(shí)現(xiàn)共建共享。（4）隨著農(nóng)村居民財(cái)富不斷增長(zhǎng)，金融消費(fèi)需求不斷升級(jí)。新時(shí)代農(nóng)民對(duì)美好生活向往和追求日益強(qiáng)烈，鄉(xiāng)村地區(qū)零售金融市場(chǎng)“藍(lán)?！碧卣黠@現(xiàn)，未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。

2、商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興路徑

2.1完善以客戶為中心的全渠道體驗(yàn)

以數(shù)據(jù)分析為手段，將客戶體驗(yàn)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，這是銀行實(shí)現(xiàn)流程改善的最終目標(biāo)。提升客戶體驗(yàn)的核心要構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，將銀行平臺(tái)功能融入客戶生活中，為客戶提供“無(wú)感”金融服務(wù)體驗(yàn)。銀行服務(wù)要達(dá)到這一效果，需要加強(qiáng)開(kāi)放合作，將“三農(nóng)”金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類(lèi)場(chǎng)景。銀行可以與速遞物流公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，將訂單交易數(shù)據(jù)作為授信參考標(biāo)準(zhǔn)，將融資服務(wù)植入客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。銀行還可以與區(qū)塊鏈產(chǎn)品研發(fā)類(lèi)企業(yè)合作，基于農(nóng)產(chǎn)品溯源平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等開(kāi)發(fā)項(xiàng)目合作，配套創(chuàng)新信用類(lèi)、弱抵質(zhì)押類(lèi)貸款產(chǎn)品。同時(shí)，根據(jù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)提供的物流、訂單、回單、倉(cāng)單等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行貸前、貸中、貸后全程管理。

2.2數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)

一方面，構(gòu)建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合郵儲(chǔ)銀行數(shù)據(jù)資源，形成有信貸需求、高價(jià)值的客戶信息。郵儲(chǔ)銀行不僅要加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)系統(tǒng)的直連，力爭(zhēng)接入更多數(shù)據(jù)，還要加快信用村建設(shè)，收集農(nóng)戶信息，評(píng)定信用戶、給予授信額度。郵儲(chǔ)銀行建立“一篩二訪三采集、四評(píng)五審六公示”工作機(jī)制，開(kāi)發(fā)了信息采集、評(píng)分評(píng)級(jí)、影像上傳、定位打卡、統(tǒng)計(jì)管理等系統(tǒng)功能。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)地區(qū)，并逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。另一方面，拓展產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺(tái)。通過(guò)與龍頭企業(yè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)直連，提供產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款。以新希望集團(tuán)為例，郵儲(chǔ)銀行與新希望合作，通過(guò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)直連實(shí)現(xiàn)對(duì)新希望集團(tuán)下游農(nóng)戶的線上授信服務(wù)。該模式審批流程簡(jiǎn)便，主要依托客戶與新希望交易結(jié)算數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)往來(lái)信息、銀行流水等，生成線上白名單客戶，支持線上貸款支用，后期引入擔(dān)保公司擔(dān)保等措施來(lái)增加授信額度。

2.3聚焦風(fēng)險(xiǎn)案防和隊(duì)伍建設(shè)

兩個(gè)關(guān)鍵一方面，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控?！叭r(nóng)”客戶群體散、小等弱質(zhì)性特征，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控和辦貸管貸能力提出了更高的要求。一是強(qiáng)化信貸案件防控。加強(qiáng)信貸關(guān)鍵環(huán)節(jié)案件防控，針對(duì)法人信貸及票據(jù)業(yè)務(wù)，防范業(yè)務(wù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)及其引發(fā)的企業(yè)騙貸行為;針對(duì)個(gè)人和農(nóng)戶業(yè)務(wù)，防范虛假按揭、冒名貸款等;針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范違法違規(guī)套現(xiàn)等問(wèn)題。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理。組織開(kāi)展縣域政府隱性債、“兩高一?！?、征信安全等重點(diǎn)領(lǐng)域的專項(xiàng)排查，強(qiáng)化不良率高的縣域行風(fēng)險(xiǎn)治理，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)停復(fù)牌管理。三是強(qiáng)化員工行為管理。強(qiáng)化在農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)貸款、民間借貸中與客戶發(fā)生非正常資金往來(lái)等行為的案件防控，改進(jìn)信貸檢查方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的根源治理。另一方面，強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。一是開(kāi)展定制培訓(xùn)。開(kāi)展“請(qǐng)上來(lái)、走下去”業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，創(chuàng)新開(kāi)展青年精英、領(lǐng)軍人才培訓(xùn)班，專門(mén)增加革命老區(qū)、脫貧地區(qū)的參訓(xùn)名額，著力提高縣域員工辦貸管貸能力。二是創(chuàng)新培養(yǎng)方式。安排重點(diǎn)脫貧地區(qū)信貸人員到上級(jí)行跟班學(xué)習(xí)，同時(shí)安排業(yè)務(wù)骨干到基層行授課，培養(yǎng)“穿球鞋、到田間、說(shuō)土話”的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，建設(shè)“懂三農(nóng)、愛(ài)三農(nóng)”的人才梯隊(duì)。三是加大政策激勵(lì)。加大縣域和“三農(nóng)”干部選拔力度，在晉升、培訓(xùn)、薪酬等方面加大激勵(lì)力度，引導(dǎo)廣大干部員工深耕縣域，扎根“三農(nóng)”。四是落實(shí)免責(zé)制度。嚴(yán)格落實(shí)盡職免責(zé)機(jī)制，提高縣域和“三農(nóng)”市場(chǎng)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的試錯(cuò)容忍度，保護(hù)員工的積極性。

2.4做大做強(qiáng)基礎(chǔ)客戶群

全面對(duì)接農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財(cái)政、市場(chǎng)監(jiān)管等政府部門(mén)，推進(jìn)對(duì)糧食、水利、旅游、園區(qū)、景區(qū)、市場(chǎng)以及鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)客戶的名單制精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)進(jìn)園區(qū)、進(jìn)景區(qū)、進(jìn)有貸戶、進(jìn)規(guī)上企業(yè)、進(jìn)地方國(guó)企，開(kāi)展矩陣式營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)縣域各類(lèi)園區(qū)、優(yōu)質(zhì)景區(qū)等實(shí)現(xiàn)全走進(jìn)全服務(wù)。依托各地特色農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜做好農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，積極營(yíng)銷(xiāo)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社帶頭人、返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)主體等上下游個(gè)人客戶。聚焦涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈、涉農(nóng)重大項(xiàng)目，以及縣域生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、分配、投資等五大環(huán)節(jié)的主流客戶、主流市場(chǎng)，通過(guò)搭平臺(tái)、建系統(tǒng)，做好“建圈建鏈建池”，提升客群經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量和效率。加快貸款投放留存和銷(xiāo)售回籠，開(kāi)展貸款+存款理財(cái)、交易銀行、投行、企業(yè)年金等組合式營(yíng)銷(xiāo)。聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金“項(xiàng)目戶”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游“關(guān)聯(lián)戶”等優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)，推廣現(xiàn)金結(jié)算產(chǎn)品，強(qiáng)化資產(chǎn)業(yè)務(wù)引領(lǐng)，拓寬縣域?qū)婵钯Y金來(lái)源。強(qiáng)化縣域“裸貸”戶治理，進(jìn)一步提升普惠客戶有效性。

結(jié)束語(yǔ)

新時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興賦予新內(nèi)涵的精神和要求，把握國(guó)家政策機(jī)遇，優(yōu)化信貸金融服務(wù)，在助力鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)新一輪發(fā)展。將觸角延伸到更多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，助推普惠金融發(fā)展，同時(shí)也優(yōu)化了服務(wù)流程，提升了客戶體驗(yàn)，節(jié)約了業(yè)務(wù)成本。

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作者簡(jiǎn)介：

沈陽(yáng)航空航天大學(xué)110136 1979.6 男 漢，山東煙臺(tái)，副教授，碩士研究生，金融風(fēng)險(xiǎn)。