后疫情時(shí)期保險(xiǎn)需求變化

徐子喻 劉智依

摘 要：在后疫情時(shí)代，隨著疫情形勢(shì)不斷變化，保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著越來(lái)越重要的角色。本文采用文獻(xiàn)研究法，通過(guò)研究后疫情時(shí)期居民對(duì)于健康險(xiǎn)、險(xiǎn)種類型細(xì)化等方面的需求，分析人們購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的變化，并根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)，探索分析出影響需求的因素，從而為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供具有價(jià)值的建議。

關(guān)鍵詞：后疫情時(shí)代;新冠肺炎疫情;健康保險(xiǎn)

一、引言

2020年初爆發(fā)的新冠疫情，對(duì)社會(huì)各行各業(yè)都造成了不同程度的沖擊，新冠肺炎疫情的影響一直持續(xù)至今，全球經(jīng)濟(jì)仍然受制于疫情的發(fā)展情況，其中我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也受到一定的影響，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)控和發(fā)展中，保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和工具，作為一種保障機(jī)制，保險(xiǎn)可以支撐金融和社保體系的平穩(wěn)發(fā)展。尤其是新冠疫情催生的居民健康保障意識(shí)，在很大程度上推動(dòng)人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際購(gòu)買，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的影響重大而深遠(yuǎn)。[1]如何根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和疫情帶來(lái)的挑戰(zhàn)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，及時(shí)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋求創(chuàng)新發(fā)展，是后疫情時(shí)代需要認(rèn)真思考和研究的問(wèn)題。

二、居民保險(xiǎn)需求及投保意愿的變化分析

（一）在健康險(xiǎn)需求方面

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示的2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)月度收入及增速，可看出2月和3月增速分別高達(dá)63.9%和71.3%，4月往后增速趨于平緩。截止上半年，2020年的全國(guó)保費(fèi)相比去年同期增長(zhǎng)了19.72%，累計(jì)收入達(dá)到了4760億元。不難看出，在疫情的持續(xù)影響下消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求重心逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榻】当ｋU(xiǎn)。

對(duì)于造成這種現(xiàn)象的原因：Abraham Harold Maslow認(rèn)為整個(gè)有機(jī)體是一個(gè)追求安全的機(jī)制，在其著名的需求層次理論中安全需要也正位于金字塔第二層，而安全上的需要中包含了健康保障，而在后疫情時(shí)期，疫情常態(tài)化威脅了每個(gè)人的安全需求。

（二）在健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求方面

由于新型冠狀病毒肺炎作為新出現(xiàn)的乙類傳染病，在醫(yī)學(xué)治療上相關(guān)的治療方法是空白，在保險(xiǎn)賠付條款上也是空白。故而需要對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步完善。在所學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)中，消費(fèi)者偏好是影響市場(chǎng)需求量的基本因素之一，它與商品的需求量是同方向變動(dòng)的。根據(jù)用戶的需求，保險(xiǎn)公司陸續(xù)開發(fā)出針對(duì)不同人群的差異化產(chǎn)品，例如新冠藥品開發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、小微企業(yè)復(fù)工險(xiǎn)、出租車司機(jī)意外險(xiǎn)等，并提供如體檢、口罩配送等相關(guān)附加服務(wù)。[2]

（三）在銷售服務(wù)方式方面

隨著新冠疫情預(yù)防控制的常態(tài)化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線下面對(duì)面式的保險(xiǎn)銷售和服務(wù)模式受到很大影響。同時(shí)，新型線上非接觸銷售服務(wù)模式占據(jù)主導(dǎo)地位，新技術(shù)、新渠道、新方法的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。吳[3]認(rèn)為業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)利用疫情期間信息平臺(tái)使用率高的機(jī)會(huì)，尋找開展線上業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，積極改變保險(xiǎn)營(yíng)銷思路，取得更好的效益。

自互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普及與開放，各大短視頻平臺(tái)例如抖音、快手，憑借短視頻容易被用戶接受的特點(diǎn)迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷自然也打入了短視頻市場(chǎng)。鄧[4]認(rèn)為在服務(wù)方式方面，互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)銷售更具有開放性。在新冠疫情爆發(fā)之后，線上服務(wù)平臺(tái)的保險(xiǎn)銷售相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的開展難度更符合人們的需求，也降低了業(yè)務(wù)開展的難度。在近幾年疫情頻發(fā)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售依托信息平臺(tái)可以做到突破時(shí)間空間的限制，在虛擬平臺(tái)完成各種交易，可以較好的滿足居民的需求變化。

（四）激發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療保障的需求

與2003年非典相比，本次新冠肺炎病影響更廣、時(shí)間更長(zhǎng)，疫情防控的常態(tài)化也成為后疫情時(shí)代的鮮明特征。而目前，我國(guó)的人口老齡化問(wèn)題也正在日益加劇惡化。對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)需求，因這兩方面而出現(xiàn)大幅度提高。第一，疫情常態(tài)化下，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)使消費(fèi)者更放心，更滿足對(duì)自己長(zhǎng)期健康保護(hù)的需求第二，消費(fèi)者投保長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)后，即使其健康狀況發(fā)生變化，但只要在約定的保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司便會(huì)履行保險(xiǎn)責(zé)任，使消費(fèi)者能夠真正得到經(jīng)濟(jì)保障。因此，老年人和身體不好的人對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保障的需求相對(duì)較高。唐[5]認(rèn)為短期醫(yī)療險(xiǎn)并不能給消費(fèi)者帶來(lái)長(zhǎng)期且安心的健康保障，因此未來(lái)對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的需求將會(huì)持續(xù)增加。

三、對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的建議

首先，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品有嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。對(duì)保險(xiǎn)代理人而言同行競(jìng)爭(zhēng)壓力大，對(duì)客戶而言缺乏購(gòu)買欲望。本次疫情，專項(xiàng)化險(xiǎn)種顯示出強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力。因此，在后續(xù)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)深挖現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，專項(xiàng)化、細(xì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)更多具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，在保險(xiǎn)種類方面，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品種類體系發(fā)育不完全。疫情帶來(lái)的沖擊不僅僅需要保險(xiǎn)業(yè)提供醫(yī)療疾病保險(xiǎn)的保障，還有更多人需要保險(xiǎn)業(yè)提供收入、護(hù)理保障。目前，在市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中，疾病和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占98%的主導(dǎo)地位，而護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給嚴(yán)重不足，僅占2%，難以滿足后疫情時(shí)代的抗疫目標(biāo)需求。[6]故而，在后疫情時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)需要加緊開發(fā)完成相關(guān)方面的保險(xiǎn)種類產(chǎn)品，提高國(guó)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

再次，短險(xiǎn)與長(zhǎng)險(xiǎn)要兩頭抓。近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)的需求收入彈性呈現(xiàn)出類似于OECD國(guó)家的特點(diǎn)，即保險(xiǎn)尤其是人身保險(xiǎn)正在逐漸向“必需品轉(zhuǎn)化”。[7]基于當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)口碑差以及短險(xiǎn)保費(fèi)低保障高的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分利用發(fā)揮短險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，積累行業(yè)口碑獲取客戶信任。同時(shí)，牢抓長(zhǎng)險(xiǎn)長(zhǎng)期不間斷的保障優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化短險(xiǎn)客戶，謀求保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。

最后，在保險(xiǎn)銷售路徑方面，保險(xiǎn)業(yè)要抓緊時(shí)代風(fēng)帆，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”。這里說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅局限于表層的運(yùn)用抖音、快手等短視頻直播平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，更多的是指保險(xiǎn)業(yè)要合理利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)深入了解客戶的喜好和潛在需要，滿足客戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)廣度與深度的需求。電子產(chǎn)品深深嵌入人民的日常生活中，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極升級(jí)優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)自有的APP，提升對(duì)客戶的熟知度的同時(shí)也提升客戶對(duì)本公司的熟知度，靈活運(yùn)用前沿科技，打造雙方互利共贏的新平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然新冠疫情對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了短期的沖擊，但是在后疫情時(shí)代，人們對(duì)健康保障需求不僅沒(méi)有消失，反而被激發(fā)和強(qiáng)化。與以前相比，人們關(guān)注點(diǎn)不再僅僅局限于使自己獲利的保障，而商業(yè)健康保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)的新起之秀，也開始被人們更多的接受并選擇。在這個(gè)信息技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)代，將數(shù)字化、智能化技術(shù)投入到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)現(xiàn)并掃除保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的障礙，抓住發(fā)展機(jī)遇，是保險(xiǎn)企業(yè)所要重點(diǎn)關(guān)注的。保險(xiǎn)企業(yè)需要提高其專業(yè)水平、對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險(xiǎn)模式、探索新產(chǎn)品適應(yīng)新需求，爭(zhēng)取為保險(xiǎn)開啟一個(gè)新時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

[1]譚英平，鮑創(chuàng).新冠疫情對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響和啟示[J].價(jià)格理論與實(shí)踐，2020，（07）：17-20+43.

[2]孫武軍，楊璐，王麗敏，劉長(zhǎng)宏.新冠肺炎疫情沖擊與保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展：短期與長(zhǎng)期視角[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，2021（05）：1-20.

[3]吳輝.疫情下保險(xiǎn)營(yíng)銷人如何思變[J].理財(cái)，2020（05）：58-59.

[4]鄧任菲.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售模式[J].中國(guó)金融，2021（11）：78-79.

[5]宋占軍，陳蕊.費(fèi)率新規(guī)下如何配置長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)[J].金融博覽（財(cái)富），2020（05）：64-66.

[6]唐金成，韓晴.后疫情時(shí)代長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展研究[J].金融理論與實(shí)踐，2022（02）：99-109.

[7]石曉軍，閆竹.發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)及其經(jīng)驗(yàn)借鑒———OECD 國(guó)家 20 年保險(xiǎn)發(fā)展透視[J].保險(xiǎn)研究，2015，（07）

作者簡(jiǎn)介：

徐子喻，生于2002年12月，女，漢族，江蘇鹽城人，江蘇大學(xué)京江學(xué)院本科在讀，公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險(xiǎn)）方向

劉智依，生于2002年6月，女，漢族，江西鷹潭人，江蘇大學(xué)京江學(xué)院本科在讀，公共事業(yè)管理（醫(yī)療保險(xiǎn)）方向

【基金項(xiàng)目】本文系江蘇大學(xué)第20批大學(xué)生科研立項(xiàng)項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：J20CF00473A74DFCC-DC2F-4B31-B64B-D989C09B1C8C