農(nóng)商銀行在數(shù)字化改革進(jìn)程中的探索實(shí)踐

摘 要：隨著數(shù)字化改革的全面深化，農(nóng)商銀行如何融入這一進(jìn)程，加快科技對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程以及服務(wù)的重塑，成為了農(nóng)商行持續(xù)發(fā)展的重要課題。本文將從龍游農(nóng)商銀行在數(shù)字化改革過程中的實(shí)踐進(jìn)行分析，并對(duì)科技賦能金融轉(zhuǎn)型提出建設(shè)性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;數(shù)字化改革;科技賦能

一、前言

農(nóng)商行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多的是來自總行和基層的內(nèi)在要求，過去由于存在數(shù)據(jù)收集效率低、數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景少、數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)管理缺乏等問題，導(dǎo)致進(jìn)村入企營(yíng)銷缺少必要的輔助工具、系統(tǒng)平臺(tái)等有效支撐。而在總行層面由于數(shù)據(jù)信息獲取難，造成管理難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)，精細(xì)化管理不夠。在數(shù)字化浪潮下，傳統(tǒng)思維不再適應(yīng)農(nóng)商行發(fā)展，數(shù)字化改革對(duì)于農(nóng)商銀行而言，不是簡(jiǎn)單地上幾個(gè)信息系統(tǒng)，而是基于海量數(shù)據(jù)和當(dāng)下科技手段解決管理、決策、經(jīng)營(yíng)過程中遇到問題的一種思維方式，最終落地到信息系統(tǒng)，成為一種工具。本文圍繞龍游農(nóng)商銀行“精細(xì)化管理、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)”為目標(biāo)的數(shù)字化改革建設(shè)，推動(dòng)覆蓋管理、營(yíng)銷、決策全流程的“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，助力農(nóng)商銀行探索尋找適合自身的數(shù)字化發(fā)展新模式。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于商業(yè)銀行的數(shù)字化改革運(yùn)用，目前主要有如下研究現(xiàn)狀：

劉嘉楠等（2022）從金融科技防疫后時(shí)代代商業(yè)銀行數(shù)字化改革角度出發(fā)，分析疫情后商業(yè)銀行數(shù)字化改革的政策背景及現(xiàn)實(shí)環(huán)境因素，提出商業(yè)銀行要完善線上業(yè)務(wù)，積累線上客戶、加快金融科技的運(yùn)用和發(fā)展、通過數(shù)字化改進(jìn)提升營(yíng)銷能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力。[1]吳寅愷（2021）從農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化改革面臨的現(xiàn)實(shí)困難出發(fā)，提出農(nóng)村商業(yè)銀行要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加速體制機(jī)制改革;加大資源投入，培育引進(jìn)復(fù)合型人才;加強(qiáng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享;保障數(shù)據(jù)安全，實(shí)行差異化金融監(jiān)管等建議。[2]沈建光（2021）認(rèn)為農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能“依葫蘆畫瓢”，應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展階段、資源稟賦選擇不同的實(shí)施路徑。[3]熊莉等（2021）提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，所以更要思路清晰地走好農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。[4]趙晨陽等（2021）認(rèn)為線上渠道是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，誰掌握了掌上銀行渠道，誰就掌握了未來獲客、留客、活客的方向。[5]

綜上所述，農(nóng)商銀行數(shù)字化改革的發(fā)展應(yīng)用及其相關(guān)概念已經(jīng)展開了相應(yīng)的研究，研究的角度、方法不盡相同。在此基礎(chǔ)上，本文從龍游農(nóng)商銀行的數(shù)字化改革助力營(yíng)銷、管理、決策的實(shí)踐出發(fā)，展開探索農(nóng)商銀行數(shù)字化改革推進(jìn)及成果運(yùn)用的有效路徑。

三、數(shù)字化改革實(shí)踐

（一）數(shù)字+營(yíng)銷。

在數(shù)字化改革初期，往往會(huì)存在單純認(rèn)為報(bào)表、數(shù)據(jù)即數(shù)字化的誤區(qū)，僅運(yùn)用數(shù)字化的思維去營(yíng)銷，缺少數(shù)字化工具支撐。該行運(yùn)用“清單+網(wǎng)格+產(chǎn)品”的模式，打通營(yíng)銷的各個(gè)環(huán)節(jié)，用數(shù)字化思維和工具支撐營(yíng)銷活動(dòng)開展。通過搭建清單管理平臺(tái)，讓基層一線員工在營(yíng)銷的過程中留檔留痕，按照既定的參數(shù)維護(hù)表單，臺(tái)賬透明，走訪效果一目了然，進(jìn)一步解決清單亂，管理無抓手等問題。通過“客戶畫像、客戶流失預(yù)警、大額到期提醒”等形式對(duì)存量客戶及VIP客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別跟蹤，并通過短信平臺(tái)對(duì)潛在客戶、白名單客戶進(jìn)行信息投遞，分別采用短信群發(fā)、智能AI外呼與優(yōu)惠券相結(jié)合的方式進(jìn)行集約化營(yíng)銷。網(wǎng)格與清單是相輔相成的兩個(gè)工具，通過細(xì)分小額普惠貸款戶數(shù)平均覆蓋率、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度覆蓋率、商戶電子銀行開通覆蓋率等指標(biāo)，在網(wǎng)格內(nèi)搭建評(píng)價(jià)體系，列入目標(biāo)值，可視化指標(biāo)完成情況，讓營(yíng)銷人員愛用網(wǎng)格，善用網(wǎng)格。不斷創(chuàng)新線上產(chǎn)品，該行依托公共數(shù)據(jù)服務(wù)接口，通過大數(shù)據(jù)分析建模，將衢州市信安分、龍游縣禮治分、社保繳存情況、不動(dòng)產(chǎn)情況以及綜合資信狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)接入線上平臺(tái)，創(chuàng)新推出“有禮金融·龍e貸”數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控準(zhǔn)入，采用“在線即時(shí)申請(qǐng)無面簽、在線實(shí)時(shí)審批零等待、貸款辦理流程全線上”的模式，為客戶提供“足不出戶”線上秒貸服務(wù)方案，破解了農(nóng)商行社區(qū)客戶批量授信的難題，擴(kuò)大了純線上數(shù)驅(qū)型貸款的客群覆蓋面。

（二）數(shù)字+管理。

2019年末，該行按期扣息率僅有89.08%，不斷影響著資產(chǎn)質(zhì)量，限制良性發(fā)展。為此，該行著手搭建按期扣息監(jiān)測(cè)平臺(tái)，囊括按期扣息情況和未按期扣息情況、客戶利息存入情況與存入時(shí)間等多項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)，重點(diǎn)關(guān)注客戶還款資金繳存情況，完善客戶畫像。同時(shí)，基于當(dāng)前不良貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在流程不暢通，效率低下;依賴于紙質(zhì)單據(jù)，缺少系統(tǒng)記錄、提醒、統(tǒng)計(jì);行社上下以及辦事處與行社不良貸款管理工作上信息不對(duì)稱的三個(gè)問題。2021年，該行開發(fā)針對(duì)不良貸款的全生命周期管理平臺(tái)，全面將數(shù)字化改革成果運(yùn)用到不良貸款管理，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)“線上化、可視化、精細(xì)化、及時(shí)性”的數(shù)字化管理機(jī)制。該系統(tǒng)囊括不良貸款責(zé)任認(rèn)定及追究、貸款核銷報(bào)備、不良貸款清收處置計(jì)劃跟蹤等功能，基于該系統(tǒng)相對(duì)清晰的平臺(tái)架構(gòu)，形成支行網(wǎng)點(diǎn)到風(fēng)控、審計(jì)等多部門的串聯(lián)及到市辦風(fēng)險(xiǎn)條線的全流程管理。該行還搭建了客戶信息數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)，通過整合日常數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供依據(jù)。該系統(tǒng)對(duì)柜面及信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，極大地縮減了反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理人員的查詢時(shí)間;整合審查標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)治理結(jié)果進(jìn)行跟蹤快速篩查出大量存量數(shù)據(jù)中的問題，并持續(xù)對(duì)增量數(shù)據(jù)進(jìn)行核查，提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，持續(xù)保障數(shù)據(jù)的完整和合規(guī);整合行為因子，對(duì)可疑模型進(jìn)行構(gòu)建根據(jù)可疑賬戶交易提取可疑行為因子，將多個(gè)行為因子整合，進(jìn)行參數(shù)配置以及權(quán)重的設(shè)置，賦予相應(yīng)的分值，并設(shè)定預(yù)警值，建立可疑模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)賬戶交易的每日監(jiān)控。

（三）數(shù)字+決策。

跨部門成立“八大監(jiān)測(cè)監(jiān)督專員”，即價(jià)格研究分析員、分層分類監(jiān)測(cè)員、豐收驛站專管員、普惠金融專管員、內(nèi)耗成本監(jiān)測(cè)員、風(fēng)險(xiǎn)成本控制員、重點(diǎn)工作監(jiān)測(cè)員、員工行為紀(jì)檢員?！鞍舜蟊O(jiān)測(cè)監(jiān)督專員”全方位梳理數(shù)字化在經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向、考核引領(lǐng)、網(wǎng)點(diǎn)增效、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)防控以及業(yè)務(wù)拓展等方面的應(yīng)用效能，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警和分析，為管理者實(shí)現(xiàn)精確決策提供依據(jù)。60A95B6E-140A-49A7-A7E8-BB3875549DF4

四、取得成效

（一）靶向發(fā)力目標(biāo)客群。

借助“清單+網(wǎng)格+產(chǎn)品”模式，融合“無感授信+有感反饋”小額普惠貸款推廣模式，整理待反饋客戶清單，將清單精確到支行、網(wǎng)格，通過數(shù)據(jù)精準(zhǔn)指引，提高反饋效率;開發(fā)小額普惠貸款管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中管理，定期篩選可授未授信人員，指導(dǎo)營(yíng)銷人員對(duì)其提供授信服務(wù);開發(fā)“有感反饋小程序”，通過被反饋人掃碼簽收的方式完成反饋;持續(xù)開展體驗(yàn)式用信，使客戶充分了解并熟練使用產(chǎn)品，固化營(yíng)銷成果。

通過有感反饋加體驗(yàn)式用信，2021年，該行小額普惠貸款體驗(yàn)式用信客戶8435戶，留存客戶932戶，體驗(yàn)式用信轉(zhuǎn)化率11.07%，當(dāng)年新增小額普惠貸款戶數(shù)2031戶，體驗(yàn)式用戶占比45.44%。有感反饋加體驗(yàn)式用信的持續(xù)開展，也反映在數(shù)字貸款余額與占比持續(xù)提升，至2021年末數(shù)字貸款余額25.75億元，占比69.33%。

（二）解決管理堵點(diǎn)。

通過按期扣息監(jiān)測(cè)平臺(tái)搭建，逐步培養(yǎng)起客戶良好的信用觀念。根據(jù)按期扣息率情況，有針對(duì)性地尋找問題根源，針對(duì)存在2次以上未按期扣息的客戶，及時(shí)介入，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，有針對(duì)性地抑制風(fēng)險(xiǎn)苗頭。通過系統(tǒng)運(yùn)用，該行貸款扣息率逐年提升，至2021年末達(dá)97.12%，較2019年末提升8.04個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)不良貸款管控實(shí)現(xiàn)“三項(xiàng)提升”。以數(shù)字化提升內(nèi)控制度執(zhí)行效率，將不良貸款管理全流程工作均納入平臺(tái)進(jìn)行線上管理，將責(zé)任認(rèn)定和追究、風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)、盤活或清收、司法催收、呆賬核銷等各個(gè)階段的規(guī)定動(dòng)作設(shè)置系統(tǒng)提醒功能，以此推動(dòng)不良貸款處置措施和內(nèi)部管理工作按計(jì)劃開展落實(shí)，從而節(jié)省為執(zhí)行制度而采取日常管理跟蹤的精力，提升制度執(zhí)行效率和震攝力;以數(shù)字化提升內(nèi)部監(jiān)測(cè)管理能力，通過平臺(tái)的數(shù)據(jù)展示和統(tǒng)計(jì)功能，可實(shí)現(xiàn)所有不良貸款、責(zé)任追究、風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)度等的“一鍵查詢”，從而提升各層級(jí)責(zé)任人化解處置風(fēng)險(xiǎn)、爭(zhēng)取責(zé)任賠償退回的積極性;以數(shù)字化提升上下溝通交流效率，通過將不良清收處置、呆賬核銷等特殊流程的審批實(shí)行線上化、掌上化，極大節(jié)省上下溝通匯報(bào)的不便，有力提升清收處置決策工作效率。

（三）提升決策精準(zhǔn)度。

通過資金交易利率、存貸款利率趨勢(shì)變化的監(jiān)測(cè)與統(tǒng)計(jì)，同步收集國(guó)內(nèi)外宏觀政策、財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)等。通過海量數(shù)據(jù)的獲取，形成存單利率價(jià)格變動(dòng)表、債券利率價(jià)格變動(dòng)表等報(bào)表，將數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，并導(dǎo)入報(bào)表平臺(tái)，形成分析依據(jù)，判斷利率趨勢(shì)走向。制定并不斷更新不同時(shí)期的存款成本和貸款收益報(bào)表，進(jìn)行運(yùn)營(yíng)成本和資金運(yùn)用收益監(jiān)測(cè)，按月出具分析報(bào)告供管理層決策。同時(shí)以“懂原理、會(huì)分析、懂系統(tǒng)、會(huì)運(yùn)用”為目標(biāo)，對(duì)行內(nèi)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用支出、電子渠道、豐收驛站手續(xù)費(fèi)、產(chǎn)品等內(nèi)耗成本進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和管理，形成分析報(bào)告，向領(lǐng)導(dǎo)層上報(bào)成本支出和效能評(píng)估等相關(guān)事宜，提出合理化建議，做到成本監(jiān)測(cè)“取數(shù)系統(tǒng)化、分析數(shù)字化、建議及時(shí)化、管理精細(xì)化”。

五、經(jīng)驗(yàn)啟示

1.數(shù)字化改革是“一把手”工程。數(shù)字化改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，對(duì)農(nóng)商銀行這樣的小法人機(jī)構(gòu)來說，不啻于一場(chǎng)新的長(zhǎng)征，頂層設(shè)計(jì)、組織實(shí)施、部門協(xié)調(diào)、資源配置等，都離不開“一把手”的強(qiáng)力推進(jìn)。數(shù)字化改革的進(jìn)程一定是自上而下推動(dòng)的，“一把手”作為行社的第一責(zé)任人，有義務(wù)也有責(zé)任將數(shù)字化改革的大任扛在肩上。從制度層面拔高高度，在思想上“洗腦”，在行動(dòng)上貫穿，以數(shù)字化思維不斷加強(qiáng)對(duì)決策、管理營(yíng)銷的思考，在數(shù)字化時(shí)代，推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

2.數(shù)字化改革推進(jìn)的過程中，容易出現(xiàn)誤區(qū)，往往認(rèn)為等到成熟了再去開展，在數(shù)字化改革的進(jìn)程中，既要有拿來主義，又要有推陳出新，要積極借鑒其他兄弟行社、金融機(jī)構(gòu)好的經(jīng)驗(yàn)做法，在此基礎(chǔ)上因地制宜，結(jié)合實(shí)際化作己用，更要大膽創(chuàng)新，在開展的過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，不斷解決問題，不斷試錯(cuò)，使數(shù)字化改革成果日趨成熟。

3.要舍得投入人力物力。廣招賢才，加大科技開發(fā)力量，滿足各部門對(duì)數(shù)據(jù)分析和建模的需求，通過強(qiáng)化各類報(bào)表、系統(tǒng)的開發(fā)，不斷提升數(shù)字化水平。同時(shí)特別要注重科技人才的業(yè)務(wù)思維培養(yǎng)，懂科技但不懂業(yè)務(wù)往往會(huì)增加系統(tǒng)開發(fā)的難度，要不斷加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的融合，持續(xù)通過“上掛下派+部門輪崗”等多種形式，強(qiáng)化科技人才的業(yè)務(wù)思維。數(shù)字化改革更需要資金投入，系統(tǒng)開發(fā)、科技研發(fā)往往要花費(fèi)大量的財(cái)力。同時(shí)，要加大對(duì)系統(tǒng)開發(fā)人員、方案提出人員的獎(jiǎng)勵(lì)，持續(xù)激活創(chuàng)新動(dòng)力。

4.成效評(píng)估必不可少。數(shù)字化改革的進(jìn)程中不能盲目，要抓準(zhǔn)方向，取得成效。一個(gè)項(xiàng)目花費(fèi)了大量的人力物力投入，要出成效、出實(shí)效。成效評(píng)估要貫穿事前、事中、事后全流程，事前要有預(yù)見性，事中要有針對(duì)性，事后要有現(xiàn)實(shí)性。開發(fā)系統(tǒng)前需充分評(píng)估;開發(fā)的過程中，充分注重實(shí)效，提出針對(duì)性建議;開發(fā)后使用中各部門針對(duì)系統(tǒng)使用率、使用情況、解決問題等內(nèi)容需形成總結(jié)材料，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字化改革對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際指導(dǎo)意義。

參考文獻(xiàn)

[1]劉嘉楠，蔡紀(jì)麗，王晨，湯飛，高旭.金融科技防疫后時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化改革研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2022（04）：27-28+46.DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.04.027.

[2]吳寅愷.農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].時(shí)代金融，2021（07）：72-73+79.

[3]沈建光，張彧通，朱太輝.農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向與路徑[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2021（01）：93-94.

[4]熊莉，陳善鈞.農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑探析[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì)，2021（06）：94-95.DOI：10.16625/j.cnki.51-1752/f.2021.06.028.

[5]趙晨陽，任麗麗.商業(yè)銀行擁抱數(shù)字未來[J].企業(yè)管理，2021（08）：99-101.

作者簡(jiǎn)介：宋利劍，男，浙江江山人，浙江龍游農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司董事長(zhǎng)。60A95B6E-140A-49A7-A7E8-BB3875549DF4