商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實證研究與思考

張鋼

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。從金融支農(nóng)角度來看，鄉(xiāng)村振興需要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。本文主要對商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中面臨的問題，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行全面梳理，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的建議。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在黨的十九大上提出之后，進(jìn)一步明確了在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融的核心地位，同時也指出在我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中金融行業(yè)的責(zé)任和任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略持續(xù)推進(jìn)的過程中，給金融行業(yè)發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。如何進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，把支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落到實處，是擺在城商行面前的一個重大難題。商業(yè)銀行應(yīng)更好的發(fā)揮自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本點(diǎn)、以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為著力點(diǎn)、以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為切入點(diǎn)、以增強(qiáng)科技賦能為支撐點(diǎn)、以強(qiáng)化基層黨建為關(guān)鍵點(diǎn)，勇?lián)?wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的重任。因此作為金融行業(yè)應(yīng)該緊緊抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)的發(fā)展契機(jī)，積極摸索出符合實際情況發(fā)展的模式，這樣才能全面提升金融行業(yè)為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的能力和水平。

這兩年商業(yè)銀行諸如招商銀行在對支農(nóng)惠農(nóng)提出了一系列創(chuàng)新改革措施。先是實現(xiàn)服務(wù)模式創(chuàng)新，充分借助各地的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所來獲取廣大涉農(nóng)企業(yè)的應(yīng)用數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上面向廣大農(nóng)戶批量式的提供了普惠融資服務(wù)。都是以網(wǎng)上自主貸款的方式向農(nóng)戶及時發(fā)放貸款，而且通過網(wǎng)絡(luò)平臺可以實現(xiàn)農(nóng)戶隨借隨還，貸款按日計息，這樣農(nóng)戶能夠獲取低成本融資服務(wù)。另外商業(yè)銀行也開始實現(xiàn)組織體系創(chuàng)新。不論是諸如華夏銀行、招商銀行之類全國性商業(yè)銀行還是杭州銀行、紹興銀行這類地方性城市商業(yè)銀行都相應(yīng)的成立了普惠金融服務(wù)中心，在結(jié)構(gòu)上實現(xiàn)了管理的垂直化。目前針對小微金融服務(wù)方面已經(jīng)配備了大量客戶經(jīng)理，通過地毯式的鋪開，使得金融服務(wù)范圍輻射到了縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)等范圍內(nèi)。最后是2021年開始突出強(qiáng)調(diào)的共同富裕，商業(yè)銀行通過積極打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”的消費(fèi)扶貧模式，與國內(nèi)實力較強(qiáng)電商平臺進(jìn)行合作后，為貧困地區(qū)的水果、石榴等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品開拓營銷渠道，為貧困地區(qū)扶貧增收提供助力。

中國農(nóng)業(yè)銀行

一是戰(zhàn)略導(dǎo)向清晰。該行堅持“服務(wù)三農(nóng)、做強(qiáng)縣域”的戰(zhàn)略定位，制定金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度和實施方案，并實行項目化推進(jìn)。二是專營體系健全。2008 年，按照“地域為界、條塊結(jié)合、有統(tǒng)有分、多方協(xié)同”的思路，該行實施了三農(nóng)金融事業(yè)部改革，支撐了商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的實踐。三是專營模式完善。建立了信貸評審、統(tǒng)計核算、風(fēng)險管理、資源配置、考核評價“五?！睓C(jī)制。針對我國農(nóng)村幅員遼闊的實際，因地制宜探索服務(wù)模式。四是注重運(yùn)用科技。將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為全行“一號工程”，依托自主研發(fā)的“惠農(nóng) e 通”平臺，做實網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算、農(nóng)村電商三大功能，讓更多縣域居民享受到現(xiàn)代化、低成本的金融服務(wù)。

招商銀行

近年來，該行在支農(nóng)惠農(nóng)方面開展了一系列創(chuàng)新舉措。一是創(chuàng)新服務(wù)模式。以地方農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所核心企業(yè)作為平臺和橋梁，獲取涉農(nóng)企業(yè)的信用和交易大數(shù)據(jù)，為廣大農(nóng)戶提供批量式普惠融資服務(wù)。采用網(wǎng)上自助貸款方式，根據(jù)農(nóng)戶用款需求發(fā)放貸款，隨借隨還，按日計息，綜合融資成本遠(yuǎn)低于該類養(yǎng)殖戶在村鎮(zhèn)所能獲取的資金價格。二是創(chuàng)新組織體系。在總行及44家一級分行成立了普惠金融服務(wù)中心，實行垂直化管理。2018年末，已設(shè)立超過 350 個小微金融服務(wù)團(tuán)隊，擁有 2000 余名小微金融服務(wù)客戶經(jīng)理，展業(yè)范圍輻射到一般縣域的城關(guān)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)。三是創(chuàng)新消費(fèi)扶貧。打造“互聯(lián)網(wǎng) +農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”消費(fèi)扶貧模式，聯(lián)手知名電商平臺，幫助貧困地區(qū)石榴、水果等優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品打開銷售渠道，助力扶貧增收。

浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行

瑞豐銀行秉承“支農(nóng)支小、服務(wù)社區(qū)”定位，立足紹興、精耕細(xì)作，依托農(nóng)商行縱向?qū)徟鷮蛹壣佟Q策鏈條短、群眾基礎(chǔ)扎實、基礎(chǔ)服務(wù)完善等優(yōu)勢，著眼戰(zhàn)略、機(jī)制、服務(wù)、產(chǎn)品、模式、信用、文化等方面，全力創(chuàng)建符合區(qū)域發(fā)展需求，體現(xiàn)該行特色的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)模式。紹興地區(qū)是浙江傳統(tǒng)的魚米之鄉(xiāng)，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)。針對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的區(qū)域環(huán)境、發(fā)展階段和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，該行著力培育差異化、特色化的普惠金融模式，順應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)深度、廣度的更高要求。為有效滿足柯橋區(qū)農(nóng)戶消費(fèi)性、 經(jīng)營性貸款需求，該行積極建立村級便民服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶提供小額存取、轉(zhuǎn)賬 和代繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)戶家門口。截至 2017 年 6 月 30 日，該行在農(nóng)村地區(qū)擁有網(wǎng)點(diǎn) 74 家，ATM 機(jī) 173 臺，鄉(xiāng)村金融服務(wù)點(diǎn) 389 家，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、密度位居柯橋區(qū)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。

臺州銀行

近年來，部分城商行積極響應(yīng)國家號召，大力探索農(nóng)村市場，形成了一系列創(chuàng)新做法。臺州銀行是一家服務(wù)小微企業(yè)具有鮮明特色的城商行，十分重視服務(wù)城郊接合部、縣域、農(nóng)村等金融服務(wù)薄弱地區(qū)的專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社。該行注重深耕產(chǎn)業(yè)，多年以來堅持服務(wù)黃巖區(qū)北城街道西瓜種植、溫嶺市濱海鎮(zhèn)葡萄種植、仙居縣楊梅、臨海市柑橘種植等特色農(nóng)業(yè)，積累了豐富經(jīng)驗。比如，其黃巖北洋支行專設(shè)了瓜果行業(yè)拓展部，7 位客戶經(jīng)理跟隨瓜農(nóng)走南闖北，自己也成了種瓜專家，貸款不僅敢貸，風(fēng)險控制也成竹在胸。

鄉(xiāng)村承貸缺乏主體

在我國的管理制度模式下，村級組織一直以來都不具備法人資格，進(jìn)入新的發(fā)展時期后，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展實力逐步削弱，且存在產(chǎn)權(quán)不明的現(xiàn)象，這導(dǎo)致在面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏貸款主體而無從介入。我國目前的鄉(xiāng)村建設(shè)過程中一些政策性商業(yè)銀行通常情況下采取的是固定資產(chǎn)貸款的模式，通過這種方式來對農(nóng)村公益性投資項目給予支持，其中主要是集中在農(nóng)村道路、水利和管網(wǎng)鋪設(shè)、太陽能發(fā)電等方面。我國目前針對地方政府的舉債行為給予了嚴(yán)格管控，農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面貸款發(fā)放難度越來越大，政府購買服務(wù)的方式已經(jīng)不再適用，而且不少欠缺還款能力的項目也逐步進(jìn)入了停滯狀態(tài)。

基層服務(wù)效能受限

當(dāng)前我國大部分縣域金融機(jī)構(gòu)存在創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)象。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在持續(xù)推進(jìn)的過程中對金融服務(wù)的需求越來越迫切，但是一些縣域金融機(jī)構(gòu)由于自身創(chuàng)新權(quán)限和產(chǎn)品研發(fā)等幾個方面受到局限，嚴(yán)重影響自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。而全國性的商業(yè)銀行由于具有較長的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)新效果依然受到嚴(yán)重影響。雖然地方性中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新鏈條相對較短，但是在創(chuàng)新能力方面存在缺陷。也會嚴(yán)重影響金融服務(wù)效率。另外，縣域金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品識別率不足。金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程不能得到簡化，復(fù)雜的貸款程序和銀行貸款鏈條時的農(nóng)村經(jīng)營主體的融資需求不能得到充分滿足；對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說并存在抵押物估值相對偏低的現(xiàn)象，因此質(zhì)押貸款現(xiàn)象比較常見，至于當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與小農(nóng)戶等抵押擔(dān)保不足存在沖突。

缺乏完善風(fēng)險防范機(jī)制

在市場經(jīng)濟(jì)時代下農(nóng)業(yè)本身就屬于一個弱勢產(chǎn)業(yè)，自然因素和市場因素對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響非常大。首先，病蟲災(zāi)害等自然因素會對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式產(chǎn)生巨大影響，體現(xiàn)出了一種天然的弱質(zhì)性；另外，市場因素又會對農(nóng)產(chǎn)品大量上市產(chǎn)生影響，農(nóng)產(chǎn)品非常容易出現(xiàn)周期性滯銷或者價跌的問題，也會經(jīng)常面臨豐產(chǎn)不豐收的風(fēng)險，在這種情況下也會使得信貸發(fā)放存在較大隱患。與此同時，目前整個農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中并未構(gòu)建其完善的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，其具體表現(xiàn)為：我國尚不完善的農(nóng)業(yè)保險，而且缺乏健全的農(nóng)業(yè)農(nóng)村擔(dān)保體系；國內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展相對比較落后，農(nóng)民在豐收后不能夠利用期貨市場來實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品套現(xiàn)或保值，從而實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價值風(fēng)險無法得到有效分?jǐn)偅辉谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面國內(nèi)目前的財政補(bǔ)貼力度相對較小，因此不能對金融資金逐步流向農(nóng)村發(fā)揮積極的調(diào)控作用。

缺乏支持的特色產(chǎn)品

鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善，也沒有較好的抵押物和擔(dān)保機(jī)制，很多商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)上會出現(xiàn)產(chǎn)品對應(yīng)不上，無法滿足融資的情況，基于風(fēng)險角度，相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)難度較大，風(fēng)險也較大，故而缺乏融入擔(dān)保、信用之類的特色產(chǎn)品。

與農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度積極對接

國務(wù)院在2018年中央1號文件中明確指出要全面推動農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度的改革，金融機(jī)構(gòu)也要充分抓住這一發(fā)展機(jī)遇，與各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織積極市場對接來尋求貸款投放主體，在農(nóng)村地區(qū)的水電路等“三網(wǎng)”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中給予大力支持，在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的戰(zhàn)略中發(fā)揮出效用。

強(qiáng)化政策扶持提升商業(yè)銀行服務(wù)能力

首先針對在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域投放貸款的商業(yè)銀行，要充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等金融工具給予更大的支持。其次，要針對不良貸款核銷從財稅部門統(tǒng)一政策標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能為商業(yè)銀行對符合核銷政策的涉農(nóng)對公貸款和個人經(jīng)營性貸款加快核銷給予積極支持。再次，對于商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)，要給予正面的激勵。我國基層人民銀行應(yīng)該嚴(yán)格按照上級銀行和總行的要求實現(xiàn)各項優(yōu)惠政策的嚴(yán)格落實；地方政府也應(yīng)該將財政涉農(nóng)資金進(jìn)行統(tǒng)籌整合后，在金融支農(nóng)和鄉(xiāng)村扶貧中做出特殊貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)存放，同時不能提出任何附加條件，以此來支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

加快構(gòu)建信用基礎(chǔ)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

首先要圍繞審計農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體盡快建設(shè)完善綜合信息管理系統(tǒng)，對縣域涉農(nóng)公共信用信息以及三農(nóng)信息等相關(guān)資源進(jìn)行不斷整合，通過這種方式來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶信用檔案建設(shè)的全覆蓋。其次，要在廣大農(nóng)村地區(qū)積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等級評定機(jī)制的建設(shè)，這樣才能為商業(yè)銀行進(jìn)一步提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)奠定堅實基礎(chǔ)。再次，是要從司法角度進(jìn)一步強(qiáng)化保障，針對商業(yè)銀行貸款中存在的惡意欠費(fèi)、金融債務(wù)等失信行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，同時嚴(yán)格按照法律法規(guī)條款來實施聯(lián)合懲戒。最后，要充分發(fā)揮出政府的主導(dǎo)作用，以農(nóng)業(yè)主管部門以及銀行作為主體，農(nóng)業(yè)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)和銀行金融信用技術(shù)數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行全面整合，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建起關(guān)于農(nóng)村的信用信息數(shù)據(jù)庫；同時充分結(jié)合《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)規(guī)章制度，來逐步完善農(nóng)村信用體制度的建設(shè)，這樣才能為商業(yè)銀行服務(wù)于鄉(xiāng)村振興具備充足的信息和數(shù)據(jù)支撐。針對商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的服務(wù)狀況，政府金融主管部門也要加大考核力度，對于吸收當(dāng)?shù)卮婵顟?yīng)用于當(dāng)?shù)刭J款比例較高的銀行要從政策上給予獎勵。

積極推廣金融科技提升農(nóng)村服務(wù)效能

首先要進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行下鄉(xiāng)支持力度，深入基層來廣泛開展宣傳教育工作，通過這種方式讓廣大農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的契約進(jìn)行審核既能得到充分鍛煉，并逐步培養(yǎng)廣大農(nóng)戶和企業(yè)利用智能手機(jī)以及PC端來完成線上貸款申請，同時也通過線上的方式來及時完成還本付息，也要對銀行貸后工作的開展給予積極配合。其次要積極培育第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)，通過第三方機(jī)構(gòu)的介入來依法依規(guī)收集農(nóng)戶、合作社的經(jīng)營主體信息，同時也要嚴(yán)格落實數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化工作。最后是要對商業(yè)銀行內(nèi)部不同部門和單位之間自建系統(tǒng)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)孤島問題進(jìn)行有效消除，打通各部門之間的系統(tǒng)聯(lián)絡(luò)，真正實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)和數(shù)據(jù)高度共享。

強(qiáng)化合作共擔(dān)風(fēng)險

作為政府部門為了積極引導(dǎo)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及社會資本積極投身于鄉(xiāng)村振興的建設(shè)服務(wù)中，要充分發(fā)揮出財政資金的引導(dǎo)作用。作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該對政府投資對社會資本的引導(dǎo)形式進(jìn)行積極把握，不斷強(qiáng)化與各社會資本之間的合作聯(lián)系，在鄉(xiāng)村公共服務(wù)、市政公用事業(yè)等各個領(lǐng)域的建設(shè)和運(yùn)營過程中提供金融服務(wù)。同時還要積極尋求與政策性農(nóng)業(yè)保險以及商業(yè)性農(nóng)業(yè)公司之間的合作，在金融服務(wù)實踐中積極摸索出“信貸+保險”服務(wù)模式，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的信貸和保險服務(wù)的有機(jī)融合，發(fā)揮出信貸和保險之間的相互促進(jìn)和互動作用；因此商業(yè)銀行要與信用擔(dān)保公司開展深入合作溝通，在農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)方面充分發(fā)揮出信用擔(dān)保公司的擔(dān)保作用，以此來滿足農(nóng)村地區(qū)水利設(shè)施建設(shè)的貸款需求。

我國農(nóng)業(yè)在歷史發(fā)展中都呈現(xiàn)出了非常簡單的業(yè)態(tài)，農(nóng)業(yè)發(fā)展主要是集中在農(nóng)林牧漁和初級的農(nóng)產(chǎn)品加工方面，但近幾年來隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，民宿旅游業(yè)和特色種植業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐加快。土地是農(nóng)村最為充足的生產(chǎn)要素，隨著我國土地制度和產(chǎn)權(quán)制度的持續(xù)改革，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了良好的經(jīng)營環(huán)境，在這種形勢下商業(yè)銀行要抓住我國農(nóng)業(yè)改革發(fā)展的契機(jī)，積極探索適應(yīng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)控模式，開發(fā)特色鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品積極參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展過程中，這樣才能在進(jìn)一步拓展自身業(yè)務(wù)范圍的同時，也能夠在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮出重大作用。

（紹興銀行湖州分行）

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